Деятельность иностранных страховщиков на российском страховом рынке

Брутто-ставка определяется по формуле (10):

БС = НС / (1 - f),   (10)

где БС – брутто-ставка; 
НС – нетто-ставка; 
f – удельный вес нагрузки в брутто-ставке.

Нагрузка по каждому виду страхования определяется страховщиком самостоятельно и лицензируется  вместе с правилами.

При реальных фактических  ущербах, превышающих собранные  нетто-премии, они покрываются из запасного фонда, образованного  за счет отчислений от нетто-премии в  благоприятные годы, т.е. в годы, когда  реальные выплаты были меньше расчетных.

Величина брутто-ставки, выраженная в денежной форме к  страховой сумме, является брутто-премией и платой страхователя по заключенному договору.

Нагрузка предназначена  для покрытия других, кроме выплат страховых сумм и возмещений, расходов, связанных с проведением страхования. Она состоит из следующих составных  частей:

• расходов на предупредительные  мероприятия;

• расходов на процесс страхования;

• планируемую прибыль.

Специфика расчета нетто-взноса заключается в том, что в момент расчета величина будущего убытка не может быть точно определена. На основе данных об убытках за прошлый  период можно рассчитать их частоту (статистическую оценку вероятности  наступления убытка), вывести среднюю  величину убытка и определить порядок  его распределения. В соответствии с принципом эквивалентности  в качестве минимальной премии за риск выступает среднестатистическая величина убытка на рассматриваемом  множестве застрахованных рисков.

2. Деятельность иностранных страховщиков на российском страховом рынке.

   Изучение роли иностранного капитала в процессе становления российского страхового рынка и экономики России очень актуально. Страхование является одной из важнейших составляющих финансовой системы страны, страховой рынок не может развиваться изолированно от международного, потому что исторически он сложился под влиянием множества факторов, среди которых немаловажное место занимает иностранный капитал. С этих позиций изучение участия иностранного капитала в становлении страхового рынка России приобретает большее значение и позволяет проследить эволюцию взаимоотношений между российскими и иностранными страховщиками на протяжении различных этапов функционирования, что создает основу для анализа и прогнозирования направления дальнейшего его развития с учетом тенденций глобализации экономики.

  За приблизительно двухсотлетний период совместного развития – с момента появления в нашей стране иностранных страховых обществ до сегодняшнего дня, отношения между российскими и зарубежными страховщиками находились в состоянии непрерывного взаимодействия и взаимопроникновения. Развитие иностранного страхования в России не было однозначным – периоды оживленного роста сменялись относительным затишьем, в течение различных этапов менялось и отношение российских страховщиков и населения к «иностранцам» на страховом рынке.

Одной из финансовых услуг, правила функционирования которой  существенно изменятся после  присоединения России к ВТО, которое  произошло в июле 2012 года, является страхование. Россия открыла свой внутренний рынок для присутствия иностранных страховых компаний.

Изменения начнут действовать  не сразу. Через пять лет после  подписания соглашения на некоторые  страховые рынки (ОСАГО, страхование  жизни и др.) будут допущены дочерние общества с иностранным участием, посуммарной квоте иностранного участия в страховой системе  до 50%. Ограничения сохранятся только в сфере страхованиягосзакупок. Через 9 лет после вступления в  ВТО иностранные субъекты смогут оказывать в России страховые  услуги не учреждая юридического лица. Начиная с этого времени в  стране смогут открываться филиалы  крупных иностранных страховых  компаний.[5, c.11]

Открытие для иностранных  юридических лиц российского  страхового рынка явилось одним  из ключевых требований в ходе переговорного  процесса при вступлении России в  ВТО.

Надо признать, иностранные  страховые компании и инвесторы  давно присутствуют на страховом  рынке Российской Федерации.В десятку  крупнейших страховщиков России, в  акционерном капитале которых присутствуют иностранные инвесторы в настоящее  время входят такие компании как  Ингосстрах, Альянс (бывшее РОСНО), Ренессанс-Страхование, Альфа-Страхование, РЕСО-Гарантия, Оранта, Эрго-Русь и многие другие. На сегодняшний  день в России зарегистрировано около 70 страховых организаций с иностранным  участием, в большинстве из которых  иностранный участник не связан «на  родине» со страховым бизнесом.

Вхождение в ВТО имеет  не только плюсы, но и минусы, причем распределены они неравномерно. Например, сырьевые отрасли однозначно выигрывают, а вот насчет того, что несет  присоединение к ВТО для финансового  сектора, у экспертов общего мнения нет.

В соответствии с п.3 статьи 6 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховые  организации, являющиеся дочерними  обществами по отношению к иностранным  инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование  жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное  страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных  работ для государственных нужд, а также страхование имущественных  интересов государственных и  муниципальных организаций.[2, c.41]

Эти ограничения в определённой степени связаны с тем, что  сведения, содержащиеся в договорах  страхования, является важным и достоверным  источником информации, отражением деятельности реальных экономических механизмов деятельности предприятий и отраслей экономики в целом. На основе использования  консолидированных данных по договорам  страхования и их анализа можно  составить реальную картину деятельности предприятий, оценить уровень экономического благосостояния населения, уровень  социально-экономического развития территорий и существенно повлиять на тенденции  их изменений и развития.

Для регламентации деятельности страховых компаний в части страхования  предприятий оборонно-промышленного  комплекса (ОПК) выдаётся лицензия Федеральной  службой безопасности, на работу со сведениями, составляющими государственную  тайну.[7, c16]

К сожалению, в подавляющем  большинстве случаев, при проведении конкурсов на страхование предприятий  ОПК, руководители и ответственные  лица на предприятиях крайне редко  включают в условия конкурса требования по безопасности, наличие лицензии ФСБ по работе со сведениями составляющими  государственную тайну, в основном, ориентируясь на известный «бренд», либо на формальные финансовые показатели страховой компании. Обычно вопросы  обеспечения информационной безопасности при заключении договоров страхования  вообще не анализируются и не учитываются.Важно  понимать, что информация, предоставляемая  в страховую компанию на этапе  заключения договора страхования, и, особенно на этапе расследования страхового события может носить весьма «закрытый» характер.

В некоторых страховых  компаниях с участием иностранных  акционеров, ввод данных во внутренние страховые электронные базы о  страхуемых объектах производится по каналам удалённого доступа через  сеть Интернет на сервера, расположенные  за пределами Российской Федерации. Понятно, что контролировать дальнейшее движение этой информации становится невозможным.

В ряде случаев, иностранные  акционеры приходили в крупные  страховые компании, которые до этого  владели лицензией ФСБ и работали по программам страхования предприятий  ОПК. Страховые компании должны были сдать лицензии ФСБ в установленном  порядке, но этого, как правило, не происходит и страховые компании, уже с  наличием иностранных акционеров, продолжают заниматься страхованием в оборонном  секторе промышленности. При этом информация о смене состава акционеров в страховой компании, как правило, скрывается от лицензирующих органов. Редким исключением является страховая  компания «Альянс» (РОСНО), которая  сдала лицензию ФСБ после появления  в своём составе акционеров иностранных  инвесторов.

Вместе с тем, в России имеется достаточное количество страховых компаний и брокеров, имеющих  лицензию ФСБ на работу со сведениями составляющими государственную  тайну. Это позволит обеспечить конкурентную среду для проведения конкурсов  на страхование в области оборонно-промышленного  комплекса.[4, c.38]

Необходимо ввести требование о наличии лицензии ФСБ на работу со сведениями, составляющими государственную  тайну и вопросы безопасности в обязательное условие при проведении конкурсов по всем видам страхового обеспечения на предприятиях оборонно-промышленного  комплекса и их подрядных организациях.

Наличие иностранных страховых  компаний в условиях отсутствия информационных ограничений на недостаточно развитом (по сравнению с западным) российском рынке, может привести к снижению уровня информационной, экономической, а в ряде случаев и юридической  защиты деятельности промышленных предприятий.  

Участие иностранных акционеров в  некоторых страховых компаниях  России.

Различного рода ограничения  на деятельность иностранных компаний до сих пор существуют в Китае, Японии, США и многих других странах, и ни одна из этих стран не торопится  полностью открывать рынок для  иностранцев. Это в полной мере касается и России.[3]

Тема присутствия иностранных  компаний в российском финансовом секторе  не раз поднималась на различных  конференциях и форумах, в прессе.  
Еще одна важная особенность западных компаний. Одним из самых главных активов европейцы называют бренд и деловую репутацию компании. Если российскому страховому рынку в среднем около 20 лет, то многие компании, приходящие на него из-за рубежа, исчисляют свою историю столетиями. Забота о доверии заставляет иностранцев постоянно вкладываться в рекламу. Заходя на российский рынок, иностранные компании естественным образом хотят заявить о себе, сделать свой бренд узнаваемым и заслужить доверие потребителей и на территории России.

В результате всего этого  иностранные компании если и принимают  решение о закрытии бизнеса, то уж никак не уходят с рынка, бросив своих  клиентов, и продолжают вести деятельность по урегулированию убытков до прекращения  действия всех заключенных договоров  страхования. Нельзя, конечно, не согласиться, что многое из того, что приносят в нашу жизнь иностранные компании, основано на западном менталитете и может оказаться чуждым российскому потребителю. Тут очень важным оказывается вопрос, насколько слаженно смогут работать иностранный и российский менеджмент, выступающий своеобразным фильтром в процессе адаптации уже показавших себя на зарубежных рынках идей к российским реалиям. Напрямую работать с клиентами зарубежные страховщики  смогут только спустя 9 лет, когда им будет разрешено открывать свои филиалы. Российское законодательство позволяет получить лицензию лишь очень крупным иностранным страховым компаниям, активы которых превышают 5 млрд. долларов США. Желающим выйти на российский рынок необходим будет опыт управления филиалами в различных странах не менее 5 лет, головная компания тоже должна располагать солидным опытом – не менее 8 лет в сфере страхования жизни и не менее 5 лет в других видах. Зарубежные представители не смогут участвовать в госзакупках, а из обязательных видов страхования будет разрешено только страхование автогражданской ответственности. [6] 
Но даже самые  незначительные уступки приведут к  повышению активности иностранных  страховщиков на отечественном рынке. Однако это не грозит российским страховым компаниям, которые развивались в условиях жесткой конкуренции и в настоящее время достаточно устойчивы, считают эксперты. 
Усиление конкуренции  благоприятным образом скажется на конечных потребителях. Улучшится  качество и перечень предоставляемых  услуг, снизятся тарифы, повысится сервис. Правда, столкнувшись с реалиями российского рынка, зарубежные страховщики могут вскоре пересмотреть страховые тарифы в сторону повышения. Но в любом случае появление на российском рынке страхования иностранных компаний благоприятно скажется на его качестве.  

3. Практическая часть.

Задача.

Определите сумму страхового возмещения  по страхованию автомашины сроком на 1 год. Тарифная ставка  - 5%, размер базовой страховой премии 3,5 тыс. руб. Предоставлена скидка за длительный стаж вождения в размере  – 20% с суммы платежа. Износ машины к моменту аварии составляет 15% и  учитывается при расчете страхового возмещения. Безусловная франшиза равна 10% от страховой суммы. Машина застрахована в 100% стоимости. В результате аварии признан не подлежащей восстановлению.