Будущие технологии страхования

Будущие технологии страхования

На прошедшей  неделе крупнейшие российские страховщики  провели в столице страны конференцию (организатор - журнал The Retail Finance), на которой обсуждали перспективы розничного (то есть относящегося к физическим лицам) страхования на ближайшие годы. Помимо изречения всем и так уже давно очевидных истин, там прозвучали и весьма интересные инновационные предложения.

Как водится, сперва представители российских компаний попеняли на низкую страховую культуру граждан, сетуя на то, что массового страхования можно добиться только принудительными мерами, как, например, в случае с ОСАГО, которое, несмотря на довольно скромный средний размер страховой премии, до сих пор для большинства компаний является основным источником дохода. Впрочем, отечественные страховщики не сложили ответственности за низкий уровень развития рынка и с себя - они признали, что во многом такая ситуация складывается из-за небольшого объема тех сервисов, которые компании могут предложить своим уже довольно избалованным комфортом клиентам.

Наиболее четко  разница видна при сравнении  страхового и банковского сектора. Почти все сколько-нибудь известные  банки уже давно открыли на своих сайтах удобные системы  удаленного доступа - в своем личном кабинете клиент может производить  со своим счетом любые действия - пополнять депозит или докупать паи для инвестиционного фонда, расплачиваться за покупки через  интернет, осуществлять платежи государственным  органам власти и т.д. Подобная система  нужна и страхованию. К примеру, сейчас, чтобы оплатить вторые полгода  автогражданки или внести очередной платеж по КАСКО, надо специально ехать в офис страховой или вызывать на дом агента. Как бы удобно это было делать через интернет!

Что ж, пока это  только мечта, но промежуточный этап уже на горизонте. Участники конференции  большую ставку делают на терминалы, где можно будет не только работать с уже существующим страховым  полисом, но и приобрести новый. Из-за тонкостей законодательства (действия с полисом может производить  только страхователь) на первых порах  предполагается оснастить эти терминалы  видеосвязью - оператор колл-центра будет идентифицировать клиента визуально. По оценкам специалистов, для опытного человека временные затраты на приобретение страховки в таком терминале составят не более пяти минут. Подобная система уже эксплуатируется в Англии и США.

Кроме того, подобные терминалы очень пригодятся на государственной  границе - чтобы водители сразу могли  купить страховку, действующую на российской территории. 

К новым технологиям  и продуктам по страхованию залогов  можно отнести:

HLTV Insurance (страхование рисков банков, связанных с недостаточностью средств от продажи недвижимого имущества для полного погашения ипотечного кредита в случае дефолта заемщика). HLTV Insurance покрываются возможные убытки банка-кредитора, связанные с недостаточностью суммы, которая может быть получена при реализации недвижимого имущества в случае дефолта заемщика при ипотечном кредитовании. Расчет суммы страхового возмещения осуществляется следующим образом: сумма предоставленного кредита плюс начисленные (срочные) проценты до даты наступления страхового события минус все фактические платежи по кредитному договору и минус сумма, полученная при реализации недвижимого имущества. Данный страховой продукт позволяет кредиторам проводить активную кредитную политику за счет кредитования заемщиков с минимальным первоначальным взносом, создает дополнительные возможности получения ипотечных кредитов за счет минимизации размера первоначального взноса. Также он может способствовать улучшению кредитного рейтинга ипотечных ценных бумаг при секьюритизации и позволяет страховать пулы ранее выданных ипотечных кредитов.

Bridge Insurance (страхование рисков банков, связанных с невозникновением права залога на недвижимое имущество при предоставлении физическим лицам ипотечных кредитов на рефинансирование их ипотечных кредитов в других банках). Bridge Insurance покрываются возможные убытки банка-кредитора из-за невозникновения права залога на недвижимое имущество в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Сумма страхового возмещения определяется как сумма предоставленного кредита и процентов, начисленных на кредит за первые два месяца пользования им за вычетом всех фактических платежей по кредитному договору.

Страхование залогового имущества при ипотечном кредитовании в рамках генерального договора страхования, заключенного между банком и страховой компанией.

GAP Insurance (Guaranteed Asset Protection, страхование рисков банков, связанных с недостаточностью средств, выплаченных страховой компанией по полису КАСКО, для полного погашения задолженности заемщика перед банком при автокредитовании). Полис GAP Insurance возмещает разницу между задолженностью заемщика перед банком и суммой, выплаченной страховой компанией по полису КАСКО в случаях конструктивной гибели или угона транспортного средства.

Новые продукты в корпоративном  страховании

При корпоративном  кредитовании предлагаются следующие  новые технологии в страховании:

Trade Credit Insurance (страхование дебиторской задолженности).

Factoring Insurance (страхование переуступленных денежных требований при безрегрессном факторинге).

Title Insurance (титульное страхование). Титульное страхование – это страхование риска утраты права собственности на недвижимость, которую заемщик приобрел или собирается приобрести. Этот вид страхования защищает собственника (покупателя) от притязаний третьих лиц на имущество, возникших до и сохранившихся после его покупки, а также от возможного расторжения сделки по приобретению недвижимости. Приобретая недвижимость, надо осознавать, что как бы тщательно риелтор или нотариус, оформляющий договор купли-продажи, не проверяли юридическую чистоту объекта недвижимости, это не дает покупателю полной гарантии того, что сделка (или одна из предыдущих сделок) не будет когда-либо оспорена и договор купли-продажи не будет признан судом недействительным. Ни нотариус, ни риелтор не несут ответственности в случае лишения прав собственности, если в этом нет их прямой вины. В такой ситуации адекватную, оперативную и полноценную защиту может обеспечить только полис титульного страхования.

Agricultural Insurance (страхование урожая сельскохозяйственных культур). Страхование залогового имущества при корпоративном кредитовании в рамках генерального договора страхования, заключенного между банком и страховой компанией. Клиентами являются сельскохозяйственные товаропроизводители всех форм собственности, покупатели будущего урожая, заинтересованные покрыть риск непоставки сельскохозяйственной продукции по причине воздействия опасных природных явлений, поставщики горюче-смазочных материалов, средств химизации, семян, заинтересованные покрыть риск неоплаты дебиторов по причине опасных природных явлений, а также банки, кредитующие сельхозпроизводителей под залог будущего урожая.