Автострахование

м) возникновения  обязанности владельца транспортного  средства возместить вред в части, превышающей  размер ответственности, предусмотренный  главой 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).  

Итак, ОСАГО -- это  обязательное страхование автогражданской  ответственности. ОСАГО страхует риск ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. 

§2. ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ 
 

Максимальная  страховая сумма, выплачиваемая потерпевшим по полису ОСАГО, составляет 400 тысяч рублей по одному страховому случаю. Из них 240 тысяч приходится на возмещение вреда здоровью а 160 тысяч -- на возмещение вреда имуществу. Если потерпевший один, то предельные суммы выплат составляют 160 и 120 тысяч рублей соответственно. Когда ущерб превышает установленный «потолок» выплат, оставшаяся часть компенсации выплачивается виновником самостоятельно или покрывается за счет программы дополнительного страхования, которая заключается отдельно. 

ДСАГО -- это добровольное страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств за причинение вреда жизни, здоровью и  имуществу третьих лиц. 

Этот вид страхования  является дополнением к ОСАГО  на случай, если размер ущерба превысит максимально допустимый размер компенсации. 

Страховая сумма  определяется по соглашению сторон. Цена полиса определяется в зависимости  от страховой суммы, срока договора, типа и технического состояния транспортного  средства, стажа вождения, возраста страхователя. В среднем, цена полиса варьируется в пределах от 0,5% до 3% от страховой суммы. Как правило, в договоре ДСАГО прописана франшиза, равная лимиту компенсации в ОСАГО (400 тысяч рублей). Таким образом, ущерб в размере до 400 тыс. рублей (240 тыс. на возмещение вреда здоровью и 160 тыс. рублей на возмещение вреда имуществу) компенсируется за счет полиса ОСАГО. Срок действия договора ДСАГО должен совпадать со сроком действия договора ОСАГО. 

§ 3. СТРАХОВАНИЕ  АВТОМОБИЛЯ (КАСКО) 
 

КАСКО -- это страхование самого автомобиля. По полису КАСКО страховая компания принимает на себя расходы по транспортировке машины с места аварии, затраты на восстановительный ремонт и запчасти, необходимые для его выполнения, а также возмещение стоимости автомобиля в случае его угона. От угона нельзя застраховаться отдельно. Компании предпочитают не делать этого, так как увеличивается вероятность мошенничества со стороны клиентов и, соответственно, уровень убытков. Поэтому обычно полисом КАСКО страхуются оба риска вместе. Однако если вы надежно храните машину, или уверены, что больше она никому кроме вас не нужна, можно застраховать ее только от ущерба. 

По условиям КАСКО страхователю предоставляется  страховая защита от любых убытков, которые могут быть причинены  в результате повреждения. Полное КАСКО  предусматривает страхование ДТП, угон, противоправные действия третьих лиц, а также стихийное бедствие, полную гибель или утрату транспортного средства или отдельных его частей при наступлении определенных договором страхования случаев. Страхованием КАСКО могут быть охвачены все виды транспортных средств, находящихся в эксплуатации: тягачи, тракторы, мотоциклы, автобусы; грузовые, специальные и легковые автомобили, а также прицепы к ним; дополнительное оборудование, установленное на них: автомагнитолы, компьютерные средства навигации и др. 

КАСКО обеспечивает покрытие следующих рисков: 

«Угон» -- если ваш  автомобиль застрахован от «угона» -- вы получите выплату, если его похитят, или под угрозой насильственных действий заставят вас покинуть машину. В правилах страхования "угон" и "хищение" - два разных понятия. Для вас лучше "угон". С юридической точки зрения "угон" - это "неправомерное завладение транспортным средством" и в "хищение" он превращается лишь через два месяца, после того как машина признается похищенной. Для клиента разница заключается в том, когда он получит деньги. Естественно, лучше найти компанию, которая страхует от "угона", а не от "хищения" и выплачивает деньги сразу. Тем более, что стоит это столько же. 

Отдельно угон практически никто не страхует. Как  правило, взамен предлагают страховать Угон + Ущерб (Каско) с большой франшизой по ущербу, либо страховать автомобиль по программе "до первого страхового случая". Для дорогих иномарок предусмотрена программа страхования только риска "Угон", с установкой поисковой системы. 

«Ущерб» -- повреждение или уничтожение застрахованного транспортного средства или его частей в результате: 

ДТП, включая  столкновения с неподвижными или  движущимися предметами (сооружения, препятствия, животные и т.д.)  

Опрокидывания  

Пожара (автомобиль считается застрахованным от возгорания по любой причине)  

Подтверждением  этого является справка из отделения  пожарной охраны. Вы должны обязательно  вызвать пожарных на место происшествия, даже если пожар потушен собственными силами. 

Необычных для  данной местности стихийных явления природы  

Падение на застрахованное ТС инородных предметов -- это повреждения, вызванные падением: снега, льда, деревьев, ветвей, частей зданий, выброшенных  из окон предметов  

Следует немедленно обратиться в местное отделение  милиции по факту ущерба. Это необходимо для предъявления иска виновным. 

Удара о ТС предметов, вылетевших из-под колес других ТС  

Противоправных  действий третьих лиц (включая хищение  отдельных частей застрахованного  ТС) -- это любой ущерб, нанесенный вашему автомобилю этими лицами. Чаще всего это разбитые: стекла, фары; кража: магнитол, колес, фирменных эмблем, то есть любых деталей автомобиля, а также его дополнительного оборудования. К противоправным действиям относится повреждение автомашины на стоянке в ваше отсутствие. При этом виновные лица, обычно, остаются неустановленными.  

Большинство банков не выдают кредит на покупку автомашины без оформления КАСКО. 

§ 4 . СТРАХОВАНИЕ  ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ОБОРУДОВАНИЯ 
 

Страхование дополнительного  оборудования позволяет получить компенсацию при повреждении или утрате автомобильного имущества, не входящего в заводскую комплектацию (противоугонные системы, диски, аудиотехника, кожаный салон, чехлы и т.п.). Эту страховку можно приобрести при условии заключения договора АвтоКаско. К страховым случаям относятся: хищение имущества, повреждение или гибель имущества в результате действий третьих лиц, ДТП стихийного бедствия, пожара, взрыва. 

Страховая сумма  устанавливается на основании рыночной стоимости каждого застрахованного  элемента, которая устанавливается на основании представленных страхователем документов. Стоит учесть, что некоторые компании отказываются страховать съемную аппаратуру. Полная сумма выплачивается при хищении или гибели имущества, при повреждении оборудования компенсируется ремонт. В среднем стоимость полиса составляет от 10%-15% от страховой суммы. При наступлении страхового случая необходимо незамедлительно зафиксировать происшествие в отделении милиции и известить страховщика.  

Не относится  к страховым случаям повреждение автомобиля в результате его эксплуатации или неосторожности водителя при пользовании огнем или курении. Также не удастся добиться компенсации при потере ключей или хищении регистрационных знаков и оборудования, не входящего в заводскую комплектацию. 

§ 5. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ 
 

Страхование от несчастного случая при ДТП -- третий по популярности, после ОСАГО и  КАСКО страховой продукт. Несчастный случай, как утверждают словари -- это  «внезапное, непредвиденное внешнее  воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть». Из определения становится ясно, какие риски страхуются, главные из них -- полная или временная потеря трудоспособности или смерть застрахованного человека. 

Страхование от несчастного случая при ДТП позволяет  компенсировать ущерб жизни и  здоровью водителя и пассажиров транспортного  средства. Обычно страховые компании предлагают эту страховку совместно  с комплексным страхованием автомобиля от угона и ущерба (КАСКО). К страховым случаям относятся ранение, увечье, травма, временная или постоянная утрата трудоспособности, гибель застрахованных лиц в результате ДТП. 

Защитить, хотя бы финансово, здоровье можно по двум системам -- паушальной и системе  мест: 

-- Система мест. На каждое место в автомобиле определяется максимальный размер компенсации. По этой системе можно застраховать, к примеру, только водительское место или только место пассажира на переднем сидении. 

-- Паушальная  система. Максимальный размер  выплат распространяется на весь салон автомобиля. При страховом случае общая компенсация делится на количество пострадавших. Как правило, на одного пострадавшего приходится около 40% от страховой суммы, на двух -- 35% каждому, на трех -- 30% каждому и т.д. 

Для примера, если машина застрахована по системе мест и пострадали пассажиры на заднем сидении, но страховка была оформлена только на водителя и переднего пассажира, то возмещения Вы не получите. Зато если по системе мест застраховано водительское место, и он же является пострадавшим, то ему будет выплачена вся страховая сумма, без всяких дележек. Поэтому у каждой системы есть свои плюсы и минусы. 

Стоимость полиса зависит от системы страхования, страховой суммы и срока договора. Страховка предусматривает расходы на лечение, покупку лекарств и на оплату периода, в течение которого страхователь является нетрудоспособным. 

§ 6. «ЗЕЛЁНАЯ КАРТА» 
 

Зеленая карта -- это международная разновидность  ОСАГО. Она, как и ОСАГО, является обязательной, но только не в России, а за рубежом, Можно приобрести зеленую карту на целый год или только на две недели, полную (действует на все страны соглашения «Зеленая карта») или частичную. «Зеленая карта» является полисом обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, принятым в десятках стран мира. Без этого полиса запрещено передвижение по территории большинства европейских государств на собственном автомобиле. Страховые случаи по «Зеленой Карте» предусматривают возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. 

Стоимость полиса зависит от страны пребывания, типа транспортного средства и срока  поездки (обычно минимальный срок страхования -- две недели). К примеру, стоимость  «Зеленой карты» для двухнедельной  поездки на легковом автомобиле в страны Скандинавии обойдется в среднем в 15-20 евро. Лимит ответственности по «Зеленой Карте» составляет миллионы евро, а в некоторых странах вообще не ограничен конкретной суммой. 

При наступлении  страхового случая страхователь должен засвидетельствовать происшествие у местных органов государственной власти (дорожная полиция, таможенная служба) и подписать документы. Если язык страны пребывания непонятен, то в документах необходимо оставить соответствующую пометку. Второй отрезок «Зеленой карты» необходимо предоставить потерпевшему. При возвращении домой страхователю необходимо оперативно проинформировать страховую компанию о произошедшем случае и предоставить подтверждающие документы. 

Страны-участницы  соглашения «Зеленая карта»: Австрия, Албания, Андорра, Бельгия, Болгария, Босния -- Герцеговина, Великобритания, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Израиль, Иран, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Люксембург, Македония, Мальта, Марокко, Молдавия, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Румыния, Словакия, Словения, Тунис, Турция, Украина, Финляндия, Франция, Хорватия, Чешская Республика, Швейцария, Швеция, Эстония. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

Рост интенсивности  дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и самих автотранспортных средств.  

Российские страховые  компании предлагают следующие виды страхования (таблица 1):  

Таблица 1 

Виды страховок и страховые случаи 

Виды страховок 

Страховые случаи  

ОСАГО 

Вред здоровью и имуществу третьих лиц  

ДСАГО 

Вред здоровью и имуществу третьих лиц, превышающий  максимальный размер выплат по ОСАГО.  

КАСКО 

Ущерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийного бедствия, падения предметов. Утрата машины в результате грабежа, разбоя, кражи.