Автострахование в Японии

    Содержание

      Введение………………………………………………………………..3

    1. Рынок добровольного страхования  автотранспортных средств и обязательного  страхования гражданской ответственности  автовладельцев…………………………………………………………4

    2. Опыт автострахования Японии  и возможности его применения  в России………………………………..…………………8

    Заключение……………………………………………………….15

    Список  литературы………………………………………………16 
 

     Введение

     В начале XXI в. в системе международных экономических отношений происходят значительные перемены. Глобализация экономических процессов, усложнение экономических связей между странами и национальными рынками, адаптация российской экономики к коммерческим моделям функционирования ее отраслей и секторов вызывают необходимость отслеживать опыт ведущих государств. Особую актуальность приобретает изучение финансовой отрасли лидера бурно развивающегося региона - Японии. С ней соприкасаются геоэкономические интересы крупнейших стран - США и России.  

     Активную  роль в этих процессам уверенно играют страховые отрасли Японии и Российской Федерации. На рубеже веков Япония открыла  свой страховой рынок для нерезидентов, аналогичный шаг широко обсуждается  в страховом сообществе РФ, особенно в связи с возможным вступление последней во Всемирную торговую организацию.  

       Интересы России в решении  финансово-экономических проблем,  ее отношения с Японией и  другими странами классического  страхования, потенциальные возможности  выйти на страховой рынок АТР  делают чрезвычайно интересным  и актуальным исследование страхового  рынка Японии в свете усилий  национальных страховщиков и  опыта полезного России, ее экономической  политики в данном направлении.  

1. Рынок добровольного страхования  автотранспортных средств  и обязательного  страхования гражданской  ответственности  автовладельцев.

     Автотранспорт, как и любое другое имущество, можно застраховать. При этом нет  разницы, принадлежит ли транспортное средство (ТС) частному лицу или организации  – правила страхования средств  автотранспорта для физических и  юридических лиц очень похожи. В России применяются три формы страховки автотранпорта: обязательное страхование гражданской ответственности его владельца (ОСАГО), добровольное страхование автомобиля (КАСКО) и страховка водителя и пассажиров ТС от несчастных случаев при ДТП.

     Исходя  из разной сущности этих форм, правила  страхования автотранспорта в ОСАГО  и КАСКО сильно различаются. Начнем с главного: по ОСАГО страхуется не само транспортное средство, а гражданская  ответственность его владельца  за возможный ущерб третьим лицам. По закону каждый владелец автотранспортного  средства обязан иметь такую страховку, чтобы участвовать в дорожном движении. КАСКО же – это добровольное автострахование, оно покрывает  собственные риски автомобилиста  и совсем не обязательно. Страхование  от несчастных случаев на автотранспорте защищает жизнь и здоровье водителя и пассажиров, но не имущество.

     Страхование автотранспорта по КАСКО

     Добровольное  страхование автотранспорта КАСКО  страхует имущество от трех видов  рисков: угона или кражи, полученных в ДТП повреждений и действий третьих лиц, нанесших ущерб транспортному  средству. Как дополнение, в полис страхования КАСКО могут быть включены выплаты за ущерб при стихийных бедствиях и действии непреодолимой силы. Практически все, что может приключится с автотранспортом, можно застраховать по КАСКО. При этом страховой полис не покрывает риски, связанные со здоровьем и жизнью водителя, – он распространяется только на его имущество, то есть, ТС.

     Зачем страховать средство передвижения по КАСКО? Это бывает целесообразно, если велик риск угона, или водитель чувствует, что может попасть в аварию и оказаться ее виновником. Бывают случаи вынужденного страхования ТС – например, для автомобиля, купленного в кредит, банк может потребовать  страховку каско. Реже встречается  страхование транспортного средства от поломки – такая страховка  тоже относится к КАСКО, но может  быть оформлена и отдельным договором  страхования.Каждая страховая компания самостоятельно разрабатывает правила страхования средств автотранпорта по КАСКО, единственное условие при этом – их правила не должны противоречить закону России. Тарифы и страховые выплаты также определяются правилами компании, а не федеральным законодательством. Чтобы страхователю было проще разобраться, сколько будет стоить страховка на его машину, на сайтах страховщиков часто применяют калькулятор КАСКО, который по исходным параметрам рассчитывает размер страховой премии.

     Страхование средств автотранспорта по ОСАГО

     ОСАГО – обязательное страхование гражданской  ответственности автовладельца. Для  всех участников дорожного движения «АВТОГРАЖДАНКА» – это обязательный вид авто страхования. Согласно федеральному закону об ОСАГО каждый автомобилист должен за свой счёт страховать свою гражданскую ответственность, которая может наступить из-за причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. При наличии полиса обязательного страхования автогражданской ответственности страховая компания обязуется возместить потерпевшей стороне вред, причиненный страхователем. При этом существует предельная сумма, которую может заплатить СК, а все повреждения, которые будут сверх этого лимита, придется покрывать самому автомобилисту, ответственному за ущерб.

     Лимиты  ответственности  при страховании  по «автогражданке».

     Максимальная  страховая сумма (лимит ответственности ОСАГО), в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая, вне зависимости от их числа в течение срока действия полиса обязательного авто страхования, возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей. Она делится на две части: на возмещение ущерба здоровью и на покрытие вреда, причиненного имуществу.Лимит ответственности страховщика за вред, причиненный здоровью или жизни третьих лиц его клиентом, составляет 240 000 рублей, при этом на одного потерпевшего может быть выплачено не более 160 тысяч. Это значит, что если при ДТП пострадали несколько человек, то суммарная выплата может составить 240 тысяч, а остальное виновник ущерба должен выплатить самостоятельно.Когда повреждено имущество третьей стороны, автогражданская ответственность виновника покрывается на сумму 160 тысяч рублей, при этом одному пострадавшему может быть выплачено не более 120 000. Этого лимита часто не хватает, особенно в тех случаях, когда в аварии пострадали больше двух автомобилей.

     В тех случаях, когда лимита ответственности, указанного в законе, не хватает, можно  купить полис ДСАГО – это дополнительное страхование автогражданской ответственности. Он действует так же, как и обычная  «автогражданка», но вот пределы, в  которых страховая компания принимает  на себя ответственность водителя, значительно шире. Разумеется, за это  владельцу автотранспортного средства придется заплатить, но в отдельных  случаях это того стоит и окупается  с лихвой.

     Какие риски автомобилиста  покрывает автогражданка (ОСАГО)?

     У некоторых автомобилистов может  возникнуть вопрос: если все страховые  выплаты по ОСАГО уходят третьим  лицам – то что же остается самому владельцу полиса? Ответ такой: ничего. По закону обязательное страхование ответственности не покрывает собственных нужд автовладельца, то есть, его собственная машина не застрахована. Чтобы покрыть собственные риски, связанные с повреждением или угоном автомобиля, существуют страховые полисы КАСКО, а на случай травм при авариях предусмотрен третий вид автострахования – страхование от несчастных случаев при ДТП. Автогражданка компенсирует только гражданскую ответственность водителя транспортного средства, это надо четко понимать. Несмотря на сказанное выше, пользы от обязательного страхования автогражданской ответственности больше, чем вреда: при довольно низких страховых премиях водителю не нужно беспокоиться, что если он попадет в аварию и повредит чужой автомобиль, ему придется срочно добывать деньги на его восстановление. Даже если лимита ОСАГО не хватит, все равно 120 тысяч окажутся существенным подспорьем при урегулировании причиненных убытков. К тому же автогражданка обязательна, и при отсутствии полиса водителя будут штрафовать, а то и вовсе упекут автомобиль на платную штрафную стоянку. Одним словом, если по закону положено иметь полис ОСАГО – лучше купить его и ездить без ненужных волнений.

     Страховка от несчастного случая на транспорте. Третий вид страхования на автотранспорте – это страховка от несчастного случая. Дело в том, что КАСКО – это имущественное страхование, оно никоим образом не покрывает риски физического повреждения. По ОСАГО за причиненный ущерб здоровью заплатит виновник аварии, но как быть, если сам водитель совершил ДТП и пострадал – например, въехал в столб и сломал ногу? Подобные риски и компенсирует страховой полис от несчастных случаев при ДТП на дороге. Застраховаться от несчастного случая можно как водителю, так и пассажирам. Более того, пассажиры могут даже и не знать, что они застрахованы. Работает этот вид страхования так: владелец транспортного средства приобретает страховку либо по паушальной схеме (на все места в салоне поровну), либо по системе мест (на каждое конкретное пассажирское место в автомобиле) – при этом на пассажиров на застрахованных местах и на него самого распространяется страховая защита при несчастном случае.

2. Опыт автострахования Японии и возможности его применения в России.

       Основные  пути сообщения в Японии - железные дороги. Это традиция. Это обстоятельство, впрочем, не снимает колоссальной нагрузки с автомобильных дорог и системы  перевозок. Численность автопарка  Японии, включая мототранспорт, превышает 79 млн единиц. По статистике в Японии регистрируют - около 1 млн случаев  ДТП в год, зато ежегодное число  смертельных исходов в дорожных происшествиях в Японии в несколько  раз ниже, чем, например, в России.

       В Токио машины умыты, транспортные пробки редки, дороги раскрашены, часто расположены  в два яруса, сложные перекрестки  мониторятся специалистами в  режиме реального времени, и каждый департамент дорожной полиции города имеет свой тотем - символ дружбы с  горожанами. Обычно это один из персонажей популярных мультфильмов.

       Жизнь под сенью закона

       В стране самураев железо автомобиля находится под защитой доброй воли автовладельцев, но жизнь и здоровье граждан - под защитой закона. Такова логика обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в Японии. По этому государственному закону вообще не страхуются имущественные риски автовладельцев, 100% выплат работают на жизнь и здоровье людей (по российской статистике на такие выплаты приходится около 2% в общем объеме). Лимит ответственности страховщиков по рискам ущерба жизни и здоровью пострадавших в ДТП составляет сумму, эквивалентную $30 тыс. Шкала внутренних лимитов напоминает градацию, устанавливаемую обычно в страховании от несчастных случаев и выплата зависит от тяжести травмы.

       Базовый тариф на японское обязательное автострахование (ОСАГО) сопоставим с российским и достигает стоимости нескольких полных заправок автомобиля. Коэффициент бонус-малус, наказывающий за аварийную езду либо поощряющий за безопасную, отсутствует.

       Обязательным  автострахованием охвачены поголовно все  автовладельцы страны. В Японии продаются 3-летние полисы ОСАГО и их покупать выгодней. Стоимость ежегодного взноса по такому полису - примерно $100. В России экономию понимают иначе, и народные лоббисты стремятся сократить срок действия полисов ОСАГО. Так, в списке последних поправок к ОСАГО - сокращающие минимального срока действия полиса вдвое - до 3-х месяцев. К сожалению, как показали актуарные расчеты, стоимость такого полиса мало привлекательна и приближается к цене 6-месячного.

       Около 70% японских водителей добровольно  расширяют пределы своей ответственности  по авто осаго по ставкам, в 5 раз превышающим обязательные (в России все наоборот: приобретение дополнительно добровольного страхования ответственности для водителя выльется в относительно скромную доплату). Около 70% автовладельцев страхуют свои автомобили по имущественными рискам - автоКАСКО (ущерб, угон).

       Еще одна особенность японской "автогражданки" – стоимость страховых взносов  фиксирована Законом "Об автогражданской  ответственности" и едина для  всех, т.е. никаких коэффициентов  за мощность, возраст, безаварийность и пр. не существует.

       Нельзя  также оформить автостраховку в  Японии менее, чем на год. Зато можно  заключить контракт более, чем на год: на 12, 13, 24, 25, 36 или 37 месяцев.

       Как пояснили агентству "Интерфакс-АФИ" в Ассоциации имущественного страхования Японии, в структуре автопарка Японии достаточно много старых автомобилей с историей эксплуатации свыше 10 лет. Как и в России, "пожилые" авто старше 6 лет в Японии не страхуются по автоКАСКО.

       Справедливость  автострахования  по-японски

       Поскольку автострахование ОСАГО - вид страхования социально ориентированный, считается, что при расчете тарифов здесь должны соблюдаться три базовых принципа. Тарифы должны быть справедливыми, страховщики не могут наживаться на ОСАГО, но и разоряться из-за этих операций не должны. Таков баланс интересов. Справедливая тарифная ставка учитывает платежеспособность населения - уровень потребительских цен и уровень заработной платы в Японии. Рентабельность операций ОСАГО в Японии, по признанию автостраховщиков, составляет от 0% до 5%.