Автострахование КАСКО

 
 
 
 
 
 

     Контрольная работа

     по  дисциплине: Страхование 

     На  тему: Автострахование КАСКО 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Псков

     2010

     Содержание

1. Введение……………………………………………………………3
2. Страхование автомобиля (КАСКО)………………………………6
3. Как складывается стоимость КАСКО? ………………………......9
4. Заключение………………………………………………………...11
5. Задачи……………………………………………………………....13

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 

     Главная разница между страхованиями КАСКО и ОСАГО заключается в том, что в первом случае вы страхуете именно транспортное средство, а не гражданскую ответственность. В настоящее время КАСКО предусматривает страхование двух видов рисков: ущерб и хищение. Когда машина страхуется лишь от какого-то одного риска, то такое страхование принято называть «частичное КАСКО», а если вы страхуете автомобиль сразу от двух рисков — «полное КАСКО».

     Сущность  страхования от риска хищение  заключается в том, что выплата  по страховому полису будет сделана  после любого хищения автомобиля, например: угон транспортного средства с охраняемой либо неохраняемой автомобильной  стоянки, либо насильственный захват машины (т.е. когда ее отнимают у владельца или его законного представителя силой и угрозами), и т.д. Учтите, что не во всех компаниях можно застраховать транспортное средство лишь по одному риску хищение: с финансовой точки зрения им это может быть невыгодно. Именно поэтому данная услуга может оказаться слишком дорогой (настолько, что потенциальный клиент начинает задумываться о полном КАСКО).

     При страховании транспортного средства от риска ущерб страховыми случаями признаются:

     любое дорожно-транспортное происшествие (падение  с моста, столкновение, наезд на пешехода или любое иное препятствие, опрокидывание, и т.п.);

     возгорание  автомобиля — при том условии, что в страховую компанию будет  предъявлен документ, выданный представителями пожарной организации (в любом случае обязательно вызывайте на место происшествия пожарных, даже если вы сумели справиться с огнем своими силами);

     взрыв автомобиля (например, сдетонировало  топливо);

     стихийные явления природного характера (сильный  ветер, проливной дождь, удар молнии, и т.п.); нередко страховые компании требуют предъявить соответствующий документ от метеорологических служб (в частности, может быть объявлении штормовое предупреждение);

     повреждение транспортного средства посторонними предметами (упавший столб или дерево, сосулька, сугроб с крыши, и др.);

     повреждение транспортного средства предметами, вылетевших из-под колес других автомобилей (гравия, камней, льда, и т.п.);

     противоправные  действия третьих лиц (умышленная порча, кража элементов и деталей транспортного средства, и т.п.) — при том условии, что в страховую компанию будет предъявлен соответствующий документ из правоохранительных органов.

     У читателя наверняка возникает вопрос: сколько же стоит такое удовольствие?

     Сумма страховой премии определяется индивидуально в зависимости от целого ряда факторов (производитель автомобиля, его стоимость, наличие сигнализации, и др.), и какую-то конкретную цифру привести сложно. Можно лишь сказать, что на момент подготовки этого материала средняя сумма премий КАСКО на новые автомобили иностранного производства в Москве и Московской области равнялась примерно 1500 долларов США. Но учтите, что для дорогих машин страховая премия  может быть намного выше. 

     Как правило, сумма страховой премии понижается с возрастом машины, и самым дорогим является страхование новых автомобилей. Здесь есть своя логика: ведь во все времена именно новые машины были наиболее привлекательными для  похитителей. Кроме этого, при расчете страхового тарифа принимается во внимание число водителей машины, и водительский стаж каждого из них. 

     Иногда  непременным условием заключения договора КАСКО на новую машину является ее оснащение охранной системой спутниковой  навигации (почти всегда это необходимо при страховании автомобилей, цена которых более 40 000 долларов США).

     Сегодня КАСКО по праву признан одним  из наиболее верных и надежных вариантов  страхования транспортных средств. Часто водители признают: сделал автомобилю полное КАСКО — и спи спокойно, ни о чем не волнуясь. Тем не менее, отметим, что для возрастных и дешевых автомобилей данный вид страхования зачастую нецелесообразен. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     СТРАХОВАНИЕ АВТОМОБИЛЯ (КАСКО) 

     КАСКО — это страхование самого автомобиля. По полису КАСКО страховая компания принимает на себя расходы по транспортировке машины с места аварии, затраты на восстановительный ремонт и запчасти, необходимые для его выполнения, а также возмещение стоимости автомобиля в случае его угона. От угона нельзя застраховаться отдельно. Компании предпочитают не делать этого, так как увеличивается вероятность мошенничества со стороны клиентов и, соответственно, уровень убытков. Поэтому обычно полисом КАСКО страхуются оба риска вместе. Однако если вы надежно храните машину, или уверены, что больше она никому кроме вас не нужна, можно застраховать ее только от ущерба.

     По условиям КАСКО страхователю предоставляется страховая защита от любых убытков, которые могут быть причинены в результате повреждения. Полное КАСКО предусматривает страхование ДТП, угон, противоправные действия третьих лиц, а также стихийное бедствие, полную гибель или утрату транспортного средства или отдельных его частей при наступлении определенных договором страхования случаев. Страхованием КАСКО могут быть охвачены все виды транспортных средств, находящихся в эксплуатации: тягачи, тракторы, мотоциклы, автобусы; грузовые, специальные и легковые автомобили, а также прицепы к ним; дополнительное оборудование, установленное на них: автомагнитолы, компьютерные средства навигации и др.

     КАСКО обеспечивает покрытие следующих рисков:

     «Угон» — если ваш автомобиль застрахован от «угона» — вы получите выплату, если его похитят, или под угрозой насильственных действий заставят вас покинуть машину. В правилах страхования "угон" и "хищение" - два разных понятия. Для вас лучше "угон". С юридической точки зрения "угон" - это "неправомерное завладение транспортным средством" и в "хищение" он превращается лишь через два месяца, после того как машина признается похищенной. Для клиента разница заключается в том, когда он получит деньги. Естественно, лучше найти компанию, которая страхует от "угона", а не от "хищения" и выплачивает деньги сразу. Тем более, что стоит это столько же.

     Отдельно  угон практически никто не страхует. Как правило, взамен предлагают страховать Угон + Ущерб (Каско) с большой франшизой по ущербу, либо страховать автомобиль по программе "до первого страхового случая". Для дорогих иномарок предусмотрена программа страхования только риска "Угон", с установкой поисковой системы.

     «Ущерб» — повреждение или уничтожение застрахованного транспортного средства или его частей в результате:

     ДТП, включая столкновения с неподвижными или движущимися предметами (сооружения, препятствия, животные и т.д.)

     Опрокидывания

     Пожара (автомобиль считается застрахованным от возгорания по любой причине)

     Подтверждением  этого является справка из отделения пожарной охраны. Вы должны обязательно вызвать пожарных на место происшествия, даже если пожар потушен собственными силами.

     Необычных для данной местности стихийных явления природы

     Падение на застрахованное ТС инородных предметов — это повреждения, вызванные падением: снега, льда, деревьев, ветвей, частей зданий, выброшенных из окон предметов

     Следует немедленно обратиться в местное отделение милиции по факту ущерба. Это необходимо для предъявления иска виновным.

     Удара о ТС предметов, вылетевших из-под колес других ТС

     Противоправных  действий третьих лиц (включая хищение  отдельных частей застрахованного  ТС) — это любой ущерб, нанесенный вашему автомобилю этими лицами. Чаще всего это разбитые: стекла, фары; кража: магнитол, колес, фирменных эмблем, то есть любых деталей автомобиля, а также его дополнительного оборудования. К противоправным действиям относится повреждение автомашины на стоянке в ваше отсутствие. При этом виновные лица, обычно, остаются неустановленными.

     Большинство банков не выдают кредит на покупку автомашины без оформления КАСКО. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Как складывается стоимость  каско?

      

       Методика расчета полиса и  стоимость каско у всех страховых  компаний индивидуальна, но есть единые основополагающие принципы, основанные на статистических данных каждой отдельной компании. Это базовые тарифы на каждую марку и модель автомобиля определенного года выпуска (процент от стоимости транспортного средства). Далее применяются понижающие и повышающие поправочные коэффициенты, зависящие от следующих факторов: количество лиц допущенных к управлению авто, возраст и стаж вождения, наличие установленных механических, электронных и спутниковых радиопоисковых систем защиты автомобиля (если транспортное средство находится в «группе риска» наличие спутниковой сигнализации зачастую является обязательным условием для принятия ТС на страхование, во всех остальных случаях страховщик предоставляет значительную скидку). Стоимость зависит и от условий страхования каско: агрегатная страховая сумма (вычитаемая) снижает стоимость, неагрегатная (независимо от количества произведенных выплат клиенту за весь срок договора страховая сумма остается неизменной) увеличивает цену полиса каско. Наличие либо отсутствие франшизы, вариант возмещения причиненного ущерба при наступлении страхового события (направление на СТО по выбору страхователя либо по направлению страховщика).

       Так же страховые компании  применяют повышающие (понижающие) коэффициенты в зависимости от программы страхования (полное КАСКО, частичное КАСКО – страхуются отдельно риски «Ущерб» или «Угон») и предоставления дополнительных пакетов услуг (предоставление эвакуатора, выезд на место ДТП аварийного комиссара, сбор справок из компетентных органов представителем страховщика, количество обращений   в страховую компанию за возмещением причиненного ущерба без справок, либо обращение без справок по одному, нескольким элементам кузова, обращение без справок по фарам, стеклам и зеркалам и т.д. ). Вы можете рассчитывать на серьезную скидку от страховщика при пролонгации полиса авто каско если в прошлом году вы были для компании безубыточным клиентом (т.е. в течение прошлого года вы не обращались за страховым возмещением, либо в случае регресса – авария была не по вашей вине и страховщик возместил выплаченный клиенту ущерб по полису ОСАГО виновника ДТП ). Так же распространена скидка за переход из другой компании (в этом случае полис автострахования каско стоит дешевле при условии предоставления справки от прежнего страховщика о вашей безубыточности). В случае выплаты убытка за прошедший год компания поднимает для клиента тариф автокаско, что вынуждает многих сменить страховщика.

       Ну и наконец, каждая страховая  компания разрабатывает и предлагает индивидуальные скидки и спецтарифы на страхование каско: скидки для клиентов с детьми и семьей, скидки для страхователей женщин и т.д.

       В зависимости от коньюктуры  страхового рынка и статистических  данных прошлых отчетных периодов  страховщики практически ежеквартально меняют тарифы, как в сторону увеличения, так и в сторону снижения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     КАСКО – страхование автомобиля от повреждения, связанного с аварией, взрывом, разрушением  в результате стихийного бедствия, угона/хищения и других противоправных действий. Случай повреждения, полного или частичного, а также утрата автомобиля в результате его угона или хищения, называется наступлением страхового случая.

     Страховой случай по КАСКО фиксируется представителем страховой компании по заявлению владельца транспортного средства, застрахованного в данной страховой компании, после предоставления необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.