«Автокаско»- вид страхования автотранспорта

     «Каско» (hull insurance) – страховой термин, применяемый при страховании транспортного средства (суда, самолеты, автомобили). «Страхование каско» предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства. Страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьим лицом и т. д. в данном виде страхования не предусмотрено.

     «Автокаско»- вид страхования автотранспорта

     В соответствии с правилами дорожного  движения транспортным средством является устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Страхование автотранспорта является имущественным  страхованием и подразделяется на страхование  транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование  гражданской ответственности владельца  транспортного средства как источника  повышенной опасности.

Страхование автотранспорта как имущества –  «автокаско» обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т. е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т. е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.

   Объектом  страхования по договору «автокаско» являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.

   Как правило, страхование «автокаско» включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

• Страхование по риску «ущерб»

1. Дорожно-транспортное  происшествие.

2. Противоправных  действий третьих лиц.

3. Пожара, взрыва по любой причине, в  том числе вызванных повреждением электрооборудования автотранспортного средства.

4. Стихийных  бедствий, удара молнии, падения  инородных предметов, в том  числе снега и льда.

5. Боя  стекол автотранспортного средства, стекол внешних световых приборов, если ущерб причинен в результате  попадания какого-либо предмета  в процессе дорожного движения.

Аварией признается уничтожение или повреждение  транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия: столкновения с другим т.с., наезда (удара) на неподвижные и движущиеся предметы(сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, бой стекол, падения транспортного средства, а также какого-либо предмета на него⁴.

• Страхование по риску «утраты товарного вида» - уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий соответствующих риску «ущерб».
• Страхование по риску «помощь на дорогах» - на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной на т.с.) которые препятствуют движению т.с. и для устранения которых необходима помощь специалистов.
• Страхование по риску «угон».

Хищение - утрата (пропажа) ТС вследствие следующих  событий, трактуемых согласно Уголовному Кодексу (УК) РФ.

1. Кражи  - тайного хищения ТС с места  его хранения или стоянки в  результате насильственного проникновения  в салон ТС с использованием  отмычек, поддельных ключей или  иных технических средств (инструментов) либо со взломом конструктивных элементов салона ТС.

2. Грабежа  или разбоя открытого хищения  ТС с применением или под  угрозой применения насилия к  Страхователю либо лицам, допущенным.

     Риск "Хищение" в большинстве случаев  страхуется только совместно с риском «Ущерб» (полное каско). То есть, в большинстве компаний возможны только два варианта страхования автомобиля: 
1. только риск «Ущерб» (частичное каско).

2. риски  Хищение + «Ущерб», то есть «Автокаско» (полное каско).

     Однако, также возможно застраховать автомобиль и только по риску "Хищение". Но в некоторых случаях будет наиболее целесообразно страховаться по автокаско (полное каско), т.к. иногда стоимость полиса только по риску "Хищение" может превышать стоимость полиса КАСКО!

     Стоимость страховки КАСКО определяется индивидуально. Она зависит от следующих параметров:

1. марка и возраст и модель авто (а точнее от его "угоняемости"). (КАСКО для старых машин дешевле, для новых автомобилей дороже, если автомобиль является "угоняемым", стоимость полиса возрастает).

2. количество  лиц, допущенных к управлению  автомобилем, их возраст и стаж (КАСКО для опытных водителей  дешевле).

3.установленная противоугонная система. ("Уровень" установленной сигнализации (от иммобилайзера до спутниковой системы). Чем дороже и эффективнее противоугонная система, тем дешевле полис.

4. величина  страховой суммы (сумма на которую  страхуется ТС).

5. условия  страхования (спец. программы и другие).

     Договор страхования транспортного  средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

     По  системе «автокаско» на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации. Страховые компании в праве вводить собственные правила на этот счет. Так в правилах добровольного страхования транспортных средств компании «РОСНО» на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр. Но могут быть приняты и не зарегистрированные т.с. на которые выданы регистрационные знаки «транзит», также приобретенные в торговых организациях РФ или прошедшие таможенное оформление в отношении которых срок постановки на учет, 5 суток, не истек на дату заключения договора.

     На  страхование может быть принято  дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию.

     Конкретный  договор страхования может предусматривать  ответственность страховщика как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай д.т.п.

     Дабы  обезопасить себя от компенсации  ущерба причиненного в результате криминальной деятельности страхователя, страховые  компании ввели ряд ограничений  и исключений на выплату страхового возмещения.

     Так убытки не возмещаются если будет доказано, что: события их породившие носили умышленный характер, либо лицо управлявшее транспортным средством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, т.с. использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

     Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость т.с.

Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании  отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость  увеличивается на стоимость дополнительного  оборудования.

     Сумма страховой премии – платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

  В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу – размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной. Условная франшиза – та при которой страховщик не возмещает убыток который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает. При безусловной франшизе – страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы.

     Договор страхования как правило заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон. Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании стараясь обезопасить себя устанавливают собственные правила.

     Досрочное прекращение действия договора страхования возможно при следующих обстоятельствах.

• Если отпала возможность страхового случая и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок.
• Страховщик выполнил все свои обязательства по договору страхования в полном объеме.
• Страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае он прекращается с даты указанной в письменном уведомлении.

   В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компании разрабатывают  для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. А страховщик в праве настаивать на изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении.

Размер  убытка и страхового возмещения по страхованию  «автокаско»

     При признании факта наступления  страхового случая страховщик обязан возместить страхователю убыток, возникший  вследствие утраты, повреждения или  гибели транспортного средства или  отказа в работе отдельной его  системы. Возмещение убытков производиться  путем выплаты суммы страхового возмещения. Величина убытка определяется страховщиком или по его поручению экспертной организацией, имеющей соответственную лицензию.

     В случае угона или хищения транспортного  средства, застрахованного по риску  «угон», страховое возмещение выплачивается  в размере страховой суммы  по риску «угон», действующей на дату наступления страхового случая.

В случае повреждения транспортного средства, застрахованного по риску «ущерб» величина причиненного убытка признается равной стоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ, обеспечивающих устранение повреждений, возникших в результате наступления страхового случая, и определяемой путем суммирования:

• расходов по оплате запасных частей, уменьшенных на процент износа, указанного в страховом полисе;
• расходов по оплате расходных материалов, необходимых для выполнения ремонтных работ;
• расходов по оплате выполнения необходимых ремонтных работ;
• расходов по оплате перевозки (эвакуации) транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, зарегистрированного органами ГИБДД, в результате которого транспортное средство получило повреждения, при которых его эксплуатация запрещена или технически невозможна.