Анализ страхового рынка США

План

 

Вступ

Аналіз страхового ринку США

Висновки

Список використаних джерел

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вступ

Американський страховий  бізнес не має рівних у світі. Страхування - найбільш впливовий фінансовий інститут США - зачіпає практично всі аспекти повсякденного життя американського суспільства і тому займає унікальне місце в господарській системі країни. На відміну від інших фінансових інститутів в галузі страхування США відмовилися від форсування федеральної системи регулювання, закріпивши відповідні повноваження за окремими штатами. Така модель регулювання зберігається без зміни в 60-70-80-ті й наступні роки.

Вважається, що страхування-це не тільки частина економіки США; страховий поліс-необхідна умова  здійснення американської мрії. Страхування автотранспортної та авіагражданской відповідальності стало нагальною необхідністю для громадян, оскільки автомобіль найбільш поширене (іноді єдиний) засіб пересування.

Стійке функціонування страхової  галузі забезпечується системою її регулювання  і є питанням спокою нації та її захищеності перед різними факторами  ризику.

На рівні штатів сформувалося значна інфраструктура регулювання  страхової галуззю, яка протягом всієї своєї історії (близько 150 років) довела свою життєздатність та ефективність.

Страхування - важлива частина  господарської системи будь промислово розвиненої країни, тому забезпечення нормальних умов функціонування ринку  відноситься до важливих національним пріоритетам. Масштаби ринку приватного страхування залежить від того, якою мірою держава здійснює соціальний захист своїх громадян. У США приватний страховий сектор надає види послуг, які замінять державні соціальні програми або доповнюють їх.

Ринок страхових послуг у  США являє собою два ринки - страхування життя та інших видів  страхування. Інші види - це страхування майна, відповідальності, від нещасних випадків і т.д. Такий поділ обумовлено економічними особливостями різних видів страхової діяльності. Відповідно розрізняються і пропоновані регулюванням вимоги до ліквідації ресурсів, напрямами інвестування і т.д.  

Страховий бізнес США відрізняється величезним розмахом і впевнено лідирує на світовому ринку страхування за всіма можливими показниками.

 

Аналіз страхового ринку США

Страховий традиції в США вже півтори сотні років і, здається, що страхується все. Яксвідчить американський Інститут страхової інформації (Insurance Information Institute), лідером на ринку страхування США є страхування автомобілів фізичними особами, за обсягами страхових премій майже в 4 рази випереджає страхування домовласників. 

Загальний обсяг страхової премії, зібраної в 2008 р. на території США, склав  понад $ 1 трлн, але частка США на світовому ринку неухильно знижується у зв'язку з більш динамічним розвитком страхових ринків Азії, Латинської Америки і Європи. За часткою страхування життя США дещо поступаються Японії (25,7 і 31,4% світового ринку), з інших видів страхування, перш за все майна і відповідальності, займає 1-е місце в світі (44%світового ринку).

Страхування в США розділене на дві галузі: страхування життя та інші види страхування.Найбільшим страховиком в США є компанія American International Group, що займаєсвоїми підрозділами 18% ринку страхування автомобілів і 23% страхування життя, а вцілому по ринку - 12%. Цей показник удвічі перевищує частку ринку компанії «State Farm Insurance Cos.», Що займає 2-е місце. На частку компанії «Allstate» доводиться приблизно 4% ринку інших видів страхування. Всього в США діють понад 5 тис. страхових компаній.

 

Табл. 1. Найбільші страхові компанії США, 2009 р. (млн. дол.)

№	Компанія	Доходи	Активи
1	American International Group	67 723	561 000
2	State Farm Insurance Cos.	49 654	117 811
3	Berkshire Hathaway	42 353	169 544
4	Allstate	29 579	117 426
5	Loews (CNA)	16 898	75 509
6	Nationwide	15 949	129 565
7	Hartford Financial Services	15 907	182 043
8	Liberty Mutual Insurance Group	14 544	55 827
9	Progressive	9294	13 564
10	USAA	9222	38 203
11	Chubb	9140	34 114
12	St. Paul Cos.	8918	39 920
13	Safeco	7065	34 656
14	American Family Insurance Group	5145	10 840
15	Fidelity National Financial	5083	5246
16	First American Corp.	4704	3398
17	American Financial Group	3750	19 500
18	Auto-Owners Insurance	3514	8175
19	Erie Insurance Group	3440	10 271
20	Allmerica Financial	3419	26 518

 

За даними американських страховиків, більшість видів страхування  приносять стійкий прибуток. Проте в цілому по ринку ситуація не настільки сприятлива, хоча за останні роки змінилася для страховиків у кращу сторону. Судячи по останнім даним, порівняно успішним виявився 2008 р. За його підсумками чистий дохід всіх страхових компаній США (після сплати податків) склав $ 2,9 млрд., тоді як роком раніше страховики втратили $ 7 млрд.

Відбуваються на американському ринку і якісні зміни, пов'язані, природно, з розвитком прогресу. Страхові поліси раніше продавалися майже виключно агентами - кептивними, які представляють одну страхову компанію або незалежними, або представляють кілька компаній. Страховики все більш активно використовують і інші комунікаційні канали продажу: інтернет, «страхові моли», прямі продажі в професійних організаціях та на робочих місцях. Проте продажі через інтернет складають дуже малу частину всіх реалізованих полісів. 

Що стосується популярності різних видів страхування, то ситуація в організації незалежних страхових  агентів і брокерів Америки (The Independent Insurance Agents & Brokers of America) говорить, що в 2008 р. страхові поліси від нещасних випадків приносили агенціям 53% доходів. Комерційне страхування (майна компаній і інших ризиків для юридичних осіб) забезпечувало 39% доходів, страхування життя і здоров'я - приблизно 5% та страхування від втрати роботи - близько 3%. 

Характерно, що на американському ринку зростає концентрація страховиків, хоча, звичайно, далеко ще не тільки до появи монополій, але навіть скільки-небудь помітної олігополії. 

Державна система соціальної безпеки в США включає дві  форми: соціальне страхування (за рахунок  податку на соціальне страхування) і державна соціальна виплата (за рахунок бюджету). Соціальне страхування проводиться за рахунок внесків працівників та роботодавців і включає пенсійне страхування і страхування від безробіття. Пенсійне страхування передбачає пенсійні виплати після досягнення пенсійного віку, виплати по втраті годувальника (якщо померлий мав право на державну пенсію), допомоги по непрацездатності особам до 65 років. У систему соціального страхування включені та особи, непрацюючі за наймом (лікарі, адвокати і т.п.), які сплачують внески сукупні як працівники і як роботодавці.  

Страхування від безробіття регулюється законодавствами штатів і фінансується за рахунок податку  на роботодавців у певному відсотку від заробітку працівника.

У Сполучених Штатах Америки  працює понад 8 тис. організацій майнового  страхування і близько 2 тис. організацій  по страхуванню життя, в той час  як у країнах ЄЕС їх близько 5 тис.

Американські страхові монополії  контролюють приблизно 50% всього страхового ринку індустріально розвинених країн світу. 

Найбільшого розвитку в США  отримало особисте страхування, другий за значенням вид страхування  в США - страхування кредитно-фінансової сфери, що значною мірою пояснюється  широким розповсюдженням в країні принципів кредитних розрахунків  у сфері торгівлі та послуг.  

Всі страхові товариства США  за організаційним принципом діляться на групи: акціонерні організації (їх більшість) і «мьючуелс» - свого роду товариства взаємного страхування.

Володіють акціонерної організацією власники акцій, які й отримують  прибуток у вигляді дивідендів. Власниками ж «мьючуелс» можуть бути тільки застраховані в даній організації, а весь капітал створюється за рахунок страхових внесків та відрахувань від прибутку.

Однією з найважливіших  особливостей найбільших організацій  США по страхуванню життя є  та обставина, що в силу високого авторитету страхових організацій в їх управління передаються багатомільярдні кошти, що належать різним пенсійним фондам. Завдання страхових товариств у цьому випадку - шляхом ефективної інвестиційної політики забезпечити не тільки збереження, але і приріст довірених засобів (за управління коштами організації стягують комісійну винагороду). Навіть помірні розміри (0,1% від взятих в управління сум) приносять мільйонні доходи. Величезні інвестиційні ресурси перетворюють страхові організації в один з впливових центрів фінансового контролю по відношенню до промислових корпорацій.

Діяльність усіх страховиків  США ретельно аналізується трьома консалтинговими  організаціями AMBest, Moody S, Standart & Poors, які щокварталу видають каталоги по їх роботі. Вони публікують офіційні рейтинги страхових організацій за надійністю для клієнта та дані щодо стану їх платоспроможності. Основні показники, за якими проводиться аналіз: фінансове становище, виплата за позовами і рівень сервісу, безпека і запобігання втрат, гнучкість у роботі організації, вартість послуг. Рівень втрат, доходи і коефіцієнт прибутку з інвестицій, і рівень дебіторської заборгованості вважаються основними критеріями ефективності роботи страховика.

Хороша страховка є в США є головною умовою фінансової безпеки. Держава частково підтримує людей, що мають проблеми зі здоров'ям або втратили роботу, однак не варто сподіватися на турботу уряду, якщо вам раптом знадобиться допомога. Самостійне страхування свого здоров'я, життя, машини і нерухомості - це найкращий спосіб подбати про себе.

Ринок страхових послуг США  є найрозвиненішим страховим  ринком світу. На загальному тлі виділяється особисте страхування, яке отримало стійкий розвиток. У нього входять страхування життя, страхування ренти або пенсії, а також страхування від хвороб і нещасних випадків.

Страхування життя в США  існує з 1830 року. 

Зараз страхування життя  є стратегічно важливою галуззю, яка забезпечує інвестиції в економіку  і рішення соціальних проблем  суспільства. Страхування життя здавна вже стало не просто інвентарем, завдяки якому люди можуть накопичити засоби, одержати прибуток від інвестицій, забезпечити собі пенсії і медичний сервіс.  

Для США типово, що компаніям, що займаються страхуванням життя, люди досить часто довіряють більше, ніж банкам.

Страхування життя, пропонуючи широкий набір страхових гарантій та інвестиційних послуг, дозволяє людині вирішити цілий комплекс соціально-економічних  проблем. Умовно ці завдання можна об'єднати в дві групи: соціальні і фінансові.Реалізація перших дозволяє подолати недостатність системи державного соціального страхування і забезпечення. Реалізація друге, з одного боку, сприяє збільшенню особистих доходів, а з іншого - надає необхідні гарантії при здійсненні цілого ряду фінансово-кредитних операцій. Класифікувати види страхування життя можна наступним чином: страхування без накопичень і накопичувальні форми страхування (що дозволяють збільшити обсяг накопичень). Кожен з цих видів породив, в свою чергу, свої страхові продукти, і всі разом вони формують все те розмаїття пропозицій, яка має місце на ринку.

У США існують різні  види договорів особистого страхування: 
 • Звичайне страхування життя передбачає оплату страхового внеску протягом усього життя застрахованої особи; 
 • Страхування життя, обмежене терміном, передбачає оплату страхового внеску протягом певного періоду частинами або у вигляді одноразової виплати всієї необхідної суми, після чого страховий поліс вважається сплаченим. Сума, зазначена в договорі страхування, виплачується одноразово у разі смерті застрахованої особи; 
 • Страхування, що передбачає виплату всієї страхової суми після закінчення зазначеного в полісі кількості років або у разі смерті застрахованої особи; 
 • Умовне страхування на випадок смерті лише протягом певного невеликого періоду часу (зазвичай кілька років). Типовим випадком страхування є страхування життя боржника на термін дії позики;  

• Найбільш популярний вид  страхування - універсальна страховка. Суть її полягає в тому, що сума щорічних виплат визначається самостійно тією особою, яка оформляє на себе страховку. Компанія розподіляє ці виплати за трьома категоріями: одна частина йде на накопичення основної суми виплати у разі смерті застрахованої співробітника, інша - на спеціальний рахунок у банку, на який нараховуються відсотки, і третя - на покриття витрат компанії. У щорічних звітах компанія вказує, на які рахунки і які суми надійшли протягом року.