Системы электронных платежей. Обзор систем электронных платежей

 

На сегодняшний день использование  цифровой наличности имеет относительно низкую распространённость, несмотря на очевидные плюсы: с помощью  электронных денег возможно произвести оплату товаров или услуг в  любой момент практически в любом  месте круглосуточно, электронные  платежи удобны в использовании, не требуют обслуживания (перевыпуска, например), способствуют повышению  эффективности транзакций, предоставляя новые возможности для бизнеса  с переносом экономической активности в Интернет.

 

Преимущества электронных денег

 

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении  массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс  платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

 

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными  деньгами, так как обращение безналичных  денег, обязательно персонифицировано  и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

 

Электронные деньги имеют  следующие преимущества перед наличными  деньгами:

 

• превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

 

• высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

 

• очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

 

• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

 

• проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

 

• момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

 

• при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

 

• электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

 

• идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

 

• идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

 

• безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

 

• Недостатки электронных денег

 

• отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

 

• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

 

• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

 

• отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

 

• средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

 

• теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

 

• безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

 

• теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

 

 

Проблемы внедрения

 

Центробанки большинства  стран очень настороженно относятся  к развитию электронных денег, боясь  неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений.

 

Хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые  возможности для бизнеса с  переносом экономической активности в интернет. Существует много спорных  вопросов касательно внедрения электронных  денег. Введение электронных валют  вызывает ряд вопросов, таких как  принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения  эмисии и обращения электронных  нефиатных денег, опасения об использовании  электронных платежных систем для  отмывания денег.

 

Для оборота электронных  денег используются достаточно сложные  технологии, и, коммерческие банки, самостоятельно не всегда хотят и способны развивать  новые продукты.

 

Основными причинами нежелания  банков развивать проекты, связанные  с электронными деньгами, являются:

 

• необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

 

• трудности кооперации с другими банками, с целью разделить затраты на инновационные разработки;

 

• каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;

 

• отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

 

• неуверенность в надёжности аутсорсеров.

 

На фоне проблем с реализацией  проектов «электронных денег» коммерческими  банками, на рынке появляются множество  мелких проектов и стартапов, основными  проблемами которых есть:

 

• пока очень небольшой размер реального рынка «электронных денег»;

 

• приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;

 

• неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-«не банки»;

 

• большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

 

Очевидно, что проблемы пока нового рынка «электронных денег» могут  решаться длительным эволюционным путём, либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Таким образом, подводя некоторые  итоги, можно сделать следующие  выводы.

 

Во-первых, электронные деньги – это новая форма кредитных  денег, представленная в виде электронных  импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег.

 

Во-вторых, природа электронных  денег многоаспектна. Электронные  деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.

 

В-третьих, в своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения  к наличной форме обращения. При  этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается.

 

В-четвертых, электронные  деньги постоянно развиваются, что  находит свое отражение, как мы увидели, в многообразии их видов (6).

 

По моему мнению, чтобы  ни говорили скептики, за системами  электронных платежей будущее. Вопрос только в том, что Белорусь по сравнению с другими более развитыми странами пока не имеет большого опыта демократического существования. И очень настораживают широкие возможности использования электронных денег в целях работы с теневым капиталом и большие законодательные пробелы по данному вопросу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. А.А. Тедеев, «Электронные банковские услуги» 2005 год.

 

     2.     В. Достов ,«Электронные наличные в новом веке».  Инфо-Бизнес.       2002 год.

 

    3.     Теоретический научно-практический журнал «Деньги и кредит» 9/2003: «Современная интерпретация понятия «электронные деньги: модель денежных обязательств».

 

   4.     Электронные деньги http://www.support.it-oskol.ru/e-money.htm

 

   5.     Обзор систем электронных платежей     http://www.thalion.kiev.ua/idx.php/5/301/article/

 

  6.     Электронные деньги - дайджест статей http://www.paysyscenter.ru/

 

  7.     Электронные деньги: развитие, направления использования в современной банковской практике http://bankir.ru/technology/article/1373324