Развитие рынка страхования в России

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ  СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ  «САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКАЯ ШКОЛА (КОЛЛЕДЖ)  ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: "Финансы, денежное обращение и  кредит " на тему: «Развитие рынка страхования в России» Студента Марченкова Михаила Группы БК-6  курса 1 Руководитель  Федотова Н.Р

 

 

                                                                     

                                                                       Санкт-Петербург

                                                                       2013

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. С момента своего появления деньги не раз меняли физическую форму, но продолжали при этом выполнять основные функции. В древние времена деньгами служили шкуры животных, различные предметы украшений и роскоши. Позже роль денег перешла к драгоценным металлам, потом металлические деньги начали вытесняться бумажными. 
 
Однако использование материальных носителей для выражения стоимости денег иногда было неудобно. Например, чтобы осуществить покупку в магазине, людям приходилось брать с собой определенное количество купюр или монет, а при совершении платежа нужно было постоянно их пересчитывать.  
 
За последние несколько десятилетий высокие технологии шагнули далеко вперед, что нашло применение и в сфере денежного обращения. В результате отпала необходимость всегда использовать для расчетов наличные деньги. Стал популярным способ оплаты товаров и услуг по банковской пластиковой карточке. С развитием технологий изменилась и форма ведения торговли товарами и услугами. Нередки стали покупки "виртуальных" товаров - программного обеспечения, электронных книг, музыкальных произведений и так далее. 
 
Обычные бумажные деньги в таких случаях оказываются бесполезными, так как продавец и покупатель не видят друг друга и возможность передачи денег, так сказать, из рук в руки отсутствует. Если вы получаете товар по почте один или два раза в год, то можно, конечно, оплатить покупку с использованием банковского или почтового перевода. Однако если совершать такие покупки ежемесячно или даже каждую неделю, то удобнее всего оплачивать товары с помощью электронных денег. 
 
Неоспоримыми преимуществами электронных денег в таких ситуациях является удобство, относительная простота и быстрота расчетов: операции в них происходят практически в режиме реального времени, а комиссии очень незначительны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

История развития электронных  денег

Прежде чем раскрывать сущность электронных денег, давайте  немного поговорим об истории их зарождения и развития. 
 
Электронные деньги – относительно новая форма денег. Их история начинается примерно с 50-х гг. XX века, когда произошел переход ведения записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. Следующей важной вехой на пути эволюции этих денег стало появление микрочипа, встраиваемого в пластиковую карту. Случилось это во второй половине 80-х годов. Правда, пока еще новый вид электронных денег не отменял проведение расчетов между получателем денег и банком. Другими словами, продавцу не оставалось ничего другого, как только лишь перечислить в обслуживающий банк полученные от покупателя электронные деньги в обмен на безналичные. Никаким иным образом получатель электронных денег распоряжаться ими в дальнейшем не мог. 
 
Однако уже тогда, в отличие от популярных кредитных карточек, новый вид денег характеризовался анонимностью. Электронные деньги не учитывались на банковских счетах клиентов системы, при проведении платежа личные данные плательщика не регистрировались. Однако еще раз подчеркнем, что в то время электронные деньги не могли быть полноценным средством обращения - то есть у получателя не было возможности совершить за них расчеты, он имел право только получить у обслуживающего банка денежный эквивалент электронных средств. 
 
С появлением в 90-х годах очередного вида электронных денег данная проблема частично была решена. Потребители и поставщики товаров получили возможность переводить средства друг другу без участия банков. В период бурного развития интернет-технологий на стыке веков в США, Евросоюзе и Японии было создано около двадцати платежных Интернет-систем. Однако многие из них в скором времени прекратили свое существование или обанкротились, как например, Beenz.com, Flooz.com, Goldmoney.com и другие. 
 
На сегодняшний день наибольшее распространение электронные деньги по-прежнему имеют в Японии, где ими пользуются более трети населения. Причем рассчитываются ими японцы не только в Интернете, но и за покупки в обычных магазинах, за парковку и проезд в общественном транспорте.

 

 

 

 

 

Природа электронных денег

 

Термин «электронные деньги»  является относительно новым и часто  применяется к широкому спектру  платежных инструментов, которые  основаны на инновационных технических  решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в  мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам  свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем Центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым  заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным  платежным продуктом, могут иметь  отдельное обращение, отличное от банковского  обращения денег, однако могут обращаться в т. ч. и в государственных или банковских платёжных системах.

Как правило, обращение  электронных денег происходит при  помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Откуда берутся электронные  деньги

Здесь мы подробнее остановимся  на том, откуда возникают электронные  деньги. 
 
В зависимости от того, кто выпускает электронные деньги, их подразделяют на: 
- электронные деньги, эмитируемые частными институтами; 
- электронные деньги, эмитируемые центральным банком. 
 
У электронных денег всегда есть свой эмитент – тот, кто выпускает электронные деньги в обращение. Причем чаще всего им является не центральный банк страны, как в случае с обычными деньгами, а коммерческий банк или какая-то другая организация. Эмитент выпускает электронные деньги в обращение и несет безусловное обязательство по погашению этих денег. То есть он обязуется при любых обстоятельствах принять выпущенные им электронные деньги к оплате. 
 
Необходимо также понимать, что электронные деньги, несмотря на свою виртуальность, не возникают сами по себе, из ничего и ниоткуда. Между реальными и электронными деньгами существует прямая взаимосвязь. Поэтому электронные деньги должны быть всегда предоплачены, то есть они выпускаются после того, как на счет эмитента поступили обычные деньги. Иными словами, чтобы на вашем электронном кошельке появилась какая-то сумма - его нужно пополнить на эту сумму реальными деньгами. 
 
Существует несколько способов такого пополнения: с помощью пластиковой карточки в банкомате или инфокиоске, наличными на почте или в кассе банка, а также путем приобретения так называемой скретч-карты и ввода указанного на ней кода, принцип действия которых схож с картами экспресс-оплаты. 
 
Однако пополнение вами самостоятельно электронного кошелька - не единственный источник получения электронных денег. В принципе, вы можете принимать электронные деньги на ваш кошелек от кого угодно, главное, чтобы у этого человека было намерение вам их передать. Точно также электронные деньги могут превратиться в реальные в любой момент, как только у вас появится желание "вывести" их с кошелька. Варианты вывода электронных денег (или обналичивания) также различны – от получения денег в кассе банка до перевода средств на карточку. 
 
Конечно, электронные деньги имеют ряд преимуществ по сравнению с традиционными – они дешевы (низкая стоимость совершения транзакций), анонимны, платежи совершаются в режиме реального времени. 
 
Однако у них есть и существенные недостатки. 
Например, для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение и программное обеспечение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате. Еще один недостаток – отсутствие доверия к электронным деньгам со стороны населения. Во многом такой общественный консерватизм вполне оправдан – погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом (тем, кто их выпустил), а государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. 
 
К тому же, безопасность систем электронных денег можно считать в достаточной степени условной - ведь на любую систему защиты, какой бы совершенной она ни была, всегда найдется тот, кто сможет ее взломать. Простота и легкость использования электронных денег, а также их "виртуальность" очень помогают злоумышленникам в создании на их основе так называемых финансовых пирамид. 
 
Например, действовавшей в Японии крупнейшей торгово-финансовая пирамиде "Эл энд Джи" удалось разбогатеть за счет своих вкладчиков на сумму 467 млн. долларов. Данная компания предлагала каждому желающему вложить в нее тысячу или больше долларов, и получить за них эквивалент в своих собственных электронных деньгах под названием "энтэн". После этого "энтэн" можно было снять со своего счета в системе. Привлекало вкладчиков заявление компании о том, что потраченная сумма каждый год вновь возобновлялась на счете вкладчика. На данную уловку попалось около 37 тысяч человек. Чуть позже, в 2000 году, компания сообщила о своей готовности выплачивать каждому вкладчику проценты по ставке 36% годовых, а всем, кто вложил более 10 тыс. долларов, обещалось ежеквартально выплачивать дивиденды в размере 900 долларов. Так продолжалось до 2007 года, пока пирамида не развалилась. За это время она не осуществила ни одной реальной операции по управлению средствами вкладчиков. 
 
Как уже говорилось, электронные деньги бывают двух видов – в форме электронных кошельков на техническом устройстве (карточка с микрочипом) и в виде программы для расчетов в Интернет. Поэтому остановимся на каждом из них немного подробнее.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Разновидность электронных  денег

Электронные деньги обычно разделяют  на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам  современных средств доступа  к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам  предоплаченных одноцелевых карт, таких  как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

 

 

 

 

 

 

Электронные деньги на основе смарт-карт 
 
Электронных денег в виде карточки с микрочипом работают примерно так. Любой желающий может прийти в банк-эмитент и заключить с ним договор. После того, как клиент внесет определенную сумму, он может получить карточку, теперь она становится его электронным кошельком. При оплате покупки с помощью такого электронного кошелька информация считывается с электронного чипа на карточке покупателя и переносится на носители информации продавца. Затем продавец предъявляет эту информацию в электронном виде в банк-эмитент, а тот, в свою очередь, обязан погасить электронные деньги путем их обмена на обычные (наличные либо безналичные). 
 
При этом важно понимать, что когда вы заводите свой электронный кошелек, вам не открывается отдельный лицевой счет в банке, как в случае пластиковых карточек - обязательства банка перед держателями электронных денег отражаются на одном счете для всех клиентов. 
 
Справка: Среди наиболее известных западноевропейских систем электронных денег на основе смарт-карт - международные системы Mondex, Proton, Visa Cash, а также национальные – Geldkarte (Германия) и Quick (Австрия). Чтобы понять, как работают такие системы, расскажем о системе Mondex, которая в настоящее время принадлежит к числу крупнейших систем электронных денег на евроазиатском континенте. 
 
Чтобы стать пользователем системы Mondex, требуется приобрести смарт-карту у одного из финансовых агентов системы и пополнить электронными деньгами с банковского счета. Продавцы услуг или товаров принимают к оплате карточки Mondex через уставновленные специальные POS-терминалы, а на самой карточке одновременно могут храниться средства в пяти различных валютах. Кроме того, зачисление средств на карточку и перевод денег с одной карты системы на другую может осуществляться с помощью специальных телефонов (Mondex Phones). 
 
Кроме самой смарт-карты, в системе Mondex можно хранить электронную наличность на так называемом "бумажнике". (Mondex wallet). Это устройство позволяет переводить средства с карточки на карточку, проверять баланс, изменять PIN-код, а также выполнять некоторые другие простые операции. При этом пользователь сам для себя решает, какую часть электронных денег оставить в "бумажнике", а какую перевести на смарт-карту.

 

 

 

 

 

 

Электронные платежные системы  для расчетов в интернет 
Теперь от смарт-карт перейдем к рассмотрению платежных систем для расчетов в сети Интернет. Обычно пользователь Интернета заключает с такой организацией соглашение. Для этого ему необходимо зарегистрироваться на сайте платежной системы, после чего он становится клиентом системы и получает электронный кошелек. 
 
При осуществлении покупки товара либо услуги в Интернете с использованием электронных денег организация, выпустившая такие деньги, снимает необходимое их количество с виртуального счета покупателя и переводит их на виртуальный, а затем на банковский счет продавца. При этом организация - эмитент электронных денег - удерживает с продавца определенный договором агентский процент от суммы операции (комиссию). 
 
Обратимся к конкретному примеру – мы выбрали известную многим жителям нашей страны систему WebMoney Transfer. По такому же принципу работают и некоторые другие системы электронных денег, доступные пользователям в нашей стране. 
 
Справка: WebMoney Transfer (чаще употребляется сокращенное название WebMoney) – пожалуй, самая популярная на территории СНГ система интернет-платежей. У этой системы относительно небольшая история – она работает с 1998 года. Разработчиками программного обеспечения WebMoney являются российские программисты, которые и осуществляют техническую поддержку системы. Первоначально система выполняла намного меньшее количество функций, например, первое время единственной валютой в ней являлся WMZ (эквивалент американского доллара). 
 
Что интересно – в системе WebMoney Transfer никогда не употребляется понятие "электронные деньги", а для обозначения своих собственных электронных денег используется термин "титульные знаки". Объясняется это просто. Хотя система WebMoney является по своей сути международной, все же она опирается, преимущественно, на российское законодательство. А в России нет закона, который бы определял, что такое электронные деньги и регулировал их обращение.