Описание системы цифровых денег

Что такое электронные деньги? 
Часто механизм использования электронных (или цифровых – как вам угодно) денег сравнивают с оплатой товаров или услуг посредством кредитной карты. Это в корне неверно, и если сравнивать цифровые деньги с банковскими картами, то уместно провести аналогии с дебетовой картой, которая обеспечена реально хранящимися на счету деньгами. В электронных платежных системах для проведения расчетов используются специальные учетные единицы – так называемые титульные знаки, которые зачисляются на ваш электронный счет в обмен на обычные бумажные купюры. Некоторые платежные системы поддерживают несколько видов титульных знаков (например, эквивалентных российскому рублю, украинской гривне, доллару США или евро), обеспеченных различными активами и хранящихся в соответствующих электронных кошельках. Выпуск в свет (эмиссию) титульных знаков определенного типа осуществляет организация-эмитент, управляющая обеспечением данного процесса и устанавливающая эквивалент обмена электронных денег на обычные и наоборот. 
 
Что такое электронный кошелек? 
Электронный кошелек, в котором будут храниться ваши цифровые деньги, – аналог банковского счета: вы можете как вносить денежные средства, так и выводить оные. Процедура оформления электронного кошелька сводится к регистрации либо на сайте эмитента, либо при установке клиентской программы, позволяющей оперировать вашими электронными деньгами. Разумеется, следует указывать свои реальные данные: имя и фамилию, а также адрес электронной почты, по которому будут высланы персональные идентификационные данные. 
Превращение реальных денег в цифровые можно осуществить несколькими способами: покупкой карточек экспресс-оплаты различного номинала для последующей активации на сайте компании-эмитента, наличными платежами через почтовые отделения или в банкоматах, переводом реальных денег с банковского счета, а также обменом на электронную валюту других платежных систем. 
Возможен и вывод электронных денежных средств, то есть «превращение» цифровых денег в реальные. Без особой необходимости делать это не следует – в большинстве случаев слишком значительным оказывает процент потерь при такой «конвертации». При оплате электронными деньгами товаров и услуг ситуация обратная – в этом случае «виртуальный» рубль равен рублю «реальному» (ситуация с другими денежными единицами аналогична), а при покупке за виртуальные деньги в ряде компаний предоставляются скидки. 
 
Каковы преимущества электронных денег? 
Во-первых, удобна возможность осуществить оплату не вставая из-за компьютера. Это особенно приятно, например, если производится оплата услуг или сервиса – ведь в этом случае даже не нужно ждать курьерской доставки. Это крайне удобно в ситуации, когда получатель покупки – не вы (например, если вы заказываете доставку букета, причем сами находитесь в Москве, а получательница – в Красноярске). 
Другое преимущество обусловлено тем, что платежные системы обеспечивают проведение денежных расчетов в реальном времени: отправленные деньги окажутся в электронном кошельке получателя практически мгновенно! Это может быть важно в ряде случаев, например, при покупке дефицитного товара (зачастую на распродажах количество товара, предлагаемого по спеццене, ограничено, поэтому получит его тот, кто первый заплатит) или при оплате сервисов (теоретически вы можете пользоваться оплаченными возможностями немедленно; практически – с небольшим временным лагом, который обусловлен временем, необходимым биллинговой системе компании-получателя на обработку данных о полученном платеже). 
 

Где потратить электронные деньги? 
Разумеется, в интернет-магазинах! Практически весь ассортимент, доступный при «виртуальном шоппинге», можно оплатить электронными деньгами: услуги оператора сотовой связи и IP-телефонии, интернет-провайдера и спутникового телевидения, счета коммунальных услуг и городской телефонной сети, компьютеры и периферию, расходные материалы и комплектующие, спиртное и билеты (на транспорт или на зрелищные мероприятия), подарки и предметы роскоши, одежду и сувениры, хостинг сайта и т. д.

Насколько это безопасно?

Опасения, возникающие при первом знакомстве с электронными деньгами, неизбежны. Многие читатели слышали леденящие душу истории, связанные с кражами реквизитов кредитных карт во время сетевых расчетов. 
Основополагающим фактором безопасности виртуальных расчетов является защищенность вашего компьютера: чуть выше мы уже говорили о том, что кроме регистрации электронного кошелька вам понадобится либо установить необходимое программное обеспечение, либо получить и сохранить цифровой сертификат, который и предоставляет доступ к электронному кошельку. Если вы и потеряете такой сертификат (или его украдут хакеры), ничего страшного не произойдет, поскольку файл надежно зашифрован. Гораздо большую опасность представляют всевозможные зловредные приложения, в частности, клавиатурные «шпионы», отсылающие злоумышленнику каждое нажатие клавиш и позволяющие перехватить коды и пароли, обеспечивающие доступ через веб-интерфейс к содержимому кошелька. 
Другой аспект – элементарная беспечность: согласитесь, что работа с электронным кошельком в интернет-кафе, где у вас за спиной масса любопытных глаз, выглядит более чем неразумно (столь же неразумно открывать реальный кошелек в местах, «знакомя» с его содержимым находящихся рядом). Еще более важным фактором выглядит надежность и репутация компании-эмитента. 
Ни в коем случае не следует верить электронным письмам с заманчивыми предложениями о неких акциях, проводимых компаниями-эмитентами: к сожалению, наивные граждане попадаются на такие письма как рыба на крючок. Следует учесть, что некоторые зарубежные эмитенты весьма подозрительно относятся к клиентам из России, и нередко без объяснения причин либо замораживают счет, либо аннулируют электронный кошелек (при этом все средства клиента переходят в пользу эмитента). 
 
Платежная система «Яндекс.Деньги» 
Платежная система от известного всему русскоязычному Интернету портала Яндекс берет свое начало в 2002 году. При ее создании использовалась технология Paycash (хранение и передача по открытым сетям конфиденциальной информации).

Яндекс.Деньги не являются банком. При внесении денег  в систему пользователь получает обезличенные денежные обязательства  оператора, подписанные цифровым аналогом его собственноручной подписи, то есть электронный аналог наличных денег – цифровые деньги. Все средства, находящиеся в системе Яндекс.Деньги, обеспечены реальными банковскими счетами, размещенными в следующих банках:

• Альфа-Банк;
• ВТБ24;
• КБ ОТКРЫТИЕ (РБР);
• Сбербанк.

Система Яндекс.Деньги проста, удобна в использовании. Некоторым неудобством является то, что она предназначена только для резидентов Российской Федерации  и оперирует только российскими  рублями. Кроме того, система может быть использована исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Владельцем кошелька в системе может быть только физическое лицо.

Продавцы  товаров и услуг, которые хотят  подключить прием платежей через эту платежную систему в своем интернет-магазине, должны оформить заявку на подключение своего магазина. Яндекс.Деньги предлагает два варианта подключения:

• "Центр приема платежей" (оптимален для интернет-магазинов, интернет-сервисов, провайдеров телекоммуникационных услуг)
• «Продажа пин-кодов на сайте Яндекс.Денег» (для интернет-провайдеров, сотовых операторов, хостинг-провайдеров, операторов IP-телефонии и других компаний, которые реализуют пин-коды доступа к услугам).

Яндекс.Деньги широко используются для безопасной оплаты различных услуг и покупки  товаров онлайн без комиссий и  очередей.

Схема работы системы Яндекс.Деньги:

1. Вы  регистрируетесь в платежной  системе Яндекс.Деньги и кладете  деньги на свой счет в Процессинговом  Центре системы . Таким образом  у вас в Кошельке оказывается  электронная наличность.

2. Выбираете  товар или услугу в электронном  магазине и отсылаете заказ  — нажимаете кнопку «купить». Кошелек продавца (магазина) выставляет  вашему Кошельку требование об  оплате, содержащее текст контракта (договора купли-продажи). Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца.

3. Ваш  Кошелек предъявляет вам текст  договора. Если вы согласны, и  у вас достаточно денег на счету, то ваш Кошелек отсылает Кошельку продавца электронные деньги и подписанный вашей электронной подписью договор.

4. Кошелек  продавца предъявляет полученные от вас электронные деньги в Процессинговый Центр для подтверждения их достоверности.

5. В  случае положительного результата  проверки Процессинговый Центр  системы Яндекс.Деньги зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца. Сообщение об этом передается Кошельку продавца вместе с «квитанцией» для вас.

6. Получив  ответ из банка, Кошелек продавца передает сообщение об успешном зачислении денег на его счет, и посылает «квитанцию» вашему Кошельку.

Обратите  внимание, что при совершении покупки при помощи системы Яндекс.Деньги вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору.

Таким образом, у вас, покупателя, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью.

Регистрация в системе Яндекс. Деньги бесплатная. Прежде, чем начать регистрацию, вам нужно определиться, какой интерфейс более удобен вам для работы. Яндекс. Деньги предлагает на выбор два варианта:

- Веб-интерфейс (Яндекс.Кошелек). Для его использования вам нужно только зарегистрироваться на Яндексе. Далее все расчеты вы будете производить через веб-интерфейс в браузере. Если у вас уже есть, например, почтовый ящик на Яндексе, вам достаточно просто авторизоваться и активировать кошелек.

Активация кошелька – это простая процедура, заключающаяся в создании платежного пароля и указании персональных данных для идентификации пользователя. После этого вы оказываетесь на странице вашего Кошелька, можете видеть номер вашего счета (выделен зеленым цветом, начинается на 41001 и содержит от 12 до 14 цифр) и баланс.

- Интернет.Кошелек. Это небольшая программа (дистрибутив имеет объем около 2МБ, сама программа требует 4 МБ на диске и работает в Windows 95/98/ME/NT4/2000/XP/Vista), которая устанавливается на компьютер клиента. Скачать новую версию программы можно на этой странице, там же находится подробная инструкция по установке программы на ваш компьютер. Если вы будете пользоваться Интернет.кошельком, то регистрироваться на сайте Яндекса необязательно.

При выборе типа кошелька учитывайте, что веб-интерфейс  проще в управлении. Кроме того, некоторые новые сервисы Яндекс.Денег — например, доставка счетов — доступны только пользователям веб-интерфейса.

Идентификация пользователей

Только  что открытый счет в системе является анонимным. Вы можете работать с системой в анонимном режиме, но в этом случае на вас будет распространяться ряд ограничений на ввод и вывод денежных средств, а также на перевод средств внутри системы.

Например, вы сможете совершать разовые  платежи только в пределах 15 000 рублей. С подробным списком лимитов можно ознакомиться на сайте системы.

Идентифицированному пользователю легче восстановить доступ к утерянному кошельку - достаточно просто предъявить документы, указанные  в процессе процедуры идентификации.

Неидентифицированные  пользователи не имеют права на сбор средств в благотворительных  целях. Эта мера введена потому, что  мошенники нередко пытаются собирать деньги, маскируясь под благотворителей.

Если  вы планируете активно пользоваться кошельком в Яндекс.Деньгах, часто осуществлять денежные переводы или принимать их, опубликовать номер своего счета в открытом доступе, пройти процедуру идентификации для вас крайне желательно.

В настоящий  момент система предлагает следующие  методы идентификации.

1. Личное обращение в офис Яндекс.Денег с заполненным бланком заявления и паспортом. Обработка заявления, принятого от вас сотрудником офиса, может занять до 7 рабочих дней.

2. Отправка заявления по почте. В этом случае вы заверяете свою подпись в заполненной форме заявления у нотариуса и отправляете в ООО «ПС Яндекс.Деньги» заказным письмом по адресу: 119021, г. Москва, а/я 57, ООО «ПС Яндекс.Деньги».

3. Идентификация через систему CONTACT. Процедура идентификации несколько различна у пользователей веб-интерфейса и Интернет.Кошелька, но общая схема такова: вам необходимо явиться в ближайший пункт системы CONTACT с паспортом и осуществить платеж за идентификацию в Яндекс.Деньгах (именно так и формулируется название денежного перевода). Сумма платежа - 175 руб. 100 рублей будут начислены на ваш счет в Яндекс.Деньгах, а 75 рублей - комиссия системы CONTACT. Обратите внимание, что комиссия системы не возвращается, даже если пользователь откажется от подтверждения своих данных.