Электронные деньги и виды их использования

2.3. Технология

Средства  программно-аппаратного WebMoney Transfer комплекса позволяют осуществлять мгновенные безопасные транзакции, для проведения которых достаточно иметь подключения к сети интернет через компьютер. Действующий в системе порядок идентификации позволяет однозначно определять и фиксировать все проводимые операции, а специальный комплекс мер безопасности полностью исключает несанкционированный доступ к средствам и информации. С помощью встроенной службы конфиденциальных  сообщений можно вести защищенную переписку с другими участниками, обсуждать детали сделок, комментировать проведение транзакций. 

2.4. Безопасность финансовых транзакций

При использовании WebMoney Transfer, WEBMONEY приходят к получателю по сети Интернет. Открытая архитектура Интернет требует строгих мер безопасности против попыток перехватить WEBMONEY или информацию о торговой сделке. Рассмотрим подробно некоторые аспекты безопасности, примененные в WebMoney Transfer.

1) Для входа в программу WEBMONEY KEEPER необходимо знание уникального 12-значного идентификатора пользователя, его личного пароля, а также места расположения в памяти компьютера файлов с секретным ключом и кошельками.

Идентификатор - генерируется автоматически, уникален для каждой регистрации участника в WebMoney Transfer. Это имя пользователя в системе, которое пользователь может сделать анонимным для других пользователей. Необходим для входа в программу WEBMONEY KEEPER и осуществления сделок в системе Webmoney Transfer. Пароль - назначается пользователем лично. Необходим для входа в программу и осуществления сделок в системе

Для осуществления  сделок необходимо сообщить партнеру номер кошелька, при этом он сможет только отправить деньги на кошелек пользователя (и пользователь может отказаться от их принятия); и никто не сможет снять деньги с кошелька пользователя с удаленного компьютера. Более того, пользователь может легко и быстро создавать отдельный кошелек для разовой сделки и по ее завершении удалять его.

Невозможно  снять деньги с использованного  кошелька (этой возможности лишена, например, система оплаты с помощью  кредитных карт). Подобное сочетание  личных настроек и случайным образом  генерированных настроек программы  гарантирует невозможность несанкционированного использования программы и получения  доступа к средствам пользователя третьими лицами.

2) Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления транзакции) никто, кроме пользователя, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму.

3) Никто не сможет совершить никаких денежных операций, основываясь на реквизитах прошлых сделок (этой возможности лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт). Для каждой сделки используются уникальные реквизиты, и попытка использовать их вторично немедленно отслеживается и гасится.

4) Устойчивость по отношению к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно завершена по причине обрыва связи, то система не учитывает данную операцию. Таким образом, Клиент WebMoney Transfer, соблюдающий элементарные правила предосторожности по сохранности своих единиц WEBMONEY, идентификатора пользователя, пароля и секретного ключа, может быть уверен в безопасности управления своими денежными средствами с помощью WEBMONEY KEEPER. Очевидно, что реальная безопасность WebMoney значительно выше, чем у любых иных средств расчетов "через Интернет".

Все процессы, совершаемые в системе, - хранение WebMoney на кошельках, выписка счетов, WM-расчеты между участниками, обмен  сообщениями - выполняются с использованием алгоритма кодирования, эквивалентного RSA, с длиной ключей не менее 1024 бит, что определяет абсолютную устойчивость системы к взломам и обрывам связи. Для каждой транзакции назначаются уникальные сеансовые реквизиты, и попытка их повторного использования мгновенно отслеживается и пресекается. Если та или иная операция не была успешно завершена, она не учитывается системой. 
 

2.5.  Распространенность  электронных денег  и перспективы  развития

По мнению некоторых аналитиков, в скором времени  электронные средства расчетов полностью  вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

По подсчетам  компаний ABA/Dove, электронные платежи  вскоре могут вытеснить наличные деньги и чеки, поскольку уже сегодня  каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных  средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

В то время  как большинство онлайновых покупок  совершается при помощи кредитных  карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции  чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей  пользуются Р2Р-платежами.

Две трети  потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые карточки, прямые платежи или пользуются услугами онлайновых банков. Аналитики считают, что к 2003 году онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку  большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.

В то же время аналитики компании Yankee Group отмечают, что 8.7% американских потребителей оплачивают сегодня свои счета через  Интернет, тогда как в прошлом  году их насчитывалось 5.1%. Маркетинговые  усилия начинают приносить свои результаты: 29% потребителей уже высказали заинтересованность в использовании электронных  систем оплаты счетов (EBPP), а 14.9% называют основным побуждающим мотивом сокращение временных затрат.

Однако  специалисты предупреждают, что  в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров  финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям  удобный и простой интерфейс  сможет удерживать их в течение длительного  времени.Рост оборотов электронной  коммерции «Business to consumer», к примеру, в России, млн. долл. (по данным The Economist, Boston Consulting Group):Рост электронной коммерции в секторе «Business to consumer», млрд. долл. (по данным eMarketer):

Доля  электронной коммерции в ВВП (GDP) США (по данным eMarketer):

Активная  Интернет-аудитория в России по данным РОЦИТ, млн. чел.:

С момента  своего образования на российском рынке  биржи, торговые площадки используют современные  технологии, создавая практически с  нуля уникальные по своим характеристикам  системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых  мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все  более привлекательной на мировом рынке. Возникли предпосылки для сближения и связи торговых площадок как внутри России, так и за ее пределами. Сегодня информационные технологии определяют лицо мирового финансового рынка. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и Россия идет в русле этого процесса. Россия собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России. 
Общий объем сделок через Интернет на российском рынке постоянно растет, и по некоторым оценкам уже в 2001 году составил около 40% совокупного оборота фондового рынка. К примеру, в декабре 2001 года уже порядка 47% объема торгов и около 70% сделок на фондовом рынке ММВБ было заключено через Интернет. Торговля через Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных инвесторов на финансовых рынках. С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Иными словами, опережающими темпами растет активность клиентов на фондовом рынке и доля клиентских операций в общем обороте. 
Интересно отметить, что лидерами во внедрении и продвижении Интернет-трейдинга на российском фондовом рынке оказались не крупные, а динамичные брокерские компании, которые теперь устойчиво входят в первую десятку участников рынка по оборотам. В то же время крупные брокерские компании и банки начали осваивать новую услугу значительно позже. Сегодняшние реалии таковы, что побеждает не "большая", а "быстрая" компания. 
Получив по ряду причин начало на фондовом рынке, Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственных ценных бумаг; валютном; срочном. 
В будущем развитие Интернет-трейдинга будет определяться следующими основными тенденциями. Прежде всего, расширится как спектр рынков и торгуемых инструментов, предлагаемых в рамках систем Интернет-трейдинга, так и предлагаемый сервис и спектр дополнительных услуг для клиентов на базе их полной автоматизации. Мы увидим более тесную взаимосвязь в рамках одной Интернет-системы функций банковских систем, Интернет-трейдинга и систем депозитарного и бэк-офисного обслуживания. Кроме того, более активно будет продолжаться процесс расширения аналитической и информационной поддержки клиентов на основе интеграции с информационными и аналитическими Интернет-системами, разрабатываемыми информационными агентствами.

При условии  низкого уровня развития телекоммуникационных сетей, особенно в регионах России, безусловно, одним из приоритетных направлений развития станет повышение  качества работы, улучшение потребительских  свойств систем Интернет-трейдинга. Решение этой проблемы лежит не только в области совершенствования  применяемых технических и программных  средств Интернет-трейдинговых систем, но и в области создания систем нового поколения, позволяющей существенно  расширить технологические возможности  обслуживания клиентов и повысить качество их работы. 
Очень важным фактором, влияющим на процесс развития Интернет-бизнеса на финансовых рынках, в самое ближайшее время, с появлением соответствующей нормативной базы, несомненно, станет необходимость обязательного применения в системах удаленного доступа через Интернет сертифицированных программных средств защиты информации и электронной цифровой подписи. 10 января 2002 года Президент РФ В. В. Путин подписал Федеральных закон "Об электронной цифровой подписи", направленный на обеспечение правовых условий использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при соблюдении которых электронная цифровая подпись в электронном документе признается равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе.

С появлением Интернет-технологий возникла реальная необходимость соединить разрозненные технологические звенья процесса обслуживания клиентов в единую цепочку. Инвесторы  теперь могут с помощью автоматизированных систем следить за всем процессом  инвестирования и управлять своими активами в режиме реального времени. Такой подход требует постоянной модернизации программных продуктов  и всех систем различного функционального  назначения с цепью возможности  их информационной взаимосвязи в  режиме реального времени либо их объединения в единые программно-технические  комплексы многофункционального назначения. 
 

2.6.  Проблемы в использовании  электронных денег

В использовании  пластиковых карточек можно отметить множество преимуществ. Но даже со множеством этих преимуществ в их применении можно найти и отрицательные  стороны. Одним из минусов для  владельцев карт прежде всего являются затраты, которые они вынуждены нести. За удобства, которые даст применение карточек приходится платить.

Карточки  принимаются не во всех магазинах  и иных организациях торговли и сферы  обслуживания. Для магазинов, которые осуществляют продажу своих товаров с помощью пластиковых карт, также есть некоторые неудобства. Нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание. Определенную сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношение с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента.

Для банка  также существуют менее приятные стороны. Прежде всего это связано  с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками. Например, затраты Столичного(московского) банка  сбережений - АГРО на создание собственной  системы STB - card превысили 12 млн. долларов. Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный  бизнес в условиях России весьма рискованными. В западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются  социальные последствия применения кредитных карточек. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и  недостатки применения карточек с позиции  потребителя.

Критики карточек полагают, что они «подстрекают»  людей совершать «сверхтраты», перерасходовать  собственные средства, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в Великобритании около ѕ владельцев кредитных карточек не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты. Долг США по кредитным карточкам также весьма значителен.

С позиции  эмитента - банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным  является вопрос рентабельности выполняемых  услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных  карточек требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными.

Мошенничество. Это другая серьезная проблема. Общая  сумма незаконных операций с чеками и кредитными карточками в Великобритании составляет около 50 млн. ф. ст. в год, причем 20 млн. из них - это незаконные операции с кредитными карточками. Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек в зарубежных странах ведется специальный реестр таких карточек - «stop list». Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку. Последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. Казалось бы, постоянное ведение «стоп - листа» решает проблему незаконного использования потерянных и украденных карточек. Однако владельцы часто замечают пропажу не сразу, и информация о «замороженных» карточках доходит до торговцев через определенный период, поэтому у мошенников остается достаточно времени, чтобы использовать карточку.

Кроме того, для сокращения сумм ежегодных  убытков от незаконного использования  кредитных карт крупнейшие банки  в середине 80 - х г. г. выпустили  карточки последнего поколения (карточки с голограммой), подделать которые  практически невозможно; предусмотрели  блокировку счета клиента при  утере карточки; внедрили порядок, при  котором клиент имеет право лишь на три попытки, чтобы правильно  набрать свой персональный идентификационный  номер на клавиатуре банкомата, после  чего карточка автоматически изымается  из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки  устанавливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, используют сенсорные и другие устройства, чтобы предотвратить несанкционированное использование карточек.