72

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ              3

Глава 1. Бизнес-операции как новая  философия бизнеса              5

1.1       Экономическая природа и функции бизнес-операций..........................5

1.2       Техническая основа обеспечения бизнес-операций в экономике.........8

1.3       Интернет как неотъемлемое условие проведения интерактивных бизнес-операций....................................................................................................18

Глава 2. Основные виды бизнес-операций  в сети Интернет              26

2.1 Технология совершения электронных платежей...................................26

2.1.1. Сущность и содержание электронных платежей................................26

2.1.2.       Банковские карты.................................................................................30

2.1.3.  Прочие формы электронных платежей...........................................35

2.2. Интерактивные финансовые операции.................................................39

2.3 Электронная торговля..............................................................................44

2.3.1. Сущность и содержание электронной торговли...........................44

2.3.2. Торговля информационным продуктом........................................... 46

Глава 3. Электронные бизнес-операции в российской экономике: современное состояние и перспективы развития              52

Заключение              67

ЛИТЕРАТУРА              71

ВВЕДЕНИЕ

XXI в., с которого начинается третье тысячелетие, бросил человече­ству вызов в форме всепроникающей международной связи, всемир­ной «паутины» Интернет и появления виртуальной экономики. И кто сегодня может с полной уверенностью сказать, что, уходя, XXI в. не принесет человечеству более серьезную угрозу в виде появ­ления «машинного (т. е. электронного) интеллекта» и «человеко-ма­шинной» экономики?

XXI в. предоставляет нам возможность взглянуть на развитие экономики с момента ее зарождения, а также осмысленно взглянуть на будущее экономики и человечества.

Сегодня, пройдя сквозь созданные ею в развитых странах инфор­мационное общество, постиндустриальное общество инновационная спираль под­вела население этих стран вплотную к виртуальной экономике.

Используя средства связи, можно, не выходя из дома, управлять технологическими линиями на произ­водстве или финансово-коммерческой деятельностью предприятия, вести бухгалтерский учет, учиться дистанционным путем в учебном заведении, читать книги в библиотеке, покупать, совер­шать банковские, биржевые и другие финансовые операции, и т. п.

Появление в конце XX в. информационных технологий приве­ло к появлению самого прибыльного бизнеса — интерактивного бизнеса.

Интерактивный бизнес (англ. interaction — взаимодействие и business — коммерческая деятельность) — это бизнес, построенный на совместных действиях бизнес-процесса в лице бизнесмена и компьютера или другого автоматизированного средства связи по обмену информацией. Высокая доходность интерактивного бизне­са определяется взаимодействием двух факторов: большой суммой денежной выручки от предпринимательской деятельности, так как она охватывает весь земной шар, и низким уровнем затрат на эту деятельность.

Актуальность дипломного исследования определяется высокой скоростью внедрения электронных бизнес-операций в социально-экономическую сферу жизни общества, что делает необходимым знание современных информационных технологий.

Цель работы заключается в исследовании информационных технологий бизнес - операций  в трансформационной экономике России. Для достижения заданной цели в работе были поставлены следующие задачи:

-         определить экономическую природу и функции бизнес-операций в экономике;

-         охарактеризовать техническую основу обеспечения бизнес-операций в экономике;

-         определить Интернет как сферу проведения интерактивных бизнес-операций;

-         проанализировать технологию совершения электронных платежей;

-         исследовать механизм интерактивных финансовых операций;

-         определить сущность электронной торговли.

Объектом дипломного исследования является сфера электронного бизнеса и особенности его организации  в России.

Предметом дипломной работы служит процесс организации интерактивного бизнеса в РФ в современных условиях развития рынка.

Теоретической и методологической основой работы послужили работы российских ученых-экономистов и практиков, материалы научный и научно-практических конференций, материалы периодической печати.

При написании данной работы использовались следующие методы:  аналитический, экономико-статистический, графический.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, объединяющих в себе шесть параграфов, заключения, списка используемой литературы.

Глава 1. Бизнес-операции как новая                 философия бизнеса

1.1             Экономическая природа и функции бизнес-операций

Сегодня хозяйственный  мир  переживает  глубочайшие  перемены  глобального  характера. Изменения   затрагивают  как  мировую  хозяйственную  систему  в  целом,  так  и отдельные  ее  элементы.  Человеческое общество вступает в новую, качественно иную систему хозяйствования, коренным образом отличающуюся от предыдущих экономических систем. Новизна проявляется в  том, что использование таких факторов производства, как труд, земля, капитал, служивших основой становления  и развития  индустриального общества, постепенно отходит на  второй план, уступая место такому производственному фактору, как знание. Одним из ведущих факторов производства выступает интеллект, поэтому новая экономика может быть также определена как интеллектуальная рыночная экономика. Здесь делается акцент на том факте, что информация может быть преобразована в знание только при интеллектуальной обработке и, в конечном счете, интеллект является ведущим производственным фактором новой экономики.

Зачастую в определениях о рыночной экономике говорится как об экономической системе, для которой характерна частная собственность на средства производства и рыночная деятельность частных фирм, конкурирующих за получение прибыли. Следовательно, необходимое условие существование интеллектуальной рыночной экономики – наличие частной собственности  на интеллектуальный капитал.

Интеллектуальная рыночная экономика проявляется также в том, что интеллектуальный капитал начинает доминировать как средство производства и преобладать в капитальных стоимостях и в инвестициях. То есть можно наблюдать не только рост доли интеллектуального капитала в традиционных фирмах, продуктах и профессиях, но и также рост и фирм, продуктов и профессий, основанных исключительно на интеллектуальном капитале [1].

Основная причина возникновения  интеллектуальной рыночной экономики - это технологические изменения, точнее, совокупность информационных и коммуникационных технологий играет ключевую роль в возникновении интеллектуальной рыночной экономики. Информационно-коммуникационные технологии не только делают возможным быстрое, дешевое и дифференцированное производство и распределение различных старых и новых типов информации, но они также обеспечивают запись, кодификацию, упаковку и массовый маркетинг информации, делая ее доступной на рынке при низких трансакционных издержках. Традиционно присущие чистым рынкам информации дефекты таким образом ослабляются. Следовательно, коммуникации между людьми и информационный бартер более легко подлежат коммерциализации. Огромные возможности получения прибыли от инноваций и возрастающее давление конкуренции на всех уровнях общества приводит к тому, что информация и коммуникации будут предметом коммерческих сделок.[2].

В связи с этим закономерно встает вопрос о степени влияния информационных технологий, получивших бурное развитие на протяжении последних десятилетий, не только на фирму, но и на самого человека. Что же касается  организации, то в свете последних технологических преобразований  в корне меняется не  только ее структура, но и характер связей между ней и остальными субъектами рынка. Настает этап иного понимания фирмы – с точки зрения использования информационных технологий. В настоящее время основополагающими связующими звеньями между экономическими агентами выступают бизнес-операции.

Бизнес-операция - совокупность действий, составляющих содержание одного акта предпринимательской деятельности. Обычно бизнес-операция начинается с производства или закупки партии товара по заранее намеченному плану действий и завершается продажей товара и получением прибыли. Бизнес-операции называют также сделками [3].

Сама организация представляется в виде набора бизнес-процессов. Такое понимание фирмы предполагает изменение отношения к основам ее функционирования.

Бизнес-процессы - это связанный набор повторяемых действий (функций), которые преобразуют исходный материал и/или информацию в конечный продукт (услугу) в соответствии с предварительно установленными правилами.

Различают основные и вспомогательные бизнес-процессы. Основные, процессы ¾ это те, которые добавляют качество, вспомогательные процессы формируют инфраструктуру организации. Примерами процессов могут быть процессы сбыта и снабжения, процесс разработки нового изделия и вывода его на рынок, процесс обслуживания клиентов. Лозунг нефтяных компаний “от скважины до бензозаправки” означает ничто иное как бизнес-процесс макроуровня, охватывающий весь технологический цикл.

Элементы бизнес-процесса:

      Показатель эффективности: величины, используемые для количественной оценки результатов процесса, обычно выражаются в единицах стоимости, времени и качества

      Выход: результат выполнения процесса, предоставляемый “получателю” процесса (вне/внутри организации)

      Процесс: действия, работы или процедуры, которые необходимо предпринять для превращения “входа” в “выход”

      Вход: информация, данные, материалы и т.д., используемые процессом  для формирования “выхода”

Владелец процесса: организационная единица, которая отвечает за результаты. Приведем примеры элементов бизнес-процесса.

Вход: данные, информация, знания, материалы.

Процесс: выставление счетов, выполнение заказа, доставка продукции.

Выход: данные, информация, знания, продукты, услуги.

Владелец процесса: отделы, руководитель.

Показатели эффективности: стоимость продукта, производительность, процент брака, время предоставления счета-фактуры.

Идея представления организации в виде набора бизнес-процессов, а управления ее деятельностью - как управление бизнес-процессами стала распространяться в конце 80-х годов. Лучшие компании мира начали решать для себя эти задачи и на практике доказали важность, эффективность, экономичность и прогрессивность перехода на клиенто-ориентированное производство и процессно-ориентированную структуру управления производством. Эта тенденция привела к включению управления процессами в критерий для получения самых престижных наград в области управления бизнесом.

Основные бизнес-процессы преобразуются в цепочку наращивания потребительской стоимости. Цепочка добавленной стоимости образуется из основных бизнес-процессов путем исключения обеспечивающих шагов из основной деятельности.

Выделение бизнес-процессов, их анализ и последующее совершенствование - колоссальный резерв для повышения конкурентоспособности компании и эффективности ее работы. Среди основных преимуществ такого подхода можно выделить простоту проведения оптимизации как самих процессов, с точки зрения их организации, синхронизации, согласованности, так и ресурсов, потребляемых процессами, особенно это касается человеческих ресурсов. Кроме того, становится очевидной необходимость управления, нацеленного на конечный результат, который оценивается потребителем  клиентом процесса.

1.2             Техническая основа обеспечения бизнес-операций в экономике

Одним из самых существенных шагов на пути к использованию в бизнесе современных интерактивных бизнес-операций явилось  изобретение микропроцессорной технологии, т.е. компьютера. Это дало толчок к бурному развитию иных технологий, в. т.ч. информационных.

Информационная технология (ИТ)  это процесс, использующий совокупность методов и программно-технических средств, для сбора, обработки, хранения, передачи и представления информации с целью получения информации нового качества, снижения трудоемкости и повышения эффективности процессов использования информационных ресурсов.

Создание глобальной сети ИНТЕРНЕТ и распространение технологий, основанных на этой сети, многократно усилило внедрение организациями таких видов бизнес-операций, как электронная торговля, электронные платежи, торговля банковским и информационным продуктом и т.д. Иными словами достижения науки и техники активно шагнули в сферу бизнеса.

Информационные технологии в сфере экономики ¾ это комплекс методов переработки разрозненных исходных данных в достоверную, оперативную информацию для принятия решений с помощью аппаратных и программных средств с целью достижения оптимальных рыночных параметров объекта управления.

Техническую основу обеспечения информационных технологий составляют средства компьютерной техники, средства коммуникационной техники и средства организационной техники.

Средства компьютерной техники составляют базис всего комплекса технических средств информационных технологий и предназначены прежде всего для обработки и преобразования различных видов информации, используемой в управленческой деятельности.

Средства коммуникационной техники обеспечивают одну из основных функций управленческой деятельности - передачу информации в рамках системы управления и обмен данными с внешней средой, и предполагают  использование разнообразных методов и технологий, в том числе с применением компьютерной техники.

Средства организационной техники предназначены для механизации и автоматизации управленческой деятельности во всех ее проявлениях.

Вычислительная техника прошла те же исторические этапы эволюции, которые прошли и все прочие технические устройства: от ручных приспособлений к механическим устройствам и далее к гибким автоматическим системам. Современный компьютер — это прибор. Его принцип действия — электронный, а назначение — автоматизация операций с данными. Гибкость автоматизации основана на том, что операции с данными выполняются по заранее заготовленным и легко сменяемым программам. Универсальность компьютеров основана на том, что любые типы данных представляются в нем с помощью универсального двоичного кодирования.

В отечественной и зарубежной литературе существует достаточно много систем классификации компьютеров, рассмотрим следующие из них: классификация по назначению; по спецификации PC99; по уровню специализации; по размеру. Все виды классификаций достаточно условны, поскольку интенсивное развитие технологий приводит к размыванию границ между различными классами компьютеров.

Классификация по назначению. По этому принципу выделяют:

        Мэйнфреймы (большие ЭВМ);

        Мини ЭВМ;

        Настольные персональные компьютеры;

        Рабочие станции;

        Серверы начального и высокого уровня;

        Суперкомпьютеры.

Мэйнфреймы (Mainframe). Это многопользовательские вычислительные системы, имеющие центральный блок с большой вычислительной мощностью и значительными информационными ресурсами, к которому присоединяется  большое число рабочих мест с минимальной оснащенностью (видеотерминал, клавиатура, мышь). Их применяют  для решения научных, военных задач, требующих обработки очень больших массивов данных, такие компьютеры могут обслуживать целые отрасли народного хозяйства. Быстродействие  мэйнфреймов составляет миллионы операций в секунду, оперативная память - один и более Гигабайт.

Мини ЭВМ. От  больших компьютеров компьютеры этой группы отличаются меньшими размерами, меньшей производительностью и стоимостью. Такие компьютеры используются крупными предприятиями, научными учреждениями, банками.

Персональные компьютеры (ПК). Многие современные модели персональных компьютеров превосходят большие ЭВМ 70-х годов, мини ЭВМ 80-х годов. ПК применяются для решения задач автоматизации управления предприятиями,   автоматизации учебного процесса, индивидуальной работы пользователя.  Особенно широкую популярность ПК получили в связи с бурным развитием сети Интернет. Персонального компьютера вполне достаточно для использования всемирной сети в качестве источника научной, справочной, учебной и др. информации. На характеристиках и возможностях персонального компьютера  мы остановимся позднее.

Рабочие станции предназначены для инженеров и пользователей настольных издательских систем, там, где нужно работать со сложной графикой.

Серверы начального и высокого уровня.  На сервер начального уровня устанавливают один или два процессора. Сервер начального уровня  может поддерживать небольшую локальную сеть (до 40 пользователей). Серверы высокого уровня имеют обычно от двух до восьми процессоров, не менее двух источников питания. Серверы содержат большие объемы оперативной (до 4-х Гб)  и дисковой памяти (6Тб и более).

Суперкомпьютеры. Применяются для решения задач в области метеорологии, аэродинамики, сейсмологии, различных военных исследованиях, в атомной и ядерной физике, физике плазмы, математическом моделировании сложных систем. Производительность суперкомпьютеров измеряется в триллионах операций с «плавающей точкой» в секунду, так называемых терафлопах. Например,  для предсказания погоды используется 1024-процессорный компьютер Cray T3E900 фирмы SGI, показавший производительность 69 Гфлоп (миллиардов операций с плавающей точкой в секунду) на программе по прогнозированию погодных катаклизмов (HILARM). Этот же компьютер, но оснащенный 1328 процессорами, показал производительность 1,195 Тфлоп, что позволило предсказывать стихийные бедствия за 6 часов до их начала. Компьютер Cray T3E900 используется для построения трехмерных моделей гелиосферы, моделирования процессов, протекающих в земной коре и др.

Классификация по спецификации PC99. Начиная с 1999 г. в области персональных компьютеров начал действовать международный сертификационный стандарт – спецификация PC99. В соответствии с этой классификацией выделяют следующие категории персональных компьютеров:

                  Consumer PC (массовый ПК);

                  Office PC (офисный ПК);

                  Mobile PC (мобильный, переносной);

                  Workstation PC (рабочая станция);

                  Entertainment PC (развлекательный ПК).

Классификация по размерам. Персональные компьютеры можно классифицировать по типоразмерам: Настольные; портативные (notebook); карманные (palmtop).

Программное обеспечение (ПО) компьютера называют мягким оборудованием  или SOFTWARE.

В зависимости от функций, выполняемых программным обеспечением, его можно разделить на 2 группы: системное программное обеспечение и прикладное программное обеспечение.

Системное ПО организует процесс обработки информации на компьютере и обеспечивает нормальную рабочую среду для прикладных программ. Системное ПО настолько тесно связано с аппаратными средствами, что его иногда считают частью компьютера.

В состав системного ПО входят:

• операционные системы;

• сервисные программы;

• трансляторы языков программирования;

• программы технического обслуживания.

Операционная система (ОС) ¾ это совокупность программ, управляющая аппаратной частью компьютера, его ресурсами (оперативной памятью, местом на дисках), обеспечивающая запуск и выполнение прикладных программ, автоматизацию процессов ввода/вывода. Без операционной системы компьютер мертв. ОС загружается при включении компьютера.

Прикладное ПО предназначено для решения конкретных задач пользователя и организации вычислительного процесса информационной системы в целом.

Прикладное ПО позволяет разрабатывать и выполнять задачи (приложения) пользователя по бухгалтерскому учету, управлению персоналом и т.п.

Прикладное программное обеспечение работает под управлением системного ПО, в частности операционных систем. В состав прикладного ПО входят:

• пакеты прикладных программ (ППП) общего назначения;

• пакеты прикладных программ функционального назначения.

ППП общего назначения ¾ это универсальные программные продукты, предназначенные для автоматизации разработки и эксплуатации функциональных задач пользователя и информационных систем в целом.

К этому классу ППП относятся:

• редакторы текстовые (текстовые процессоры) и графические;

• электронные таблицы;

• системы управления базами данных (СУБД);

• интегрированные пакеты;

• Case-технологии;

• оболочки экспертных систем и систем искусственного интеллекта.

К ППП функционального назначения относятся программные продукты, ориентированные на автоматизацию функций пользователя в конкретной сфере экономической деятельности. К данному классу относятся пакеты программ по бухгалтерскому учету, технико-экономическому планированию, разработке инвестиционных проектов, управлению персоналом, системы автоматизированного управления предприятием в целом.

Базами данных (БД) называют электронные хранилища информации, доступ к ко­торым осуществляется с помощью одного или нескольких компьютеров. Обычно БД создается для хранения и доступа к данным, содержащим сведения о некото­рой предметной области, то есть некоторой области человеческой деятельности или области реального мира.

Системы управления базами данных (СУБД) — это программные средства, пред­назначенные для создания, наполнения, обновления и удаления баз данных. Раз­личают три основных вида СУБД: промышленные универсального назначения, промышленные специального назначения и разрабатываемые для конкретного заказчика. Специализированные СУБД создаются для управления базами данных конкретного назначения — бухгалтерские, складские, банковские и т. д. Универ­сальные СУБД не имеют четко очерченных рамок применения, они рассчитаны «на все случаи жизни» и, как следствие, достаточно сложны и требуют от пользо­вателя специальных знаний. Как специализированные, так и универсальные про­мышленные СУБД относительно дешевы, достаточно надежны (отлажены) и го­товы к немедленной работе, в то время как заказные СУБД требуют существенных затрат, а их подготовка к работе и отладка занимают значительный период (от нескольких месяцев до нескольких лет). Однако в отличие от промышленных за­казные СУБД в максимальной степени учитывают специфику работы заказчика (того или иного предприятия), их интерфейс обычно интуитивно понятен пользо­вателям и не требует от них специальных знаний.

По своей архитектуре СУБД делятся на одно-, двух- и трехзвенные (рис.1). В однозвенной архитектуре используется единственное звено (клиент), обеспечи­вающее необходимую логику управления данными и их визуализацию. В двухзвенной архитектуре значительную часть логики управления данными берет на себя сервер БД, в то время как клиент в основном занят отображением данных в удоб­ном для пользователя виде.

В трехзвенных СУБД используется промежуточное звено — сервер приложений, являющееся посредником между клиентом и серве­ром БД. Сервер приложений призван полностью избавить клиента от каких бы то ни было забот по управлению данными и обеспечению связи с сервером БД.

В зависимости от расположения отдельных частей СУБД различают локальные и сетевые СУБД.

Все части локальной СУБД размещаются на компьютере пользователя базы дан­ных. Чтобы с одной и той же БД одновременно могло работать несколько пользо­вателей, каждый пользовательский компьютер должен иметь свою копию локаль­ной БД. Существенной проблемой СУБД такого типа является синхронизация копий данных, именно поэтому для решения задач, требующих совместной рабо­ты нескольких пользователей, локальные СУБД фактически не используются.

К сетевым относятся файл-серверные, клиент-серверные и распределенные СУБД. Непременным атрибутом этих систем является сеть, обеспечивающая аппаратную связь компьютеров и делающая возможной корпоративную работу множества пользователей с одними и теми же данными.

В файл-серверных СУБД все данные обычно размещаются в одном или нескольких каталогах достаточно мощной машины, специально выделенной для этих целей и постоянно подключенной к сети. Такой компьютер называется файл-сервером — отсюда название СУБД. Безусловным достоинством СУБД этого типа является относительная простота ее создания и обслуживания — фактически все сводится лишь к развертыванию локальной сети и установке на подключенных к ней ком­пьютерах сетевых операционных систем. По счастью, Delphi «умеет» использо­вать сетевые средства самой популярной в мире ОС — Windows — для создания соответствующих клиентских мест, то есть специального программного обеспе­чения компьютеров пользователей. Нетрудно заметить, что между локальными и файл-серверными вариантами СУБД нет особых различий, так как в них все части собственно СУБД (кроме данных) находятся на компьютере клиента. По ар­хитектуре они обычно являются однозвенными, но в некоторых случаях могут использовать сервер приложений. Недостатком файл-серверных систем является значительная нагрузка на сеть. Если, например, клиенту нужно отыскать сведения об одной из фирм-партнеров, по сети вначале передается весь файл, содержащий сведения о многих сотнях партнеров, и лишь затем в созданной таким образом локальной копии данных отыскивается нужная запись. Ясно, что при интенсив­ной работе с данными уже нескольких десятков клиентов пропускная способность сети может оказаться недостаточной, и пользователя будут раздражать значитель­ные задержки в реакции СУБД на его требования. Файл-серверные СУБД могут успешно использоваться в относительно небольших фирмах с количеством кли­ентских мест до нескольких десятков.

Клиент-серверные (двухзвенные) системы значительно снижают нагрузку на сеть, так как клиент общается с данными через специализированного посредника — сервер базы данных, который размещается на машине с данными. Сервер БД при­нимает запрос от клиента, отыскивает в данных нужную запись и передает ее кли­енту. Таким образом, по сети передается относительно короткий запрос и един­ственная нужная запись, даже если соответствующий файл с данными содержит сотни тысяч записей. Запрос к серверу формируется на специальном языке струк­турированных запросов (Structured Query Language, SQL), поэтому часто серве­ры БД называются SQL-серверами. Серверы БД представляют собой относительно сложные программы, изготавливаемые различными фирмами. К ним относят­ся, например, Microsoft SQL Server производства корпорации Microsoft, Sybase SQL Server корпорации Sybase, Oracle производства одноименной корпорации1, DB2 корпорации IBM in. д. SQL-сервером является также и сервер InterBase кор­порации Inprise, который поставляется вместе с Delphi в комплектации Enterprise. Клиент-серверные СУБД масштабируются до сотен и тысяч клиентских мест.

Распределенные СУБД могут содержать несколько десятков и сотен серверов БД. Количество клиентских мест в них может достигать десятков и сотен тысяч. Обыч­но такие СУБД работают на предприятиях государственного масштаба, отдельные подразделения которых разнесены на значительной территории. К таковым, на­пример, относятся подразделения Министерства обороны и Министерства внут­ренних дел. В распределенных СУБД некоторые серверы могут дублировать друг друга с целью достижения предельно малой вероятности отказов и сбоев, которые могут исказить жизненно важную информацию. Они используют собственные региональные средства связи. Интерес к распределенным СУБД возрос в связи со стремительным развитием Интернета. Опираясь на возможности Интернета, распределенные системы строят не только предприятия государственного масш­таба, но и относительно небольшие коммерческие предприятия, обеспечивая сво­им сотрудникам работу с корпоративными данными на дому и в командировках.

CASE-технологии применяются при создании сложных информационных систем, обычно требующих коллективной реализации проекта, в котором участвуют различные специалисты: системные аналитики, проектировщики и программисты.

Компьютерные коммуникации служат для дистанционной передачи данных с одного компьютера на другой и являются не только самым новым, но и самым перспективным видом телекоммуникаций. Они обладают рядом неоспоримых преимуществ по сравнению с традиционными средствами общения людей и передачи информации ¾ позволяют не только передавать, получать, но и хранить, и обрабатывать информацию. Проблема передачи информации с одного компьютера на другой возникла практически одновременно с появлением компьютеров. Можно, конечно, передавать информацию с помощью внешних носителей информации – магнитных или  компакт – дисков. Но этот способ достаточно медленный и неудобный. Значительно лучше соединить компьютеры кабелем, загрузить специальную программу для передачи информации и, таким образом, получить простейшую компьютерную сеть. Например, для создания прямого соединения компьютеров, работающих под управлением операционной системы Windows, не требуется специального программного и аппаратного обеспечения.

При объединении нескольких компьютеров процесс обмена информацией становится сложнее, однако принципы соединения остаются те же, что и для двух компьютеров.

Для подключения компьютеров к линиям связи используются модемы или сетевые карты, если связь осуществляется по специальным выделенным линиям. Кроме того, на каждом компьютере устанавливаются программы для работы в сети. Таким образом: компьютерная сеть ¾ это объединение компьютеров с помощью модемов, линий связи и программ, обеспечивающих обмен информацией. Компьютерные сети позволяют осуществлять новую технологию обработки информации и совместного использования ресурсов – аппаратных, программных и информационных. Новая технология получила название – распределенная обработка данных.

1.3             Интернет как неотъемлемое условие проведения         интерактивных бизнес-операций

Интернет — это всемирная компьютерная сеть, объединяющая миллионы компьютеров по всему миру.

Фактически Интернет является конгломератом многих глобальных, региональных, университетских и учрежденческих сетей, а также сетей, обслуживаемых коммерческими провайдерами. В таблице 1 представлена история создания и развития сети Интернет.

Таблица 1. История создания и развития компьютерной сети Интернет

Протоколы – это специальные стандарты, которые обеспечивают совместимость программ и данных (программы поддержки протоколов) и аппаратных средств (аппаратные протоколы) при взаимодействии компьютеров в сетях. Программы поддержки протоколов часто называют просто «протокол», а функции поддержки аппаратных протоколов физически выполняют специальные устройства – интерфейсы (разъемы, кабели и т.п.).

Главным международным стандартом сетевых взаимодействий, принятым в 1983 году  является базовая семиуровневая эталонная модель взаимосвязи открытых систем. Она получила название протокол TCP/IP (Transfere Communication Protocol /Internet Protocol). Каждому уровню в модели соответствуют различные сетевые операции, оборудование и протоколы.

Данные обычно содержатся в больших по размерам файлах. Однако, существует две причины, затрудняющие  передачу больших блоков данных. Во-первых, такой блок, отправляемый с одного компьютера, заполняет весь канал и «связывает» работу всей сети, т.е. препятствует взаимодействию остальных компонентов сети. Во-вторых, возникновение ошибок при передаче крупных блоков приведет к повторной передаче всего блока. По этим причинам файлы разбивают на небольшие управляемые пакеты или кадры.

Пакет – основная единица информации в компьютерных сетях. При разбиении файлов на пакеты скорость их передачи возрастает настолько, что каждый компьютер в сети получает возможность передавать и принимать данные практически одновременно с остальными компьютерами. На компьютере – получателе пакеты накапливаются и выстраиваются в должном порядке для восстановления исходного файла.

В Интернет нет центрального управляющего органа, а, следовательно, выход любого узла из строя или появление нового узла не оказывают никакого влияния на общую работоспособность сети. Однако архитектура коммуникационной системы Интернет имеет вполне определенный иерархический характер. В этой иерархической архитектуре ограниченный набор дорогостоящих магистральных каналов с высокой пропускной способностью, составляющих так называемую опорную или базовую сеть, соединяет между собой сети со средней пропускной способностью, к которым, в свою очередь, подключаются отдельные организации. Понятно, что для сети такого масштаба и организации очень остро стоит проблема адресации и маршрутизации.

Связь между компьютерами в Интернет осуществляется посредством комплекса сетевых протоколов ТСР\IР. Для идентификации компьютеров (host-узлов), подключенных к Интернет, и межсетевой маршрутизации пакетов каждому из компьютеров присваивается уникальный четырехбайтный адрес (IP-адрес). Запись IP-адреса состоит из четырех сегментов, разделенных точками. Каждый сегмент представляет собой десятичное число в диапазоне от 0 до 255, что соответствует одному байту. Примером записи IP-адреса является строка: 197.25.17.34. Числа 0,127 и 255 зарезервированы для специальных нужд и не могут быть использованы в обычном IР-адресе.

Сегменты IP-адреса делятся на две части. Левая — сетевая часть IP-адреса — обозначает сеть или иерархию подсетей, на нижнем уровне которой находится адресуемый компьютер. Правая — машинная часть IP-адреса — указывает на конкретный номер host-компьютера в сети нижнего уровня иерархии. Количество сегментов в сетевой и машинной части IP-адреса зависит от того, к какому классу сети он принадлежит.

Номера сетей выделяются административным центром InterNIC (Network Information Center) научным организациям, учебным заведениям, коммерческим структурам и пр. по их официальным запросам. Данные номера являются постоянными, или статическими. При этом присваивание номеров конкретным машинам пользователей происходит непосредственно в самих организациях.

Каждый Интернет-провайдер, компания, предоставляющая доступ в Интернет индивидуальным клиентам (Internet service provider, ISP), предварительно получив комплект постоянных номеров се­тей в NIC и создав на их базе набор (пул) IP-адресов, выделяет клиенту при каждом его подключении один из них. В этом случае, IP-адрес клиента рассматривается как временный, или динамичес­кий. Данный механизм использования адресов Интернет в условиях множества непостоянных клиентов сети позволяет экономить ограниченное пространство статических адресов, которое в настоящее время составляет примерно два миллиона.

В силу того, что числовые IP-адреса host-узлов, обеспечиваю­щие межсетевую маршрутизацию пакетов на втором уровне про­токолов ТСР\IР, не очень удобны для пользователей, IP-адреса были дополнены иерархической системой символических адресов компьютеров, работа с которой обеспечивается в Интернет особой сете­вой службой доменных имен DNS (Domain Name System).

Доменная система имен — это весьма сложная распределенная база данных, содержащая информацию о компьютерах (в основ­ном, о компьютерах-серверах), включенных в Интернет. К инфор­мации данной базы относятся символьные адреса (имена) компь­ютеров, их числовые IP-адреса, данные для маршрутизации почты и многое другое. Основной задачей службы DNS при сетевом взаимодействии является поиск адресуемых компьютеров с преобразованием символьных адресов в числовые IP-адреса и наоборот.

Пространство имен доменной системы представляет собой дерево с корневым каталогом. Под корневым каталогом располагаются домены верхнего уровня, ниже — второго и так далее. Таким образом, доменная система имен выполняет еще одну фун­кцию — обеспечивает иерархическую организацию адресов компьютеров, входящих в сеть, по принципу отличному от иерархии их физического подключения. Для доменного имени «info.isea.ru» ru является именем домена верхнего уровня, isea — именем домена второго уровня, a info — именем домена третьего уровня. При этом в качестве домена самого нижнего уровня выступает символическое имя компьютера.

Имена домена DNS верхнего уровня строго определены и могут быть трех- или двухсимвольными. Первый тип домен верхнего уровня исторически предназначался для организаций, расположенных на территории США, и информировал об их организационно-политической принадлежности.

К трехсимвольным доменам DNS верхнего уровня относятся следующие:

СОМ —   коммерческие организации;

EDU — учебные заведения;

NET — организации, предоставляющие сетевые услуги;

MIL —  военные учреждения;

GOV —- правительственные учреждения;

ORG —  некоммерческие организации;

INT — международные организации.

Двухсимвольные домены DNS верхнего ypoвня предназначаются для других стран и совпадают с кодами ISO.  Например, RU — Россия, US — США,  СА — Канада, DE — Германия,  FR — Франция.

Имена доменов второго уровня на территории США выделяются административным центром сети Интернет InterNIC. В Европе заявки на получение доменных имен второго уровня принимает RIPE (Reseaux IP Europeens). При таком централизованном выделении имен второго уровня дается гарантия того, что выданный домен второго уровня уникален в пределах соответствующего домена первого уровня. Организация вправе самостоятельно делить полученный домен второго уровня на поддомены, обеспечивая при этом уникальность новых имен на нижних уровнях иерархии.

В России регистрация доменных имен осуществляется Всероссийским научно-исследовательским институтом развития открытых систем (ВНИИРОС).

Пользователи, подключенные к Интернет, получают доступ ко всем ресурсам сети. Они могут с помощью программных средств telnet, rlogin и т. п. осуществить регистрацию и выполнить свою работу на одном из удаленных многопользовательских компьюте­ров сети; совместно с другими пользователями объединять свои файловые системы в рамках распределенной в пространстве сетевой файловой системы NFS (Network File System) или воспользо­ваться услугами доступной практически в любой точке земного шара электронной почты E-mail, которая почти по всем парамет­рам превосходит обыкновенную почту.

В Интернет существует множество, так называемых, FTP-серверов, на которых хранится огромное количество файлов. Пользователь, соединившись с одним из таких серверов с помощью сетевой службы FTP (File Transfer Protocol), получает возможность поиска на сервере и переноса на собственный компьютер необходимой ему информации. Правда, иногда, для того чтобы копировать файлы, необходимо иметь пользовательский бюджет на данном сервере, но многие FTP-серверы позволяют регистрироваться под пользовательским именем anonymous и с адресом электронной почты в качестве пароля (такие серверы называются анонимными FTP-серверами).

Для облегчения поиска необходимой информации в Интернет существует отдельная сетевая служба Archie. Данная служба обеспечивает поиск по ключевым словам в специальной регулярно обновляемом базе данных о файлах, доступных по анонимному FTP.

Служба WAIS (Wide Area Information Server) аналогична Archie, однако позволяет проводить более глубокий поиск не только по именам и общим характеристикам файлов, но и по их содержанию.

Сервисная система Gopher связывает все три вышеназванные службы воедино. Средства поиска Gopher хорошо совмещаются с Archie и WAIS, а средства ее пользовательского интерфейса позволяют просматривать и копировать документы, найденные в результате поиска.

Для представления хранимой в Интернет информации в удобной для пользователя форме существует специальная сетевая служба WWW (World Wide Web), которая представляет собой своего рода распределенную по множеству узлов базу различного рода данных, построенную на гипертекстовой технологии. Для поиска в этой базе используются различные поисковые серверы, например, Yandex, Rambler, Lycos, Yahoo и др.

Помимо названных сетевых служб в Интернет существуют и другие службы, в частности, IRC и ICQ, обеспечивающие возможность интерактивного общения удаленных пользователей сети. С помощью IRC (Internet Relay Chat) множество пользователей могут заходить на так называемые «каналы» («комнаты», «виртуальные места», как правило, имеющие тематическую направленность), чтобы «поговорить» с группой людей или с конкретным человеком. Служба ICQ (I Seek You) очень популярный в последнее время Интернет-пейджер, позволяющий в любое время узнать, находится ли некоторый пользователь в сети, «поговорить» с ним, обменяться файлами и т. д.

Воспользоваться услугами всех перечисленных выше сетевых служб можно при наличий у пользователя специальной программы-клиента. Отметим, что некоторые из таких программ-клиентов носят интегральный характер, обеспечивая взаимодействие пользователя с несколькими сетевыми службами. Например, Web-браузер фирмы Netscape позволяет работать, не только с WWW, но и с FTP, с GOPHER и даже с некоторыми другими службами.

Распределенные сети, работающие по технологии  и принципу организации сети INTERNET, и использующие протокол TCP/IP, но принадлежащие одной организации получили название INTRANET. Фирмы, которым необходимо делиться информацией с деловыми партнерами, часто организуют общую базу данных и объединяют ИНТРАСЕТи, работающие на основе протокола TCP/IP в сети называемые ЭКСТРАНЕТ. Обмен данными в сетях Интранет и Экстранет осуществляется по закрытым, выделенным каналам связи, доступным только работникам предприятий – владельцам сети.

Взаимодействие субъектов электронного бизнеса  производится с помощью электронных средств связи  и обработки информации, основу которых составляет аппаратно-программное обеспечение корпоративных сетей и глобальной сети Интернет.

Глава 2. Основные виды бизнес-операций               в сети Интернет

2.1 Технология совершения электронных платежей

2.1.1. Сущность и содержание электронных платежей

Совершение любой сделки в бизнесе заканчивается денежными рас­четами по этой сделке. Расчеты представляют собой систему орга­низации и регулирования платежей по денежным требованиям и обязательствам. Платеж может производиться как наличными день­гами, так и безналичным путем (безналичные расчеты).

Безналичные расчеты представляют собой денежные расчеты, при которых платежи осуществляются без участия наличных денег пу­тем перечисления денежных средств со счета плательщика на счет получателя денег. Безналичные расчеты могут иметь разные фор­мы (банковский перевод, банковские карты, инкассо, аккредитив, чек и др.)[4].

Банковские операции по переводу денежных средств для какой-либо цели получили название транзакция (лат. transaction — согла­шение, сделка).

Транзакция — это инициируемая держателем банковской карты последовательность сообщений, вырабатываемых участниками сис­темы и передаваемых от участника к участнику для обслуживания держателя карты. Транзакция имеет следующие основные свойства:

      неделимость;

      изолированность;

      надежность;

Неделимость транзакции означает, что должны выполняться все составляющие транзакцию операции или не выполняться ни одна из операций.

Согласованность транзакции означает, что она не нарушает кор­ректности информации в базах данных карт, счетов, остатков.

Изолированность транзакции — это независимость одной от­дельно взятой транзакции от других транзакций.

              Надежность транзакции связана с тем, что завершенная транзак­ция может восстанавливаться после себя, а незавершенная транзак­ция — отменяться.

Взаимодействие между держателем банковской карты и хозяй­ствующим субъектом, принимающим ее (банк, мерчант), представ­ляет собой такую связь, в результате которой происходит изменение состояния счета держателя карты.

Транзакции могут осуществляться как в документарной форме (банковский перевод, инкассо, аккредитив), так и в электронной форме.

Электронные платежи во многом напоминают платежи, исполь­зуемые в обычных магазинах, принимающих заказы по телефону. Отличительная особенность электронных платежей состоит в том, что весь процесс платежа за купленный товар происходит через ком­пьютер заказчика и через Web-сервер продавца товара.

Покупатель товара через броу­зер, т. е. через программное обеспечение, размещает заказ и инфор­мацию о способе оплаты товара (электронный чек, банковская кар­та и т. п.) на сервере продавца. Иногда страницы Web-сервера содержат поля формы заказа, которые покупатель может заполнить в своем броузере. С броузера информация передается на сервер про­давца, где она обрабатывается и добавляется к базе данных.

База данных имеет два значения. Во-первых, база данных — это объективная форма представления и организации какой-либо сово­купности данных (статей, расчетов и т. п.), систематизированных таким образом, чтобы эти данные могли быть найдены и обработа­ны с помощью ЭВМ (компьютера).

Во-вторых, база данных — это совокупность взаимосвязанных данных, характеризующихся возможностью использования их для большого количества приложений, возможностью быстрого получе­ния и модификации информации, минимальной избыточностью информации, независимостью от прикладных программ, а также общим управляемым способом поиска.

После поступления информации на сервер продавца программ­ное обеспечение этого сервера проверяет правильность заказа, про­водит аутентификацию и получает разрешение на перечисление денег из банка. Получение разрешения на перечисление денег, как правило, совершается через шлюз, который связывается с банком через Интернет. Шлюз представляет собой программу, предназна­ченную для соединения двух сетей, использующих различные про­токолы, благодаря чему становится возможным обмен данными между ними. Для передачи данных из одной сети в другую програм­ма преобразует эти данные, обеспечивая тем самым совместимость протоколов.

Заключительным этапом системы электронного платежа явля­ется авторизация и расчет за покупку (т. е. перечисление денег со счета покупателя на счет продавца).

К системе электронных платежей предъявляются следующие требования:

1.  Конфиденциальность (лат. confidentia — доверие) означает доверительность, т. е. не подлежащие огласке сведения. Кон­фиденциальность транзакций проявляется в том, что номер счета или номер банковской карты, сообщаемый продавцу, является секретным и должен быть известен только тому, кто имеет на это законное право, например банку-эмитенту бан­ковской карты.

2.  Целостность информации. Информация о сделке должна быть сохранена в целостности, т. е. никому не должны быть известны купленный товар и сум­ма покупки.

3. Аутентификация (от гр. authenticos — подлинный) означает удостоверение в том, что другая сторона, участвующая в пла­тежах, на самом деле является той, за кого себя выдает.

Это означает, что при расчете не наличными деньгами, а, напри­мер, банковской картой, продавец просит покупателя предъ­явить удостоверение личности с фотографией или же сравни­вает подпись покупателя с уже имеющимся образцом.

4. Авторизация - проверка счета покупателя в банке. Авториза­ция позволяет продавцу определить, есть ли у покупателя не­обходимая сумма денег для оплаты стоимости покупки.

5. Защищенность операций по платежам - означает создание пре­грады на пути проникновения воров (хакеров) в сеть Интер­нет и способов сохранения конфиденциальности и целостно­сти информации.

Существуют различные способы защиты информации, напри­мер защищенный протокол передачи гипертекста (S-HTTP).

S-HTTP (Secure HyperText Transfer Protocol) — протокол, даю­щий возможность аутентификации серверов и броузеров и гаранти­рующий конфиденциальность и целостность данных при соедине­нии броузера с Web-сервером.

Защищенность операций по платежам базируется также на коди­ровании (криптографии и стеганографии).

Система электронных платежей включает в себя следующие фор­мы расчетов:

1) банковская карта;

2) электронные чеки;

3) цифровые деньги;

4) электронные деньги.

Банковские карты используются при крупных и средних плате­жах. Электронные чеки и цифровые деньги применяются обычно при срочных мелких платежах. Электронные деньги, означающие электронный перевод денежных средств, применяется в основном для крупных платежей.

Банковские карты — это разновидность интеллектуальных карт.

Интеллектуальная карта — общий термин, обозначающий все типы карт, различающихся по назначению, по набору оказываемых услуг, по своим техническим возможностям и по институтам, их выпустившим.

Главная особенность интеллектуальных карт состоит том, что они хранят определенный запас информации, используемый в при­кладных программах. Карта может служить пропуском в здание, для прохода через турникет, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением, при банковских расчетах и др.

2.1.2       Банковские карты

Банковская карта, называемая также пластиковой картой, представляет собой средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет владельца карты.

Банк России письмом от 9 апреля 1998 г. № 23-П утвердил «Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» [5].

Кредитные организации выпускают банковские карты для физических и юридических лиц. В случае, когда банковская карта предоставляет возможность ее держателю осуществлять трансграничные платежи, их эмиссию могут осуществлять только уполномоченные банки. Трансграничные платежи — это платежи по операциям, совершенным с использованием банковских карт за пределами государства, на территории которого они были эмитированы.

Эмиссия банковских карт на территории РФ осуществляется кредитными организациями-резидентами.

Распространение (продажа) организациями-резидентами карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов (American Еxpress, Diners Club, Visa Travel Money, VISA CASH, Mondex, чеков и аналогичные им), позволяющих производить оплату товаров (услуг) и/или получение наличных денежных средство может осуществляться только по специальному разрешению Банка России. Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним договора. На банковской карте должны присут­ствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его иденти­фицирующие.

Эмитент обязан уведомить клиентов о необходимости обязатель­ного получения разрешения Банка России для совершения валют­ных операций, связанных с движением капитала (в том числе при совершении трансграничных платежей с последующим возмещени­ем в валюте РФ расходов эмитента), в соответствии с валютным законодательством.

Физическим лицам, как резидентам, так и нерезидентам, эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:

                  расчетная карта — банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволя­ет держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, в пределах расходно­го лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров (услуг) и /или получения наличных денежных средств;

                  кредитная карта — банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере пре­доставленной эмитентом кредитной линии и в пределах рас­ходного лимита, установленного эмитентом для оплаты това­ров (услуг) и /или получения наличных денежных средств.

Юридическим лицам эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:

                  расчетная корпоративная карта — банковская карта, использо­вание которой позволяет держателю, уполномоченному юри­дическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица, в пределах расход­ного лимита, установленного эмитентом в соответствии с ус­ловиями договора с клиентом;

                  кредитная корпоративная карта — банковская карта, исполь­зование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере пре­доставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом.

Банковские карты бывают трех типов:

                  с магнитной полосой;

                  с микропроцессором;

                  обыкновенные.

Карта с магнитной полосой представляет собой дебетную карту.

Дебитная (от лат. debet — он должен, англ, debit) карта имеет маг­нитную полоску, на которой закодирована сумма счета владельца карты (вкладчика). Оплата по дебитным картам производится путем прямого списания денег со счета плательщика (владельца карты) из суммы денег, закодированной на магнитной полоске. Поэтому дебит­ная карта не позволяет ее владельцу получить товар при отсутствии денег на его счете, так как он не может заплатить за покупку.

Дебитная карта выдается вкладчику в банке только при депонировании его денежных средств. Дебитную карту можно использовать как средство доступа к счету владельца карты.

Карта с микропроцессором называется смарт-карта (от англ. smart — умный) или чиповая карта. Микропроцессор может хранить большое количество информации о владельце карты и его счете. Кроме того, смарт-технология предусматривает наличие на карте внутренних криптографических механизмов, которые исключают любые виды махинаций с картой. Смарт-карта имеет большую скорость рас-ютов (время платежа 30 с), так как она не требует телефонной связи с банком эмитентом.

Обыкновенная банковская карта — это карта с фиксированной покупательной способностью, которая имеет на лицевой стороне индекс (название) изготовителя с его фирменным знаком, имя вла­дельца и его идентификационный номер, а на обратной стороне — подпись владельца карты.

Платежная система с использованием банковских карт бывает трех видов:

      международная;

      российская;

      одноэмитентная.

Операции с использованием банковских карт предусматривают обязательное составление следующих документов на бумажном но­сителе (слип, квитанция электронного терминала) и / или в элект­ронной форме (документ из электронного журнала терминала или банкомата), а также иных документов (квитанция банкомата и пр.), предусмотренных банковскими правилами или договорами, заклю­ченными между участниками расчетов.

Слип-квитанция электронного терминала, составленная в пунк­те выдачи наличных с использованием банковской карты, должна содержать следующие обязательные реквизиты:

      идентификатор пункта выдачи наличных;

      дату совершенной операции;

      сумму операции;

      валюту операции;

      сумму комиссии эквайрера за совершение операции (если име­ет место);

      код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;

      реквизиты банковской карты, допустимые правилами без­опасности;

      подпись держателя карты;

      подпись кассира.

Слип-квитанция электронного терминала, составленная на пред­приятии торговли (услуг) с использованием банковской карты, должна содержать следующие обязательные реквизиты:

      идентификатор предприятия;

      дату совершенной операции;

      сумму операции;

      валюту операции;

      код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;

      реквизиты банковской карты, допустимые правилами безо­пасности;

      подпись держателя карты.

Обязательные реквизиты квитанции банкомата:             

      идентификатор банкомата;

      дата совершенной операции;

      сумма операции;

      валюта операции;

      код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;

      реквизиты банковской карты, допустимые правилами без­опасности

Авторизация означает разрешение эмитента карты на проведе­ние операции с использованием данной банковской карты и одно­временно подтверждение обязательства эмитента по исполнению представленных документов, составленных с использованием бан­ковской карты.

Авторизация может быть голосовая (звонок по телефону) или проводиться с помощью специального терминала. Терминал (англ, terminal, лат. terminalis — конечный, относящийся к концу) — внеш­нее устройство вычислительной машины, предназначенное для вво­да и вывода информации, для обмена данными с пользователями и ЭВМ по каналам связи. Организация, от имени ко­торой выдана карта, соответствующим образом одобряет или от­клоняет сделку.

Терминал печатает три экземпляра чека, на которых расписыва­ется клиент (для клиента, банка и торгового предприятия). При руч­ной технологии работы три копии чека, называемые слип, делает продавец, «прокатывая» карточку через специальное устройство. В этом случае информация, нанесенная методом эмбоссирования, считывается с поверхности карточки [6].

Иногда правила расчетов, установленные по договору между плательщиком и получателем денег, не предусматривают процеду­ру авторизации.

В этом случае возникают обязательства эмитента карты перед эквайрером по исполнению представленных документов по опера­циям с использованием банковских карт.

При осуществлении операций оплаты товаров / услуг с исполь­зованием банковской карты на предприятии торговли (услуг), обо­рудованном принтером, составляется слип в количестве экземпля­ров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон.

На предприятии торговли (услуг), оборудованным электрон­ным терминалом, составляется документ в электронной форме о со­вершенной операции в электронном журнале электронного терми­нала в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон.

Электронный терминал представляет собой электронное про­граммно-техническое устройство, предназначенное для соверше­ния операций с использованием банковских карт. Электронный журнал — это совокупность документов в электронной форме, со­ставленных с использованием банковских карт. Документы элект­ронного журнала являются основанием для проведения операций по счетам, открытым в кредитных организациях. Схема расчетов за покупку товара (услугу) с помощью банков­ской карты показана на рис. 2.

Рис. 12. Схема расчетов за покупку товара (услугу) с помощью банковской карты в электронном режиме работы

Условные обозначения:

1 - пересылка зашифрованного номера карты с цифровой подписью;

2 - проверка подлинности карты и платежеспособности покупателя;

3 — запрос;

4 — авторизация;

5 — списание денег со счета покупателя;

6 — перевод денег (платеж);

7 — зачисление денег на счет продавца в банке;

8 — уведомление продавца о перечислении денег на его счет;

9 — ежемесячная выписка по счету покупателя в банке.

2.1.3.  Прочие формы электронных платежей

К прочим формам электронных платежей относятся:

                 электронные чеки;

                 цифровые деньги;

                 электронные деньги.

Электронный чек представляет собой документ (вид коммерческой ценной бумаги), в котором дается указание плательщика своему банку о перечислении денег. Электронный расчетный чек имеет те же свойства, что и обычный бумажный расчетный чек. Электронный чек выдается покупателем обычно электронной почтой продавцу, который является получателем денежного платежа. Продавец предъявляет чек в банк и получает по нему деньги. После этого чек возвращается покупателю (т. е. плательщику) и служит доказательством факта платежа. Продавец доставляет товар покупателю на дом.

Схема расчета с помощью электронного чека показана на рис. 3.

Рис. 3. Схема расчетов за Покупку товара электронным чеком

Условные обозначения:

1— передача чека продавцу за выбранный товар;

2— пересылка чека в банк для проверки;

3— аутентификация и авторизация чека покупателя;

4— платеж;

5— доставка товара на дом покупателю;

6— возврат чека банку покупателя;

7— списание денег со счета покупателя;

8— возврат чека покупателю.

      Электронные деньги могут доставляться или электронной поч­той, или прямо по сети Интернет. В любом случае расчет за покуп­ку будет произведен по действующим банковским каналам или се­тям.

      Электронный расчетный чек имеет преимущество перед бумаж­ным расчетным чеком, которое заключается в том, что плательщик может закодировать номер своего счета личным открытым ключом банка, скрыв его таким образом от продавца (получателя денег).

     Цифровые деньги (digital cash) есть электронный аналог бумаж­ных наличных денег. Они имеют вид денежных знаков. Цифровые деньги представляют собой комплект, т. е. набор купонов. Купоны — это цепочки цифр, представляющие определенное количество денег. Банк, который эмитировал эти купоны, заверяет каждый купон циф­ровой подписью. Цифровая подпись есть специальная подпись пу­тем шифрования дайджеста сообщения личным ключом отправите­ля электронной корреспонденции.

Цифровые деньги в форме заверенных банком купонов представ­ляют собой цепочки бит, выпускаемые и погашаемые банком.

Бит (англ, bit, сокращенно от binary — двоичный + digit — цифра, знак, т. е. двоичная единица) — единица количества информации в двоичной системе счисления. Двоичная система счисления — это язык ЭВМ. Система связана с наличием или отсутствием импульса. Работает по принципу: 1 — есть импульс, 0 — нет импульса. Иначе говоря, это язык «мигалок».

Бит соответствует информации, получаемой при приеме сообще­ния об осуществлении одного из равновероятных событий. Бит мо­жет быть представлен одной из двух цифр двоичной системы счис­ления — 0 или 1-й означает такое количество информации, которое содержится в ответе типа «да» или «нет» на какой-либо вопрос о свойствах объекта.

Банк может эмитировать цепочки бит и уменьшать или увеличи­вать счет клиента путем снятия (или добавления) с него части купо­нов, т. е. какой-то суммы, эквивалентной сумме обычных денег на банковском счете клиента.

Прежде чем передать купон на компьютер получателя денег, банк заверяет его своей цифровой печатью. В случае когда покупатель товара захочет потратить в магазине некоторое количество цифровых наличных денег, т. е. минуя банк, где хранятся цифровые безна­личные деньги, он просто передает продавцу требуемое количество купонов. Продавец в свою очередь передает эти купоны в банк для проверки и погашения. Схема платежа за покупку с помощью циф­ровых денег показана на рис. 4.

Рис. 4. Схема платежа за покупку с помощью циф­ровых денег

Каждый купон может быть потрачен только один раз. Чтобы ку­пон не использовался на оплату несколько раз, банк ведет запись серийных номеров всех погашенных купонов. Если окажется, что номер купона уже занесен в базу данных, то это значит, что купон пытаются потратить повторно. Банк сразу же информирует про­давца о недействительности купона.

Технология цифровых денег более всего подходит для транзак­ций с небольшими суммами платежа в реальном времени через Ин­тернет.

Главная особенность цифровых денег, которые движутся путем передачи числовых данных от одного компьютера другому, состоит в том, что, подобно реальным наличным деньгам, они анонимны и могут использоваться многократно.

Рис. 14. Схема платежа электронными деньгами

Условные обозначения:

1 — передача покупателю (т. е. плательщику) документов на оплату;

2 — поручение покупателя своему банку на оплату документов;

3 — снятие денег со счета покупателя и зачисление их на счет банка продав­ца (счет лоро);

4 — уведомление банка продавца об операции 3;

5 — зачисление перечисленных денег на счет продавца;

6 — уведомление продавца о зачислении денег на его счет.

системы платежей, обеспечивающие непосредственное хране­ние денег на электронном носителе;  системы платежей, обеспечивающие удаленный доступ к бан­ковскому счету.

2.2. Интерактивные финансовые операции

2.2.1 Операции с банковским продуктом

Предметом деятельности банков является банковский продукт и связанные с ним услуги. Банковский продукт представляет собой материально оформленную банковскую услугу (карта, сберегатель­ная книжка, договор банковского счета, дорожный чек, ценная бума­га, электронный кошелек и т. п.). Банковский продукт имеет осязае­мую форму, т. е. вид обычной вещи, которую можно продать или купить в коммерческих банках или кредитных организациях.

В настоящее время у банков и кредитных организаций появился серьезный конкурент — он-лайновые финансовые институты.

Он-лайн (англ, on-line) означает режим реального времени, т. е. режим работы, когда обмен по компьютерным сетям между банком (банкоматом) и процессинговым центром происходит постоянно — все 24 часа в сутки. Иначе говоря, он-лайн означает, что банковские проводки осуществляются «день в день».

С появлением сети Интернет возрастает скорость финансово-экономических процессов в глобальном масштабе. В то же время уси­ление динамизма финансовой сферы повышает ее неустойчивость и вызывает увеличение степени опасности возникновения острых кризисов.

Финансовая сфера по своей сути является максимально инфор­мационной и виртуальной. Поэтому в нее внедряются Интернет-технологии, особенно в банковских и брокерских услугах.

Новые телекоммуникационные технологии позволяют быстро и с минимальными издержками осуществлять финансовые операции. Они привели к агрессивному расширению мировых финансовых рынков и стали одной из причин резкого разрыва между реальными и портфельными инвестициями и преобладания краткосрочного капитала, не нацеленного на инновации. В конце XX в. этот кризис был преодолен. Спекулятивный рынок исчерпал свои ресурсы и по­явился интерес к вложениям реального капитала и к технологиче­ским инновациям.

Внедрение Интернет в банковскую деятельность идет по трем направлениям:

      электронная обработка бумажных банковских и других доку­ментов;

      компьютеризация систем платежа, т. е. расчетных операций, в том числе с помощью банковских карт;

      внедрение систем связи между отдельными рабочими местами самими коммерческими банками [7].

Любой предприниматель при выборе банка для своего обслу­живания всегда руководствуется правилом «Удобно. Выгодно. На­дежно». А это заставляет его обращать пристальное внимание на компьютеризацию банковских операций и в целом на Интернет-банкинг.

Интернет-банкинг (англ, banking — банковское дело) представ­ляет собой совокупность баз данных, а также программные, языко­вые и другие средства, предназначенные для централизованного накопления данных и их использования с помощью ЭВМ (т. е. ком­пьютеров и сетей Интернет).

Общее направление внедрения Интернет-банкинга в России и применение конкретных форм информационного обеспечения опе­рации с банковским продуктом должны базироваться на совершен­ствовании коммерческого банка как информатора и как активного участника экономической политики государства. С этой целью не­обходимо использовать мировой опыт компьютеризации банков­ской деятельности [8].

Управлять банковским счетом на расстоянии можно не только через Интернет, но и с помощью мобильного телефона.

По оценкам аналитиков «J. P. Morgan», приток клиентов в сферу Интернет-банкинг в перспективе возрастет, что снизит доходы обычных банков более чем на 7 млрд евро. В ряде стран Европы отмечается почти 50 %-ный рост кли­ентов, заинтересованных в круглосуточном получении банковских услуг в любой точке мира [9].

Внедрение системы электронных платежей требует, прежде всего, обеспечения ее безопасности и надежности. С этой целью, например, Автобанк совместно с компанией IT создал систему «ЭлИТ». Систе­ма «ЭлИТ» обеспечивает оплату как по банковским картам, так и по счетам стандартной формы. Расчеты переведены в режим защищен­ных платежей. Торговлю с помощью системы «ЭлИТ» применяют десятки магазинов, работают в сети Интернет.

Для обеспечения удобства и легкости управления удаленным сче­том клиента в Автобанке реализована система «Электронный кли­ент». Система удаленного доступа «Электронный клиент» обес­печивает управление счетом без посещения банка. Информация поступает в банк по различным каналам связи, включая Интернет [10].

По данным Российского общественного центра Интернет-техно­логий, большие возможности для развития Интернет-банкинг име­ются и в нашей стране. Спектр услуг, предоставляемых в Россий­ском Интернет-банкинге, достаточно широк — от просмотра выписок по счетам до торговли банковским продуктом и обслуживания тор­говли в виртуальных магазинах.

Сегодня полноценные услуги удаленным клиентом на основе Интернет-технологий предоставляют 100 российских банков.

Экстранет-магистраль позволяет на основе ресурсов глобальной сети Интернет создать магистрали для обмена данными филиаль­ной сети банка и для закрытия от несанкционированного доступа. Была создана автоматическая банковская система АБС «Big-Bank». Достоинство экстранет-магистрали заключается во всевозможных видах экономии. Так, внедрение экстранет дает:

      экономию времени на реализацию проекта;

      экономию вложения капитала;

      экономию затрат по ежегодному обслуживанию филиальной сети банка.

Переход филиалов банка на работу с АБС «Big-Bank» проходил по следующим направлениям:

      разработка версии системы, позволяющей автоматически фор­мировать и отсылать баланс и другую отчетность филиалов и получать отчеты о результатах обработки;

      реализация передачи и автоматизированной обработки отчет­ных форм;

      разработка системы он-лайнового доступа к счетам клиен­тов через сеть Интернет. Система он-лайнового доступа к счетам клиентов отличается от системы электронных плате­жей «банк-клиент» прежде всего отсутствием в ней специ­ально разработанного и установленного у клиента про­граммного обеспечения. Клиент, получив в банке сертификат безопасности через стандартную программу «Интернет-обо­зреватель», получает доступ к своему лицевому счету в АБС банке в режиме просмотра выписки. Внедрение этой версии системы электронных расчетов, основанной на Интернет-тех­нологии, увеличило скорость обработки платежей до трех транзакций в секунду;

      создание Интернет-проекта «виртуального сообщества лю­дей». Так, например, в Санкт-Петербурге разрабатывается проект «Интербург». Идея реализации данного проекта за­ключается в создании некоторого нового виртуального сообще­ства людей, объединенного ресурсами и возможностями ком­пьютерных сетей Интернет. Основными элементами данного проекта являются Интернет-банкинг, электронная торговля, электронная почта, телеконференции. Проект «Интербург» объединяет свыше 50 сайтов сети Интернет и в него входит более 1000 хозяйствующих субъектов как участников данного проекта. По существу, «Интербург» можно представить как це­лый виртуальный город — город второй половины XXI в.;

      создание виртуальных магазинов внутри «Интербурга»;

      создание и внедрение средств защиты банковской информа­ции, банковских компьютерных сетей и баз данных к ним от несанкционированного доступа к ним, т. е. от взлома их хаке­рами.

В настоящее время для защиты своей компьютерной информа­ции в глобальной сети Интернет коммерческие банки используют различные системы безопасности, такие как:

      соединение по протоколу SSL;

      метод копирования передаваемых данных;

      система парольной защиты;

      механизмы предупреждения о сбоях в системе.

Для безопасности своего бизнеса в сети Интернет банки создают демилитаризованные зоны.

Демилитаризованная зона представляет собой зону ограничен­ного доступа как со стороны сотрудников банка, т. е. по внутренним сетям, так и со стороны пользователей сети Интернет и всех других внешних сетей. За всеми действиями пользователей компьютера в этой зоне ведется особый контроль.

2.3 Электронная торговля

2.3.1. Сущность и содержание электронной торговли

Электронная торговля, именуемая за рубежом «e-commerce», — это торговля через сеть Интернет при помощи компьютеров покупате­ля и продавца товара. Фактически предметом электронной торгов­ли может быть любой продукт (товар, услуга, недвижимость, бан­ковский продукт и т. п.). Сегодня основными товарами электронной торговли являются продовольственные товары, промышленные товары, информационный продукт.

Ценность электронной торговли для покупателей состоит в том, что она значительно экономит время покупателя на поиск и покупку нужного ему товара. Для продавца ценность электронной торговли заключается в потенциальной возможности охватить своей торгов­лей бесчисленное количество покупателей.

Началом возникновения электронной торговли можно считать 1970 г., когда в США появились электронный обмен данными по компьютерным сетям — EDI (Electronic Data Exchange) — и электронный перевод денег банками в компьютерных сетях — EFT (Electronic Funds Transfer).

Развитие сети Интернет привело к резкому росту популярности этой технологии торговли среди всех торговых фирм и граждан. Ин­тернет стимулировал развитие электронной торговли на уровне от­дельного хозяйствующего субъекта. Малые предприятия и гражда­не получили возможность вести свои коммерческие сделки и другие операции в оперативном электронном режиме — в режиме реально­го времени (on-line).

Интернет позволяет снизить затраты на проведение торговых и прочих сделок, поэтому пользователи Интернета стали переводить свои данные в цифровую форму. Оперирование цифровой инфор­мацией в компьютерных сетях значительно расширяет возможнос­ти бизнеса. Любую информацию можно представить и сохранить в виде цепочки бит.

Электронная торговля создает новую форму организации торго­вых предприятий — виртуальные магазины и постоянно под воздей­ствием конкуренции предлагает новые товары и услуги для реали­зации в виртуальном магазине. Например, книготорговая фирма Amazon из Сиэтла (США, штат Вашингтон), не имея традиционных магазинов с прилавками, стала продавать книжную продукцию че­рез Интернет и напрямую координирует доставку товара от издате­лей к покупателю [11].

Основным моментом электронной торговли является продвиже­ние товара в сети Интернет.

Продвижение товара представляет собой целый комплекс мер, направленных на реализацию товара (услуги). Оно включает в себя производство и использование информации, рекламные мероприя­тия, индивидуальные консультации покупателей и др.

Способы продвижения товара (услуги) в сети Интернет включа­ют в себя:

      баннерную рекламу;

      оффлайновую рекламу;

      продвижение с помощью регистрации в поисковых системах и каталогах.

Баннерная реклама

Баннер (англ. banner — заголовок крупными буквами на всю поло­су) — рекламный графический блок правильной формы, связанный гиперссылкой с Web-страницей рекламодателя. Баннер имеет сле­дующие три распространенных размера: 468 х 60,400 х 50, 88 х 31. Баннер, имитируя в виртуальной среде свойства и возможности, ко­торые несут рекламные щиты в обычном мире, занял прочное место в Интернете.

Оффлайновая реклама

Оффлайновая реклама — это реклама продукции Интернет-компа­ний с помощью радио, которую проводит популярный артист. Дру­гими словами, Интернет-компания в своей рекламной деятельности больше опирается на маркетинг и рекламу не в сети Интернет, а на радиорекламу, телевизионную рекламу, рекламу в печати. Радио­реклама особенно эффективна для формирования будущей элект­ронной марки, имижда фирмы и положительного общественного мнения о ней. Аудитория радиорекламы — это в основном люди в возрасте от 35 до 55 лет.

2.3.2. Торговля информационным продуктом

В электронной торговле наиболее ходовым товаром является ин­формационный продукт и сопутствующие ему информационные ус­луги.

Информационный продукт — это документированная информа­ция, подготовленная в соответствии с потребностями пользователя. Другими словами, информационный продукт представляет собой материализованную форму сведений, являющуюся объектом хране­ния, переработки и передачи.

Информационные услуги — это действия собственников и вла­дельцев информации по обеспечению пользователей информацион­ным продуктом. Сегодня Российская Федерация активно участвует в международном информационном обмене в рамках единого миро­вого пространства. Защита ее интересов в этом обмене обеспечива­ется Законом РФ от 4 июля 1996 г. № 85-ФЗ «Об участии в между­народном информационном обмене» [12].

Информационный продукт имеет особые свойства, отличающие его от других видов продуктов. Эти свойства состоят в следующем:

      Информационный продукт несет в себе только один вид изно­са — моральный износ. В то время как материальные предметы подвержены двум видам износа — моральному и физиче­скому.

      Информационный продукт в отличие от материального пред­мета может быть использован одновременно несколькими людьми на разных предприятиях или в разных хозяйствен­ных процессах.

      Затраты на диффузию (т. е. распространение, тиражирова­ние) первой единицы информационного продукта значитель­но превышают затраты на его производство.

      Сильное влияние качества информационного продукта на всю систему управления.

      Качество и эффективность любого процесса управления во многом определяется качеством информационного продукта. Чем расплывчивее информация, тем неопределеннее реше­ние. Качество информации должно оцениваться при ее полу­чении, а не при передаче.

      Быстрое старение информационного продукта. Информация есть функция времени. Поэтому она быстро стареет во вре­мени. Это требует оперативного использования полученно­го информационного продукта. Другими словами, информа­ционный продукт не может долго храниться.

В настоящее время лучшей картотекой для сбора и хранения информации является компьютер, т. е., машина, которая обладает одновременно хорошей памятью и возможностью (когда имеются хорошие программы) быстро находить нужную информацию через свою кодификацию. Информационная машина выполняет решения, но не корректирует их. Поэтому любая неправильная ко­дификация влечет за собой неправильную классификацию инфор­мации.

Качество информационного продукта определяется разнооб­разными факторами, основными из которых являются:

      релевантность;

      пертинентность;

      креативность;

      удобство в обращении.

Релевантность (англ, relevant — уместный, относящийся к делу) информационного продукта означает смысловое соответствие меж­ду информационным запросом и полученным сообщением.

Пертинентность (англ, pertinent — подходящий, имеющий отно­шение) указывает на соответствие информационного продукта по­требности в нем.

Креативность (лат. creatio (creationis) — созидание) полученной информации выражает возможную широту использования данного информационного продукта.

Информационный продукт бывает 4 типов:

1.      Требующий действия. Это заказ клиента на какой-то конкрет­ный продукт или действие;

2.      Не требующий действия. Это отчеты, материалы печатных из­даний и т. п.;

3.      Повторяющийся. Это информация, которая поступает через равные промежутки времени (отчеты по финансам, по марке­тинговым исследованиям и т. п.);

4.        Не повторяющийся. Это результаты анализа на конкретную дату.

Электронный информационный продукт в зависимости от при­меняемых носителей информации и способов получения его пользо­вателями подразделяется на несколько видов. Основным видом является удаленный диалоговый режим работы с зарубежными ин­формационно-вычислительными ресурсами (on-line interactive mode). Терминальное устройство пользователя подключается к ЭВМ с интересующими его базами данных с помощью средств свя­зи, идентичных высококачественным телефонным сетям. При таком режиме работы по линии связи ведется диалог: от пользователя в ЭВМ поступают запросы, а в обратном направлении — отобранная им из имеющейся базы данных информация. Текст диалога, вклю­чая полученную информацию, заносится на машинные носители пользователя и может быть в дальнейшем распечатан, отредактиро­ван с помощью специальных программ или подвергнут иным вари­антам обработки.

К другим видам электронного информационного продукта отно­сится предоставление пользователю автоматизированных баз или отдельных крупных массивов данных, целиком записанных на раз­личные машинные носители: магнитные ленты, флоппи-диски для лазерных считывающих устройств.

Фирмы-владельцы информационных систем обеспечивают ком­мерческое распространение сведений из баз данных на основе ли­цензионных соглашений с их создателями. Такие информационные системы состоят из региональных замкнутых вычислительных цен­тров, которые обслуживают пользователей. Фирмы-владельцы ин­формационных систем постоянно изучают потребности в информа­ционном продукте различных категорий пользователей и на этой основе определяют направление специализации. Ее суть заключа­ется в ориентации на выбранный сегмент рынка, которого фирмы придерживаются при формировании и последующем пополнении информационных систем за счет покупки баз данных создателей. За рубежом создатели баз данных продают информационный про­дукт самостоятельно, через посредников или распространяют его по подписке в записи на машиночитаемых носителях. Пакетное, т. е. в полном объеме, приобретение баз данных обходится намного де­шевле, чем при других формах покупки, и выгодно при развитии обеспечения предпринимательской деятельности, когда предусмат­ривается иметь больше по количеству и временной ретроспективе массы показателей коммерческой информации.

Распространение информационного продукта создает ему попу­лярность, оповещает потребителей и создает рекламу этой инфор­мации. В конечном итоге создается спрос на информационный про­дукт.

Формами распространения информационного продукта в сети Интернет являются:

      Каталоги и справочные системы по ресурсам в Интернете. Они значительно облегчают работу пользователей Интерне­та. Интерфейс справочных систем дает возможность органи­зовать поиск нужного информационного продукта по опре­деленному ключу. Этот поиск производится бесплатно, но поставщик информации получает прибыль за счет большого объема рекламы, размещенной на станицах наиболее посеща­емых серверов.

      Web-сервер. На Web-сервере издательство (издательский дом, информационно-издательский дом и т. п.) размещает ма­териалы своих печатных изданий или их электронных версий. При Web-сервере преследуется цель увеличить количество читателей данного издания. Обычно распространение этого информационного продукта производится следующим обра­зом. Для этой цели используют сервер дайджест. Дайджест (англ, digest — краткое изложение) — сокращенный, облегчен­ный вариант текста, сборник или особый вид журнала, содер­жащий в сокращении наиболее интересные статьи из других журналов и газет. В сети Интернет дайджест есть представле­ние текста в виде строчки чисел. На сервере дайджеста разме­щают указанную информацию издательства и дают возмож­ность пользователю подписаться на эти издания, перечислив их стоимость на счет издательства. Второй вариант торговли информационным продуктом заключается в том, что пользо­ватель перечисляет на счет издательства необходимую сумму денег и получает от него имя и пароль, необходимый для дос­тупа к электронной версии.

      Платная бизнес-справка. Организуются специальные инфор­мационный системы для работы в сфере эккаутинг. Эккаутинг (англ, account — сообщения, доклад, оценка) — это сфера пред­принимательства, связанная со сбором, анализом, обработ­кой, классификацией, анализом и оформлением различных видов информации. Другими словами, эккаутинг есть бизнес в области торговли информационным продуктом. Для этого со­здаются консалтинговые фирмы, которые по заказу клиента оказывают ему консультации в области бизнеса, финансов, маркетинга и т, п. Они могут составлять различные бизнес-справки по интересующим клиентов вопросам в бизнесе, в ис­следовании рынка, прогнозировании спроса, цен и т. п. Они также могут предоставлять информацию по котировкам цен­ных бумаг, по курсу купли-продажи валют в банках и на бир­же, по ценам на биржевые товары и др.

Консалтинговые фирмы, используя сеть Интернет, могут оказы­вать платные услуги и в области бенчмаркинга.

Бенчмаркинг (англ, bench — место, marking — отметить) — это способ изучения деятельности других хозяйствующих субъектов, и, прежде всего, своих конкурентов, с целью использования их положительного опыта и их достижений в своей собственной работе.

В перспективе значительно расширяется сервисный диапазон кабельного телевидения, что приведет к интерактивному телевиде­нию с обратной связью между зрителем и передающей стороной. Например, телестудия намечает одновременную демонстрацию не­скольких фильмов. Каждый фильм закодирован, о чем сообщается с телеэкрана. Нажав определенную комбинацию кнопок на своем пуль­те дистанционного управления зритель смотрит интересующий его фильм, в то время как демонстрируются другие фильмы. Появится также Интернет-кабельное телевидение. Вхождение кабельного те­левидения в Интернет предполагается по следующей технологии. В квартиру подадут один кабельный отвод с тремя адресами. К нему будет подключен городской телефон при полном объеме его услуг, телевизор, компьютер.

Подводя итоги вышесказанному, можно определить, что под электронными бизнес-операциями понимают все виды  деловых отношений в Интернете, включающих: торговлю, платежи, факторинг, лизинг, консалтинг, инжиниринг, инвестиционные контракты,  а также банковские услуги, совместную деятельность и другие формы  промышленного и делового сотрудничества.

Глава 3. Электронные бизнес-операции в            российской экономике: современное состояние и перспективы развития

Проблем и вопросов в российском секторе электронной коммерции пока что больше, чем ответов и готовых схем и решений, работающих на практике. Можно сказать, что электронные бизнес-процессы в России (как и многие другие экономические, правовые, политические и иные реалии) описывается и выявляется через свою проблематичность, тогда как на Западе, в частности в США, описание идет в контексте опыта и достижений.

Некоторых проблем, характерных для электронного бизнеса в целом и являющихся частью его специфики, мы уже касались ранее. Здесь же наша задача – выявить особенности развития электронной коммерции на российской почве во всех его болезненных несоответствиях классическим бизнес-моделям Запада, а также оценить перспективы российского интернет-бизнеса, которые связаны с решением и устранением назревших проблем.

Говоря об интернет-коммерции в России, можно найти массу причин, чтобы вообще не считать ее инструментом, способным приносить прибыль. Вот лишь некоторые из них:

- Одна из главных причин заключается в очень небольшом количестве пользователей Интернет в России. Причем большинство пользователей любят просто побродить по Сети, а не заниматься покупками.

- Средний пользователь Интернет очень сильно отличается от среднестатистического жителя России, в первую очередь по уровню материального благосостояния, технической подготовке и уровню образования. Этот фактор, с одной стороны, делает использование интернет-коммерции идеальным инструментом для продвижения компьютерной техники, программного обеспечения и сложной электроники. С другой стороны, этот же фактор делает менее эффективным использование Интернет для продвижения товаров массового спроса.

- Хаотичность и информационная перегруженность большинства сайтов затрудняют привлечение и удержание потенциальных клиентов. По данным исследований, пользователь должен в течение первых восьми секунд увидеть на сайте что-то для себя полезное, в противном случае он просто уйдет дальше.

- Следует обратить особое внимание на вопросы, связанные с безопасностью финансовых сделок и передаваемой конфиденциальной информации.

- Явный недостаток профессиональных специалистов по интернет-маркетингу и рекламе приводит к низкому качеству оказываемых ими услуг. Эта проблема связана в первую очередь с тем, что пока в российском Интернет очень мало “живых” денег и процветают бартер и бесплатное пользование услугами. Но постепенно ситуация меняется.

Очевидно, что будущее сектора электронного бизнеса в России, как и во всем мире, во многом зависит не только от того, как быстро будет расти аудитория, но и от того, как быстро здесь удастся решить проблему с проведением платежей в режиме реального времени или хотя бы приучить пользователей регулярно совершать покупки через Сеть.

Большинство аналитиков сходится во мнении, что сейчас в России едва наберется четыреста тысяч человек, приобретавших товары или услуги, не отрываясь от монитора компьютера. Согласно Monitoring.ru, лишь 14% аудитории российского Интернет имеют опыт совершения таких покупок [13].

Надо сказать, что в России пока невелико число не только онлайновых покупателей, но и онлайновых продавцов. Аналитики Воston Consulting Group выделяют несколько барьеров на пути повсеместного внедрения системы электронных платежей через Интернет. Во-первых, это ограниченное использование кредитных карт – наиболее дешевого, привычного и практикуемого на Западе метода расчетов за покупки в сети.

Во-вторых, недоверие и торговцев, и населения к банковской системе, распространяющееся в том числе и на предлагаемые банками системы расчетов с использованием расчетных карточек [13].

Торговцы со своей стороны опасаются отказов покупателей подтвердить платеж по карточке и последующих сharge back (операция принудительного возврата компанией-эмитентом незаконно списанных средств на карточный счет клиента) или отказов клиента принять товар, в то время как расходы на его доставку уже произведены.

С другой стороны, банкам и менеджерам электронных расчетных систем пока трудно побороть бытующее среди непрофессионалов мнение о том, что расчеты с применением карточек в Сети более опасны, нежели оплата карточкой, скажем, счета в ресторане, хотя факты свидетельствуют как раз об обратном. По данным электронной платежной системы СуberPlat мошеннические операции в Сети, включая платежи по украденным номерам и кодам карточек, не достигают и одного процента оборота системы [13].

Конечно, пользователь должен следить за тем, чтобы онлайновые платежи в Сети, также как и ввод информации о держателе карточки, проходили по защищенному протоколу связи (SSL или усовершенствованному SЕТ), но в большинстве случаев все именно так  и делается. В дополнение к этому, как считают эксперты Boston Consulting Group, сертификацию конфиденциальности платежных систем могут проводить независимые и заслуживающие доверия компании. В России таких услуг пока не оказывает никто, а в Северной Америке такой сертификат выдает, например ВВВ Оnline (Better Business Bureau), некоммерческая организация, многие годы защищающая права рядового потребителя. Еще одним способом преодолеть недоверие могло бы стать объявление торговцем или платежной системой максимальной суммы потерь клиентов в случае махинаций с их карточками. Воston Consulting Group ссылается на опыт Аmazon.com, которая обязуется возместить клиенту до 250 долларов в случае махинаций с кредитными картами во время аукциона [13].

Развитие системы пластиковых карт имеет также большое значение для оплаты информационных услуг по Сети. При наличных расчетах услуга может стать дороже.

Для русских интернет-продавцов можно дополнительно выделить несколько характерных особенностей:

● Все русские компании узко специализированы, в то время как на ведущих торговых сайтах США продаются товары более 10 категорий.

● Скорость работы сайтов и удобство использования во многих случаях оставляет желать лучшего. Это определяется, по-видимому, качеством оборудования, на котором работает компания, и программным обеспечением.

● Почти полностью отсутствует реклама интернет-компаний в традиционных средствах массовой информации. В США реклама торговых сайтов размещена практически везде: на телевидении, в газетах, на рекламных щитах и т.д.

● Многие компании (особенно торговцы книгами и видеопродукцией) ориентируются на клиентов за рубежом. Как правило, эти клиенты – русскоязычные граждане Израиля, США. Даже с учетом доставки в Северную Америку десять русских видеокассет стоят дешевле десяти американских, купленных в Штатах. При этом речь идет лишь о фильмах, снятых за пределами США, т.к. американские фильмы на лицензионных кассетах могут продаваться только на территории России. Это же касается и книг.

Американские Web-компании продают товары дешевле, чем обычные магазины и во многом поэтому работают себе в убыток. Российские компании также стараются продавать товары чуть дешевле или хотя бы по тем же ценам. Однако сделать это им труднее,  т.к. с небольшими объемами продаж сложнее получать оптовые скидки.

Для российской электронной коммерции характерен также невысокий уровень подготовленности к участию в экономических процессах, однобокие знания о них. Например, по отзывам многих инвестиционных консультантов, уровень понимания соискателями инвестиций в Интернет сути процесса инвестирования, потенциальными инвесторами – того что происходит в интернет-бизнесе, явно недостаточен. Вследствие это некачественные, непродуманные бизнес-планы безоговорочно принимаются неосмотрительными инвесторами, что влечет большие убытки и отбивают охоту инвестировать в российский интернет-сектор. Сложность и специфика российской ситуации в том, что лишь малая доля команд, создавши популярные сайты, может самостоятельно предоставить инвесторам хороший бизнес-план и этим обосновать коммерческую перспективность своей компании.

Частичное решение проблемы нехватки квалифицированных кадров в российском Интернет профессионалы видят в распространении интернет-инкубаторов: концентрации менеджерских и маркетинговых кадров в рамках одной компании для разработки перспективных идей. При этом техническая реализация проектов происходит вне рамок компании (аутсорсинг).  Такая форма развития интернет-бизнеса позволяет придавать оригинальным перспективным идеям деловое “оформление”, создавать из сайтов интернет-компании.

Только сейчас в России стали появляться интернет-компании в Западном понимании – с системой менеджмента, четкой структурой, бизнес-планом, правильным юридическим устройством, стратегией выгоды на рынок и маркетинговой политикой. Наиболее профессиональные игроки кооперируются в группы, которые уже владеют интернет-ресурсами и активно привлекают новые. Возникают своеобразные “центры кристаллизации” вокруг правильных интернет-решений, являющихся основой роста для будущих интернет-компаний и конгломератов больших компаний. Эти “центры кристаллизации” в целом образуются двумя способами. В первом случае покупается или финансируется создание большого контент-проекта, затем к нему докупаются более мелкие, и выстраивается вертикальная структура (или, как говорят специалисты, вертикальный портал). Вторая стратегия – диверсификация (более мелкое участие в нескольких порталах). Самые крупные игроки придерживаются первой стратегии. Те, кто не успел заполучить большие ресурсы, будут действовать как инвесторы инкубаторского типа, “выращивая” проекты для продажи их порталам или реализуя специализированные вертикальные проекты, предназначенные для относительно узких целей.

В выборе стратегии компании, действующие в российском сегменте Сети, в основном ориентируются на Западные схемы. Но большая доля западных денег на российском интернет-рынке и использование западных схем вовсе не определяет западную направленность российских проектов. Понятно, что зарубежная аудитория более платежеспособна, но надо четко представлять, что ей можно предложить. Рынок США наполнен. Там популярны только некоторые проекты, и сложно сделать для них что-то широконаправленное, нужна ниша. А в России нет нужды втискиваться в узкие рамки. Наиболее благодатным рынком для большинства интернет-компании являются Москва и несколько больших городов, где проникновение Интернет находится на более или менее хорошем уровне.

Из-за неразвитости фондового рынка и сложностей с акционированием российские интернет-компании не могут привлекать средства за счет первичного размещения акций. Это самые дешевые деньги, а при их отсутствии возрастает роль оценки перспектив окупаемости проекта.

Здесь основные стратегии разделяются. Одни нацелены на получение доходов от рекламы, другие делают упор на электронную коммерцию, третьи – на комплексные проекты.

Рекламная бизнес-стратегия рассчитана на создание разного рода популярных ресурсов,  предоставляющих бесплатные услуги. Сроки окупаемости таких проектов – год-два (рекламный рынок растет стремительно).

Горизонты окупаемости проектов, ориентированных на интернет-коммерцию (имеется в виду торговля и маркетинг через Интернет), представляются более отдаленными по ряду причин. В их числе неразвитость необходимой для интернет-торговли инфраструктуры, недостаток доверия. В перспективности электронной коммерции не сомневается никто, но невозможность быстрой окупаемости стимулирует компании к привлечению доходов от рекламы.

Серьезной проблемой, ассоциируемой с электронной коммерцией в России стал некачественный сервис в российских интернет-магазинах. Неспособность предоставлять качественные услуги во многом стала следствием ажиотажа. У интернет-компаний нет времени (да и необходимости), чтобы задуматься над перспективами бизнеса и нуждами потребителей. Большинство компаний стремится поскорее “застолбить рынок”, не медлить, сделать хоть какой-то проект и хоть как-то его запустить. Многие компании, таким образом, создаются наспех, бизнес-планы основываются на лозунгах и не содержат таких ключевых для бизнеса моментов, как логистика и платежные системы. Компании тратятся на раскрутку интернет-магазина, не занимаясь серьезными вложениями в соответствующую инфраструктуру.

Такая практика характера не только для России. Западные дот-комы (интернет-компании) уже пережили период кризиса и стремительного падения NASDAQ (биржевой индекс котировки ценных бумаг высокотехнологичных компаний в США). Профессор Уортонского университета Джон Дэй, анализируя причины кризиса западного сектора высоких технологий, отмечает: главная стратегическая ошибка дот-комов состояла в том, что они считали, что работают на революционном рынке, тогда как на самом деле речь должна была идти о рынке реформирующемся, выводы и рекомендации профессора Дэя вполне применимы и к большинству российских интернет-компаний [14].

Многие интернет-компании имеют очень мрачные перспективы, которые объясняются не только изначально неверно заданными параметрами. Но зачастую и неквалифицированным менеджментом, у которого даже если есть желание исправить ситуацию, нет необходимых навыков, чтобы перевести компанию из стадии экспансии в стадию нормального зарабатывания денег.

И по сей день многие менеджеры электронных магазинов – экс-программисты. Когда вокруг Интернет появились деньги, они начали заниматься коммерцией, обоснованно считая себя причастными к появлению Интернет. Характерные особенности магазинов, созданных и управляемых бывшими программистами, - пробелы в разделах, не относящихся к компьютерам. И неудобная для простого пользователя навигация. Последнее обстоятельство сильно снижает шанс успешного развития таких магазинов, поскольку сегодня среднестатистический пользователь все чаще “частник”, неспециалист в технологиях, ему необходим понятный и очевидный интерфейс электронного предприятия. Еще меньше шансов  выжить у компаний, в свое время не получивших инвестиций. Ведь единственное, на что средства интернет-компаний тратились с успехом, - раскрутка брэнда, создание маяка, заметного для “чайника” в непролазных джунглях Интернет. При значительном притоке новых пользователей известность уже сама по себе обеспечивает некоторую устойчивость. Вторая по размеру  когорта управленцев в нынешней интернет-коммерции – финансисты, пришедшие, как правило, в этот бизнес со стороны инвесторов или привлеченные интернет-компании для того, чтобы разговаривать с инвесторами “на одном языке”. Несомненно, финансисты более компетентны, чем экс-программисты, в ведении бизнеса как такового, но в технологической составляющей их навыков оказалось недостаточно. Инвестиционные банкиры плохо понимают специфику среды, они просто ориентируются на западные модели, которые, как теперь выяснилось, тоже достаточно неустойчивы.

Существует мнение, что единственно надежная схема для тех, кто хочет преуспеть в электронной коммерции, - многоканальность сбыта. И это важно понять не только традиционным компаниям, которые, выходя  в Интернет, автоматически становятся многоканальными, но и “чистым” интернет-компаниям. Понятно, что в борьбе с набирающими силу в цифровой среде мощными торговыми предприятиями не проиграешь, только если используешь несколько каналов сбыта (более выгодными, чем Интернет, каналами дистрибуции могут оказаться, например, мобильная связь или колл-центры, здесь не надо слепо следовать моде) и предоставлять более качественный центр. А это требует сменить экспансионистскую стратегию на кропотливую, избирательную работу.

Сотрудничество промышленности и новой экономики продуктивно только тогда, когда электронный бизнес становится результатом оптимизации бизнес-процессов взаимодействующих предприятий. Именно в этом случае получается механизм, позволяющий компании создавать существенную добавленную стоимость – механизм, эффективный для экономики в целом. И именно в этом случае промышленность готова делиться с новой экономикой очень крупными суммами.

Бизнес-процессы – одна из самых болезненных стадий в процессе реформирования деятельности любой организации. Дело в том, что бизнес-процессы необходимо перестраивать радикально. Ведь практически все традиционные предприятия, производящие и продающие товары и услуги, ориентированы на небольшое количество транзакций  с относительно высокой стоимостью. Наглядно это выражается в скидках на крупные партии товара – производитель всегда охотно снизит цену, если дистрибьютор или конечный покупатель заберет со склада большую партию товара.

Специфика же электронной коммерции в том, что она резко расширяет круг потенциальных клиентов, каждый из которых будет приобретать относительно небольшое количество товаров или услуг. Таким образом, старая модель (небольшое количество “тяжелых” транзакций) меняется на диаметрально противоположную – большое количество “легких” транзакций [15]. Но изменение модели ведения бизнеса приводит к целому ряду последствий, которые уже видны на Западе и, по всей видимости, в ближайшее время проявятся в российском бизнесе.

Во-первых, стоимость транзакций станет критическим показателем, определяющим затраты предприятия. Чтобы остаться прибыльным, предприятие должно снизить стоимость транзакций в десятки, иногда в сотни раз. Стоимость создания и поддержи веб-сайта – ничто по сравнению со стоимостью создания или перестройки процессов, входящих в транзакцию.

Вторая тенденция, которую уже можно наблюдать на рынке, заключается в том, что для снижения стоимости транзакций предприятию придется передавать большое количество бизнес-процессов в управление партнерам по бизнесу – тем, кто делает это наиболее эффективно. Иными словами, необходим аутсорсинг. Понятно, что при этом в несколько раз возрастает число партнеров (которые заступают на место пресловутых посредников, число которых позволяет сократить непосредственный контакт контрагентов через сеть).

Третье ожидаемое изменение – это более тщательный подбор партнеров по бизнесу. Если один из партнеров не предоставляет хорошего уровня сервиса конечному покупателю, то покупатель все равно будет уверен в низком качестве работы компании-производителя. Ведь товар продается ему под вполне определенной торговой маркой (брэндом). Отсюда следует, что партнеров по электронному бизнесу нужно выбирать более тщательно и доверять им гораздо больше, чем в традиционной компании.

Наконец, все несовершенства бизнес-процессов, накопившиеся в традиционной компании, неожиданно и резко негативно скажутся на качестве сервиса и станут наглядно видны конечному покупателю. Поэтому если раньше в обслуживании клиентов акцент ставился на вежливость торговых представителей, то теперь этого далеко не достаточно и акцент автоматически перенесется на совершенство процессов обслуживания.

Электронный бизнес имеет целью удовлетворение потребностей определенного типа предприятий в определенной экономической и инфраструктурной среде. Российская действительность на эту среду, к сожалению, пока не очень похожа. Прежде всего, для электронного бизнеса нужны электронные предприятия. Автоматизации бизнес-процессов западные предприятия посвятили все последнее десятилетие. Параллельно развивался Интернет. С какого-то момента он позволил связывать электронные системы компаний друг с другом.

Единственное, чем в этом плане могут похвастаться российские предприятия – высокий уровень проникновения Интернет. По данным рейтингового агентства “Эксперт РА” на 12 марта 2010 г., к Сети подключено 89% крупнейших промышленных компаний, лишь 4% обследованных “Эксперт РА” предприятий не имеют локальных сетей [16]. С автоматизацией сложнее. Во-первых, комплексная система класса ЕRP – очень дорогой продукт, его могут позволить себе лишь финансово благополучные промышленные предприятия. Во-вторых, внедрение такой системы будет малоэффективно в силу низкой формализованности бизнес-процессов.

Однако частичная автоматизация бизнес-процессов, проведенная на большей части крупных российских предприятий, порождает проблему координации процессов между собой. Не получается создать единое информационное поле внутри предприятия. Каждая служба занимается своими проблемами: снабжение – своими, сбыт – своими, производство – своими. Многие лучшие менеджеры превратились в клерков, пишущих справки и заполняющих отчеты.

И все же недостаточный уровень автоматизации далеко не основное препятствие на пути развития электронного бизнеса в России. Главное – среда.

Электронный бизнес интересен тем предприятиям, которым важна возможность выбирать поставщиков или расширять круг покупателей своей продукции, и у которых она есть. А в России поиск нового контрагента зачастую просто невозможен в силу монополизации производства, сложившейся исторически.

Переключение на работу с новым партнером нечасто случается и в тех случаях, когда потенциальных контрагентов у предприятия несколько. В атмосфере взаимного недоверия, зачетов и бартера, столь свойственной российской экономике, бросать пусть и не очень выгодного, но проверенного партнера просто страшно – обжечься можно. Конечно, руководители предприятий стараются найти наиболее выгодных поставщиков и оптимизировать издержи, но им приходится быть осторожными. Эффективность электронной коммерции должна быть невообразимо высокой, чтобы перевесить эту осторожность.

На Западе если предприятию сто лет, такую же историю имеет и поставщик сырья, они долгие годы вместе, знают тонкости производства друг друга. А нашим предприятиям часто приходится иметь дело с компаниями, которые появились полгода назад и через несколько месяцев уже будут заниматься совсем другим бизнесом. В вопросе выбора поставщиков существуют два основных подхода – европейский и японский. Японцы очень не любят нарушать сложившиеся деловые связи с поставщиками. Действуют порой даже в ущерб экономической выгоде. Если они привыкли, что товар приходит через определенную цепочку, то так будет длиться вечно. Европейцы же разорвут отношения даже с самым давним партнером, если обнаружат, что с другой компанией работать выгоднее. Позиция российских компаний – что-то среднее.

Если говорить об электронном бизнесе в относительно конкурентных условиях. То надо осознавать, что бóльшей эффективности можно достичь, если строить работу на базе электронной торговой площадки, а не непосредственно между предприятиями, что происходит чаще. Электронные торговые площадки по сути – биржи. Но поскольку биржевой механизм в России не развит, то и в Интернет вряд ли все пойдет гладко. Создание биржи или закупочной площадки как минимум требует совместных усилий конкурентов. В большинстве отраслей это пока невозможно, что определяет скептическое отношение к электронному бизнесу у руководителей многих предприятий.

Именно невозможность совместных стратегических действий конкурентов – основное препятствие для появления электронных торговых площадок в России. Если бы компании охотно шли на такое сотрудничество, мы давно стали бы свидетелями расцвета обычного биржевого движения. Но товарных бирж в России почти нет, и замечательные возможности в Интернет в этой области пропадают даром. На сегодняшний день в России отсутствует эффективная система биржевой торговли в целом. Поэтому спорить о формах торговли – проводить сделки через Интернет или по классической схеме в биржевом зале методом “выкрика” – преждевременно. Для начала необходимо просто наладить отечественную систему биржевой торговли и бирж.

Все крупные структуры в России самодостаточны и выход вовне, подразумевающий открытие, прозрачность, им вряд ли интересен. До тех пор, пока непрозрачность создает для компаний стоимости больше, чем прозрачность, развитие электронных площадок, как и вообще бирж, будет проблематичным. Прозрачный рынок – это благо для экономики в целом, но не для отдельного участника, потому что все делают деньги именно на непрозрачности.

Опыт существования биржевого института в постсоветской России успешным назвать никак нельзя. Расцвет так называемых товарных бирж в начале 90-х объяснялся тем, что они давали советским предприятиям возможность получать сверхприбыли за счет разницы между регулярными государственными и свободными рыночными ценами. К тому же они позволят выброшенным из командно-административного уюта в неспокойные волны рынка предприятиям находить новых партнеров: куда им было податься, если не было даже элементарных “желтых страниц” с телефонами-телетайпами возможных партнеров? Как только рыночными стали все цены, а партнерские отношения более или менее устоялись, биржи исчезли. Да и биржами-то, в западном понимании, они никогда не были, а были скорее огромными торговыми домами с аукционами.

Обнадеживает, впрочем, что в некоторых отраслях – в трубной промышленности, в машиностроении – предприятия уже готовы работать друг с другом. Есть позитивные примеры и в химической отрасли [16].

Но на пути создания торговых площадок есть еще одно препятствие «биржевого» свойства: торговать необходимо стандартизированной продукцией. В случае, если продукция достаточно стандартизирована, а рынок высококонкурентен, проблем не возникает. Так, например, в России уже успешно действует электронная площадка еmatrix для торговли компьютерной техникой. Но ни к торговле сложной нестандартной продукцией, ни к закупкам ее через Интернет российская промышленность не готова. Даже спецификация оборудования и перевод этих данных в электронную форму представляют собой большую сложность, требуют значительных инвестиций, что предприятия пока считают не вполне целесообразным. В то же время предприниматели оптимистично оценивают возможности электронных торговых площадок для закупок стандартизированной непрофильной продукции.

Высокая степень стандартизации продуктов свойственна сырьевым секторам. Кроме того, именно в этих секторах сконцентрированы основные финансовые потоки в российской экономике, что, согласно мировому опыту, также должно способствовать созданию В2В-проектов. Но в то же время наиболее доходные отрасли, такие как ТЭК, цветная и черная металлургия, - лидеры и по концентрации производства, и по степени его монополизации, поэтому вряд ли стоит ждать появления в этих секторах в России открытых электронных площадок. Скорее всего, компании этих отраслей будут активно участвовать в западных площадках. Так, ОАО “Северсталь” уже участвует в международном проекте GSX, РАО “Норильский никель” планирует участвовать в проекте Nickelmarkеt.com [16].

Кроме того, для российских холдингов или западных компаний, скорее всего, будут актуальны внутренние системы, оптимизирующие отношения между предприятиями групп.

В России электронный бизнес имеет шанс развиться в тех отраслях, где относительно развита конкуренция, концентрируются большие финансовые потоки и высока степень стандартизации продукции.

Очевидным победителем по всем этим номинациям оказалась металлургия. Тому много  причин – в отрасли очень жесткая конкуренция при растущем рынке и сильна фрагментированность рынка. Но вместе с тем относительно высок уровень информационных технологий и, что немаловажно, как правило, молодой гибкий менеджмент. И, надо сказать, эта отрасль уже сейчас наиболее активна в интернет-бизнесе, а площадка еmetex, создание которой было инициировано Фондом развития трубной промышленности, объединяющим большинство заводов отрасли, отличается продуманным механизмом заключения сделок.

Становится очевидным, что электронный бизнес уже стал неотъемлемой частью цивилизации. Он не заменит обычную торговлю, так же как электронные документы никогда не заменят традиционных бумажных, просто все они будут гармонично сосуществовать.

Несомненно, у электронного бизнеса в России есть будущее. Более того, у современного бизнеса без активного использования Интернет будущего просто нет. И российские компании это понимают.

Заключение

Современный этап развития общества ознаменовался воздействием информационных технологий на  многие виды и формы человеческой деятельности. Актуальным сегодня остается  целый ряд вопросов,  касающихся использования новых IT-технологий на предприятиях и учреждениях различных отраслей экономики.

Достаточно перспективным в управлении предприятием в настоящее время, является использование Internet-технологий. Внедрение, а также интенсивное применение подобных технологий особенно активно происходит в сфере бизнеса, поскольку этого требуют западные акционеры, кроме того, сказывается стремление привлечь иностранные инвестиции.

К концу двадцатого столетия достаточно ясно определились некоторые черты, которые, по всей видимости, станут доминирующими признаками экономики следующего века. Современные достижения в развитии глобальных информационных и коммуникационных технологий (INTERNET-Технологии) привели к формированию глобальной электронной среды для экономической деятельности, что, в свою очередь, открыло новые возможности для организационного и институционального дизайна в бизнесе и других сферах социально-экономической деятельности человека.

Хотя об информационной революции, информационном обществе и информационной экономике начали говорить еще в 70-х (например, Э. Тофлер и Р. Дрюкер), то, что эти футуристические предсказания уже в определенной степени сбываются, является для ученых-экономистов достаточно неожиданным событием. Об этом может говорить тот факт, что публикаций, посвященных осмыслению происходящего становления новой формы экономического порядка с позиций экономической теории пока не так и много.

Приемлемые (для уровня доходов в развитых странах) затраты на подключение к сети Интернет практически из любой точки сделали возможным уменьшение ограничивающих факторов разного географического положения участников совместной деятельности. Использование этого фактора в крупных международных корпорациях, отделения которых имеют широкую географию (например, Дженерал Дайнемикс, Ньюлет Паккард, IBM, Federal Express и др.) позволяет им экономить существенные средства на перемещении сотрудников между офисами. Другой класс примеров - создание гибких фирм и виртуальных рабочих коллективов из исполнителей, которые не привязаны к определенному офису и могут, например, с помощью систем мобильной связи поддерживать необходимый контакт друг с другом и заказчиками вне зависимости от своего географического положения.

Легкость, с которой пользователи Интернет могут публиковать информацию и получать доступ к созданным информационным ресурсам позволяет снизить затраты на формирование и поддержание внутренней информационной среды организации. Основанное на Интернет-технологиях внутрифирменное "информационное пространство" обладает свойствами "управляемой прозрачности": из внешней среды доступны только разрешенные информационные ресурсы фирмы, доступ сотрудников к внешним ресурсам, практически, не ограничивается. В ответ на угрозу "информационного переполнения" создаются специализированные системы распространения оперативной информации: от персональных каналов новостей, обслуживающих одного человека, до глобальных информационных служб, рассчитанных на все вкусы и потребности.

Наиболее заметные, в настоящее время, внедрения современных технологий совершения бизнес-операций принадлежат трем следующим экономическим институтам:

а) торговля;

б) финансы;

в) трудовые отношения.

Из рассмотренных примеров инноваций для функционирования общеэкономических структур и институтов (электронная коммерция, цифровые финансы) видно, что Интернет-технологии, также, дают им новые возможности развития. По своей природе эти изменения будут иметь децентрализованный и конкурентный характер.

На основании вышесказанного, можно сделать ряд выводов:

                 под электронными бизнес-операциями понимают все виды  деловых отношений в Интернете, включающих: торговлю, платежи, лизинг, консалтинг, инвестиционные контракты,  а также банковские услуги, совместную деятельность и другие формы  промышленного и делового сотрудничества;

                 взаимодействие субъектов электронного бизнеса  производится с помощью электронных средств связи  и обработки информации, основу которых составляет аппаратно-программное обеспечение корпоративных сетей и глобальной сети Интернет;

                 в России электронные бизнес-операции имеют шанс развиться в тех отраслях, где относительно развита конкуренция, концентрируются большие финансовые потоки и высока степень стандартизации продукции;

                 препятствием к развитию электронных бизнес-операций являются следующие причины:

- очень небольшое количество пользователей Интернет в России;

- низкие гарантии безопасности финансовых сделок и передаваемой конфиденциальной информации;

- явный недостаток профессиональных специалистов по интернет-маркетингу и рекламе и др.

Для российского электронного бизнеса характерен невысокий уровень подготовленности к участию в экономических процессах, однобокие знания об основных бизнес-операциях. Сложность и специфика российской ситуации в том, что лишь малая доля команд, создавши популярные сайты, может самостоятельно предоставить инвесторам хороший бизнес-план и этим обосновать коммерческую перспективность своей компании.

Только сейчас в России стали появляться интернет-компании в Западном понимании – с системой менеджмента, четкой структурой, бизнес-планом, правильным юридическим устройством, стратегией выгоды на рынок и маркетинговой политикой. Можно надеяться, что рост подобных компаний будет стимулировать развитие интерактивного бизнеса, а это позволит Российской экономике прочно освоиться на мировом рынке товаров и услуг. 

ЛИТЕРАТУРА

1.                 Турроу Л. Будущее капитализма. Как сегодняшние экономические силы формируют завтрашний мир? Новосибирск. 2009. – 254 с.

2.                 Скорев М.М. Институционализация воспроизводства знания и человеческого капитала в условиях неоэкономики //Дисс. на соискание уч. степени д-ра экономических наук. Ростов-н/Д. 2008. - С.67.

3.                 Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь.- M.,2010.

4.                 Банки и банковские операции / Под ред. И. Т. Балабанова. СПб: Изд-во «Питер», 2010. С. 97-105.

5.                 Экономика и жизнь. 2006. № 20.

6.                 Балабанов И. Т.. Валютные опера­ции. — М.: Финансы и статистика, 2010. С. 50-54.

7.                 Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб: «Питер», 2006. Гл. 11 «Электронные новации в банковском бизнесе».

8.                 Ярыгина И. 3. Информация в банковской деятельности. М.: Издательство АО «Консалтбанкир», 2008. – 350 с.

9.                 Волошин К.. Интернет и банки нашли друг друга. «Известия       Северо-Запад "Банк"». 2007, 27 июня.

10.             Услуги Автобанка торговле и сервису — теперь в «пакете» // Санкт-Петер­бургские ведомости. 2007, 26 июля.

11.             Козье Д.. Электронная коммерция / Пер. с англ. М.: Издательско-торговый Дом «Русская редакция», 2002. С. 645

12.             Российская газета. 2004, 11 июля.

13.             Шпагина М. Иное измерение // Эксперт. – 2009. - № 24. – С. 2.

14.             Аммосов Ю., Шпагина М. От революции к эволюции // Эксперт. – 2001. – № 14. – С. 88.

15.             Сигунов В. Виртуализация пирамид // Эксперт. – 2010. - № 15. 

16.             Аузан В. Хотят ли русские В2В //Эксперт. – 2001. - № 10. – С. 94.

17.             Цвылев Р.И., Постиндустриальное развития. Уроки для России., М.: Наука, 1999, 206 с.

18.             Ордешук П. Эволюция политической теории Запада и проблемы институционального дизайна, Вопросы философии, 3, 2004, - 130 с.

19.             Автоматизированные информационные технологии в экономике: Учебник/ Под ред. проф. Г.А.Титоренко. – М.: Компьютер, ЮНИТИ, 2008. – 400с.

20.             Компьютерные сети: Учебный курс/ Microsoft Corporation; Пер. с англ. Богомолова О.А.-М.: Изд.отдел «Русская редакция» ТООО “Channel Trading LTD”, 2004.- 696с.

21.             Компьютерные сети: Пер. с англ. Учебный курс. М.: Русская редакция, 2002.- 659с.

22.             Алан Р. С. Стратегические технологии баз данных: менеджмент на 2009 г. Пер. с англ./Под ред. Когаловского М.Р.- М.: Финансы и статистика, 1999 –479 С.

23.             Дюк В., А. Самойленко. DataMining: учебный курс. СПб: Питер, 2001. – 368с.

24.             Евдокимов В.В. Экономическая информатика. Учебник для вузов. Спб.: Интер, 2004             

25.             Милославская Н.Г., Толстой А.И. Интрасети: доступ в Интернет, защита. Уч. пос. для вузов. М.: Юнити-Дана, 2000. – 527с.             

26.             Шеер Август-Вильгельм. Бизнес- процессы. Основные понятия. Теория. Методы. М.: Весть-МетаТехнология, 2001. –150 C.

27.             Шеер Август-Вильгельм. Моделирование  бизнес - процессов. М.: Весть-МетаТехнология, 2000. –175 C.