Автор: Пользователь скрыл имя, 19 Февраля 2012 в 18:37, реферат
При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платежные документы в системах клиент-банк или оплата товаров и услуг частными лицами по дебетовым или кредитным карточкам в западноевропейских странах и США, при всем при этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем в странах СНГ. В чем же главные преимущества наличных расчетов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не сильно терять свои позиции?
1. История создания платежных систем..............................................................................3
2. Необходимость платежных систем Интернет. Основные требования.........................4
3. Система обслуживания на основе дебетовых карточек.................................................7
4. Электронные платежные системы в Украине...............................................................10
5. Платежная система Visa International.............................................................................11
6. Международная платежная система MasterCard International.....................................18
7. Платежная система «Єдиний гаманець»........................................................................21
Заключение.............................................................................................................................23
Список использованной литературы...................................................................................26
26
Министерство образования и науки Украины
Севастопольский национальный технический университет
Факультет экономики и менеджмента
Кафедра менеджмента и экономико-математических методов
РЕФЕРАТ
по дисциплине: Электронная коммерция
на тему: «Дебетовые платежные системы в Интернет»
Севастополь
2010
СОДЕРЖАНИЕ
1. История создания платежных систем........................
2. Необходимость платежных систем Интернет. Основные требования....................
3. Система обслуживания на основе дебетовых карточек......................
4. Электронные платежные системы в Украине.......................
5. Платежная система Visa International.................
6. Международная платежная система MasterCard International.................
7. Платежная система «Єдиний гаманець».....................
Заключение....................
Список использованной литературы....................
1 ИСТОРИЯ СОЗДАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платежные документы в системах клиент-банк или оплата товаров и услуг частными лицами по дебетовым или кредитным карточкам в западноевропейских странах и США, при всем при этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем в странах СНГ. В чем же главные преимущества наличных расчетов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не сильно терять свои позиции?
Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность.
И тут возникает вполне естественный вопрос: “А нельзя ли соединить все преимущества систем электронных расчетов с основным преимуществом наличных - анонимностью?” Оказывается можно.
Впервые идея так называемых “электронных денег”, «электронной наличности” (E-cash) или «электронных платежей» была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): “открытым” или общедоступным и “закрытым” или индивидуальным.
Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их правильности в последующем.
Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные - для проверки их подлинности при проведении платежей.
Суть идеи Чоума состояла в так называемой системе “слепой” цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.
При этом математически точно доказывается, что такой “слепой” подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.
Систем слепой подписи за прошедшие года было изобретено немного. Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash, которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.
На сегодняшний день в современном виртуальном мире, а именно в Internet существуют такие типы платежных систем: кредитные системы (на основе Интернет – банкинга, на основе кредитных карт); дебетовые системы (электронные чеки, электронные наличные – на базе смарт – карт, на базе персонального компьютера).
2. НЕОБХОДИМОСТЬ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В ИНТЕРНЕТ. ОСНОВНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ
Платежная система Интернет - система проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и Интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.
В системе электронной коммерции платежи совершаются при соблюдении ряда условий:
Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет покупатель хочет, чтобы его данные (например, номер кредитной карты) были известны только организациям, имеющим на это законное право.
Сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена.
Аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.
Средства оплаты. Возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами.
Авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.
Гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в Интернет, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений.
Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.
Все указанные условия должны быть реализованы в платежной системе Интернет. Более подробно это будет обсуждаться при рассмотрении конкретных методов платежей, которые, в сущности, представляют собой электронные версии традиционных платежных систем. Таким образом, все платежные системы по имеющейся схеме платежей можно разделить на:
дебетовые(работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
кредитные (работающие с кредитными карточками).
Дебетовые схемы платежей построены аналогично их оффлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежи (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции. Они производят и принимают платежи в Интернет, используя выпущенные электронные единицы.
Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте - подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.
Проведение платежей проходит в несколько этапов:
1) Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.
2) Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее, (либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя) происходит проверка электронной подписи.
3) В случае подтверждения ее подлинности поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.
Рисунок 1 – Схема проведения платежей
Простота схемы проведения платежей, к сожалению, компенсируется сложностями ее внедрения в России. Здесь чековые схемы пока не получили распространения и не имеется сертификационных центров.
Несколько слов о сертификационных центрах. Для реализации электронной подписи используют систему шифрования с открытым ключом. При этом создается личный ключ для подписи и открытый ключ для проверки. Личный ключ хранится у пользователя, а открытый может быть доступен всем. Самый удобный способ распространения открытых ключей - использование сертификационных центров. Там хранятся цифровые сертификаты, содержащие открытый ключ и информацию о владельце. Это освобождает пользователя от обязанности самому рассылать свой открытый ключ. Кроме того, сертификационные центры обеспечивают аутентификацию, гарантирующую, что никто не сможет сгенерировать ключи от лица другого человека.
Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.
Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.
Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег.
Рисунок 2 – Схема платежа с помощью цифровых денег
1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:
На жестком диске компьютера.
На смарт-картах.
Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.
Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.
2. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.
3. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
4. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.
Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек).
Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет [1].
3. СИСТЕМА ОБСЛУЖИВАНИЯ НА ОСНОВЕ ДЕБЕТОВЫХ КАРТОЧЕК
В противоположность кредитным карточкам использование дебетовых карточек предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых карточек служит для банка-эмитента способом привлечения средств. При этом, следуя распространенной практике, ряд банков-эмитентов требует сохранении на счете держателя карточки в любой момент времени неснимаемого остатка.
Для клиента финансовая привлекательность дебетовой карточки может состоять в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках. Заметим, однако, что в обоих случаях речь может идти о нескольких процентах. Кроме того (и это уже национальная специфика), в ряде случаев рублевые средства, вносимые на счет держателем карточки, автоматически пересчитываются в валютный эквивалент. При оплате обратный пересчет производится по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции. И, конечно, дебетовая карточка обеспечивает традиционную для пластиковых карт возможность осуществления безналичных расчетов.
Получение дебетовой карточки - существенно более простой процесс по сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать “дебетовым держателем”, необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карточку. В стоимость карточки, по-видимому, будет включена и плата за годовое обслуживание.
Последовательность операций, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством дебетовой карточки, близка к аналогичной для кредитной карточки, но, в то же время, обладает рядом существенных отличий. Рассмотрим всю последовательность.
В любом случае при достижении авторизуемой транзакцией ЭВМ, содержащей данные о лимитах держателя соответствующей карточки, происходит следующее.
Приведенная процедура обычно называется on-line авторизацией. Платежная система, обслуживающая дебетовые карточки в таком режиме, нуждается в развитой коммуникационной сети, включающей как надежные и разветвленные телефонные каналы, так и высокоскоростные каналы специализированных сетей передачи данных.
В предыдущем разделе было показано, что ключевым фактором функционирования платежной системы с дебетовыми карточками является проведение авторизации при каждой сделке. Однако, если телефонная сеть в городе или регионе, где предполагается начать внедрение дебетовых карточек, развита слабо или функционирует ненадежно, то развертывание платежной системы становится проблематичным. Выход состоит в изменении технологии авторизации таким образом, чтобы исключить необходимость on-line сеанса. Проведение авторизации в режиме off-line предъявляет следующие требования:
• наличие на карточке данных об остатке лимита;
• возможность контролируемого уменьшения значения остатка лимита в результате авторизации (“дебетование” карточки);
• возможность восстановления лимита на карточке (“кредитование” карточки).
В схеме с off-line авторизацией каждая карточка становится мобильным элементом распределенной базы данных платежной системы и выполняет функции процессингового микроцентра. Для проведения авторизации карточку также необходимо поместить в считывающее устройство POS-терминала. При этом карточка и терминал, основываясь на хранящихся в них системах данных, обмениваются информацией и производят взаимное опознание. Если эта процедура завершается успешно, то держатель может вводить ПИН-код, а продавец - сумму. После этого карточка проверяет, не превышен ли остаток лимита. Если сделка осуществима, то карточка уменьшает остаток лимита на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции (иногда об этом процессе условно говорят как о дебетовании карточки и кредитовании терминала). POS-терминал печатает чек, карточка изымается из терминала и возвращается держателю.
Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и дебетовых карточек, можно отметить их технологическую близость. Различие же между ними лежит, главным образом, в области взаимоотношений банка-эмитента и держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского рынка. Кредитная карточка предполагает устойчивое финансовое положение банка. Дебетовая же карточка ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.
Последняя ситуация типична в отечественной практике обслуживания физических лиц, поэтому преимущественное распространение в нашей стране на сегодняшний день получили схемы обслуживания на основе дебетовых карточек. При этом развиваются оба варианта - как с on-line, так и с off-line авторизацией. Сегодня отечественные платежные системы находятся на начальном этапе развития. Поэтому трудно говорить о доминировании какой-либо из этих двух технологий. Однако вследствие плачевного состояния российской телефонной сети (за исключением, быть может, наиболее крупных городов), off-line вариант привлекает особенно пристальное внимание отечественных банков. Возможность быстрого развертывания подобной системы безотносительно к состоянию местной телефонной сети является притягательной для многих нестоличных банков, обслуживающих крупные предприятия и организации и способных заметно увеличить размер привлеченных средств при выпуске пластиковых карточек для их сотрудников. По этим же причинам достаточно привлекательной выглядит и возможность создания в небольших городах систем муниципальных платежей на основе смарт-карт [2].
4 ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В УКРАИНЕ
Электронная платежная система с возможностью приема платежей за услуги и товары – это электронный сервис, который позволяет потребителю, используя обычный доступ в Интернет и номер кредитной карточки, приобретать предлагаемые ему товары, услуги или лоты.
Продавец, в свою очередь, имеет возможность безопасно проверять и принимать оплату от потребителей. Неотъемлемой частью онлайн-платежной системы является эквайринг. Составная часть эквайринга – проверка номера кредитной карты и кредитной истории плательщика, а также подтверждение банком, обслуживающим данную кредитку, возможности осуществить платеж на запрашиваемую сумму в указанном направлении.
Рынок электронных платежных систем в Украине сегодня можно с уверенностью назвать развивающимся – на этом поприще пока с незначительным успехом работают около 10 систем. Активнейшими игроками на рынке электронных денег в Украине являются Web-Money Transfer и PayCash.
Платежные системы PayCash и WebMoney по-сути являются фактически российскими дебетовыми платежными системами, имеющими представительства в Украине. Здесь их интересы представляют небанковские учреждения – резиденты Украины. Так, PayCash «дружит» с ООО «Интернет. Деньги» а WebMoney – с ООО «Украинское Гарантийное Агентство». Оба учреждения эмитируют частные электронные деньги.
Указанные системы едины в том, что, по сути, работают за пределами правового поля Украины, пользуясь несовершенством украинского законодательства. Положение НБУ, регулирующее деятельность внутригосударственных небанковских платежных систем, требует, к примеру, обязательной идентификации плательщика. А упомянутые выше системы «продвигают» себя как международные. Эти системы разрешают выполнять перевод денег от одного физического лица другому. Для клиентов это скорее плюс, чем минус. А вот для контролирующих органов наоборот – потому что, с оглядкой на ограничения к суммам платежей, это позволяет использовать их для обслуживания теневой экономики.
Организация Интернет-торговцами приема платежных карт Visa и MasterCard и выполнение их авторизации через Интернет (пользуясь услугой Интернет-эквайринга крупнейших украинских банков) требуют значительного времени и затрат, а для вновь создаваемого бизнеса часто просто невозможны. Причина – высокие требования банков первой десятки к Интернет-торговцам.
Относительно новой на украинском рынке можно назвать платежную систему Rupay. Это дебетовая схема, которая выполняет функцию шлюза между разными платежными системами Украины, России, Беларуси, Казахстана и других стран ближнего зарубежья. Также открывает внутренние счета. Существует еще и собственная платежная система, обслуживающая ряд украинских Интернет-площадок. В ней используется кредитная схема, принимаются платежи Visa и MasterCard. Авторизация – через банк-эквайер, имеющий необходимую лицензию международных платежных систем для e-commerce (электронной коммерции). Традиционно это Райффайзен Банк Аваль и ПриватБанк. Осенью 2006 года крупнейшая в мире платежная онлайн-система PayPal включила Украину в зону своего покрытия. Впрочем, последующего активного развития сограждане так и не дождались.
Стране нужна онлайновая платежная система, функционирующая по типу PayPal. Она должна предоставлять возможность регистрации и открытия внутреннего текущего счета (виртуального электронного кошелька), его пополнения путем перевода средств с карточного, текущего банковского счета или по поручению бухгалтерии по месту работы [3].
Датой возникновения системы считают 1958 год, когда были эмитированы первые карты BankAmericard.
Во второй половине 50-х годов ряд крупных банков (Bank of America, Chase Manhattan и Marine Midland Trust) начали выпускать карты и ввели в обращение собственные кредитные карты. Основным побудительным мотивом была конкуренция с карточками Diners Club и American Express. Банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.
Первая универсальная карта большого банка Bank of America прошла испытания в Fresco, California, в 1956 году.
Bank of America, используя сеть своих отделений, смог обеспечить условия наиболее широкого приема своих кредитных карт. Небольшие банки, которые не выдержали конкуренции на рынке пластиковых карт, присоединились к его системе. В 1966 году Bank of America начал предоставлять лицензии на свою систему как в США, так и в других странах.
Однако формы контроля, которые использовались этой системой, не устраивали банки, которые стремились к автономности и самостоятельности в операциях по картам. Кроме того, недовольство вызвало еще и то, что имя их основного конкурента стояло на всех карточках системы. Это привело к тому, что в 1970 году Bank of America вынужден был передать операции с кредитными карточками компании National Bank Americard, Inc. (NBI), став одним из ее членов. В 1976 году NBI получила название VISA USA Inc., а позже - VISA International.
Разработанный компанией VISA спектр карт как для физических, так и для юридических лиц позволяет выбрать продукт, отвечающий любым запросам и потребностям. Все виды карт VISA удобны в обращении, отвечают необходимым требованиям безопасности и позволяют частным лицам пользоваться различными дополнительными услугами, а корпоративным клиентам повысить эффективность финансового управления предприятием. Карту можно оформить в любом из банков-членов VISA International в Украине.
Системой Visa разработан целый ряд платежных карт, предназначенных для различных категорий клиентов, которые соответствуют их образу жизни и индивидуальным потребностям.
Физическим лицам предлагаются такие карты VISA:
- VISA Electron;
- VISA Classic;
- VISA Gold;
- VISA Platinum;
- VISA Infinite;
- VISA Virtual.
Карточка VISA Electron - простая и удобная в использовании и подойдет клиентам, которые ещё не имели опыта обращения с пластиковыми картами. Карточные программы по продвижению Visa Electron часто ориентируются на определенные сегменты рынка, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, которые впервые хотят приобрести платежную карту.
Visa Electron используется в более чем 9 миллионах магазинов и в других торговых точках, оснащенных электронными терминалами и в более чем 760 000 банкоматах с логотипом Visa, установленных по всему миру. Все торговые операции проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счете держателя карты. Данные меры безопасности означают, что карты Visa Electron могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт.
Карта Visa Classic - это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и по телефону. Эта кредитная карта предназначена для тех клиентов, у кого уже есть опыт обращения с банковскими картами, а также пользуется популярностью у потребителей со средним доходом, поскольку гарантирует удобство, выбор и финансовую гибкость.
Высокий кредитный лимит и другие преимущества карты VISA Gold особенно может привлекать людей, которые часто совершают деловые и личные поездки.
Карточка Visa Gold является вариантом карты Visa Classic с расширенными возможностями. На всех карточках Visa Gold преобладает золотой цвет. Карточку Visa Gold можно использовать для снятия наличных и совершения покупок в любом торговом и сервисном предприятии с логотипом Visa. Обычно они предлагаются постоянным клиентам банка со сложившейся банковской историей. По карточкам Visa Gold держатель карты может получить скидки и выгодные предложения по международной программе специальных предложений Visa (Visa World's Best Offers).
Карточка VISA Platinum предоставляет широкий набор дополнительных сервисов, но нужно учитывать высокие требования банка к ее владельцу. Прежде чем принять решение об оформлении платиновой кредитной карты, нужно тщательно проанализировать условия ее предоставления.
Данная карта является новым важным дополнением к спектру продуктов Visa. Карта Visa Platinum имеет минимальный набор обязательных характеристик и услуг, отражающих престиж и статус данного продукта. Visa Platinum имеет несколько усовершенствований по сравнению с картой Visa Gold. Она может иметь любой цвет, однако обычно рекомендуется изготавливать кредитные карты серебряного или серо-серебряного цвета.
Карта Visa Infinite - огромные возможности для использования. Объединяя мир возможностей и полную безопасность. Широчайший набор особенных привилегий в таких областях, как путешествия, покупки, рестораны, спорт, музыка, приключения и прочие возможности досуга и отдыха. Услуга "Консьерж" Visa Infinite. Возможности консьержей Visa Infinite поистине безграничны. К вашим услугам - круглосуточный личный помощник, который закажет вам столик в ресторане, такси и билеты в театр, позаботится о подарках и сделает все возможное, чтобы вы наслаждались отдыхом или работали в командировках в комфортных условиях. Мы учитываем ваш вкус и предпочтения и сможем давать вам идеальные рекомендации в удобное для вас время.
В экстренных случаях на помощь придет международная сеть поддержки - на вашем родном языке. Безопасность с Infinite - это программа страхования многократных поездок, рекомендации по медицинским и юридическим вопросам, страхование покупок.
Карточка Visa Virtual была создана компанией VISA International специально для виртуальных транзакций (исключительно для использования в Интернете), а также с целью повышения доверия потребителя к электронной коммерции. Карточка служит дополнением к спектру существующих карт VISA и начинает завоевывать популярность в некоторых регионах.
Впервые виртуальная карта была использована в 1999 году в Кувейте в регионе CEMEA. Карточку Visa Virtual имеет свой номер и срок окончания действия. Клиентам выдается карточка, которая не может быть использована в реальном мире, ввиду отсутствия на ней основных характеристик карты Visa, таких как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи.
Такие карточки прикрепляются к единому счету компании, но позволяют установить индивидуальный лимит для каждой карты. Тем самым расходы сотрудников по служебной необходимостью легко и удобно контролируются, а также значительно упрощается бухгалтерская отчетность и порядок выделения средств сотрудникам.
Рынок быстро растет, по мере того, как предприятия осознают гибкость и эффективность электронных платежей по сравнению с наличным расчетом, чеками и другими традиционными методами оплаты, а также выгодность учета затрат с помощью специального платежного инструмента.
Карты Visa Business предназначены для проведения различных ежедневных платежей в небольших и средних предприятиях, персонал которых составляет до 50 человек.
Карточки обычно используются для учета расходов, представительских расходов, счетов за офисное оборудование, канцелярские товары, программное обеспечение, а также для учета счетов коммунальных платежей. Такая система позволяет владельцам небольших предприятий разделять личные и деловые статьи расходов, а также контролировать обороты наличности, поскольку оплата за транзакции производится только в конце определенного периода. Предполагается, что банки должны предоставлять более подробную информацию по трансакциях при выставлении счетов по картам Visa Business, что помогает предприятиям эффективно группировать расходы и упрощает порядок составления налоговых и иных отчетов.
Карточка Visa Business Electron является дополнением к спектру продуктов Visa, предназначенных для корпоративного использования. В настоящее время она вводится в обращение в Венгрии, Украине, Польше и Южной Африке. Она сочетает в себе универсальность и удобство карты Visa Business и высокий уровень защиты карты Visa Electron. Все трансакции авторизуються банком, идеально подходит для только что созданных предприятий, организаций и предпринимателей, имеющих статус повышенного банковского риска, а также для рынков, участники которых не имеют банковской истории. Visa Business Electron также подходит для персонала организационно-хозяйственных отделов крупных компаний, например, офис-менеджеров, секретарей, водителей и других сотрудников.
Карта Visa Corporate предназначена для осуществления транспортных и представительских расходов сотрудниками средних и крупных компаний, которые часто ездят в деловые поездки. Карта может использоваться, например, для оплаты авиабилетов, гостиничных и ресторанных счетов, а также для аренды автомобилей. С помощью карты Visa Corporate руководство компаний имеет возможность осуществлять контроль над расходами своих сотрудников. Visa Corporate также предлагает услуги, связанные с путешествиями, и поддержку в экстренных ситуациях.
Карточка VISA Purchasing предлагается банками с 1994 года и предназначена для учета затрат на офисные нужды. Карта может использоваться как средними, так и крупными компаниями и выдается, как правило, людям, которые отвечают в этих компаниях за хозяйственную деятельность. Ее использование обеспечивает компании как частного, так и государственного сектора быстрый процесс оформления небольших закупок товаров и услуг. Карточку непосредственно предназначена для закупки товаров и оплаты услуг на сумму в пределах $ 5000. По этим картам к банкам предъявляются требования по специальной форме отчетности при выставлении счетов. Благодаря этой форме предприятие может существенно сэкономить на административных расходах, связанных с приобретением товаров, а также получить информацию, анализ которой может быть взят за основу для проведения переговоров с поставщиками товаров и услуг по более выгодных условий поставки товара и предоставления услуги.
Карта Visa Distribution предназначена для крупных предприятий, деятельность которых связана с доставкой производимого ими товара мелким, средним и крупным торговым точкам. Основными пользователями карты Visa Distribution являются менеджеры по продажам, а также водители или дистрибьюторы, доставляющие товар. Основными преимуществами карты Visa Distribution является значительное снижение риска, связанного с перевозкой больших сумм наличных, а также повышение эффективности финансовой деятельности как производителя, так и дистрибьютерськой и торговой сети.
Карточка Visa Distribution предназначена в основном для предприятий, производящих и реализующих продукцию, относящуюся к таким категориям: алкоголь, табачные изделия, потребительские товары, фармацевтические и медицинские товары, запчасти для автомобилей, стройматериалы.
Новые технологии. Распространение и прием карточек Visa с магнитной полосой по всему миру стали возможным благодаря внедрению и соблюдению платежной индустрией единого глобального стандарта. Именно поэтому Visa, объединив усилия с Europay и MasterCard, разработала индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями. Использование стандарта EMV означает, что чиповые карты принимаются в торгово-сервисной сети и банкоматах во всем мире и в дальнейшем получат такое же широкое распространение, как и карты с магнитной полосой.
Visa также выступила инициатором создания единого индустриального стандарта для поддержки нескольких приложений на одной карточке с динамическим изменением параметров и количества размещенных приложений. Этот стандарт изначально получил название Открытая Платформа (Open Platform). По мере подключения к работе над этим стандартом для многофункциональных карт все большего количества производителей и других платежных систем, включая American Express, JCB и MasterCard International, эта инициатива Visa переросла в международное объединение, получившее название - Глобальная Платформа (Global Platform). Это открытый стандарт, и им могут воспользоваться любые разработчики программного обеспечения, что позволит увеличить конкуренцию в создании приложений, увеличить их разнообразие и, тем самым, стимулирует быстрое развитие еще большего разнообразия приложений.
Новые технологии существенным образом меняют строение банковской и платежной системы. Одним из самых значительных достижений стала карта со встроенным микропроцессором. Карточка с микропроцессором является пластиковой картой с имплантированной интегральной схемой. Ее называют также "смарт-картой" или "интеллектуальной картой". В отличие от своей предшественницы с магнитной полосой, смарт-карта может применяться не только для оплаты товаров и услуг и снятия наличных в банкоматах, но и использоваться для реализации дополнительных неплатежных схем по этой карте, например, системы скидок или премиальных баллов, различных идентификационных приложений , индивидуальных корпоративных программ и т.д.
Объем памяти и функциональные возможности микропроцессорной карты значительно шире, чем карты с магнитной полосой, что позволяет хранить на самой карте значительно больший объем данных и, кроме того, динамично обновлять часть из них после того, как карта уже выдана на руки держателю. Смарт-карта подобна небольшому компьютеру - она способна выполнять определенную последовательность команд и алгоритмов, включая выполнение криптографических функций, что собственно и делает ее интеллектуальной сравнению с обычной "магнитной". Все это обеспечивает возможность при определенных условиях совершить покупку без необходимости связи в режиме реального времени. Эти дополнительные возможности существенным образом повышают защищенность смарт-карты от мошенничества, а многоуровневые степени защиты многократно снижают вероятность подделки.
Кроме того, интегральная схема с микропроцессором более долговечна, чем магнитная полоса, увеличивает возможный срок действия карты, установленный банком-эмитентом.
Микропроцессорная технология позволяет обеспечить надежный механизм оплаты товаров и услуг через различные информационные каналы связи в виртуальной среде. Смарт-карта может использоваться и как унифицированое идентификационное средство доступа к счету через виртуальную среду для осуществления стандартных банковских операций со счетом. Карты с микропроцессором не только облегчают осуществление таких современных операций, но и обеспечивают возможность дальнейшего развития новых продуктов и услуг без необходимости перевыпуска карты клиенту.
Чиповая технология предлагает новые платежные инструменты. Недавно в регионе CEMEA (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка) появились новые продукты - чиповая карта (Visa Horizon) и электронный кошелек (Visa Cash).
Visa Horizon - это дебетовая карта, которая сохраняет средства на самом чипе заранее переавторизирует их со счета в банке. При ее использовании нет необходимости устанавливать связь в режиме реального времени с банком-эмитентом для получения авторизации. Вся информация о доступном баланс находится на самой карточке памяти встроенного чипа и доступна для считывания терминалом в торговой точке. Держатель карты при необходимости может пополнить баланс на карточке со своего счета в банке или через банкомат, через один из терминалов в торговой сети или отделениях банка. Visa Horizon идеально подходит для тех случаев, когда есть проблемы со связью или связь вообще отсутствует. Поскольку для данного продукта отсутствует риск неплатежеспособности или перерасхода средств за счет предварительной авторизации, Visa Horizon идеально подходит для выдачи клиентам, у которых отсутствуют банковская и кредитная истории. В отличие от карточки с электронным кошельком, в котором баланс на карточке заранее оплачен и в случае потери карты клиент теряет не потраченные средства с карты, Visa Horizon позволяет восстановить средства, остававшиеся до момента утраты карты на счете клиента в банке. Первая карта Visa Horizon была выпущена в Гане в 2000 году.
Карточка Visa Cash или, как еще ее принято называть, "электронный кошелек", является предоплаченной картой и сочетает в себе удобства платежных карт с защищенностью и функциональностью встроенного чипа. Карточку Visa Cash позволяет легко и быстро оплачивать мелкие расходы, поэтому в основном может использоваться для покупки недорогих предметов, таких, как газеты, билеты в кино, для оплаты непродолжительных телефонных переговоров и т.д.
Карточку Visa Cash может быть либо с возможностью пополнения или одноразовой. Решение об этом принимается банком-эмитентом, который выдает карту, и согласовывается с клиентом.
U-commerce - универсальная коммерция. Сегодня, когда мир стал более мобильным, появилась возможность осуществлять платежи в любом месте в любое время. Решением может стать слияние электронной, мобильной и традиционной форм коммерции, или так называемая "универсальная коммерция". Сегодня универсальная коммерция уже становится реальностью и Visa принадлежит первенство в разработке и продвижении этой концепции.
Visa инициировала создание u-commerce, или всемироной (universal) комерции — возможность заниматься комерцией в любой точке мира, в любое время и любым способом.
Под универсальной коммерцией понимают:
трансакции, которые традиционно осуществляются в торговых и сервисных предприятиях;
платежи по телефону, почте или факсу;
совершения покупок в Интернете с помощью персонального компьютера, мобильного телефона, ручного радиоустройства или приставки, так называемые электронная и мобильная коммерция (e-commerce, m-commerce);
платежи с использованием мобильного телефона или переносного компьютера, через которые отправляют информацию об оплате с помощью сигналов на терминал, а также принимают сигнал в ответ. Visa уже провела ряд успешных тестовых транзакций с использованием этого способа коммуникаций;
платежи в терминалах самообслуживания, таких как бензозаправки, торговые автоматы и банкоматы.
Visa Smart Debit / Credit (VSDC) - это основное приложение Visa для чиповых карт. Поскольку это дополнение соответствует стандарту EMV, карты с Visa Smart Debit / Credit могут использоваться в любой стране, где есть инфраструктура EMV.
Одно из основных преимуществ использования VSDC заключается в новых расширенных возможностях, которые открываются дополнительными приложениями. Это различные бонусные схемы (loyalty), идентификационные приложения (ID), страховки, накопительные схемы и многое другое.
Карты VSDC могут использоваться при оплате товаров и услуг, при получении денег в банкомате, совершении безопасных платежей через Интернет, для накопления баллов и скидок в магазинах, а также при осуществлении платежей через мобильные телефоны, компьютер и другие технические устройства.
На сегодняшний день в 45 странах мира банки-члены Visa уже выпустили более 96 миллионов чиповых карт - больше, чем любая другая платежная система. Программы по эмиссии и обслуживанию чиповых карт реализуются в Украине, России, Казахстане, Узбекистане, Азербайджане, Грузии, Беларуси, Польши, Южной Африке, Египте, Кувейте, Ливане, Омане, ОАЭ, Гане и многих других странах региона CEMEA.
Большинство этих карт содержит реализацию одного из стандартных кредитно-дебетовых продуктов согласно спецификациям Visa Smart Debit / Credit, которые в свою очередь являются конкретной реализацией или версий стандарта EMV для банков-членов Visa. На базе дополнения VSDC могут реализовываться как карточки для физических лиц Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, так и для корпоративных клиентов Visa Business, Visa Business Electron, Visa Corporate и Visa Purchasing.
Регион Visa CEMEA (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка) постепенно переходит на использование новой чиповой технологии, которая обеспечивает более высокую степень защиты. Банки-члены Visa в регионе CEMEA эмитировали более двух миллионов чиповых карт Visa, что свидетельствует о несомненном лидерстве международной платежной системы Visa в продвижении чиповых технологий, позволяющих банкам-членам Visa предоставлять своим клиентам самые надежные и самые новые платежные инструменты.
Торговая марка Visa появилась З0 лет назад, насчитывая в то время не более 40 миллионов карт с оборотом в 12 миллиардов долларов США. Прошло чуть больше четверти века, и годовой оборот по картам Visa превысил отметку в 4,8 триллиона долларов США, а банки-члены Visa эмитировали 1,59 миллиарда карт Visa, которые принимаются в более чем в 170 странах мира.
Visa является крупнейшей платежной системой в Украине и стала первой международной платежной картой, выпущенной в Украине в начале 90-х годов. По данным на 1 апреля 2007 года в Украине выпущено более 22 миллионов карт платежной системы, которая является лидером среди всех международных платежных систем, представленных в Украине. Суммарный годовой оборот по картам Visa в Украине превысил 18 млрд долларов США, что является значительным вкладом в развитие украинской экономики, а также показателем роста доверия потребителей к карточным продуктам как безопасного и удобного способа оплаты товаров и услуг. Карты Visa обслуживаются в более чем 48 тыс. торговых точках и более 13 тыс. банкоматах [4].
Платежная система MasterCard, основанная в конце 40-х годов прошлого века, группой банков Соединенных Штатов Америки International, сегодня является одной из двух крупнейших банковских платежных систем во всем мире.
Решение Bank of America выдавать лицензии на использование карточной технологии другим банкам на проведение операций с карточками BankAmericard, повлекло образование из нескольких региональных ассоциаций в 1966 году Межбанковской карточной ассоциации , получившей название Interbank Cards Association (ICA), которая позже стала MasterCard International.
В 1966 году 17 банкиров встретились в Нью-Йорке для того, чтобы сформировать федерацию для взаимного обслуживания их кредитных карточек. Как только федерация становится формально оформленной, ассоциация Interbank Cards Association (ICA) вводит символ "i" как его марку. В отличие от других подобных организаций, во главе ICA не был один единственный банк. Ассоциацией управляли комитеты членов-банков. Они вместе устанавливали правила для авторизации клиринга и урегулирования. Они также рассмотрели аспекты, касающиеся маркетинга, безопасности и юридической стороны в управлении организацией.
Глобально организация стала расширяться, как только заняла твердые позиции в своем регионе. Так, в 1968 году ICA формирует глобальную сеть, которая сегодня существует в ассоциации с Banco Nacional в Мексике, заключила союз в Европе с Eurocard, а также произошло присоединение первых японских участников.
Многие страны взяли пример из первых международных членов ассоциации и до конца 1970-х годов ICA имела в своем составе более 5000 финансовых учреждений, которые обслуживали примерно 36 млн собственных карт.
В 1969 году принято новое название Master Charge и графическое изображение, чтобы обеспечить более сильную идентификацию марки. Новая торговая марка показывает название Master Charge, сосредоточенное между двумя взаимосвязанными кругами. Символ "i" сохранен в меньшем размере в правом углу основания с целью непрерывности ассоциации с бывшим логотипом.
Поскольку организация стала транснациональной, ассоциация в 1979 году меняет свое название Master Charge на MasterCard International, где на графическом изображении символ "i" отменяется.
В 1980 году число карт MasterCard, которые были в обращении в США, возросло до 55 млн., а к концу 1990 года до 90 млн. единиц. В период между 1980 и 1991 годом общий объем покупок по системе Master Card вырос с 10,4 млрд. до почти 99 млрд. долл.
В 1981 году MasterCard представил первую программу золотой банковской карты, а в 1983 году MasterCard первым использовал лазерную голограмму как элемент безопасности.
Дальнейшее расширение карт MasterCard в Азии и Латинской Америке происходило в течение 1980-х годов. Так, в 1987 году карта MasterCard стала первой платежной картой, выпущенной в Китае (КНР), а в 1988 году первая карточка Master Card была выпущена в Советском Союзе.
Первую банковскую карточку с полосой для подписи MasterCard выпустила в 1989 году, а в 1990 году внедрила ко-брендинговую стратегию компании, где стала лидером в данном направлении, а также ввела современную торговую марку и систему идентификации (марка поддерживает два взаимосвязанных круга с 23 горизонтальными линиями, для записи названий используется шрифт sans-serif (курсив)).
MasterCard в партнерстве с Europay International в 1991 году запустили проект Maestro - первую действительно глобальную дебетовую онлайн программу, а в 1992 году система Maestro завершила первую coast-to-coast национальную дебетовую онлайн транзакцию в США. В этом же году три европейские "карточные компании" образовали компанию Europay International. Это новая европейская карточная платежная система, которая получила права на управление торговыми марками EuroCard, Eurocheck MasterCard Int.
Совет директоров платежной системы "MasterCard International" приняла решение о переходе на чип-технологии в 1994 году, в 1996 году появился EMV-стандарт, а в октябре 1997 года первые пластиковые карты Master Card этого стандарта были выпущены в Великобритании.
По словам представителей "MasterCard Int", чип-технологии имеют ряд преимуществ по сравнению с магнитной полосой: позволяют повысить уровень безопасности при транзакциях, благодаря чему снижается вероятность мошенничества, уменьшить операционные расходы, а также способствуют развитию новых технологий, в частности мобильной коммерции.
MasterCard Global Service в 1996 году стала первой программой, обеспечившей владельцев кредитной карточки телефонным доступом к основным чрезвычайных и специальных услуг на 21 языке в 130 странах (сегодня в 196 странах и на 46 языках), и как часть глобального усиления марки, Master Card публикует свой увеличеный логотип. В этом же году MasterCard заключила контракт с AT&T о замене его операционной инфраструктуры сети первым частным проектом, который позволит сократить время на обработку запросов и снизит затраты.
В 1997 году. MasterCard была первой платежной организацией, которая установила безавторизационные лимиты в $ 50 для всех выпущенных в США карточек MasterCard, как для кредитных, так и для дебетовых и приобрела 51% акций Mondex International.
В 1998 году MasterCard / Cirrus ATM Network расширяется до Антарктики, a MasterCard и MYCAL Card Company (Японии) анонсировали первую мировую миграцию от традиционных кредитных карт к многофункциональным чиповым картам на основе операционной системы MULTOS.
В 1999 году Mondex e-cash и MULTOS стали первыми коммерческими продуктами, которые когда-либо получали наивысший уровень признания престижного рейтинга безопасности ITSEC (Information Technology Security Evaluation Criteria - критерии оценки безопасности информационных технологий) и первая онлайн покупка ценных бумаг в казне США (U.S. Treasury Bond) была произведена с картой MasterCard.
В 2000 году MasterCard стал первым в индустрии, кто установил американское правило отсутствия ответственности за потребителя от неправомерного использования платежной карты.
В 2001 году MasterCard выпускает mc² Card - первую непрямоугольную карту. У MasterCard mc2 карты отсутствует правый нижний угол.
Master Card становится первой ассоциацией платежей, которая активно поддерживает все платформы смарт-карт, позволяя членам системы выпустить MasterCard, Maestro, Cirrus и брендовые смарт-карты MULTOS, JavaCard или создавая собственные платформы.
MasterCard выпускает кредитные и дебетовые карточки. Дебетовые карты дают возможность получать средства в любой точке мира. Достаточно лишь иметь на карте логотип Cirrus или Maestro.
Сегодня более 37 офисов MasterCard расположены по всему миру, включая Австралию, Бельгию, Бразилию, Канаду, Францию, Индию, Японию, Южную Африку и Таиланд, 22 млн. предприятий торговли и услуг во всем мире принимают к оплате карты MasterCard и более 900 000 установленных банкоматов.
По итогам первого квартала 2005 года в Украине выпущено 8,22 млн. карт платежной системы Master Card, из них 430 тыс. расчетно-кредитные карты с логотипами MasterCard и 7,79 млн. карточек Maestro. Прирост эмиссии по сравнению с данными на 31 марта 2004 по кредитным и дебетовым картам MasterCard составлял 84% и 70,86% соответственно. По данным на 31 марта 2005 p., совокупный оборот по картам с логотипами MasterCard (без Maestro) в Украине достиг 150 млн. долл., что на 32,2% больше по сравнению с аналогичным периодом 2004 г. В течение первого квартала 2005 г. по картами MasterCard было совершено 1 млн. 51 тыс. операций, что на 19,1% больше по сравнению с первым кварталом 2004 г. Количество точек приема кредитно-расчетных карт Master Card в Украине увеличилось до 70 тыс., что на 29,2% больше по аналогичным периодом 2004 г. Карты Maestro принимали 39,6 тыс. торговых точек [5].
7 ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА “ЄДИНИЙ ГАМАНЕЦЬ”
Последним на сегодняшний день стал “Единый кошелек“, с 2007 года работающий в России, а с июня 2010 года доступный и для граждан Украины под названием “Єдиний гаманець”.
Как и российские пользователи, жители Украины могут при помощи платежного сервиса "Единый кошелек" заплатить за различные услуги, начиная от пополнения счета мобильного телефона и заканчивая коммунальными платежами. Доступны и чуть менее распространенные услуги: покупка ваучеров Ukash, услуги Betamax, оплата Skype. Кроме того, теперь украинские пользователи смогут за гривны совершать покупки в российских и зарубежных онлайн-магазинах, подключенных к “Единой кассе”. С сервисом уже сотрудничают крупнейшие украинские сети терминалов: ОСМП, City-Pay, EasySoft, 24nonStop, Pegas и RegulPay – всего около 14 000 точек. При внесении денег в терминал происходит автоматическая конвертация украинских гривен в российские рубли или доллары США, в зависимости от валюты интернет-магазина.
Однако есть и различия. Пока недоступен перевод денег в другие платежные системы, хотят тут надо учитывать, что не все действующие в РФ платежные системы доступны украинцам. Скажем, такой популярный сервис, как Яндекс.Деньги, выводит деньги только для резидентов РФ, и предпочитает выводить деньги через банки, нежели в другие электронные платежные системы.
Но еще до “Единого кошелька” в октябре 2009 года на Украину пришла популярная в Европе британская платежная система Ukash, официальный партнером и представителем которой стал “ПриватБанк ”, крупнейший коммерческий банк Украины. Примечательно, что практически одновременно с появлением Ukash рынок покинула система интернет-платежей UkrMoney.com, чьим совладельцем и стратегическим партнером являлся упомянутый “ПриватБанк”. Произошедшее не стало неожиданностью – на протяжении всего 2008 года система едва подавала признаки жизни, а большинство новостей сервиса были связаны с проводимыми на нем техническими работами. Ранее по схожим причинах рынок покинул другой проект “ПриватБанка” – интернет-банк Limonex.
Другой проект “ПриватБанка”, связанный с электронной коммерцией, – LiqPay – успешно действует и сейчас. Например, в феврале 2010 года InSales, популярный SaaS-сервис для создания интернет-магазинов, также открыл прием платежей от украинских покупателей. Посредником выступили украинские банки и упомянутая LiqPay. Таким образом, несмотря на неудачи в прошлом, “ПриватБанк” продолжает попытки укрепиться на украинском рынке интернет-платежей, но уже при посредничестве крупных мировых игроков.
“Рынок украинских ЭПС – это развивающийся рынок, который будет набирать (и уже набирает) рост с распространением интернета, при этом уровень проникновения интернета, даже по разным оценкам, как минимум, близок к российскому, и один из самых высоких в Европе. В этом можно увидеть одну из причин бурного роста рынка электронных платежей, объем которого составляет на конец прошлого года порядка $7-8 млрд. Надо отметить, что кризис не затормозил рост рынка, и он показывает стабильный рост порядка 75-80% в год. С другой стороны, росту рынка электронных платежей будет способствовать и общий тренд, согласно которому электронные платежи будут занимать все большую долю в системе расчетов, и Украина не окажется исключением из этого общемирового тренда”, – сообщил Владислав Исаев, руководитель пресс-службы ИХ “ФИНАМ”.
Скорее всего, именно проекты “ПриватБанка”, наряду с действующими представительствами PayCash и WebMoney, сейчас и в будущем составят серьезную конкуренцию новичку “Єдиний гаманець”. Впрочем, первые по сути являются российскими дебетовыми платежными системами, имеющими представительства в Украине, чьи интересы представляют резиденты: PayCash – ООО “Интернет. Деньги”, WebMoney – ООО “Украинское Гарантийное Агентство”. В число конкурентов можно было бы добавить мировой платежный сервис PayPal, но его украинские пользователи сталкиваются с той же проблемой, что и их российские коллеги – невозможность приема платежей. Поэтому его доля рынка невелика [6].
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Международная финансовая система является одним из важнейших элементов мировой экономики. На сегодняшний день, неотъемлемым элементом мировой финансовой системы является совокупность инструментов проведения электронных расчетов между хозяйствующими субъектами. За прошедшее десятилетие произошли динамичные изменения в сфере электронных потребительских расчетов, в результате развития информационных технологий и эволюции трансакционных механизмов появились новые, более совершенные инструменты расчетов.
Будущее потребительских и коммерческих платежей, безусловно, лежит в сфере электронных расчетов, развитие которых неразрывно связано с глобальной коммуникационной сетью интернет. Под платежной интернет системой подразумевается система проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и интернет-пользователями в процессе покупки, продажи товаров и услуг через интернет.
На сегодняшний день можно выделить четыре формы осуществления электронных платежей:
Системы «клиент-банк» и «интернет-банкинг»;
Платежные системы на основе использования платежных карт;
Электронные чеки;
Цифровые деньги.
Из наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести: WebMoney, Яndex.Деньги, Paypal, E-Gold, RuPay, e-port, Rapida.
Бедующее, безусловно, за электронными платежами – простыми, безопасными и доступными. По данным аналитической компании Hitachi Consulting, доля электронных потребительских платежей в США выросла с 43% в 1999 году до 63% в 2008 году.
В США и европейских странах дебетовые карты являются одним из самых распространенных способом оплаты в Интернете, так как опираются на мощную инфраструктуру международных платежных систем (Visa, MasterCard, Amex, Europay, IDC, и др.). Эта ситуация является сдерживающим фактором в распространении платежей с использованием электронных денег, в странах СНГ – платежные карты не имеют такого распространения, поэтому процент использования цифровых денег в потребительских расчетах через интернет на порядок выше.
В общем объеме безналичных платежей граждан Российской Федерации, в 2007 году, 19,4% пришлось на пластиковые карты, а 9,4% — на платежи через сеть интернет. В разъяснениях Банка России последовавших позднее указывается объем платежей, проведенных кредитными организациями на основании платежных поручений, представленных физическими лицами в кредитную организацию (ее филиал) через сеть интернет, 801 составлял 285,2 млрд. руб. Динамика роста этого показателя по сравнению с 2006 годом составляет +218,2%.
Централизованной статистики, характеризующей использование электронных платежей и цифровых валют в Украине – не существует. Однако, мы можем проанализировать статистическую информацию предоставленную крупнейшим процесинговым центром Украины (UPC) [7], который обслуживает около 48 украинских банков, эмитировавших свыше 11 млн. платежных карт, а так же, статистику публикуемую наиболее популярными системами электронных денег, которые имеют украинские представительства. В Украине обороты Интернет-торговцев, использующих систему UPC, в течение 2008 года увеличились более чем на 7,3 млн. грн. и составили 19,6 млн. грн. По разным оценкам, 85-90% оборота электронных платежных систем в Украине, которые используют цифровую наличность, приходится на WebMoney Transfer.
По результатам 2008 года оборот электронных платежей в Украине через систему WebMoney Transfer достиг 663 млн. гривен, что практически в 3 раза превышает этот показатель за 2007 год (223 млн. грн.). Около 50 % оборота системы приходится на P2P платежи, остальная половина - это платежи C2B в пользу продавцов товаров и услуг, а также платежи B2B [8].
На сегодняшний день мировая система электронных платежей находится на стадии активного формировании. Электронные платежи приобретают все большую популярность, как среди населения, так и у юридических лиц, так как во многом они являются более удобными, чем традиционные платежные системы. Основными преимуществами электронных платежей является:
Удобство для пользователей, простота использования и доступность;
Снижение трансакционных издержек для участников электронной коммерции;
Мобильность;
Безопасность, обеспечиваемая использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit.
Основными проблемами, которые стоят на пути развития электронных платежей в странах СНГ является:
Неразвитость инфраструктуры опосредствующей использование систем электронных расчетов;
Не проясненный правовой статус платежных систем в странах СНГ;
Инертность государственных аппаратов в работе над созданием правовой базы и созданием;
Благоприятных условий для развития электронных платежей;
Отсутствие норм международного права по унификации и координирования сотрудничества национальных в сфере развития электронных платежных систем.
На этапе становления практики электронных расчетов, важнейшую роль играет государство, как институт, регламентирующий функционирование и развитие национальных экономик, именно от него будут зависеть темпы развития и внедрения современных форм электронных платежных систем. В настоящее время существуют два наиболее эффективных метода государственного регулирования рынка электронных денег. Первый - нормативный, состоит в разработке и принятии на государственном уровне специального законодательства, регулирующего выпуск и обращение электронных денег. Второй – это кредитно-денежная политика, которая заключается в разработке центральными банками специальных мер по регулированию денежного обращения с учётом широкого использования электронных денег. От эффективности использования этих двух методов зависят результаты государственного контроля над рынком электронных денег и эффективность функционирования электронных платежей.
В большинстве стран законодательная база по электронным деньгам находится ещё в стадии разработки. Сложность электронных транзакций и многообразие их форм являются дополнительными препятствиями на пути выработки эффективной нормативной политики. В США разработкой специального законодательства в области электронных денег занимается Бюджетный Комитет Конгресса США, в Европе – Европейская Комиссия по электронным деньгам и Банк Международных Расчётов (г. Базель), а также центральные банки стран ЕС. В России и Украине эти вопросы находятся в компетенции центральных банков.
В нормативной политике требуется принятия законодательных актов регламентирующих три основных вопроса:
стандартизацию электронных денег;
надзор за эмиссией электронных денег;
обеспечение безопасности электронных денег.
Политика государственного невмешательства в разработку стандартов на системы электронных денег должна сочетаться с государственной поддержкой наиболее продвинутых стандартов. В настоящее время в мире осуществляется свыше 150 проектов на основе электронных денег, подавляющее большинство которых не стандартизированы. Первые шаги на пути стандартизации были сделаны в 1996 г., когда три крупнейших международных платёжных системы Europay, MasterCard и VISA разработали первую версию единых международных спецификаций на микропроцессорные карточки - EMV. Однако, реализация этих спецификаций на практике оказалась чрезвычайно дорогой. Сегодня, в области микропроцессорных карточек борются две концепции: JAVA Card и MULTOS [9], каждая из которых претендует на то, чтобы стать отраслевым стандартом. Идея совместить все необходимые клиенту приложения на одной микропроцессорной карточке, основным эмитентом которой будет являться банк, является чрезвычайно перспективной. Для обеспечения безопасности электронных денег необходимо предусмотреть разработку универсальных шифровальных алгоритмов на государственном, а в перспективе и на межгосударственном уровнях.
В части кредитно-денежной политики, серьёзной проблемой с которой могут столкнуться центральные банки при внедрение электронных денег связаны с потерей права сеньоража, а также существенным сокращением общего объёма обязательств и активов, которые позволяют им осуществлять контроль над денежной массой. Однако, несмотря на трудности, электронные расчеты и цифровые валюты будут дельнейшее развитие и внедрение, что обусловлено, прежде всего, их экономическими преимуществами в части снижения трасакционных издержек. Электронные деньги позволяют значительно сократить издержки, связанные, в частности, с чеками. Американский экономист Д. Хамфри утверждает, что издержки электронных платежей составляют от 30 до 50% издержек платежей чеками или безналичными банковскими платежами платежей [9]. Ограничение развития и распространения различных видов электронных денег приведёт к конкурентным потерям. Страны, которые будут совершенствовать разновидности электронных денег, займут в будущем лидирующие позиции как в области текущих платежей в реальной экономике, так и в области электронной коммерции в сети Интернет.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
2. http://www.bankcards.su/
3. http://www.prostobank.ua/
4. http://dengi.polnaya.info/plat
5. http://dengi.polnaya.info/
6. http://tristar.com.ua/2/art/
7. www.upc.ua - Интернет сайт ЗАО "Украинский процессинговый центр"
8. http://itc.ua/node/35664 WebMoney Transfer подводит итоги 2008 года в Украине, интернет публицакация., Издательский Дом ITC.
9. Кочергин Д. А. Методы государственного регулирования обращения электронных денег // Сб. науч. трудов «Финансовый рынок России: проблемы формирования и функционирования». СПб., 2000. № 1. с. 16.