Автоматизированные системы в страховой деятельности

Автоматизированные системы  в страховой деятельности.

 

Страхование – система  отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении  определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Истории страхования уже несколько веков  и как  доказывает опыт страхование  – мощный положительный фактор воздействия  на экономику. Страхование повышает инвестиционный потенциал, поддерживает стабильность и устойчивость экономического развития, формируя механизмы защиты всех субъектов   общественного  производства.

Многие  страховые компании, аккумулируя  большие средства, занимаются  кредитованием  отдельных сфер и отраслей хозяйственной  деятельности. Страховые компании занимают ведущие (после коммерческих банков) позиции по величине активов и  по возможностям их использования в  качестве инвестиций. Сосредоточенные  в них ресурсы имеют долгосрочный характер, что дает им преимущества по сравнению с коммерческими  банками, привлекающими  краткосрочные  средства.

Страховой рынок – часть финансово-кредитной  сферы регулируется государством. Регулирование  и контроль государством страхового рынка необходимы для обеспечения  его стабильности. Государственное  регулирование страхового рынка  осуществляется посредством специальной  налоговой политики, разработкой  законов регламентирующих деятельность сторон, участвующих в процессе страхования. Контрольные функции возложены  на федеральную службу России по надзору  за страховой деятельностью.

Основное  звено страхового рынка – страховая  компания. Страховая компания -  определенная форма функционирования страхового фонда. Страховая компания представляет собой организационно обособленную структуру, которая осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание, является юридическим лицом. Страховая  компания - самостоятельно хозяйствующий  субъект, действующий на основании  устава.

Анализируя состояние страхового рынка и свои возможности, компании самостоятельно определяет сферу деятельности, выбирают виды  страхования.

На страховом  рынке существует разнообразные  типы страховых компаний.

• Акционерные страховые общества;
• Государственные страховые компании;
• Перестраховочные компании (перестрахование - система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля);
• Общества взаимного страхования (организационная форма страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т.е. это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи). Ему в меньшей степени присуща коммерческая направленность, чем акционерному страхованию;
• Негосударственный пенсионный фонд (форма организации личного страхования, гарантирующая  выплату дополнительной пенсии по достижению пенсионного возраста).

Страхование классифицируется по сферам деятельности, формам проведения, по форме организации, по видам страхования.

По сферам деятельности страховых организаций  различают внутренний, внешний страховые  рынки.

Формой  проведения страхования может быть обязательная или добровольная.

Возможны  следующие формы организации: государственное, акционерное, взаимное, кооперативное  общества.

Основные  виды страхования: страхование имущества, личное страхование, страхование ответственности, страхование экономических рисков.

Сегодня ни одна из российских страховых компаний не может обходиться без использования  автоматизированных информационных систем различного назначения и уровня сложности. Страхование является особым видом  бизнеса, который в очень большой  степени зависит от способности  компании накапливать и оперативно извлекать и обрабатывать большие  объемы точной и достоверной информации. Поэтому внедрение полноценной  обработки данных является для страховщиков одним из важнейших элементов  рыночного успеха и условием динамичного  развития.

Наличие большого количества организационных  форм, типов страховых компаний, видов страховой деятельности,   а также различные финансовые возможности отдельных компаний, определяет требования к используемым и проектируемым автоматизированным системам страхования.  У компаний очень велики различия в уровнях  притязаний, масштабах задач, подлежащих решению с помощью компьютерных средств и в самих используемых средствах. Соответственно, различаются  и результаты использования компьютерной техники. На одном конце шкалы, у ее начала  использование локальных, не объединенных в сеть дешевых персональных компьютеров в сочетании с пиратскими копиями программных продуктов, ориентированных на индивидуальное применение  Word, Excel, ACCESS.

На другом конце шкалы располагаются системы, состоящие из мощных центральных  компьютеров от IBM,  DEC, Hewlett-Packard или Sun, к которым подключены одна или  несколько локальных вычислительных сетей из десятков персональных компьютеров. Система  включает удаленные офисы, для которых разработано (или  разрабатывается, или приобретается) специализированное программное обеспечение, ориентированное на максимальное ублаготворение потребности данной страховой компании. Между этими крайними вариантами находится все многообразие промежуточных  сочетаний стратегии, тактики и  результатов автоматизации в  страховании.

Основные  функции страхования:

- формирование специализированного  страхового фонда денежных средств;

• возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;

- предупреждение  страхового случая и минимизация  ущерба

Автоматизированные  информационные системы страховых  компаний должны охватывать все элементы технологического процесса.

Рассмотрим  основные функциональные задачи, реализуемые  в автоматизированных информационных системах страхования:

 Заключение договора страхования. При заключении договора необходима проверка наличия ранее заключенных договоров, случаев страховых выплат; расчет поправочных коэффициентов к тарифной ставке и определение особых условий для каждого страхователя; определение комиссионных агенту; занесение договоров в базу данных, выдача необходимых документов.

Внесение страховой премии (страховая премия - плата за страховой риск страхователя страховщику в силу закона или договора страхования). Перечисление денежных средств по счетам.

Окончание договора страхования. Расчеты со страхователем; перемещение информации в базу данных для формирования резервов.

Наступление страхового события. Расчет возмещения; проводка денежных средств; корректировка базы данных.

Расчет базовых тарифных ставок по видам страхования. Накопление информации по конкретным видам страхования, основным страховым событиям; расчет страховых ставок на основании статистических данных.

Расчет резервного фонда. Анализ состояния счетов по видам страхования по суммам и количеству договоров;  расчет резервного фонда по нормативам и по фактическому состоянию.

Анализ страхового портфеля. Прогнозирование тенденций развития страхового рынка, анализ состояния собственной деятельности, моделирование результатов принимаемых управленческих решений.

Анализ финансового состояния  компании.

Ведение внутренней бухгалтерии. Расчет заработной платы сотрудников; учет основных и оборотных средств, расчет  и перечисление налогов и т.д.

Ключевым  принципом построения автоматизированной системы страхования является комплексность  и единое информационное пространство. Такой подход позволяет обеспечить непрерывность технологического цикла  компании, избежать дублирования входной  информации, а также ее передачи на бумажных носителях между подразделениями.

При автоматизации  работы страховой компании  создается  базы данных, которая должна содержать  всю необходимую информацию:

•   договоры страхования и перестрахования;
•   страховые полюсы;

• платежные поручения;
• заявления на выплату страхового возмещения;
• акты о страховых случаях и т.д.

База  данных должна содержать все договоры за длительный период времени, так как  при заключении новых договоров  необходимо просмотреть информация обо всех имеющихся ранее договорах  и выплатах по данному клиенту. Такая  информация требуется для дальнейшей работы с клиентом, например, предложению  новых услуг, а также при расчетах тарифов, ставок взносов.

Многие  страховые компании имеют сложную  территориально распределенную структуру: головную организацию, региональные организации, отделения, представительства или  агентства компаний, а также удаленных  пользователей сети. Удаленные пользователи - это   сотрудники, проводящие рабочий  день вне офиса компании, например, инспекторы, агенты страховых компаний, проверяющие или руководители, находящиеся  в отпуске или командировке. На каждом уровне свое необходимо техническое  обеспечение и базы данных.

В головных организациях одна или несколько  высокоскоростных локальных вычислительных сетей с мощными ЭВМ, файловыми  серверами, с использованием сетевых  СУБД.

Региональные  организации могут представлять крупные подразделения и должны оснащаться собственными мощными ЛВС  и обеспеченные выделенными каналами связи, для обмена информацией с  головной организацией.

Отделения страховых компаний располагают  небольшими локальными сетями и каналами связи с региональными офисами.

Представительства или агентства страховых компаний имеют в распоряжении один или  несколько компьютеров.

Удаленные пользователи сети используют ноутбуки или портативные компьютеры, оснащенные модемами.

Большое значение для фирм с территориально распределенной структурой  имеет  вопрос организации информационного  обмена и осуществление надежного  информационного взаимодействия между  такими подразделениями. Необходимо предоставить доступ к одним и тем же данным группам пользователей, территориально удаленным друг от друга. Например, в  региональных организациях должна накапливаться информация об операциях  совершенных в отделениях, находящихся  иногда в разных городах губернии или в головной организации необходимо собирать сведения  из региональных офисов разбросанных по всей стране,  в разных странах или даже на разных континентах, тем не менее необходимо организовать обработку, чтобы результаты операций должны быть одинаковыми на всех уровнях страховой компании.

В системе  базы данных существуют на трех уровнях:

• в отделения, там, где  и возникает основной объем информации, где ведется работа по страхованию. Здесь хранится информация по операциям данного отделения;
• в региональных организациях накапливаются данные всего региона;
• в головной организации содержатся сведения отражающие работу компании в целом.

Существуют  два подхода к организации  обработки распределенных данных:

технология распределенной базы данных. Такая база включает фрагменты данных, расположенные на различных узлах сети. С точки зрения пользователей она выглядит так, как будто все данные хранятся в одном месте. Естественно, такая схема предъявляет жесткие требования к производительности и надежности каналов связи.

• технология тиражирования. В этом случае в каждом узле сети дублируются данные всех компьютеров. При этом: передаются только операции изменения данных, а не сами данные, передача может быть асинхронной (неодновременной для разных узлов), данные располагаются там, где обрабатываются. Это позволяет снизить требования к пропускной способности каналов связи, более того при выходе из строя линии связи какого-либо компьютера, пользователи других узлов могут продолжать работу. Однако при этом допускается неодинаковое состояние базы данных для различных пользователей в один и тот же момент времени. Следовательно, невозможно исключить конфликты между двумя копиями одной и той же записи.

Для страховых  компаний второй подход предпочтителен, так как полная синхронность информации не обязательна, достаточно приводить  базы данных в соответствие раз в  сутки.

В подразделениях страховых компаний персональные компьютеры объединены в локальную сеть. Для  каждого специалиста создается  специализированное автоматизированные рабочие место (АРМ), т.е. персональные компьютеры оснащаются прикладными  программами методическими, языковыми  средствами,  позволяющими организовать работу специалистов компании. На каждом рабочем месте  реализуются только  те функции, которые осуществляет конкретный специалист. Специалист получает доступ только к той части базы данный, которая необходима по роду его работы.

Эффективного  использования информационных технологий требует, в первую очередь, реорганизации  бизнес - процессов. С другой стороны  только использование автоматизированных информационных технологий позволяет  осуществлять многие новые подходы  к страховому бизнесу. Крупные западные компании разработку новых автоматизированных систем, предваряют научными  исследованиями,  выявляющими перспективные направления  развития бизнеса, с целью усиления своих позиций на страховом рынке.

Концепция  обеспечение доступа к информации в произвольный момент время и  из любого места (в противоположность  существующей концепции  каналов  распространения)  означает предоставление потребителю выбора любого из многих возможных способов обращения к  услугам компании. Концепция  уже  широко используется фирмами, работающими  в таких отраслях как финансовые услуги и розничная торговля. Точка доступа в данном случае означает предоставление потребителю выбора любого из многих возможных способов обращения к услугам компании. Для реализации данной концепции необходим доступ клиентов, как к специалистам, так и к базам данных страховой компании по каналам связи (электронная почта, сайт компании), через абонентскую службу, обычную почту, телефон, факс.