Статистический анализ имущественного страхования

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу самого страхователя выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При этом страхователю выдается страховой полис «на предъявителя» (ч.3 ст. 930 ГК РФ).

Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего, по установленной страховщиком форме.

В договоре страхования или страховом полисе оговариваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему Условиями страхования

При заключении договора ИС устанавливается также и объем – ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю. Например, страхование имущества туристской организации может осуществляться в следующих вариантах: «с ответственностью за все риски», происшедшие по любой причине, кроме специально оговоренных случаев (землетрясения, наводнения и др.); «с ответственностью только от пожара» вследствие взрыва, короткого замыкания электропроводки, удара молнии и т.п.; «с ответственностью за гибель и повреждения» вследствие конкретных событий (землетрясение, авария, катастрофа и другие).

При наступлении страхового случая и соблюдении всех согласованных условий страхования страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю на основании заявления последнего и страхового акта (аварийного сертификата). При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.).

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками (принцип двойного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования имущества.

1.4 Страховая сумма

При страховании имущества, как и при личном страховании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако Закон «О страховании» устанавливает предельный размер страховой суммы: она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Выплата страхового возмещения может быть произведена как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому или физическому лицу).

Положение выгодоприобретателя в страховании имущества имеет ту особенность, что обязанность по производству ему страховой выплаты возникает у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возмещения.

Страхование – платная услуга, представляемая страховщиком страхователю. Платой за услугу является страховой взнос страхователя, который он должен внести страховщику по договору. Страховой взнос по имущественному страхованию рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов, а также поправочных коэффициентов, процентов льготных скидок. Начисление и взимание страховых платежей производится согласно разработанным тарифам в сроки, установленные, как правило, по состоянию на 1 января текущего года.

Срок страхования 1 год или неопределенный период, или перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь (пролонгация договора).

Имущественное страхование по своей сути является страхованием от убытков. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

1.5 Статистические показатели имущественного страхования

При статистических расчетах в имущественном страховании используется соответствующая группа показателей. К наиболее общим абсолютным показателям, характеризующим процесс имущественного страхования, относятся следующие[3]:

• максимально возможное число страховых объектов (страховое поле), Nmax;

• общая численность застрахованных объектов, N;

• количество страховых случаев или событий, m;

• численность объектов, пострадавших в результате страховых случаев (за одно событие или страховой случай может пострадать несколько объектов), n;

• страховая сумма всех застрахованных объектов, S;

• страховая сумма пострадавших объектов, Sn;

• сумма поступивших страховых платежей, Pn;

• сумма выплат страхового возмещения,W.

Средними показателями в имущественном страховании являются:

1 Средняя страховая сумма или средняя страховая стоимость застрахованных объектов (определяется путем деления страховой суммы всех застрахованных объектов на общую численность застрахованных объектов)

.  (1)
 

2 Средняя страховая сумма или средняя страховая стоимость пострадавших объектов (определяется путем деления страховой суммы пострадавших объектов на число пострадавших объектов)

.  (2)
 

3 Средний размер выплачиваемого страхового возмещения (определяется путем деления суммы выплат страхового возмещения на численность пострадавших объектов) и др.

.  (3)
 

К числу важнейших относительных статистических показателей относятся:

1.      Убыточность страховой суммы (на 100 рублей страховой суммы)

.  (4)
 

2.      Уровень выплат страхового возмещения (на 100 рублей поступивших платежей)

(5)
 

3.      Доля пострадавших объектов (на 100 застрахованных объектов)

  (6)
 

4.       Охват объектов страхованием (на 100 объектов)

(7)
 

5.       Частота страховых случаев (на 100 страховых объектов)

  (8)
 

6.      Опустошительность страховых случаев (на 100 страховых случаев)

  (9)
 

7.      Полнота уничтожения (в %)

  (10)

Показатель убыточности страховой суммы имеет особое значение для расчета тарифов. Он рассчитывается как средняя величина, в числителе которой — сумма выплаченного страхового возмещения, а в знаменателе — страховая сумма застрахованных объектов.

Для вычисления показателя средней убыточности за ряд лет можно воспользоваться формулой средней арифметической, как простой, так и взвешенной.

Прибыль и рентабельность являются основными показателями финансовых результатов страховых компаний. Рассчитывают прибыль балансовую, чистую. Для оценки прибыльности в страховании применяют несколько показателей рентабельности[4]:

рентабельность страховой организации = прибыль/собств. капитал;

рентабельность страховой деятельности = прибыль/сумма затрат;

рентабельность отд. видов страх-я = прибыль/сумма страх. платежей.

2 СТАТИСТИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В ОАО «АмурДАСК»

2.1 ОАО Дальневосточная акционерная страховая компания Амур

Группа компаний «АмурДАСК» была образована в г. Благовещенске 15 февраля 1991 года, является одной из первых негосударственных страховых компаний в Амурской области.

На страховом рынке Амурской области зарекомендовала себя как надёжная, финансово устойчивая и динамично развивающаяся структура, которая твёрдо удерживает лидирующие позиции на региональном рынке.

Группа Компаний «АмурДАСК» в отрасли имущественного Страхованиия предлагает:

- добровольное страхование строений, принадлежащих гражданам. На страхование принимаются жилые дома, квартиры в кирпичных или блочных домах (без отделки).

- добровольное страхование домашнего имущества.

Страхование имущества подразделяется на четыре группы, для каждой из которых прописаны свои правила и порядки страхования:

Страхование средств наземного транспорта

Страхование имущества предприятий, организаций, учреждений

Страхование домашнего имущества

Страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности

Срок страхования составляет1 год.

Страховой взнос уплачивается единовременно или в рассрочку.

Страховые случаи. По договорам страхования компания «АмурДАСК» предоставляет страховую защиту от повреждения и гибели (уничтожения, утраты) всего или части строения (домашнего имущества) вследствие: стихийных бедствий; пожара; удара молнии; взрыва газа природного или употребляемого для бытовых надобностей; аварий отопительных и канализационных систем водопроводных сетей; умышленного уничтожения или повреждения строений домашнего имущества в результате противоправных действий третьих лиц - кражи со взломом, грабежа, хулиганства, террористического акта.

Группа Компаний «АмурДАСК» предлагает экспресс-страхование «Уютный Дом» - страхование домашнего имущества и строений (без осмотра).

Страховая сумма - 50 000 рублей Стоимость полиса: строения - 300 рублей, имущество - 500 рублей.

2.2 Статистичекий анализ имущественного страхования на период с 2006-2010 гг. в компании «АмурДАСК»

В работе будет проводится анализ показателей имущественного страхования за первые полугодия 2006-2010 г. для более точной картины изменения из года в год, так как за 2010 год известны данные только за 6 месяцев.

2.2.1 Анализ абсолютные показателей имущественного страхования. Общая численность заключенных договоров (страховых объектов) в данном виде страхования постоянно претерпевает изменение, приложение А.

За 2006-2010 года общая число заключенных договоров по имущественному страхованию в компании «АмурДаск» претерпевала следующие изменения:

В 2007 году общая число заключенных договоров составило 764, что на 59 договоров больше чем в 2006 году, т.е. число заключенных договоров выросло на 8,36% по сравнению с 2006 годом.

В 2008 году общая численность заключенных договоров увеличилось на 181, т.е. выросла на 23,69% по сравнению с 2007 годом.

В 2009 году число договоров по имущественному страхованию увеличилось на 41, т.е. выросла на 4,34% по сравнению с 2007. В этом году наблюдается наименьший прирост заключенных договоров в рассматриваемом периоде.

В 2010 году число заключенных договоров выросло на 379, т.е. выросло на 38,44% по сравнению с 2009 годом, что составило наибольший прирост за рассматриваемый период времени.

Таким образом, с каждым годом число сделок по имущественному страхованию растет, что говорит об увеличении переживаний у людей за собственное имущество, или об увеличении доверия у людей к компании.

Если говорить о количестве страховых случаев или событиях, то можно отметить следующие изменения, приложение Г:

В 2007 году отмечено 387 страховых случаев, возросло на 42, т.е возросло на 12,1% по сравнению с предыдущим годом.

В 2008 году страховых случаев увеличилось на 91, т.е. увеличилось на 23,5% по сравнению с 2007 годом.

В 2009 году количество случаев увеличилось на 89, т.е. увеличилось 18,6 в сравнении с 2008 годом.

В 2010 году количество страховых случаев имущественного страхования возросло 189, т.е. увеличилось на 33,3% по сравнению с 2009 годом.

Итак, видно что с каждым годом все больше и больше происходит происшествий в сфере имущества.

В соответствии с проведенным анализом и с представленными данными приложения Б и приложения В, видно что также с каждым годом растет сумма поступивших страховых платежей и сумма страховых выплат. При этом сумма страховых платежей по имущественному страхованию в рассматриваемый период увеличилась на 869.7 тыс. рублей, т.е. на 51,9%, а страховых выплат соответственно на 869,4, т.е. на 81,5%.