Современая кредитная система

yle="text-align:justify">      страховые компании

      инвестиционные  фонды

      прочие

              Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы  является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего  возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

              Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало  1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

              Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами  всей банковской системы являются нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции ; недоступность услуг для ряда клиентов  из-за высого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

              К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количесиво инвестиционных фондов  (компаний) , одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

В настоящее время структура кредитной системы России значительно отличается от 1991 - 1992 гг.

 

Структура кредитной системы Российской Федерации.

      Центральный банк

      Банковская система:

      коммерческие банки

      сберегательные банки

      ипотечные банки

              Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты

      страховые компании

      инвестиционные фонды

      пенсионные фонды

      финансово-строительные компании

      прочие

              Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

              В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов;  коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят  краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

              Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты , страховые  компании  и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих  и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 г.г., а также финансовый кризис 1998 года заметно сократил число организаций кредитной системы России. Благодаря этому процессу, в из кредитной системы РФ исчезли большинство мелких кредитных организаций, которые не смогли устоять перед кризисом банковской системы, тем самым укрепив банковскую систему страны (создание банковских пулов, ассоциаций и т.д.)./9/

 

 

 

Глава 3. Центральный Банк, его функции и операции

 

Как было сказано ранее, первый ярус кредитной системы любой страны, занимает центральный банк. Для раскрытия этой темы и  детального ознакомления с этим вопросом, рассмотрим  его на примере функционирования Центрального Банка Российской Федерации.

В банковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны ЦБР используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.

Принципы организации и деятельности Центрального банка  РФ  (Банка  России), его статус, задачи, функции, полномочия  определяются Конституцией  Российской  Федерации,  Законом о Центральном Банке и другими федеральными законами. Банк России образует единую  централизованную  систему  с вертикальной структурой управления.   В систему Банка России входят центральный  аппарат,  территориальные учреждения,  расчетно-кассовые  центры,  вычислительные  центры,  полевые учреждения,  учебные  заведения  и  другие  предприятия,   учреждения   и организации,  в  том  числе  подразделения  безопасности   и   Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности  банка. /1,2,8,7/

 

 

 

Органы управления Банком России

Высшим органом Банка России является Совет  директоров  - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России.

Совет директоров выполняет следующие функции:

1)  во  взаимодействии   с   Правительством   РФ разрабатывает  и  обеспечивает  выполнение  основных  направлений  единой государственной денежно-кредитной политики;

2)  утверждает  годовой  отчет  Банка  России  и  представляет   его Государственной Думе;

3)  рассматривает  и  утверждает  смету  расходов  Банка  России  на очередной год,  а  также произведенные расходы, не предусмотренные в смете;

4) определяет структуру Банка России;

5) принимает решения:

          о создании и ликвидации учреждений и организаций Банка России;

          об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций;

          о величине резервных требований;

          об изменении процентных ставок Банка России;

          об определении лимитов операций на открытом рынке;

          об участии в международных организациях;

          об участии  в  капиталах  организаций,  обеспечивающих  деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих;

          о купле и продаже недвижимости для  обеспечения  деятельности  Банка России, его учреждений, организаций и служащих;

          о применении прямых количественных ограничений;

          о выпуске и изъятии банкнот и монеты из обращения, об  общем  объеме выпуска наличных денег;

          о порядке формирования резервов кредитными организациями;

6)  утверждает  внутреннюю  структуру  Банка  России;

7) определяет условия допуска иностранного  капитала  в  банковскую систему Российской Федерации в соответствии с федеральными законами;

Основными целями деятельности Банка России являются:

защита  и  обеспечение  устойчивости  рубля,   в   том   числе   его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

обеспечение эффективного и бесперебойного  функционирования  системы расчетов.

Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно - кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

 

Банк России выполняет следующие функции:

1)  во  взаимодействии   с   Правительством   Российской   Федерации разрабатывает  и  проводит   единую   государственную   денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег  и  организует  их обращение;

3) является   кредитором   последней   инстанции   для   кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

4)  устанавливает  правила  осуществления  расчетов   в   РФ;

5)   устанавливает   правила   проведения    банковских    операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет государственную регистрацию  кредитных  организаций; выдает  и  отзывает  лицензии  кредитных   организаций   и   организаций, занимающихся их аудитом;

7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8) регистрирует эмиссию  ценных  бумаг  кредитными  организациями  в соответствии с федеральными законами;

9)  осуществляет  самостоятельно  или  по  поручению   Правительства Российской  Федерации  все  виды  банковских  операций,  необходимых  для выполнения основных задач Банка России;

10) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

11) организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через  уполномоченные  банки  в  соответствии  с  законодательством Российской Федерации;

12) принимает  участие  в  разработке  прогноза  платежного  баланса Российской  Федерации  и  организует   составление   платежного   баланса Российской Федерации;

13) в  целях  осуществления  указанных  функций  проводит  анализ  и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации  в  целом  и  по регионам, прежде всего денежно-кредитных,  валютно-финансовых  и  ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные;/7,8/

Для реализации возложенных на него  функций  ЦБР участвует в разработке экономической  политики  Правительства  Российской Федерации.

Банк России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска  государственных  ценных  бумаг  и  погашения государственного долга с учетом их воздействия  на  состояние  банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики. 

Рассмотрим функции, которые традиционно выполняет любой ЦБ: осуществление монопольной эмиссии банкнот;  проведение денежно-кредитного регулирования, валютной политики; рефинансирование кредитно-банковских институтов;  регулирование деятельности кредитных институтов, т.е. осуществление банковского надзора; функция финансового агента правительства.

Эмиссия банкнот.

За Банком России как представителем государства законодательно закреплено осуществление эмиссия  наличных  денег,  организация  их  обращения  и изъятия из обращения на территории  Российской  Федерации.

Совет директоров принимает решение о выпуске в  обращение новых банкнот и монеты и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков.

В целях  организации  наличного  денежного  обращения  на территории Российской Федерации  на  Банк  России  возлагаются  следующие функции:

прогнозирование и организация  производства,  перевозка  и  хранение банкнот и монеты, создание их резервных фондов;

установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных  денег для кредитных организаций;

установление признаков платежеспособности денежных знаков и  порядка замены поврежденных банкнот и монеты, а также их уничтожения;

определение порядка ведения кассовых операций.

Проведение денежно-кредитной политики.

Денежно-кредитная политика ЦБ представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Ее цель - регулирование экономики посредством воздействия на состояние совокупного денежного оборота, он включает в себя наличную денежную массу в обращении и безналичные деньги, находящиеся на счетах в банках.