Организация кредитования физ лиц

Вместе с тем  потребительское и ипотечное  кредитование имеет и существенные недостатки. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов. Ключевыми факторами, обусловливающими предоставление качественных потребительских кредитов, выступают порядочность и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, но в нашей стране такого рода информация имеется на очень незначительное число клиентов банка. 

Существует также  проблема информированности населения. Потребительские кредиты хотя и  предоставляются в некоторых российских банках, но лишь немногие люди знают о них достаточно для того, чтобы ими пользоваться. Возможно, что в этом виноваты сами банки – ведь люди получают чрезвычайно мало информации как о банковских услугах вообще, так и о возможности получения кредита в частности. 
 

2. Анализ кредитных  операций на примере ОАО АКБ  «РОСБАНК» 
 

2.1 Общая характеристика  ОАО АКБ «РОСБАНК» 
 

Акционерный коммерческий банк ОАО АКБ «РОСБАНК» – многопрофильный  частный финансово-кредитный институт, предоставляющий высококачественные услуги всем категориям клиентов, который входит в десятку лидеров российской банковской системы. По состоянию на 1 ноября 2009 года собственный капитал АКБ «РОСБАНК» ОАО составил 23 776,14 млн. рублей, а суммарные активы – 325 374 млн. рублей. Основными акционерами ОАО АКБ «РОСБАНК» являются холдинговая компания «Интеррос» (45%) и французская банковская группа «Сосьете Женераль» (55% минус одна акция). 

Ключевыми направлениями  деятельности банка являются: розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами. Важным этапом развития банка стала консолидация его бизнеса с бизнесом банков группы ОВК, которая успешно завершилась в июле 2005 г. Современный ОАО АКБ «РОСБАНК» обладает колоссальным опытом работы с корпоративной клиентурой и второй в стране региональной сетью, предоставляющей разнообразные услуги населению, малому и среднему бизнесу. Банк является одним из лидеров рынка розничных услуг. Разветвленная сеть продаж – важное конкурентное преимущество банка. Это около 650 точек обслуживания, включая 67 региональных доп. офисов и 58 московских отделений. Доп. офисы ОАО АКБ «РОСБАНК» действуют в 70 регионах РФ. Для координации деятельности подразделений сети ОАО АКБ «РОСБАНК» сформирована четырехуровневая система управления, состоящая из головного офиса, территориальных управлений и дополнительных офисов. 

Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными  финансово-кредитными институтами  обеспечивает высокое доверие к  ОАО АКБ «РОСБАНК», что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов. Корреспондентская сеть ОАО АКБ «РОСБАНК» включает Bank of New York, Bank of Tokyo-Mitsubishi, Commerzbank, Credit Suisse First Boston, HSBC Bank USA, Sampo Bank, IntesaBCI, Nordea Bank Norge A.S.A. и другие надежные банки. 

Предприятия и организации  большинства отраслей экономики, составляющие корпоративную клиентскую базу ОАО  АКБ «РОСБАНК», работают практически  во всех регионах Российской Федерации. Среди клиентов Банка такие известные российские компании, как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ОАО «Русский Алюминий», ГМК «Норильский никель», ОАО НК «Роснефть», ОАО «Северная нефть», ОАО «Связьинвест» и другие. В корпоративном бизнесе традиционно сильные позиции банка определяются его способностью качественно и быстро предоставлять удобные услуги, совершенствовать клиентский сервис и внедрять прогрессивные формы обслуживания. 

ОАО АКБ «РОСБАНК»  имеет кредитные рейтинги трех крупнейших международных агентств: Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch. В опубликованном журналом «The Banker» (июль, 2006) рейтинге крупнейших банков по размеру капитала первого порядка ОАО АКБ «РОСБАНК» занимает 511 место, является лидером роста среди российских банков и одним из 50 банков в мире, поднявшихся за год более чем на сто позиций. Банк стал лауреатом национальных премий «Лучший банк 2004 года в сфере корпоративного кредитования» и «Лидер в области потребительского кредитования 2005», учрежденных Ассоциацией российских банков. ОАО АКБ «РОСБАНК» является также победителем национального конкурса «Элита фондового рынка 2004», проводимого Национальной Ассоциацией участников фондового рынка; награжден почетным дипломом «Предприятие высокой организации финансовой деятельности 2005» и признан «Лучшим организатором и андеррайтером муниципальных и субфедеральных облигационных выпусков 2005 года». 

Омский региональный доп офис имеет 14 дополнительных офисов по области (в Калачинске, Москаленках, Тюкалинске, Таре и др.) и 7 отделений. 

Согласно уставу ОАО АКБ «РОСБАНК» может осуществлять следующие операции: 

Привлечение денежных средств физических и юридических  лиц во вклады и размещение привлеченных средств. 

Открытие, ведение  и закрытие банковских счетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. 

Конвертация средств, находящихся на личном банковском счете  физических лиц. 

Инкассация денежных средств. 

Осуществление кассового  обслуживания физических и юридических лиц. 

Покупка и продажа  иностранной валюты за наличный и  безналичный расчет. 

Выдача банковских гарантий. 

Кредитование юридических  и физических лиц (на неотложные нужды, на пополнение банковского счета (овердрафта), на покупку товаров длительного пользования, на приобретение автомобиля, «экспресс» кредиты под обеспечение реструктуризированными вкладами). Банк предоставляет кредиты под следующее обеспечение залога имущества, гарантии, поручительства и обязательства в других формах. Банк также может выдавать доверительные (без обеспечения) кредиты. 

Страхование физических и юридических лиц при кредитовании и обычное страхование. Дочерняя страховая компания – «Негосударственный пенсионный фонд». 

Высшим органом  управления ОАО АКБ «РОСБАНК»  является Общее 

собрание акционеров банка (Общее собрание акционеров банка  проводится ежегодно). 

Директор ОРФ ОАО  АКБ «РОСБАНК» осуществляет общее  руководство деятельности банка: как  Центрального банка, так и дополнительных офисов. 

Директору ОРФ ОАО  АКБ «РОСБАНК» непосредственно подчиняются заместитель директора, главный бухгалтер ОРФ ОАО АКБ «РОСБАНК» и начальники всех управлений и отделов банка, а также управляющие дополнительных офисов. 

По оперативным  вопросам производственной деятельности начальники отделов ОАО АКБ «РОСБАНК» подчиняются заместителю директора или главному бухгалтеру. 

Главному бухгалтеру по оперативным вопросам подчиняются  начальники таких отделов, как управление бухгалтерского учета и отчетности, управление кредитования, управление расчетов, управление планирования. 

Все остальные отделы и управления подчиняются по оперативным  вопросам заместителю директора. 

Общая численность  работников ОРФ АКБ на 01 января 2009 г. составила 362 человека, из них в  центральном аппарате числится 145 человек, в операционном управлении (ОПЕРУ) – 26 человек, и 191 работник приходится на дополнительные офисы. 

Руководство дополнительным офисом №5302 осуществляет управляющий  дополнительным офисом. Управляющий  подчиняется непосредственно директору  регионального банка, а по оперативным вопросам производственной деятельности – начальникам соответствующих служб. Во время отсутствия управляющего его обязанности исполняет главный клиентский менеджер дополнительного офиса, главный бухгалтер; при отсутствии главного клиентского менеджера, его обязанности исполняет сотрудник, назначенный приказом директора регионального филиала. 

2.2 Анализ кредитных  операций физических лиц ОАО  АКБ «РОСБАНК» 
 

Ежемесячно банк представляет отчет в ЦБ РФ и проводит анализ кредитования ОАО АКБ «Росбанка», что позволяет выявить результаты деятельности как каждого из доп. офисов кредитования, так и в целом результаты кредитной деятельности банка, а также определить положительные и отрицательные тенденции в направлениях кредитной деятельности банка. Анализ кредитования включает в себя данные об изменении величины кредитного портфеля в абсолютном выражении, в количественном выражении выдача-гашение кредитов по их видам, указываются полученные процентные доходы по кредитным операциям, проводится классификация кредитного портфеля по группам риска. 

Проведем анализ кредитных операций ОАО АКБ «Росбанка» по состоянию на 01.05.2009 г. 

На 01.01.2009 г. объем  кредитных вложений составил 988 кредитных  договоров на общую сумму в  рублёвом эквиваленте 119 992 тыс. рублей. 

Характеристика кредитных  операций на 01.09.2009 года по видам кредитования выглядела следующим образом (таблица 1): 
 

Таблица 1. Характеристика кредитных операций на 01.09.2009 (тыс. рублей) 

Вид кредита Кол-во договоров Фактическая задолженность Просроченная задолженность Удельный вес просроченной задолженности, %

Коммерческие 74 112 507 474 0,42

Из них Предприниматели 40 14 769 28 0,19

Потребительские 914 7 485 3 0,04

Итого 988 119 992 505 0,42 
 
 
 
 

Рис. 1 Структура кредитных  операций на 01.09.2009 
 

На 01.11.2009 г. объем  кредитных вложений составил 1230 кредитных  договоров на общую сумму в  рублёвом эквиваленте 137 017 тыс. рублей. 

Характеристика кредитных  операций на 01.11.2009 года по видам кредитования выглядит следующим образом (таблица  2): 
 

Таблица 2. Характеристика кредитных операций на 01.11.2009 (тыс. рублей) 

Вид кредита Кол-во договоров Фактическая задолженность Просроченная задолженность Удельный вес просроченной задолженности, %

Коммерческие 70 117 951 94 0,08

Вексельные 23 11 196 0 0,00

Потребительские 1 137 7 870 9 0,08

Итого 1 230 137 017 103 0,08 
 
 
 
 

Рис. 2 Структура кредитных  операций на 01.11.2009 

На 01.01.2009 г. объем  кредитных вложений составил 1329 кредитных  договоров на общую сумму в  рублёвом эквиваленте 146 477,50 тыс. рублей. 

Структура кредитных  операций на 01.01.2009 года по видам кредитования выглядит следующим образом (таблица 3): 
 

Таблица 3. Структура  кредитных операций на 01.01.2009 (тыс. рублей) 

Вид кредита Кол-во договоров Фактическая задолженность Просроченная задолженность Удельный вес просроченной задолженности, %

Потребительские 90 117 951 822 0,70

Из них Предприниматели 51 18 344 0 0,00

Вексельные 37 18 670 0 0,00

Потребительские 1 202 9 307 9 0,10

Итого 1 329 146 478 831 0,60 
 
 
 
 

Рис. 3 Структура кредитных операций на 01.01.2009 
 

Основную долю – 86% – в кредитном портфеле занимают потребительские кредиты – наиболее доходные, но и рискованные вложения для РосБанка, вексельные кредиты  – 8%, коммерческие кредиты – 6,4%. 

Заметно, что с  начала года количество кредитных договоров увеличилось на 341, а ссудная задолженность возросла на 26486 тыс. рублей, причем увеличение кредитного портфеля произошло за счет привлечения средств клиентов. 

На 01.01.2009 года выдано 568 кредитов и 26 овердрафтов на общую  сумму: 76288 тыс. рублей и 50,5 тыс. долларов США; а погашено кредитных договоров на сумму 52828 тыс. рублей и 3,8 тыс. долларов США. 

В разбивке по месяцам  за 2009 год данные показатели в рублевом эквиваленте выглядят следующим  образом (таблица 4): 
 

Таблица 4. Количественные показатели кредитов в разбивке по месяцам 2009 г. (тыс. рублей)Месяц Выдано Погашено

Январь 9 036 9 313

Февраль 16 420 8 745

Март 26 763 18 640

Апрель 25 520 16 239 
 
 
 
 

Рис. 4 Количественные показатели кредитов 
 

Как видно из приведенных показателей выдача кредитов ежемесячно увеличивается, что говорит об активности по размещению ресурсов. 

За 2009 год получено процентных доходов в сумме 9 341 тыс. рублей и 1 687,5 тыс. рублей штрафов. 
 

Таблица 5. Характеристика показателей по кредитамМесяц Уплачено % (тыс. руб.) Средневзвешенный % (общий) по рублевой задолженности Средневзвешенный % по выданным