Финансовая среда предпринимательства

     В случае невыполнения в установленный  Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

     1. взыскать с кредитной организации  штраф до 1 процента от размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента от минимального размера уставного капитала;

     2. потребовать от кредитной организации:

     2.1. осуществления мероприятий по  финансовому оздоровлению кредитной  организации, в том числе изменения структуры её активов;

     2.2. замены руководителей кредитной  организации;

     2.3. реорганизации кредитной организации;

     3. изменить для кредитной организации  обязательные нормативы на срок  до шести месяцев;

     4. ввести запрет на осуществление  кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;

     5. назначить временную администрацию  по управлению кредитной организацией  на срок до 6 месяцев;

     6. Банк России вправе отозвать лицензию на осуществление банковских операций.

     Таким образом, банковское регулирование  и надзор в России направлен и  на поддержание стабильности банковской системы, и на защиту интересов вкладчиков и кредиторов.

3. Перспективы развития коммерческих банков.

Роль коммерческого  банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания  непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

Первейшим приоритетом  в развитии банковской системы считается подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.

Вторым приоритетом следует признать формирование законодательного обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким примером этого является закон о гарантировании вкладов граждан в банке. На очереди должен быть закон о кредитном деле, в котором речь должна пойти об оздоровлении кредита в России, восстановлении его производительных качеств и снижении инфляционных последствий для экономики.

Третьим приоритетом  можно назвать формирование банковского  сектора как системы, отрасли  народного хозяйства. Сегодня в ней отсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходится ни одна отрасль современной экономики.

Четвертым приоритетом  считается необходимость скорректировать  сложившиеся представления о  связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания  кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое подтверждение тому состояние банковской системы в посткризисный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств, в т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели серьезное фиаско.

Формирование  банковского сектора, обеспечивающего  предоставление экономике  базового комплекса  услуг и выступающего главным элементом  финансового посредничества в процессе рыночных преобразований, стало определяющим направлением. Широкие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики.

Потребительское кредитование сейчас является одним из наиболее привлекательных направлений развития банковского бизнеса. Жители России все активнее прибегают к розничным ссудам для финансирования своих нужд, банкиры все охотнее исполняют их желание, а эксперты, аналитики и участники рынка много говорят о перспективах и проблемах этого сектора.

Сейчас примерно четверть наших сограждан прибегают  к банковским кредитам. Наибольшей популярностью пользуется кредитование покупок электробытовой техники  и автомобилей.

Доля  ипотечного кредитования несравнимо мала - от 1 до 4 процентов. При этом 15 наиболее активных кредиторов составляют более 70 процентов рынка. В последние годы сектор кредитования демонстрирует очень хорошие темпы роста. При этом, по словам участников рынка, впервые наметилась тенденция, согласно которой прирост ссудной задолженности населения сравнялся с приростом вкладов. С увеличением объемов рынка потребительского кредитования растет и величина невозвращенных ссуд. Ссуды растут более высокими темпами, чем рынок в целом.

Одна из причин -- чересчур либеральный подход к анализу кредитоспособности заемщика - физического лица. Проверка кредитоспособности клиента в этом случае проводится на основе анализа анкеты должника путем сравнения ее с предыдущими аналогами. Подобная методика, увы, небезупречна. Уровень доходов большинства российского населения значительно уступает темпам роста рынка потребительского кредитования. Сказывается и недостаток моральной и правовой культуры.

Еще одним перспективным  направлением является участие банков в инвестиционных проектах. Разработка многовариантной технологии участия банков в инвестиционных проектах позволяет укрепить и оптимизировать клиентскую базу, перейти к комплексному кредитному обслуживанию корпоративных клиентов, обеспечивая одновременно необходимую защиту от проектных и финансовых рисках.

Участие банка  в инвестиционных проектах может  осуществляться в форме как инвестиционного  кредитования, так и проектного финансирования. В каждом из этих случаев банк предоставляет  кредит на срок более одного года для приобретения значительных основных средств, таких как земельные участки и технологическое оборудование, и осуществления сопутствующих строительно-монтажных работ. Однако в отличие от инвестиционного кредитования, при котором источником возврата средств является вся хозяйственная деятельность заемщика, включая доходы от реализации проекта, в проектном финансировании источником погашения предоставленных кредитных ресурсов служит приток денежных средств, получаемый на этапе эксплуатации конкретного проекта. При этом сам проект должен быть способен, при необходимости, функционировать независимо от его организаторов.