Банк  при проведении своей депозитной политики учитывает следующие факторы:

• Изменение налогового законодательства;
• Текущее состояние и тенденции финансового рынка как в частности привлечения, так и размещения ресурсов;
• Изменения, вносимые в расчет банковских нормативов;
• Изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ;
• Лимиты, контрольные цифры, устанавливаемые самим банком на проводимые банковские операции.

 Оценка  факторов, влияющих на депозитную политику коммерческих банков.

     В процессе формирования ресурсной базы каждый коммерческий банк должен учитывать все аспекты, влияющие на формирование депозитной политики банка и ее особенности:  финансово – экономические показатели (объем и структура средств; величина доходов, расходов и прибыли; структура и источники поступления средств); организационные условия (генеральная стратегия банка; уровень финансового менеджмента и квалификация банковского персонала); технологические параметры (разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг).

     Микроэкономические  факторы носят индивидуальный характер, зависят непосредственно от деятельности банка, поддаются регулированию, являются изменчивыми и динамичными. 

     В условиях либерализации экономики  на эффективность деятельности коммерческого  банка при формировании ресурсной  базы значительное влияние оказывают также факторы, предопределяемые внешними по отношению к банку макроэкономическими и нормативно – правовыми условиями деятельности, задавая определенные, не зависящие от самих банков параметры их деятельности.

     Следует отметить, что макроэкономические факторы депозитной политики носят объективный характер по отношению к банку, поэтому кредитная организация должна максимально ориентироваться на них, формируя свою депозитную политику.

     К числу основных макроэкономических факторов, определяющих депозитную деятельность коммерческих банков, относятся следующие:

• Финансово – экономические условия, в которых осуществляет свою деятельность коммерческий банк;
• Денежно – кредитная политика государства;
• Развитие рынка ценных бумаг и межбанковских кредитов;
• Уровень развития банковской системы и банковской конкуренции в стране;
• Уровень жизни населения и состояния социальной среды.

3. Основные типы  депозитной политики

     Выделяют  два типа депозитной политики на макроуровне.

     Первый  представляет консервативная политика или политика сильной государственной регуляции депозитных учреждений. Основная цель данной политики - усиление депозитной дисциплины и ограничение денежно-кредитных учреждений, которые имеют право открывать текущие бессрочные счета (чековые вклады).

     Второй  тип депозитной политики -- либеральная депозитная политика, которая предусматривает послабление депозитной дисциплины и значительное увеличение денежно-кредитных учреждений, которые имеют право открывать текущие бессрочные счета (чековые вклады). Либеральная политика особенно эффективна при незначительном уровне инфляции. При высоком уровне инфляции она нецелесообразна, поскольку "раскручивает" маховик инфляции.

     Отдельной составляющей депозитной политики, которая  влияет на поведение субъектов денежно-кредитного рынка, является депозитная политика коммерческих банков.

     Каждый  коммерческий банк, как субъект депозитного  рынка пытается реализовать свои интересы при условии учета влияния  депозитной политики центрального банка  и базируясь на конкретных условиях функционирования депозитного рынка. Депозитная политика коммерческого банка направлена на оптимизацию расходов по привлечению средств на депозитном рынке при условии их эффективного использования.

     Депозитная  политика строится в  зависимости от:

• субъектов депозитных отношений (в отношении физических и юридических лиц),
• форм депозитов (по срочным депозитам, депозитам до востребования, сберегательным вкладам и др.),
• сроков привлечения (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная депозитная политика),
• цели привлечения (для инвестирования, кредитования и поддержания текущей ликвидности),
• методов привлечения ресурсов (ценового и неценового метода);
• агрессивности в вопросах привлечения ресурсов и связанных с этим вопросом ценовой политики и степени риска проводимых операций.

Заключение.

     Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к  активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

     В то же время нельзя не сказать, что  такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты  присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. 

     Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1. Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.
2. Освоить выпуск сберегательных сертификатов.
3. Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.
4. Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.
5. Ввести новую услугу для клиентов – службу телемаркетинга.
6. Активизировать рекламную деятельность банка.

     В целом же можно отметить, что в  нашей стране наблюдается тенденция  к увеличению средств на депозитах, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц.

Библиографический список.

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации
2. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1, в ред. от ред. от 23.07.2010;
3. Положение ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств» от 26.06.98.
4. Ресурсы сети интернет.