Страховые компании и пенсионные фонды как институциональные инвесторы на РЦБ

Страхование граждан —  это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования  могут заключаться гражданами в  возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор  может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами  и т. п., предприятиями в пользу своих работников).

Страхование детей к совершеннолетию  осуществляется по договорам страхования  детей независимо от возраста и состояния  здоровья. Эти договоры могут заключать  родители (усыновители), опекуны или  попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом  ребенка. Страховые взносы можно  уплачивать единовременно или ежемесячно.

Страхование домашнего имущества  в современных условиях приобретает  все большее значение.

Страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор  страхования транспортных средств  распространяет свое действие на страховые  события (риски), происшедшие на территории России.

 

3. ПЕНСИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ.

     Пенсионная система как правовое понятие — комплексное образование. Совокупность ее норм регулирует в основном три различные по характеру группы общественных отношений:

-отношения по формированию соответствующих пенсионных фондов, за счет которых выплачиваются пенсии и осуществляются иные пенсионные выплаты (финансовое право);

-отношения по материальному обеспечению членов общества пенсиями и иными пенсионными выплатами (по существу, пенсионное право, т. е. совокупность правовых норм, регулирующих пенсионные и тесно связанные с ними отношения);

-отношения по управлению и организации пенсионного обеспечения.

     В праве социального обеспечения как отрасли российского права вторая группа норм — пенсионное право — занимает центральное место.

     Пенсионное право не без оснований рассматривается рядом специалистов-правоведов как подотрасль российского права социального обеспечения, имеющая относительно самостоятельный основной предмет правового регулирования — пенсионные отношения и наиболее обширный массив правовых предписаний.

     В ее структуре выделяются основные институты или группы правовых норм, регулирующих неразрывно связанные между собой однотипные пенсионные отношения — пенсии по старости, пенсии по инвалидности, пенсии за выслугу лет, пенсии по случаю потери кормильца, социальные пенсии. Они объединяют нормы по видам пенсий.

     К обособленным институтам относятся правовые предписания, регулирующие процедурные отношения в сфере пенсионного обеспечения. Наиболее существенные из них — назначение и выплата пенсий, исчисление, перерасчеты, повышение и адаптация пенсионных выплат. Такие отношения затрагивают основные институты, они касаются реализации права на материальное обеспечение в виде пенсии и могут предшествовать возникновению пенсионного правоотношения либо функционировать наряду с ним.

      Виды пенсий различаются в зависимости от этих жизненных обстоятельств. Ряд ученых полагает, что каждое из указанных обстоятельств является основным, центральным или «собственным юридическим фактом» в юридическом составе, а все остальные относятся к юридически значимым обстоятельствам. Для возникновения пенсионного правоотношения необходим полный юридический состав — наличие всех юридических фактов. При отсутствии хотя бы одного из них пенсионное отношение не может возникнуть.

      Государственной пенсией признается пенсия, установленная государством. В Конституции РФ указано, что «государственные пенсии... устанавливаются законом» (п. 2 ст. 39). Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 166-ФЗ "О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации" устанавливает в соответствии с Конституцией Российской Федерации основания возникновения права на пенсию по государственному пенсионному обеспечению и порядок ее назначения.

     Особо следует отметить классификацию пенсий, основывающуюся на труде и иной общественно полезной деятельности:

-трудовые, т.е. заработанные трудом;

-нетрудовые, устанавливаемые вне связи с трудом (социальные пенсии).

     Помимо классификации пенсий по основаниям их предоставления — по жизненным обстоятельствам или юридической основе в фактическом составе, а также на трудовые и нетрудовые, их можно подразделять и по иным признакам.

     Вполне закономерна классификация пенсий по контингенту их получателей и по нормативным актам, на основании которых они назначены: пенсии для тех, кто трудился с особыми условиями труда или на Крайнем Севере, пенсии для судей, государственных служащих, кадровых военнослужащих, военнослужащих срочной службы, инвалидов вследствие военной травмы, депутатов и т. д.

     Органы, осуществляющие  пенсионное обеспечение:

-федеральные органы исполнительной власти (МО, МВД, ФСБ и т.д.);

-пенсионный фонд Российской Федерации;

-негосударственные пенсионные фонды.

 

4. ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ.

     Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) — крупнейшая организация России по оказанию социально значимых государственных услуг гражданам.

ПФР — крупнейший из внебюджетных социальных фондов. Сегодня бюджет ПФР — второй по величине после  федерального.

     Как государственный внебюджетный фонд РФ, ПФР создан для государственного управления средствами пенсионной системы и обеспечения прав граждан РФ на пенсионное обеспечение.

     Основной источник доходов ПФР — страховые взносы работодателей и работающих. Работодатели ежемесячно уплачивают страховые взнос.       Страховые взносы в ПФР начисляются на все виды заработка (дохода) в денежной или натуральной форме независимо от источника их финансирования, всех (штатных, нештатных, сезонных и временных) работников, а также работающих по совместительству или выполняющих разовые, случайные и кратковременные работы. Перечень выплат, на которые не начисляются страховые взносы в ПФР, утверждает Правительство РФ.

     Основная цель ПФР как самостоятельного финансово-кредитного учреждения являются аккумуляция страховых взносов и расходование средств Фонда в соответствии с действующим законодательством.

      К источникам образования Пенсионного фонда относятся: страховые взносы работодателей; страховые взносы граждан РФ; ассигнования из федерального бюджета, выделяемые на выплату пенсий и различных видов пособий; средства, возмещаемые Пенсионному фонду Фондом занятости населения РФ в связи с назначением досрочных пенсий безработным, добровольные взносы и др.

     К основным задачам Пенсионного фонда можно отнести следующие:

1) целевой сбор и аккумуляция  средств для выплаты пенсий и пособия для детей, а также организация их финансирования;

2) участие на долговременной  основе в финансовых федеральной  и региональных программах по  социальной поддержке населения;

3) расширенное воспроизводство  средств фонда на основе принципов  самофинансирования и др.

     Социально значимые функции ПФР:

- назначение и выплата пенсий;

-учет страховых средств, поступающих по обязательному пенсионному страхованию;

-назначение и реализация социальных выплат отдельным категориям граждан: ветеранам, инвалидам и т. д.

-персонифицированный учет участников системы обязательного пенсионного страхования;

-управление средствами пенсионной системы;

-реализация Программы государственного софинансирования добровольных пенсионных накоплений;

-с 2010 года — администрирование страховых средств, поступающих по обязательному пенсионному страхованию и обязательному медицинскому страхованию (ранее возлагалось на налоговую службу).

 

5. ДОВЕРИТЕЛЬНОЕ УПРАВЛЕНИЕ. ВЕСТИНГ.

     Доверительное управление – это оптимальный способ получения прибыли от капиталовложений для тех, у кого нет возможности или желания вести самостоятельную торговлю на финансовых рынках.  Передав свои средства в управление профессионалам, Вы можете заниматься своими повседневными делами и получать высокий доход от инвестиций.

     Биржевой Университет поможет Вам выбрать вариант доверительного управления средствами, максимально соответствующий Вашим целям и пожеланиям. Вы можете передать профессиональным управляющим средства или ценные бумаги для инвестирования на фондовом рынке, а также денежные средства для эффективного управления на валютном рынке Форекс.

     Доверительное управление на фондовом рынке - это деятельность по управлению денежными средствами и/или ценными бумагами клиента для инвестирования на фондовом рынке с целью получения прибыли. Доверительный Управляющий, принявший средства для инвестирования, берет на себя анализ рынка, выбор лучших эмитентов, времени и сроков инвестирования, а Вам остается только получать прибыль.

     Доходность  вложений зависит от профессионализма и  добросовестности управляющего, текущей рыночной ситуации,  а также времени, на которое денежные средства передаются в доверительное управление.

     Компании, разрабатывая свои корпоративные социальные программы, например, пенсионные или медицинские, определяют условия и права своих работников пользоваться этими программами. Как правило, для реализации таких программ компании создают специальные фонды, куда и отчисляют средства, и из которых потом идут выплаты работникам.

      Вот этот набор условий и прав работников компании на получение выплат, компенсаций, пособий, пенсий, страховок и так далее, называют вестингом. Кроме того, компании предлагающие разработку таких программ работодателям, используют термин вестинг, говоря об условиях, при которых выплаты из фондов работникам или бывшим работникам осуществляются полностью, приостанавливаются на какой-то срок, не осуществляются или осуществляются в усеченном виде.

     ВЕСТИНГ – 1) права работников на получение разнообразных выплат из фондов, создаваемых в основном за счет взносов работодателей, например пенсионных, входят в соцпакет, предлагаемый работнику компанией.

2) условия и права работников  на их накопления в фондах, в случае, если они переходят  на другую работу.

 

6. ПЕНСИОННЫЕ ПЛАНЫ И СХЕМЫ.

     Пенсионные планы иногда называются иначе, например, "пенсионные схемы", "схемы пенсий по выслуге лет" или "схемы пенсионного обеспечения".

     Пенсионный план – англ. Pension Plan, является финансовой договоренностью, которая позволяет частным лицам продолжать получать некоторый регулярный доход даже после того, как они вышли на пенсию. Одной из характерных особенностей пенсионного плана является тот факт, что пенсионер получает платежи в течение определенного периода времени, обычно в виде серии ежемесячных равных платежей.

      Понятие «пенсионный план» присутствует в пенсионных системах множества стран. Например, в США термины «пенсионная программа» (англ. Retirement Plan) и «пенсионный план» (англ. Pension Plan) являются синонимами, даже с учетом того факта, что пенсия может быть не обязательно связана с выходом на пенсию. В Великобритании и некоторых европейских странах аналогичная финансовая договоренность обычно упоминается как «pension scheme», а во многих других странах используется термин «пенсия по старости» (англ. Superannuation).

         Пенсионные планы могут быть предоставлены через работодателя, или как часть льгот, предлагаемых правительством. Пенсии, базирующиеся на участии работодателя, обычно подразумевают взносы, осуществляемые и сотрудником и работодателем в течение многих лет. Когда сотрудник выходит на пенсию, то он начинает получать ежемесячные платежи из пенсионного фонда, что создает стабильный поток доходов.

     Правительства также иногда создают и поддерживают программу пенсионных планов для своих граждан. При этой модели удержания из заработной перечисляются на индивидуальный пенсионный счет налогоплательщика. После достижения установленного законом пенсионного возраста, пенсионер может начать получать ежемесячные платежи, размер которых основан на его уровне дохода в период трудового стажа. В США, например, этим типом пенсионных планов управляет Управление социального обеспечения (англ. Social Security Administration).

     Пенсионный план по инвалидности также является источником дохода для лиц, которые в силу физических или умственных нарушений не в состоянии работать. Эти платежи могут быть включены в пенсионные планы, формирующиеся как работодателем, так и государством. В обеих ситуациях, если лицо является инвалидом и таким образом неспособно работать, оно получает право на пенсию по инвалидности.

 

 

Заключение.

      Происходящие в России преобразования экономики и политической структуры обостряют многие проблемы. В обществе продолжается более активное расслоение по уровню жизни, обостряются многие социальные проблемы.

     Падает уровень жизни многих категорий населения и соответственно увеличивается число людей, которым необходимы различные виды социальной поддержки. Вместе с тем существует устойчивая тенденция сокращения бюджетных ассигнований, направляемых на эти цели.