Правовое регулирование банковской деятельности

   - защита клиентов банков, и в  их числе прежде всего мелких вкладчиков, от некомпетентного управления и недобросовестного руководства;

   - укрепление доверия населения  и юридических лиц к финансово-кредитной  системе в целом и отдельным  банковским институтам в частности;

   - обеспечение финансово-экономической  стабильности в обществе и  государстве в целом.

   Таким образом, лицензирование банковской деятельности является одной из форм пруденциального  регулирования и банковского  надзора, и в этом смысле представляет собой систему правоотношений, возникающих  между Банком России и кредитными организациями и существующих на всем протяжении функционирования последних, по поводу выдачи, переоформления, приостановления, отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности, а также осуществления  надзора за соответствием деятельности кредитных организаций требованиям  банковского законодательства, в общем, и отдельным нормативам, в частности. Лицензированием подтверждается правомерность создания кредитной организации, соответствие ее на момент выдачи лицензии и в процессе осуществления банковской деятельности предъявляемым Банком России требованиям и нормативам.

   В настоящее время порядок регистрации  кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, а также  отзыва лицензий регламентируется федеральными законами «О государственной регистрации юридических лиц», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» (глава II), а также следующими нормативными актами Банка России: Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (с изменениями от 4 октября 2005 г., 10 мая, 11 декабря 2006 г.); Указание ЦБР от 19 июня 2003 г. N 1292-У «О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка» (с изменениями от 6 июня 2006г.). О рассмотрении документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензий на осуществление банковских операций и ведении баз данных по кредитным организациям и их подразделениям действует Положение ЦБР от 9 июня 2005 г. N 271-П. Отзыв лицензий на осуществление банковских операций у кредитных организаций в Российской Федерации» регулируется Положением ЦБР от 2 апреля 1996 г. N 264 (с изменениями от 26 июля, 25 ноября 1996 г., 25 апреля, 4 июля, 12 ноября, 19 декабря 1997 г., 10, 25 марта, 26 апреля, 7 июля 1999 г., 4 октября 2000 г., 13 апреля 2001 г., 28 мая 2002 г., 4 июня, 19 августа 2003 г.).

   Нормы перечисленных нормативных актов  закрепляют особый лицензионный режим.

   Лицензионный  режим банковской деятельности - есть система регулятивного воздействия на вид деятельности, потенциально представляющий угрозу причинения значительного вреда обществу и государству, обуславливающая необходимость для занятия этим видом деятельности получения лицензии и соблюдения в процессе ее осуществления лицензионных требований и условий.

   Выдаваемая  Банком России и получаемая кредитной  организацией лицензия – это бессрочное разрешение на совершение банковских операций. В лицензии на осуществление  банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых  данная кредитная организация имеет  право, а также валюта, в которой  эти банковские операции могут осуществляться. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются  в реестре выданных лицензий на осуществление  банковских операций.

   При рассмотрении вопроса лицензировании мы сталкиваемся со следующей проблемой: в ст.5 Закона о банках приводится перечень операций и сделок, отсюда возникает вопрос – какие из них  подразумевают получение лицензии? Данный вопрос осложняется тем, что, как известно, отдельные сделки требуют, чтобы юридические лица для их совершения имели специальную лицензию.

   Во-первых, необходимо различать лицензию, выдаваемую кредитной организации: банку, небанковской кредитной организации, представительству  иностранного банка. Цели создания каждого  из вида кредитных организаций предопределяет строго определенные законом виды банковских операций и лицензию.

   Во-вторых, на наш взгляд верной представляется точка зрения С.В. Пыхтина логично заключающего, что банковская лицензия легитимирует, помимо банковских операций, также ряд сделок, указанных в ч.3 ст.5 Закона о банках, но не непосредственно, а косвенно, опосредованно. Таким образом, для кредитных организаций при совершении сделок, перечисленных в ч.3 ст.5 Закона, даже если на них распространяется лицензионный режим, получения дополнительной лицензии не требуется; указанные организации заключают сделки на основании полученной банковской лицензии. Следовательно, перечень видов предпринимательской деятельности, которые имеют право осуществлять кредитные организации, шире, чем прямо записанный в банковской лицензии. Соответственно, перечень банковских операций, приведенный в лицензиях, уже, чем фактический перечень видов предпринимательской деятельности, право на занятие которыми лицензия предоставляет.

   В-третьих, необходимо учитывать действующую  редакцию нормативных актов Банка  России регламентирующих получение  и содержание лицензий. Так согласно Инструкции ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И  «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации  кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (с изменениями от 4 октября 2005 г., 10 мая, 11 декабря 2006 г.). Согласно п.1.2 лицензия на осуществление банковских операций, выдаваемая Банком России, содержит указание на один из видов лицензий, перечень банковских операций, право  на осуществление которых предоставлено кредитной организации.

   В Инструкции устанавливается (п.8.2-8.3), что  созданному путем учреждения банку  могут быть выданы лицензии следующих  видов:

   - лицензия на осуществление банковских  операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) с конкретным указанием банковский операций;

   - лицензия на осуществление банковских  операций со средствами в рублях  и иностранной валюте (без права  привлечения во вклады денежных  средств физических лиц);

   Созданной путем учреждения небанковской кредитной  организации в зависимости от ее вида могут быть выданы лицензии следующих видов:

   - лицензия на осуществление банковских  операций со средствами в рублях  или со средствами в рублях  и иностранной валюте для расчетных  небанковских кредитных организаций;

   - лицензия на осуществление банковских  операций со средствами в рублях  или со средствами в рублях  и иностранной валюте для небанковских  кредитных организаций, осуществляющих  депозитно-кредитные операции.

   Приведем  пример указания в лицензии на конкретные операции (на примере лицензии на осуществление  банковских операций со средствами в  рублях (без права привлечения  во вклады денежных средств физических лиц)). Это следующие операции:

   - привлечение денежных средств  юридических лиц во вклады (до  востребования и на определенный  срок);

   - размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный  срок) денежных средств юридических  лиц от своего имени и за  свой счет;

   - открытие и ведение банковских  счетов юридических лиц;

   - осуществление расчетов по поручению  юридических лиц, в том числе  банков-корреспондентов, по их  банковским счетам;

   - инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

   - выдача банковских гарантий;

   - осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых  переводов).

   Таким образом, далеко не все сделки, указанные  в ч. 3 ст. 5 Закона о банках, требуют  получения лицензии. К примеру, любое  юридическое лицо имеет право  быть поручителем, какой бы деятельностью  оно ни занималось (ст. 361-367 ГК РФ). Поэтому  представляется спорным утверждение, высказанное авторами комментария  к Закону о банках, что кредитная  организация вправе совершать сделки, предусмотренные ст. 5 Закона о банках, только при наличии лицензии на совершение банковских операций.

   В юридической литературе традиционно  все виды предпринимательской деятельности кредитных организаций, изложенные в Законе о банках, принято делить на три следующие категории.

   Первая  категория - виды предпринимательской  деятельности, легитимируемые прямо  или косвенно банковской лицензией, выдаваемой Банком России:

   - привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и  на определенный срок);

   - размещение указанных привлеченных  средств от своего имени и  за свой счет;

   - открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц;

   - осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц,  в том числе банков-корреспондентов,  по их банковским счетам;

   - инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

   - купля-продажа иностранной валюты  в наличной и безналичной формах;

   - привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов;

   - операции с драгоценными металлами  и драгоценными камнями в соответствии  с законодательством Российской  Федерации;

   - выдача банковских гарантий;

   - осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых  переводов);

   - приобретение права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме;

   - выпуск, покупка, продажа, учет, хранение  и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами;

   - доверительное управление указанными  ценными бумагами по договору  с физическими и юридическими  лицами.

   Вторая  категория - виды предпринимательской  деятельности, легитимируемые в ином порядке (требуется получение лицензии иной, чем банковская):

   - брокерская деятельность на рынке  ценных бумаг;

   - дилерская деятельность на рынке  ценных бумаг;

   - деятельность по управлению ценными бумагами;

   - депозитарная деятельность;

   - клиринговая деятельность на  рынке ценных бумаг;

   - деятельность по ведению реестра  владельцев ценных бумаг.

   Третья  категория - виды предпринимательской  деятельности, осуществляемые без лицензии:

   - выдача поручительств за третьих  лиц, предусматривающая исполнение  обязательств в денежной форме;

   - доверительное управление денежными средствами и иным имуществом (кроме ценных бумаг) по договору с физическими и юридическими лицами;

   - предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в  них сейфов для хранения документов  и ценностей;

   - лизинговые операции;