В-третьих, межхозяйственный денежный кредит, предоставляется  хозяйственными субъектами друг другу путем,  как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг.

     Эти операции получили название децентрализованного  финансирования (выпуск акций) и кредитование  (выпуск  облигаций,  ценных  бумаг) предприятий.

     В-четвертых, потребительский  кредит - частным  лицам на срок до 3 лет при покупке, прежде всего, потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины,  или в форме представления банковской ссуды на потребительские  цели.  За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий рентный процент (до 30% годовых).

     В-пятых, ипотечный кредит - предоставляется в виде  долгосрочных  ссуд  под залог  недвижимости (земли,  зданий).  Инструментом представления этих ссуд служат ипотечные облигациями,  выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сельском хозяйстве, и способствует концентрации капитала в этой сфере.

     В-шестых, государственный кредит - система  кредитных отношений,  в  которой  государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств.

     Источниками средств государственного кредита служат облигации государственных займов,  которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти.

     Государство использует эту форму кредита, прежде всего, для  покрытия дефицита государственного бюджета. В результате эмиссии государственных облигаций и их распространения сформировался громадный  государственный долг, превышающий в США 3 млрд. долларов.⁸

     В-седьмых, международный  кредит-движение ссудного капитала в сфере международных  экономических отношений. Представляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

     Кредитная система функционирует через  кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

     Кредитный механизм включает также все аспекты  ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

     Кредитная система играет важнейшую роль в  поддержании высокой нормы народнохозяйственного  накопления, что характерно для большинства  промышленно развитых стран. Он занимает важное место в разрешении  проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

     Международные условия воспроизводства также  в большой мере формируются в  связи с развитием кредитных  отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой  арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.

     Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции  в экономике по трем основным направлениям: предоставление ссудного денежного  капитала и денежных сбережений населения: владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

     Кредит  позволяет деньгам работать на экономику, они «не лежат без дела», а происходит движение финансовых средств. Кредит позволяет компенсировать недостаток денежных средств в руках населения, повышая его покупательную способность, тем самым, развивая главным образом сферу услуг. Кредит способствует перераспределению денежных средств, делает финансовую систему России более устойчивой. Позволяет развиваться частному малому и среднему бизнесу.

2. Роль кредитов  в современном обществе

     Роль  кредита в современном обществе очень велика. При переходе России к рынку затронуты были и кредитные отношения. Поэтому одним из 
обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка 
денежного обращения и кредита. Создание финансового рынка означает 
принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в современном обществе. 
Капитал физически, в виде средств производства не может переливаться из 
одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме 
движения денежного капитала. Поэтому кредит необходим прежде всего как 
эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и 
уравнивания нормы прибыли.

     Кредит  разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитал из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

     В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

     Ссудный капитал перераспределяется между  отраслями, устремляясь с учетом различных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдаётся предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.

     Кредит  способен оказать активное воздействие  на объем и структуру 
денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.

     Благодаря кредиту происходит более быстрый  процесс капитализации 
прибыли, а следовательно, концентрации производства. Он может сыграть 
заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. 
Условие размещения акций на рынке являются накопление значительных 
денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная 
система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и в 
размещении акций.

     Кредит  стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

     Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных  капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых способствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительств, экспорта товаров, освоении отсталых регионов.

Заключение

     Мы рассмотрели кредитные отношения: заемщиками ссуд выступают 
юридические и физические лица. Сбербанк предоставляет кредит заемщикам 
на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и 
инвестиционной деятельности. Приоритетом при формировании кредитного 
портфеля пользуются акционеры и заемщики, имеющие в банках текущие и 
расчетные счета. Предоставляемый банком кредит основывается на учете 
необходимых потребностей заемщиков в средствах, наличие достаточных 
гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в 
пределах собственных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам. 
Кредит выступает в двух основных формах: коммерческого и банковского 
кредита, которые различаются по составу участников, объектам ссуд, 
динамике, величине кредита и сфере функционирования. Место и роль 
кредита в экономической системе общества определяются прежде всего 
выполняемыми им функциями как общего, так и селективного характера. 
Необходимо отметить, что рассматриваемые функции относятся к кредиту в 
целом, как к экономической категории и могут не всегда совпадать с 
функциями конкретных кредитных организаций, деятельность которых 
зачастую определяется текущими факторами конъюнктурного характера. 
В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в 
качестве своеобразного насоса, высасывающего временно свободные 
финансовые ресурсы их одних сфер хозяйственной деятельности и 
направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую 
прибыль.

     Процесс концентрации капитала является необходимым  условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования.

     Реальную  помощь в решении этой задачи оказывают  заемные средства, 
позволяющие существенно расширить масштаб производства и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли.

     Кредит  активно воздействует на ускорение  денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки, он 
обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что 
упрощает и ускоряет механизм экономических отношений. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

     Наиболее  наглядно роль кредита в его ускорении  может быть отслежена в процессе финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне- и долгосрочных ссуд банка. 

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»
2. Банковское дело (Под. ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. 
   Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2000.
3. Боровков И. Деньги. Денежная система. Кредитно-банковская система. 
   Открытый урок №50. 2000.
4. Деньги. Кредит. Банки. Под. ред. проф. С.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2000.
5. Финансы, деньги, кредит: Учебник под. ред. О.В. Соколовой. М.: 
   Юрист, 2000.
6. Тедеев А.А., Парыгина В.А. Финансовое право. Учебник. Москва, 2005.
7. Банковское дело. Учебник. Москва, 2004.
8. Экономическая теория. Учебник. Москва, 2003.