Договор банковского вклада и банковского счета

     Наконец, согласно ст. 843 ГК РФ если соглашением  сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Отсюда следует, что сберегательной книжкой удостоверяется лишь внесение вклада на банковский счет, не более того. Иначе говоря, внесение вклада не на банковский счет сберегательной книжкой удостоверяться не может. ⁶

     Таким образом, банковский вклад не обязательно  вносится на банковский счет, притом не только при его оформлении путем  выдачи сберегательного (депозитного) сертификата. Следовательно, договор банковского вклада никак не может быть разновидностью договора банковского счета. А раз так, соотношение обоих договоров представляется невозможным без раздельного исследования их юридической природы.

     Заключение 

     Как видно из анализа современной  российской действительности тема данного  исследования на сегодняшний день достаточно актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

     Однако, учитывая специфику банковских карт как средств электронного платежа, данная сфера правового регулирования  требует издания федерального закона, регулирующего правоотношения с банковскими картами. Пока же данные правоотношения регулируются всего лишь инструкцией ЦБР, что может привести при определенных условиях к тяжелейшим последствиям.

     По  юридической природе договор  банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК). Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

     Договор является реальным, поскольку для  его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает  право требования к банку о  возврате суммы вклада и процентов  по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает.

     Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое  или физическое лицо. Банк обязан иметь  лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право  на привлечение денежных средств во вклады

     Согласно  п. 1 статьи 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБР.

     Договор банковского вклада (депозита) - это  разновидность договора займа (ст. 807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк.

     По  договору банковского вклада банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами.

     Не  допускается внесение в договор  банковского вклада условия о  праве банка на снижение процентной ставки по вкладу в одностороннем порядке. Это одни самых существенных условий договора банковского вклада.

     Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада подлежат защите в порядке установленном Законом  РФ «О защите прав потребителя», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.

     Услуга  банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению  возврата суммы вклада и выплаты  процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его получает.  
 

     Список  использованных источников и литературы 

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 // Российская газета. №237. 1993. 25 декабря.
2. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ. Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3823.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996. № 14-ФЗ // Собрание Законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.) // Российская газета. 10 февраля 1996.
5. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 2005. С. 65 - 79;
6. Белов В.А. Указ. соч.
7. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М., 1997;
8. Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 2004 (гл. 4);
9. Олейник О.М. Основы банковского права. М., 2007;
10. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М., 2007 (§ 3 и 4 гл. 4);
11. Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 2003;
12. Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе Российской Федерации. М., 2006. С. 49 - 62;
13. Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России. - М.: Контракт, 2004;
14. Чубаров В.В. Договор банковского счета // Хозяйство и право. 2006. N 12;
15. Чубаров В.В. Банковский вклад: правовые особенности с учетом положений части второй ГК РФ // Законодательство. 2007. N 4;
16. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 2006 (гл. IV, ч. 1).