Банкоматы

Банкомат (automated teller machine – ATM) – это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов банка в отсутствие банковского персонала.

Банкоматы (ATM – Automated Teller Machine) – это многонациональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек. Первые ATM появились в конце 60-х гг. Большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 60 – начале 70-х гг. наблюдались большие трудности с использованием кассовых автоматов (поломки автоматов, частые повреждения персональных карточек или задержки карточек после совершения операций). В результате большинство клиентов банков предпочитали выполнять свои операции традиционным способом непосредственно в банке.

Первые банкоматы в  России были установлены в 1989 г. Госбанком  СССР и Сбербанком СССР. После реорганизации  банковской системы России в начале 90-х гг. первые международные банкоматы были установлены в Москве в 1994 г. банками Мост-банк и Кредит-Москва. Банкоматы работали в системе EuroCard/MasterCard.

Использование банкоматов для  выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более  специализированных видов услуг, и  дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты  на предоставление услуг населению.

Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается  в том, что они расширяют временные  и пространственные рамки, в которых  клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое  позволяет сокращать персонал отделений  и получать большую прибыль, а  также для сохранения позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие ATM объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов банка на создание ATM, применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал. Именно поэтому английские банки сегодня выполняют значительно больший объем операций, в то время как площади банковских учреждений и число работающих в них остались на уровне 70-х гг.

Основное преимущество банкомата  перед обыкновенным кассиром – возможность  круглосуточной работы. Поэтому банкоматы  должны устанавливаться в наиболее посещаемых местах, куда клиент платежной  системы может попасть в любое  время дня и ночи. В западных странах они стоят на вокзалах, в аэропортах, в вестибюлях общественных зданий, просто на улицах.

Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег с карточного счета клиента. Помимо этого он может  выполнять следующие функции:

- изменять параметры счета  клиента (внесение денег на  депозит);

- сообщать состояние счета;

- давать отчет о движении  средств на счете за определенный  период;

- переводить средства  со счета на счет;

- предоставлять информационно  справочные услуги.

Главной функцией банкомата  и сейчас остается снятие наличных денег с карточного счета. Для  того чтобы клиент имел возможность  получать наличные в банкомате, должны быть выполнены как минимум следующие  операции:

1) клиент вставляет карту  в приемное устройство банкомата;

2) банкомат выдает на  экран приглашение ввести идентификационный  номер (ПИН код);

3) клиент набирает ПИН  код на клавиатуре банкомата;

4) банкомат считывает  информацию с карты и проверяет,  соответствует ли набранный ПИН  код тому, который считан с  карты, а также не состоит  ли эта карта в «стоп листе»  недействительных и аннулированных  номеров;

5) если все в порядке,  то банкомат выдает на экран  приглашение ввести сумму, которую  клиент намеревается получить  наличными;

6) клиент набирает нужную  сумму;

7) банкомат проверяет,  не превышает ли запрошенная  сумма лимит, который разрешается  снимать наличными в данной  платежной системе;

8) если все в порядке,  то банкомат отсчитывает нужную  сумму банкнотами и выдает  их через устройство выдачи  наличных;

9) банкомат возвращает  карту владельцу.

Кроме того, по запросу клиента  банкомат печатает квитанцию, подтверждающую проведение трансакции. Некоторые модели банкоматов обеспечивают печать не только квитанции, но и выписки по счету, для чего клиент должен выбрать соответствующий  пункт меню и нажать нужную клавишу.

Некоторые из перечисленных  действий требуют обмена информацией  между банкоматом и центром. В  частности, это необходимо для проверки остатка на карточном счете клиента, соответствия между ПИН кодом  и номером карты, лимитов выдач  по карте и т. п. Связь необходима также для предоставления клиенту  текущей информации о состоянии  его счета и выдачи таких данных на печать. С этой целью банкомат через выделенную телефонную линию  связан напрямую с банком и процессинговой компанией платежной системы.

Обмен информацией между  клиентом и платежной системой при  посредстве банкомата может осуществляться в одном из трех режимов.

1. Онлайн (on line – режим реального времени) – банкомат постоянно подключен к процессинговому центру, обмен информацией между ним и банкоматом происходит непрерывно. В этом случае все необходимые данные о клиенте, движении средств и остатках на его счете могут находиться в процессинговом центре, все трансакции по карточному счету выполняются им в реальном масштабе времени.

2. Офлайн (off line – автоматический режим) – банкомат не имеет связи с процессинговым центром и обмен данными между ними осуществляется с продолжительными интервалами путем переноса информации на магнитных носителях. В этом случае возникает необходимость хранить данные о клиенте, движении средств и остатках на его карточном счете в самом банкомате. Трансакции по счету также регистрируются и накапливаются в банкомате, и лишь после переноса очередной «порции» информации (например, за сутки) в процессинговый центр там производится их пакетная обработка и корректируется состояние карточного счета клиента.

3. Квазионлайн – банкомат связывается с процессинговым центром по каналам связи, но связь не поддерживается непрерывно, а осуществляется по некоторому расписанию. В зависимости от того, каким образом организована эта связь и как составлено расписание, можно различить системы с дозвоном от банкомата в процессинговый центр или обзвоном им банкоматов, а также системы с обзвоном/дозвоном по расписанию (например, каждый час, каждые два часа и т. д.) и системы с дозвоном по мере необходимости, т. е. при осуществлении трансакции.

В режиме офлайн проверки производятся с использованием автоматной базы данных банкомата. Это налагает естественные ограничения на диапазон возможных проверок. В частности, даже в развитой платежной системе технически невозможно хранить остатки по карточным счетам всех клиентов. В этом случае банк обычно устанавливает лимит суммы, которая может быть снята через банкомат (обычно суточный, в соответствии с продолжительностью цикла обслуживания банкомата). Если этот лимит не превышает величину обязательного неснижаемого остатка по карточному счету клиента, то вероятность существенного ущерба банка из за выхода клиента на дебетовое сальдо считается невысокой.

При использовании смарт карт в отличие от карт с магнитной полосой режим офлайн не накладывает столь серьезных ограничений, так как информация о текущем остатке и индивидуальных лимитах по карточному счету клиента размещена на самой карте. Фактически в этом случае в банкомате необходимо хранить только «стоп лист», своевременность обновления которого важна не столько для безопасности системы, сколько для своевременности обновления информации о состоянии карточного счета.

Преимуществом автономного  режима является его независимость  от качества линий связи и относительно низкая стоимость. В то же время она  обусловливает высокую стоимость  эксплуатации этих устройств. Для того чтобы информация «стоп листов»  была актуальна, необходимо хотя бы раз  в сутки объезжать все точки  и обновлять информацию. Отказ  от ежедневного обслуживания банкоматов может нанести банку серьезный  урон в случае неправильного пользования  картой или расходования денег.

Режим реального времени  имеет большие преимущества по сравнению  с автономным, хотя он более дорогой в установке. Этот режим позволяет клиенту не только получать наличные деньги, но и управлять счетом. Информация «стоп листов» всегда актуальна. Однако возрастают требования к каналам связи.

С точки зрения клиента, пользование ATM имеет ряд преимуществ по сравнению  с обслуживанием в банке. Прежде всего это быстрота и удобство для клиента, возможность осуществить операции через банкомат в любое время дня и ночи, упрощенный доступ к ATM ввиду объединения сетей. Поэтому в последние годы клиенты банков чаще обращаются к услугам банкоматов, чем в отделения банков. Причем больше половины клиентов банков пользуются услугами банкоматов регулярно.

К недостаткам пользования ATM относят: а) списание средств со счета  клиента в день проведения операции (за исключением субботы и воскресенья), а не через определенный промежуток времени, как в случае обращения  в отделение банка (кроме отделения, в котором открыт счет клиента); б) возможные потери и кражи карточек (например, в США для предотвращения несанкционированного пользования  банкоматами в некоторых автоматах  установлены фотокамеры стоимостью до 5 тыс. долл., которые начинают действовать  в момент набора клиентом персонального  номера на клавиатуре банкомата); в) могут  быть сложности в случае, если в  данное время ATM не работает по разным причинам (по оценкам экспертов, время  поломок ATM не превышает 5% его рабочего времени. Учитывая огромные объемы работы, выполняемые ATM, -это достаточно большие потери для банка и его клиентов).

В будущем предполагается увеличить число действующих  банкоматов, повысить их надежность, увеличить  время работы до 24 часов в сутки, осуществить меры по развитию сети ATM. Но чтобы полнее реализовать потенциал  банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые ATM, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием  клиентов на дому и другими способами  оказания услуг в общую систему  обслуживания клиентов.