Зарубіжний досвід проведення безготівкових розрахунків та перспективи його адаптації у платіжній системі України

Міністерство освіти і  науки, молоді та спорту України

Львівський національний університет імені Івана Франка

Кафедра фінансів, грошового  обігу і кредиту

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ на тему :

«Зарубіжний досвід проведення безготівкових розрахунків та перспективи його адаптації у платіжній системі України»

 

 

 

 

 

 

 

 

Виконала: студентка групи ЕкфМ – 52

Грозик У.І.

Перевірила: доц.Вишивана Б.М.

 

 

 

 

 

2012

ПЛАН

ВСТУП

1. Платіжні системи Великобританії………………………………………….4
2. Платіжні системи США і Швейцарії……………………………………….7
3. Системи SWIFT,TARGET і перспективи розвитку платіжної системи України……………………………………………………………………….10

ВИСНОВОК

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВСТУП  

   Зв'язок між учасниками міжнародних розрахункових операцій забезпечується за допомогою телефонних і комп'ютерних мереж, електронних комунікацій. Саме на основі їх використання функціонують системи банківських повідомлень і системи розрахунків. Відмінність між ними в тому, що в рамках систем банківських повідомлень здійснюється лише оперативне пересилання і зберігання розрахункових документів, а врегулювання платежів забезпечується банками-учасниками; функції систем розрахунків безпосередньо пов'язані з виконанням взаємних вимог і зобов'язань банків-учасників. До першої групи належать, наприклад, такі системи як SWIFT і Bankwire - приватна електронна мережа банків США, до другої - CHIPS - Нью-йоркська міжнародна платіжна система міжбанківських клірингових розрахунків і платежів, FedWire - міжбанківська система федеральної резервної системи (ФРС) США та ін. В Україні виконання міжнародних розрахунків здійснюється банками-учасниками міжнародних платіжних систем за чинними міжнародними стандартами та уніфікованими міжнародними правилами обробки платіжних документів з урахуванням нормативних актів НБУ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 1. Платіжні системи Великобританії

 Система СНАРS - це розподілена мережа, у якій електронні платіжні повідомлення передаються безпосередньо від члена системи розрахунків - відправника платежу до члена системи розрахунків - одержувача платежу, не проходячи через центральний пункт обробки або клірингову палату. Протягом дня учасники системи обмінюються повідомленнями за допомогою мережі. Кожен з банків має стандартизоване програмне забезпечення Gateway (Шлюз), що діє як інтерфейс між банківською платіжною системою кожного члена системи СНАРS та мережею СНАРS у цілому. Програмне забезпечення Gateway фіксує всі платежі свого банку (тобто ті платежі, що відраховуються) та всі платежі на свій банк (платежі, що надходять). Таким чином розрахункові банки надсилають один одному повідомлення про виплати, не повідомляючи Банк Англії про окремі перекази. Усі платіжні повідомлення, що проходять через систему, підлягають криптуванню та підтвердженню автентичності. Система СНАРS, що функціонує на основі розрахунків нетто, автоматично вираховує чисту нетто-позицію відповідно до зобов'язань кожного члена системи розрахунків і відправляє їх у банк Англії для врегулювання в кінці операційного дня. Наступного дня ці сальдо розносяться на розрахункові рахунки відповідних банків. Процес розрахунку для операцій СНАРS вдосконалюється із впровадженням системи валових розрахунків у реальному часі. Для того, щоб дозволити здійснення платежів СНАРS у режимі реального часу, угоди щодо проходження повідомлень у цій мережі вимагали змін. У новій системі кожен платіж СНАРS врегульовується в банку Англії перед тим, як інформація про платіж буде надіслана в банк-одержувач. Створення інтерфейсу між мережею СНАРS та новою банківською системою розрахунків у режимі реального часу дозволяє проводити розрахунки на основі «операція за операцією».

   Як правило, банки надсилають запити про врегулювання в банк Англії тільки тоді, коли вони мають достатньо коштів на своїх розрахункових рахунках для негайного здійснення операції. Тому банки - члени системи СНАРS складають графік потоків платежів у межах своїх власних систем протягом робочого дня. Рішення про методи управління чергою ухвалюються кожним членом системи розрахунків індивідуально. Кожен банк, член системи СНАРS, може отримати інформацію про сальдо на своєму рахунку, підсумок своїх врегульованих платежів СНАРS, тощо.

   Правила системи СНАРS не передбачають відкликання платежів, але коли платіж було зроблено помилково, член системи - отримувач повинен відправити компенсуючий переказ назад відправнику не пізніше 11-ої години наступного дня. Такі умови було встановлено, коли система СHАРS функціонувала на основі платежів нетто. Єдина зміна, що буде внесена до попередніх угод, - введення ще однієї можливості в межах центральних систем у банку Англії на підтримку системи КТ08, яка дозволить анулювати запити про врегулювання, відправлені помилково (але які ще не були врегульовані); цей процес анулювання здійснюватиме банк Англії на прохання банку-відправника. Щоб стежити за уникненням випадків, непередбачуваних обставин система обліку розрахунків у режимі реального часу банку Англії дублюється у віддаленому місці як запасний варіант (резервування). Усі записи на рахунках, які ведуться в основному місці, здійснюватимуть також у другому місці, а резервна система буде здатна взяти на себе функції основної, коли функціонування останньої погіршиться. Система СНАРS збереже за собою здатність перетворитися знову на систему розрахунків нетто на кінець дня в небажаному випадку, коли обидві системи (основна та резервна) стануть недіючими. Кожен член системи розрахунків має свої власні заходи на випадок непередбачуваних обставин, якими можна скористатись у разі несправності внутрішньої системи протягом дня. Ці заходи можуть набувати різних форм і кожен член системи розрахунків сам відповідає за їх розробку та використання.

      BACS ( англ. The Bankers Automated Clearing Services (BACS)) - платіжна система Великобританії , яка здійснює електронний залік кредитових і дебетових проводок згідно з розпорядженням учасників системи з прямим зарахуванням сум на рахунки або списанням їх з рахунків без використання чеків або ін паперових носіїв.  На даний момент послугами Bacs Direct Credit Salary Service користуються більше 90% працюючих британців. Найбільш поширена операція в цій системі - пряме зарахування заробітної плати на банківські рахунки одержувача.  Інформація в систему надходить у вигляді записів на магнітних стрічках, касетах і чи передаються через термінали, які безпосередньо сполучені з комп'ютерним центром.

    BACS виконує також значний обсяг платежів у формі «постійних довіреностей» ( Пряме дебетування або Direct Debit), що є інструкціями клієнтів про регулярний переказ з їх рахунків коштів для оплати різного роду внесків, страхових премій, чергових платежів за кредитами, іпотеки та ін. Виконуючи цей вид обслуговування, банки-учасники системи щодня приводять в дію «майстер-файл», де записані інструкції клієнтів.  Обробка інформації та здійснення платежу в системі BACS здійснюється протягом 3-х днів:

1-й день: отримання вхідної  інформації для прямих кредитових  і дебетових проводок.  У цей  день відбираються платежі, строк  яких настає в зазначений день.  Магнітну стрічку із записом  кредитних проводок (або інший  носій інформації), банки, які  ведуть рахунки одержувачів, передають  в BACS.  Одночасно відомості  надходять у центральну бухгалтерію  банку для дебетового списання  сум з рахунку клієнта. 

2-й день: на основі відомостей  з центральної бухгалтерії головного  банку відділення дебетують поточні  рахунки платників.  На підставі  цієї інформації виготовляються  нові стрічки і надсилаються  банкам-одержувачам тобто банки  учасники від BACS отримують магнітні  стрічки і обробляють інформацію.

3-й день: банки-одержувачі  обробляють отриману інформацію  і зараховують гроші на рахунок  клієнта. 

   Існує ще одна форма обслуговування, яка виконується через BACS - «пряме дебетування» рахунків.  Ця операція аналогічна операції «простого доручення», але тут сума і час зарахування не фіксуються заздалегідь, а можуть змінюватися.  Власник рахунку уповноважує банк прийняти платіжне доручення від певних осіб чи фірм і списати з рахунку будь-які суми, які вказані в цих вимогах.  Такі вимоги можуть надходити від асоціацій, клубів, страхових компаній.

 

 

2.Платіжні системи США  і Швейцарії

   Система міжбанківських клірингових розрахунків і платежів CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) - це приватна міжнародна електронна мережа для здійснення трансфертів у режимі "он-лайн", яка належить Нью-йоркській асоціації клірингових палат. Учасниками CHIPS є комерційні банки, інвестиційні компанії, корпорації. За допомогою CHIPS здійснюються міжнародні міжбанківські операції: доларові платежі за угодами в іноземній валюті; платежі з розміщення цінних паперів у євродоларах; виплата доходів по цінних паперів у євродоларах та ін. CHIPS — міжбанківська платіжна система, платіжні операції в якій здійснюються на багатосторонній основі, а розрахунки за чистими зобов'язаннями здійснюються в кінці дня. Банк, який не є учасником системи, повинен звернутися до послуг учасника CHIPS як свого кореспондента або агента. Нью-йоркська асоціація клірингових палат складається з 11 найбільших банків Нью-Йорка, кожен з яких є представником у комітеті клірингової палати, що встановлює правила функціонування CHIPS. Обов'язковою вимогою допуску установ, які не є учасниками асоціації, до участі в системі CHIPS є їхня згода дотримуватися правил системи.

   Fedwire - система переказу грошових коштів і цінних паперів на великі суми. Вона належить Федеральній резервній системі США і використовується в основному для внутрішніх розрахунків. Учасники розрахунків Fedwire можуть переказувати кошти на рахунок іншої установи у Федеральному резервному банку як на користь установи одержувача, так і на користь третьої сторони, наприклад - установи кореспондента, корпорації або приватної особи. Грошові перекази Fedwire використовуються головним чином для здійснення платежів, пов’язаних з міжбанківськими позиками до наступного робочого дня, операцій за міжбанківськими розрахунками, платежами між корпораціями і розрахунків за операціями з цінними паперами. У цілому будь-яка депозитарна установа (включаючи відділення й агентські контори зарубіжних банків у США), що мають резервний, або кліринговий рахунок у будь-якому Федеральному резервному банку, можуть напряму використовувати Fedwire для відправлення й отримання платежів. Отже, система "Федвайр" є системою кредитних переказів. Розрахунки виконуються за кожним переказом окремо і стають кінцевими на момент отримання переказу закладом-адресатом.

    Єдина у Швейцарії електронна міжбанківська платіжна система SІС цілодобово здійснює остаточні безвідкличні платежі у швейцарських франках з використанням коштів, що зберігаються у Швейцарському національному банку . SІС здійснює тільки кредитові перекази, тобто ті, які ініціюються банком-платником. Система також може здійснювати зарахування платежів клієнтів банку на будь-який банківський рахунок, виконувати платіжні доручення на користь третіх сторін, забезпечувати покриття і здійснювати міжбанківські платежі. Учасники розрахунків SІС повинні бути на території Швейцарії і бути банками в тому значенні, як це визначається швейцарським законом про банківську діяльність. Крім того, вони повинні мати рахунок у Швейцарському національному банку. Метою функціонування SIC є:

- зниження кредитних ризиків;

- усунення овердрафтів  на рахунках у Швейцарському  Національному банку;

- прискорення розрахунків;

- спрощення процесу управління  грошовими потоками.

   E-gold — електронна платіжна система. Заснована компанією Gold&Silver Reserve (G&SR) в 1996 році. Її надійність забезпечується гарантіями різних банків, розташованих на території Швейцарії та Сполучених Штатів.

   Всі фінансові кошти платіжної системи E-gold кореспондовані в дорогоцінні метали: срібло, золото, платину й паладіум. Гроші на рахунку зберігаються у вигляді вагового еквівалента (в унціях) обраного металу. І ця особливість робить E-gold дуже ефективною для проведення міжнародних платежів, тому що рахунки користувачів не прив'язані до якої-небудь національної валюти.

 

   Використання можливостей платіжної системи E-gold реалізується в її наступних перевагах:

• система E-gold не робить поділу для своїх клієнтів в залежності від фізичного й географічного місця проживання;
• система є анонімною й не надає відомості про своїх клієнтів і користувачах;
• для роботи в системі не потрібна установка спеціальних програм;
• простота використання інтерфейсу;
• виплати користувачам реферального відсотка за залучення нових користувачів у розмірі 2,5% від доходу;
• система платежів E-gold поширена як на Заході, так і в країнах СНД, що робить її досить привабливої для використання.

   Внести гроші на свій рахунок в E-gold можна трьома способами:

• одержанням їх від іншого учасника системи;
• переказом з інших систем електронних платежів;
• перерахуванням коштів на банківський рахунок посередників, які, у свою чергу, перераховують їх на Ваш рахунок у платіжній системі E-gold за певний відсоток. У якості посередника можуть виступати обмінні пункти, кредитні організації, банки з підтримкою електронних платежів і т.д.

   Отримати гроші з рахунку E-gold також нескладно. Безпосередньо на сайті системи можна замовити собі банківський переказ або переказати через Western Union, на кредитну карту, а також обміняти в одному з обмінних пунктів на WM.

   Відкрити рахунок у платіжній системі E-gold можна вільно й безкоштовно. Для цього необхідно зайти на офіційний сайт платіжної системи та заповнити анкету.

 

 

 

3.Системи SWIFT,TARGET і перспективи розвитку платіжної системи України

   Всесвітню міжбанківську фінансову телекомунікаційну систему СВІФТ (SWIFT - Society for worldwide interbank financial telecommunication) було започатковано з метою уніфікації та спрощення міжнародних розрахунків, прискорення розрахункових операцій в умовах передачі великих обсягів інформації. У день через SWIFT проходить більше мільйона транзакцій, що включають грошові перекази, міжбанківські платежі, цінні папери, дорожні чеки на загальну суму більше мільярда євро. Система була створена  в 1973 році, співзасновниками виступили 240 банків з 15 країн. SWIFT — кооперативне товариство, створене за бельгійським законодавством і належить його членам — 8300 учасників з 208 країн (на березень 2010). Головний офіс знаходиться у Брюсселі. Кожен банк, який підключено до системи, має свій унікальний SWIFT код. Теоретично для здійснення платежу в Європі достатньо знати SWIFT код банку та IBAN код отримувача . Членами системи являються - банки, брокерські контори, дилерські фірми, страхові компанії. SWIFT забезпечує відправлення повідомлення у будь-яку точку земної кулі протягом 5-20 хвилин з високим ступенем конфіденційності та надійності, що досягається завдяки використанню штучних супутників Землі для дистанційного зв'язку з банківською мережею у різних країнах. Нині у мережі SWIFT щоденно передається 5,3 млн. фінансових повідомлень. Система SWIFT надає користувачам майже необмежені можливості щодо обміну інформацією про їх угоди, підтвердження валютних угод (foreign-exchange confirmation), перекази грошей клієнтам (customer transfers), міжбанківські перекази (bank transfers), рейтинг цінних паперів та ін.