Влияние глобализации на основные параметры банковской деятельности

Влияние глобализации на основные параметры банковской деятельности.

Глобализация экономической  жизни общества проявляется все  ярче, все динамичнее, её влияние  на различные сферы хозяйственной  деятельности является весьма ощутимым и не всегда позитивным. Именно поэтому  она активно изучается учеными и практиками всех направлений. В предлагаемом докладе освещаются вопросы влияния глобализации на банковскую деятельность.

В экономическую науку  понятие «глобализация» было привнесено социологами. К концу XX века сформировалась целая отрасль знаний, получившая название «глобалистика». Как отмечают многие авторы, глобализация и рост нестабильности, характеризующие в последние десятилетия развитие мировой экономики, особенно четко проявляются в банковском секторе экономики, наиболее чувствительном к внешним факторам. Действительно, современный банк – это высокотехнологичный финансовый институт, способный обслуживать любые сложные коммерческие сделки и проекты.

Суть глобализации состоит  в возрастании объемов международных  торговых, финансовых и инвестиционных потоков при их растущей взаимосвязи, когда развитие всех сфер экономической  жизни все больше определяется действием  не национальных и региональных, а общемировых факторов.

Глобализация сопровождается дерегулированием банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков. При этом стираются институциональные разграничения между различными видами банковской и финансовой деятельности: коммерческой, инвестиционной, страховой и т. п. В результате существенно изменяется характер и формы конкуренции на финансовых рынках. Банки вынуждены конкурировать одновременно во многих сегментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с другими финансовыми институтами – страховыми и инвестиционными фондами, финансовыми компаниями и т. д. А в условиях либерализации – не только с резидентами, но и с нерезидентами.

Либерализация, с одной  стороны, создает условия для  развития заграничной филиальной сети банков и формирования международного банковского бизнеса, что, естественно, усиливает конкурентную борьбу, но, с другой стороны, одновременно активизирует консолидацию банковского капитала. Это приводит к увеличению количества слияний и поглощений в банковской сфере, к расширению и увеличению разнообразия форм кооперации банков между собой и небанковскими  кредитно-финансовыми организациями, к росту банковских альянсов разного  рода.

Особую роль в глобальных изменениях банковского бизнеса  играют информационные технологии. Еще совсем недавно информационные системы и технологии использовались преимущественно для автоматизации сбора и обработки банковской информации, реже – для планирования и контроля в банках и рассматривались как средство сокращения ручного труда и снижения банковских издержек. Сегодня информационные технологии стали движущей силой радикальных структурных изменений в банковском бизнесе. Они преодолевают пространство и время, открывая банкам круглосуточный выход на любые географически отдаленные рынки.

При этом традиционные конкурентные преимущества банков – многоплановые, долговременные контакты с клиентами  и развитая филиальная сеть – частично теряют свое значение. Появился новый  пласт клиентов, которые охотно пользуются услугами Internet-banking. Характер общения банка с этими клиентами весьма отличается от традиционного. Современные мультимедийные средства обеспечивают виртуальное интерактивное общение банка с клиентом, которое постепенно вытесняет личное общение с ним.

Технологии в режиме on-line, обеспечивая прозрачность рынка, позволяют клиентам без особых затрат сил и времени выбирать наиболее выгодные для них предложения услуг, что сокращает для банков возможности «ценового маневра».

На основе новых технологий услуги, подобные банковским, или даже непосредственно банковские (например, по переводу платежей), могут оказывать  организации, не являющиеся банками, в  том числе телекоммуникационные фирмы. Последние, как правило, ориентируются не на проведение отдельных операций, а предлагают индивидуальный пакет услуг для каждого клиента.

В этих условиях банки ради поддержания конкурентных цен на услуги постоянно борются за сокращение затрат, внедряя схемы контроля издержек и анализа эффективности. Вместе с тем, желание соответствовать  требованиям времени заставляет их увеличивать расходы на внедрение  новых информационных и телекоммуникационных технологий, развивать дополнительно  к существующей филиальной сети электронные  дистрибутивные каналы. Сформировалось противоречие между стремлением  к экономии и необходимостью крупных  затрат.

Здесь приведены литшь несколько аргументов в пользу той точки зрения, что банковская деятельность в эпоху глобализации существенно видоизменяется. Если попытаться выделить причины, вызвавшие эти изменения, то прежде всего надо назвать следующие:

1. Развитие транснациональных  корпораций и сети их филиалов  во всех странах мира привело  к возрастанию их потребности  в адекватном банковском обслуживании  и спровоцировало появление новых  нетрадиционных банковских услуг. 

2. Нефинансовый сектор  экономики, финансовая и банковская  системы национальных экономических  систем становятся все более  унифицированными при работе  на внутреннем и мировом рынках. Это приводит к сближению правил, регламентирующих внутренние и  внешние экономические операции.

3. Национальные банковские  системы, которые призваны аккумулировать  и перераспределять финансовые  ресурсы в рамках национальной  экономической системы, находятся  во всевозрастающей зависимости  от международного рынка капиталов,  который в эпоху глобализации  превратился в самостоятельный  фактор развития мировой экономики. 

4. На национальную денежно-кредитную  политику (то есть на банковскую  деятельность Центрального банка)  оказывает усиливающееся влияние  растущая экспансия корпораций, банков, других финансовых институтов  на мировом рынке капитала, в  том числе в секторе прямых  капиталовложений.

5. Указанные причины 1 и 4, а также целый комплекс  причин и обстоятельств, на  которые указывает М. Делягин, взламывают рамки национальной экономики и делают её всё более открытой (для слабых экономических систем это имеет весьма неблагоприятные последствия, тогда как сильные экономики выигрывают).

6. Следствием пятой из  указанных нами причин является  изменение характера и основных  участников конкуренции на банковском  рынке. Очень интенсивной оказывается  конкуренция с банками-нерезидентами  в развитых экономических системах.

7. Увеличение доли международных  операций в общем объеме банковских  операций.

8. Следствие седьмой причины  – изменение   структуры доходов,  а, значит, и «географии экономических  интересов» банков.

9. Стандартизация банковского  надзора. 

Банковский бизнес под  влиянием процессов глобализации приобретает  новые черты , а именно:

- сокращение доли традиционных банковских операций в пользу увеличения новых, отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов. Быстрое и постоянное совершенствование банковских продуктов и услуг, а также каналов их продвижения на базе современных информационных и коммуникационных технологий, придают банковскому бизнесу инновационный характер;

- консолидация банковского капитала в национальном и международном масштабах. Увеличение размеров банков на основе слияний и присоединений, а также их кооперация с другими финансовыми институтами преследуют цель укрепить конкурентные позиции на национальном уровне и завоевать новые сферы влияния на международном;

- основной целью банковского менеджмента становится повышение рыночной стоимости (капитализации) банка, как предприятия. В США, в европейских и во многих азиатских странах, утвердилось мнение, что возрастание рыночной стоимости банка и рост капитализации банковской отрасли в целом обеспечивают выполнение банками их общественных функций и сохранение ими рабочих мест, что отвечает потребностям экономического роста.

Процесс финансовой глобализации и формирование «мировой банковской индустрии», по мнению некоторых экономистов, способствуют стандартизации национальных банковских систем и появлению единой, доминирующей модели банка.

Так, французский банкир А. де Кармуа (H. De Carmoy) считает, что такой моделью станет банк, ориентирующийся исключительно на максимизацию доходов акционеров, или «банк-дивиденд» (banque-dividende). Такие банки появились в США в 80-е годы, в Великобритании в 90-е, после реструктуризации банковской системы, их главной стратегической задачей стал захват наиболее прибыльных сегментов банковского рынка. В число приоритетных задач попали также тщательный контроль издержек и доходности операций, установлению предельно точных тарифов на услуги, «прозрачности» бухгалтерской отчетности, поиску оптимальных размеров банка в ходе процесса концентрации. Все это позволяет рассчитывать в длительной перспективе на высокий уровень доходности собственного капитала   (15-20 %).

Эту точку зрения разделяют  не все авторы. Так, например, Плион Д., считает концепцию А. де Кармуа недостаточно обоснованной, указывая на «шаткость» тезисов об оптимизации размера банка на основе процесса концентрации, об уровне доходности и   о неизбежности доминирования в будущем рассматриваемой модели банка.

Бурный процесс формирования «мегабанков» в последние десятилетия создает иллюзию оптимизации размеров банков. Практика дает множество доказательств того, что размер банка и его прибыльность связаны не так жестко, как это иногда представляется. Поэтому в структуре банковского сектора по-прежнему будут присутствовать банки разных размеров. Но очевиден и тот факт, что глобализация будет способствовать тому, что ускорится развитие процесса втягивания средних банков в сферу влияния крупных банковских групп, которые станут основными структурообразующими элементами банковского сектора.

Доходность банковского  бизнеса на декларируемом уровне в 15-20 % при среднегодовых темпах роста ВВП большинства западных в 2‑3, от силы 4 %, представляется маловероятной. Как известно, завышение нормы рентабельности банка может привести к сокращению предложения кредитов, что негативно повлияет на   экономику в целом. Уровень доходности в 15-20 % может оказаться достижимым лишь для относительно небольшой группы самых крупных, транснациональных банков.

Институциональная структура  современных банковских систем весьма многопланова и говорить о доминировании какой бы то ни было модели банка или иного денежно-кредитного института преждевременно, но указание на тенденцию, провоцируемую глобализацией, совершенно правомерно.

Итак, глобализация порождает  тенденцию к нивелированию многообразия денежно-кредитных институтов, делая  высокодоходным только крупный транснациональный  банковский бизнес. Какую опасность  таит в себе эта тенденция? Можно  предположить, что уменьшение степени  диверсификации институтов банковского  сектора может осложнить протекание и, особенно, выход из финансовых кризисов национальной банковской системы.  

Доказательством устойчивости этой тенденции может служить  тот факт, что банковское законодательство в большинстве стран с традиционной «западной» моделью ведения банковского  бизнеса настроено на отмену разграничения  видов кредитно-финансовых учреждений в зависимости от их функций и  на универсализацию их деятельности.

Одновременно с указанной  тенденцией углубляется специализация  банковских институтов, причем этот процесс  также довольно устойчив и повсеместен  и основывается на «дезинтеграции»  посреднической функции банков под  влиянием трех основных факторов: оформления долговых обязательств в виде ценных бумаг (секьюритизация); дерегламентации кредитно-финансовой сферы и индустриализации банковского сектора.

Совершенно очевидно, что  огромное влияние на банковскую деятельность в последнее время оказывает  развитие операций с ценными бумагами. Процесс кредитования с использованием ценных бумаг разделяется на несколько  последовательных операций, которые  могут выполняться разными учреждениями. Это обстоятельство и известная  доля дерегламентации приводят к тому, что в традиционную банковскую сферу проникают «чужеродные институты», которые ранее имели в качестве своего бизнес-ареала другие отрасли экономики. В конце ХХ века крупнейшие торговые компании Франции и Великобритании создали собственные финансовые подразделения, предоставляющие различные банковские услуги, в магазинах и супермаркетах. Сегодня это – повсеместная практика.

На практике все чаще оказывается, что отдельные виды деятельности (разработка концепции, производство, распределение, усовершенствование продукта и т. д.) осуществляет не банк, а другие хозяйствующие субъекты, которые  таким образом   как бы оформляют  довольно жестко сформулированные требования к банковской услуге и самому банку, предоставляя ему выступить в  роли «сборщика», «конструктора», «доводчика».

Такого рода изменения  в банковском деле подтолкнули западных экономистов к переосмыслению классического  понимания посреднической функции  банков в экономической системе.

Определенную поддержку  среди специалистов и практиков  банковского дела получила в последние  годы разработанная американским экономистом  Л. Брайеном (L. Bryan) концепция «разделения банка» (breaking up the bank), обосновывающая необходимость полного разделения депозитной и кредитной функций банка.

Каждая функция, по мнению Л. Брайена, должна осуществляться юридически самостоятельными финансовыми учреждениями, что обеспечивает их более эффективную работу, поскольку каждая функция выполняется компетентными и опытными специалистами в соответствующей области.