Виды кратко срочного кредитования

8. Платность  банковских ссуд означает внесение  предприятиями процентных денег  за пользование заемным капиталом.

9. Дифференциация  кредитования - выбор наиболее надежных  судозаемщиков.

10. Опосредствование  платежного оборота связано с целевым предоставлением банковских ссуд и обеспечением стимулирования кругооборота капитала[1].

Залоговое обеспечение

Требования по сумме предоставляемого обеспечения  во всех банках примерно одинаковы. Они  продиктованы Инструкцией Банка России №62а «О формировании и использовании резервов на возможные потери по ссудам». Согласно этим требованиям, достаточно обеспеченным считается кредит, имеющий обеспечение в виде залога, либо гарантий банков группы развитых стран, либо поручительств правительств РФ и стран группы развитых. Таким образом, поручительство, с точки зрения требований Банка России, не является обеспечением кредита. Рыночная стоимость предмета залога должна покрывать сумму кредита и все проценты, причитающиеся банку за период кредитования, и сумму издержек, связанных с обращением взыскания на заложенное имущество и его реализацией в случае непогашения кредита.

Насчет гарантий и поручительств ситуация ясна. А  вот с залогом имущества все  по-другому. Во-первых, размер издержек каждый банк определяет для себя сам. Во-вторых, порядок определения рыночной стоимости также сильно различается. Разумеется, если клиент прибегнет к услугам оценочной компании, то эта стоимость и будет признана рыночной. С одной оговоркой -- если банк «признает» данного оценщика. У некоторых банков есть свои оценщики, другие кредитные организации основываются на балансовой стоимости имущества. В итоге пакет документов, предоставляемый по залогу, может быть совершенно разным. Кто-то потребует заключение оценщика, кто-то -- подробный перечень имущества[7]. 

Предоставление  документов, подтверждающих право собственности  компании-заемщика на предмет залога, обязательно. Банки регулярно осуществляют проверки залогового обеспечения на месте его хранения -- до выдачи кредита и во время действия кредитного договора. Тут самое главное (кроме собственно имущества) -- налаженный учет. Чем лучше учет предмета залога, тем меньше вопросов. В качестве обеспечения по краткосрочным кредитам конечно, выгоднее всего предоставлять товары в обороте (это формулировка ГК, а на самом деле под товаром может пониматься и готовая продукция, и сырье в переработке). Правда, некоторые банки такой залог не берут. Легче получить краткосрочный кредит под залог оборудования. Если кредит на пополнение оборотных средств берется на год и в достойном размере, можно предложить в качестве обеспечения залог недвижимости. Закладывать недвижимость на более короткий срок невыгодно. У каждого банка своя политика по предоставляемому обеспечению. Основные требования -- достаточность рыночной стоимости и нормальная ликвидность, т.е. возможность при непогашении кредита реализовать заложенное имущество в кратчайшие сроки и в сумме, достаточной для покрытия всех обязательств заемщика по кредитному договору и издержек банка.

Мнения по поводу залога прав требования резко разделяются. Некоторые эксперты считают это  обеспечением, другие -- нет. Опыт показывает, что подобная форма чаще всего  признается залогом.

Поручительства  юридических лиц банки берут  охотно, но в большинстве случаев только в качестве дополнительного обеспечения. У поручителя просят финансовую отчетность, учредительные и иные юридические документы. Многие практикуют истребование поручительств руководителей предприятий или учредителей[6].