Види банків та особливості їх діяльності на розвинутих ринках

     Організаційна структура комерційного банку визначається двома основними моментами:

     1. Структурою органів управління.

     2. Структурою функціональних підрозділів і служб банку.

     Органи  управління банком

     До органів управління банком відносять:

• збори акціонерів
• раду банку
• правління банку на чолі з Головою правління.

     Основними (найвищим) органом управління комерційного банку є Збори акціонерів (учасників) банку.

     Цей орган збирається, як правило, 1 раз  на рік і здійснює загальне керівництво діяльністю (приймає і вносить зміни до Статуту банку, затверджує річний звіт про роботу банку, визначає основні напрямки його роботи і т.п.).

     Збори обирають Раду банку  та її Голову, а  також назначають Голову правління  банку.

     Рада  банку та її Голова  обираються на 5 років із представників засновників  та акціонерів банку і здійснюють загальне керівництво діяльністю банків в період між Зборами акціонерів. Засідання Ради банку збирають, як правило, 1 раз на квартал.

     Правління банку є виконавчим органом банку, здійснює керівництво і управління поточною діяльністю банку. Воно збирається не рідше 2 разів у місяць.

     Голова  Правління банку керує всією діяльністю банку, представляє банк в інших організаціях, підписує договори та інші документи від імені банку, несе персональну відповідальність за його роботу.

     Ревізійна комісія банку ¾ є його контролюючим органом, формується із представників акціонерів (учасників), затверджується рішенням Зборів акціонерів (учасників). 

     Основними функціональними підрозділами, що безпосередньо здійснюють банківські операції та обслуговують клієнтів, є управління банку. Як правило, в універсальному комерційному банку 9 управлінь (див. мал. 21).

     1. Управління прогнозування діяльності  банку реалізує управлінські  функції банку з метою забезпечення  основних принципів його діяльності ¾ ліквідності, рентабельності, надійності.

     Це  управління включає 3 основні підрозділи (відділи):

     ¾ відділ розробки основ комерційної діяльності банку, вдосконалення управління: виробляє акти ділової політики банку, визначає конкретні завдання для кожного управління банку, розробляє баланси банку, визначає його кредитний потенціал, розробляє основні напрямки удосконалення діяльності банку;

     ¾ відділ організації госпрозрахункової діяльності банку: проводить прогнозування доходів і видатків банку, аналізуючи фактичні доходи і видатки в порівнянні із запланованими, намічає конкретні заходи щодо підвищення доходів банку та зменшення його видатків, аналізує рентабельність роботи банку і перспективи її підвищення;

     ¾ відділ по управлінню ліквідністю банку: вирішує комплекс питань, пов¢язаних із визначенням поточної і перспективної ліквідності банку. 

     2. Управління маркетингу і зв¢язків із клієнтурою в умовах ринкової економіки займає надзвичайно важливе місце, відповідає за залучення нової клієнтури до банку, розробляє і сприяє впровадженню нових операцій та банківських послуг, вивчає коньюктуру ринку, надає організаційну та консультаційну допомогу клієнтам.

     В ньому можуть бути своєрідні відділи:

     ¾ зв¢язків з клієнтурою;

     ¾ послуг і реклами;

     ¾ ринкової коньюктури. 

     3. Кредитне управління ¾ є найважливішим і найкрупнішим підрозділом кожного банку, оскільки основною функцією комерційного банку та основним джерелом його прибутку є надання різного роду позик.

     В рамках кредитного управління можуть створюватись такі відділи:

     ¾ відділ загальної організації кредитних операцій;

     ¾ відділ короткотермінового кредитування;

     ¾ відділ довготермінового кредитування і фінансування;

     ¾ відділ кредитування населення;

     ¾ відділ міжбанківських операцій;

     ¾ відділ нетрадиційних банківських операцій.

     Відділ  загальної організації кредитних  операцій виробляє кредитну політику банку, методи її реалізації в залежності від конкретної економічної ситуації, розробляє загальні методи кредитування та визначення кредитоспроможності клієнта, вивчає кредитні ризики і розробляє механізм їх страхування.

     Відділ  короткотермінового кредитування вивчає потреби клієнтів у короткотермінових  позиках, вивчає кредитоспроможність  клієнтів, укладає кредитні договори та організовує надання і погашення  кредиту, веде кредитні справи своїх  клієнтів.

     Відділ  довготермінового кредитування і фінансування розробляє основні напрями інвестиційної  політики банку, організовує довготермінові  кредитні операції та фінансування, визначає кредитоспроможність клієнта, укладає  договори щодо надання довготермінових  кредитів, здійснює кредитування, пов¢язане з іноваційною діяльністю клієнта, організовує фінансування капітальних вкладень за дорученням клієнта, надає посередницьку допомогу в пошуку партнерів для впровадження  іновацій, а також підбору підрядчиків для реалізації довготермінових проектів.

     Відділ  кредитування населення  організовує  довготермінове і короткотермінове (на невідкладні потреби) кредитування населення, надає чекові та кредитні картки.

     Відділ  міжбанківських операцій  організовує, веде облік і аналіз всіх міжбанківських операцій, перш за все з Національним банком та іншими комерційними банками, а також внутрішньобанківські операції (між філіями, відділеннями банку).

     Відділ  нетрадиційних банківських операцій  займається розробкою і впровадженням  операцій, пов¢язаних з кредитуванням: факторингових, лізингових операцій тощо.

     4. Валютне управління відіграє  все помітнішу роль у роботі  банків, в його функції входить  організація і проведення валютних  операцій, дозволених ліцензією  НБУ (ведення валютних рахунків  клієнтів, неторговельні операції  з іноземною валютою, операції  за міжнародними торговельними  розрахунками, операції залучення  і розміщення валютних коштів, торгівлі валютою на внутішньому валютному ринку, встановлення кореспондентських відносин з іноземними банками для міжнародних розрахунків та інші).

     Валютне управління називають ²банком всередині банку², тому до нього будуть входити такі відділи, як:

     ¾ аналітичний;

     ¾ відділ ведення валютних рахунків;

     ¾ відділ неторговельних операцій (касових);

     ¾ відділ строкових угод.

     5. Управління депозитних операцій  займається роботою по залученню  коштів в банк, здійснює облік та аналіз залучених коштів і власного капіталу банку.

     Воно  складається з двох відділів:

     ¾ відділ депозитних операцій  веде облік та аналіз депозитних коштів банку за ступенем їх терміновості і окремим вкладникам, укладає угоди на відкриття депозитних рахунків клієнтів, надає необхідну інформацію для планування ресурсів банку;

     ¾ фондовий відділ  здійснює облік і аналіз власних коштів банку, проводить операції купівлі-продажу цінних паперів, що належать банку, та за дорученням клієнтів, управляє фінансовим портфелем банку.

     6. Управління розрахунково-касового  обслуговування веде переговори  та укладає угоди про відкриття  та ведення різних рахунків  клієнтів банку, проводить розрахункові, інкасові операції, а також операції  з готівкою.

     До  нього входять:

     ¾ відділ касових операцій, який здійснює операції з готівкою;

     ¾ відділ розрахункових операцій  відкриває і веде рахунки клієнтів, здійснює розрахункове їх обслуговування за допомогою різних форм безготівкових розрахунків. 

     7. Управління посередницькими операціями  здійснює і координує всю роботу  по наданню різноманітних послуг клієнтам. Створення таких управлінь в структурі українських банків ¾ питання недалекого майбутнього. По мірі того, як буде виникати потреба в гарантійних, трастових операціях, в структурі управління посередницьких операцій будуть виникати відповідні відділи. 

     8. Управління філіями банку створюється  в комерційних банках, які мають  філії в різних регіонах країни. Головна його мета ¾ координація діяльності філій. Упраління філіями здійснює контроль за правильністю проведення депозитної та кредитної політики, банківських операцій, допомагає впровадженню нових форм і методів роботи в філіях банку.

     В ньому можуть створюватися відділи:

     ¾ відділ організації операцій філій;

     ¾ відділ контролю і нагляду за діяльністю філій. 

     9. Управління (відділ) аналізу і статистики  нагромаджує та аналізує статистичну  інформацію про діяльність банку  і його клієнтів, готує проекти  планів та звітів про діяльність  банку, надає інформаційно-довідкові  послуги клієнтам, проводить різноманітні дослідження.

     10. До організації структури банку  відносять також різноманітні служби, серед яких:

     ¾ відділ кадрів;

     ¾ бухгалтерія;

     ¾ адміністративно-господарський відділ;

     ¾ юридичний відділ;

     ¾ ревізійний відділ;

     ¾ відділ впровадження і експлуатації ЕОМ.

     Відділ  кадрів ¾ планує чисельність і використання персоналу банку, здійснює набір персоналу та його розстановку, управляє фондами заробітної плати, організовує навчання і підвищення кваліфікації кадрів.

     Бухгалтерія ¾ веде облік здійснюваних банком операцій на підставі первинної документації і відображає ці операції по рахунках банківського балансу.

     Адмістративно-господарський  відділ ¾ займається будівництвом, придбанням, підтримкою і продажем банківських будинків, споруд та обладнання. Спільно з відділом ЕОМ здійснює розробку та впровадження ЕОМ, оснащення банківських установ електронно-обчислювальною і оргтехнікою, веде архів.

     Юридичний відділ ¾ розробляє нормативні документи і контролює правильність укладання банківських угод, складає договори, різного роду акти та інші ділові папери, позовні заяви, протести і т. п., веде справи банку в судових та адміністративних установах.

     Ревізійний  відділ (служба внутрішнього банківського аудиту) здійснює перевірку роботи банку і його філій у відповідності  з діючими нормами обліку, інструкціями та іншими нормативними документами.