Текущее состояние и основные тенденции развития отечественной банковской системы

Доклад

на тему: “Текущее состояние и основные тенденции  развития отечественной банковской системы”

ПОДГОТОВИЛ:

студент 4 курса, ФТД,

Лесовой Вячеслав.

Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого  банковского законодательства, общее  регулирование деятельности которых  осуществляет Центральным Банком России. Банковская система - один из важнейших секторов экономики.

Её задачей является трансформация  накоплений и сбережений в инвестиции на развитие производства и обращения  товаров.
     

Помимо собственно банков (коммерческих, с участием государственного капитала и иностранного капитала и т.д.) в  банковскую систему входят: Центральный  банк РФ, небанковские кредитные организации, субъекты саморегулирования.

Есть также ряд финансовых организаций, оказывающих услуги, пересекающиеся с банковскими, страховые компании, инвестиционные компании, паевые фонды, биржи, финансовые брокеры, но их деятельность не рассматривается в рамках настоящего исследования.

Эту структуру принято называть двухуровневой, так как основными  уровнями являются Банк России и коммерческие банки.

Центральный банк в большинстве  стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом или владеет частично, центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение банкнот – основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет расчетное обслуживание бюджета государства.

В России в систему управления Центрального банка входят более 80 национальных банков и главных управлений, которые не обладают автономией.

Вторым уровнем денежно-кредитного хозяйства, как уже отмечалось, являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные  учреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов, ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами.

Итоги 2011 года для банковского сектора  оказались во многом позитивными, однако стало понятно, что вернутся в  докризисное время уже не удастся, а точки роста придется искать более жестких условиях.

По итогам года общий объем кредитов, депозитов и других размещенных  средств российских банков увеличился на 29.6% или на 6.56 трлн. руб. в абсолютных величинах. На 1 января 2012 года объем суммарного кредитного портфеля российских банков составил 28.7 трлн. руб. Наибольший вклад в рост кредитного портфеля в 2011 году внесли кредиты физическим лицам. Прирост объема кредитов физическим лицам за год составил 1.47 трлн. руб. или 36%. При этом кредиты нефинансовым организациям за год выросли на 3.7 трлн. руб. или на 26%. Объем межбанковских кредитов за 2011 год прибавил 37% и составил 4.64 трлн. руб. на 1 января 2012 года. Большой рост межбанковских кредитов объясняется проблемами с ликвидностью в конце года, что привело к активизации МБК.

Рост кредитования сопровождался  заметным сокращением доли просроченной задолженности. Доля просроченной задолженности на 1 января 2012 года составила 3.95% против 4.68% на 1 января 2011 года. При этом доля просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям на 1 января 2012 года составляла 4.64% против 5.29% годом ранее, а доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц сократилась за год на 1.67 процентного пункта до 5.24%. Улучшение качества кредитного портфеля российских банков сняло с повестки дня волновавший всех во время кризиса вопрос «плохих долгов».

Рост кредитования привел к тому, что в 2011 году был получен рекордный  объем прибыли. По итогам 2011 года банки России заработали 848 млрд. руб., что на 274 млрд. руб. или в 1.5 раза больше результата 2010 года и на 643 млрд. руб. или в 4 раза больше результата 2009 года. Рентабельность банковского бизнеса в 2011 году также заметно выросла, но, к сожалению, не смогла достигнуть докризисного уровня. Рентабельность активов в 2011 году составила 2.4%, что почти в 1.3 раза выше результата 2010 года, а рентабельность капитала достигла уровня в 17.6% (в 2010 году 12.5%).

Если в 2010 году неоспоримым лидером  в области фондирования для банков являлись физические лица, то в 2011 году в структуре источников привлечения  средств произошли изменения. Вклады физических лиц по-прежнему являлись крайне важным источником пассивов, однако в 2011 году норма сбережения у населения заметно снизилась, что привело к заметному замедлению роста вкладов.

«Недополученные» средства от населения  банки добирали у ЦБ и юридических  лиц. Юридические лица в 2011 году очень сильно увеличили объем своих депозитов в банках, а ЦБ РФ достаточно щедро предоставлял средства в рамках поддержки банковской системы в условиях кризиса ликвидности.

Наибольший негатив для банковской системы в 2011 году пришел оттуда, откуда его ждали меньше всего. В конце 2010 года и начале 2011 года банки фактически купались в деньгах, и большой проблемой было найти им применение, однако очень быстро, буквально за два месяца, избыток ликвидности превратился в ее дефицит. Результатом стал рост межбанковских ставок, а также процентных ставок для реального сектора, и значительное усиление конкуренции за вкладчиков и других клиентов с деньгами.

В 2011 году в банковской системе  России продолжилась тенденция к  сокращению числа банков. За год число действующих банков сократилось на 33 единицы и на 1 января 2012 года составило 922 единиц. Для сравнения, в 2010 году число банков, покинувших рынок, равнялось 52 единицам, а в 2009 – 51.

Число банков сокращалось быстрее  всего в Центральном федеральном  округе, что не удивительно, так как  там зарегистрировано более 50% всех банков страны. По итогам 2011 года число банков в этом округе стало меньше на 13 единиц. Также заметное сокращение местных банков наблюдалось в Приволжском федеральном округе – за год тут стало меньше банков на 7 единиц. В относительных величинах наибольшее сокращение числа банков наблюдалось в Уральском ФО, где число банков уменьшилось на 6 единиц, что соответствует сокращению на 12%. Всего в 2011 году не было ни одного федерального округа, где число банков выросло.

В 2011 году общий объем активов  кредитных организаций вырос на 23.1% или на 7.82 трлн руб. в абсолютных величинах. Темпы роста, показанные в 2011 году, были намного больше, чем в предыдущие два года – в 2010 году активы увеличились на 15%, а в 2009 – всего на 5%. Однако до кризиса ежегодный рост активов был на уровне 30-50%. Всего в 2011 году рост активов наблюдался у 85% всех работающих в стране банков.

В 2011 году банки не очень активно  наращивали собственный капитал, что  во много связано с тем, что  в 2009 году на фоне кризиса акционеры  активно поддерживали банки при помощи увеличения собственного капитала, и до сих пор достаточность капитала находится на высоком уровне.

За 2011 год собственный капитал  банков вырос на 10.8%, что более  чем в два раза отстает от темпов роста активов. Для сравнения, за 2010 год собственный капитал банков вырос всего на 2.4%, однако в 2009 году на фоне стагнации активов рост собственного капитала был на уровне 21.2%. На 1 января 2012 года совокупный объем собственного капитала российских банков равнялся 5.24 трлн руб., что составляет 12.6% от всех пассивов (14% годом ранее).

Стоит отметить, что рост уставного  капитала был намного слабее –  всего 2.4% за год, однако в 2010 году он вообще продемонстрировал снижение (-4.7%). Слабая динамика уставного капитала связана  с отзывом лицензий у ряда банков.

По оперативной информации ЦБ РФ, в январе 2012 года прибыль банков равнялась 103 млрд руб., что примерно на 30% больше результата января 2011 года. По мнению экспертов «РИА-Аналитика», в 2012 году прибыль российских банков вырастет на 17-22% по сравнению с 2011 годом и, таким образом, превысит 1 трлн руб.

Основными недостатками нашей банковской системы сегодня являются:

1. высокая степень сегментации банковской системы, под которой понимается нарастающие различия между группами банков – банками, контролируемыми государством, дочерними иностранными банками, крупными частными банками и средними и мелкими банками;
2. проблема государственной банковской олигополии;
3. неразвитость нормативно-правовой базы осуществления банковской деятельности;
4. повышение капитализации банковской системы Российской Федерации как фактор ее конкурентоспособности.

Приоритетные направления  совершенствования российской банковской системы

В 2012–2014 годах деятельность Банка  России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора  будет сосредоточена на реализации мер, предусмотренных Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года в  части повышения качества банковской деятельности и обеспечения устойчивости кредитных организаций.

Банковский сектор будет развиваться  в условиях обострения конкуренции (как внутриотраслевой, так и межотраслевой) на наиболее доходных сегментах рынка  банковских услуг. Это обусловливает необходимость реализации кредитными организациями мер по повышению их капитализации. Ожидается также активизация процессов консолидации в банковском секторе с формированием более крупных банковских структур. Одновременно получат развитие процессы диверсификации банковского бизнеса и доходов, в том числе в связи с внедрением новых технологий, совершенствованием систем управления банковскими рисками и банковского регулирования. Предстоит обеспечить снижение концентрации рисков, в том числе на заемщика (группу связанных заемщиков), объект вложений, вид деятельности, отрасль. Предполагается, что для поддержания стабильного уровня доходов банки будут развивать продукты, генерирующие комиссионный доход.

Существенное внимание кредитные  организации уделят формированию долгосрочной ресурсной базы, все более важным элементом, которой становятся вклады населения. Указанные тенденции должны оказать благоприятное влияние на уровень обеспеченности банковскими услугами граждан и организаций.

В сфере совершенствования банковского  регулирования и банковского  надзора Банк России в 2012–2014 годах  продолжит работу, направленную на повышение качества банковского  капитала и активов, ограничение  уровня рисков, включая степень их концентрации, повышение достоверности  учета и отчетности кредитных  организаций. Основным инструментом выполнения задач в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет развитие содержательных подходов, базирующихся на отечественном опыте и международной практике.

Предусматривается развитие системы  контроля со стороны центрального аппарата Банка России за ситуацией, прежде всего  в системно значимых кредитных организациях. Банк России исходит из необходимости создания законодательных основ внедрения в Российской Федерации всех стандартов банковского регулирования и банковского надзора, установленных Базельским комитетом по банковскому надзору (БКБН), включая предоставление Банку России права определять для кредитных организаций требования к системам корпоративного управления, управления рисками и капиталом, осуществлять консолидированный надзор, использовать в надзорной практике профессиональное суждение, а также определять применение мер воздействия в отношении членов исполнительных органов и совета директоров (наблюдательного совета) за недостатки в деятельности кредитных организаций.

В рамках реализации положений Базеля II в 2012–2014 годах будет проводиться  работа по подготовке нормативных актов  по вопросам регулирования и надзора  за деятельностью банков, применяющих  подходы к оценке кредитного риска, основанные на внутрибанковских рейтингах. При взаимодействии с кредитными организациями будут осуществляться также разработка и внедрение внутренних процедур оценки достаточности капитала.

В рамках внедрения новых международных  требований к качеству и достаточности  капитала, поддержанию необходимого уровня ликвидности, предусмотренных  документами БКБН (Базель III), принятыми  в 2010 году и поддержанными главами  государств «Группы 20» на саммите  в Сеуле в ноябре 2010 года, будет  проведена работа:

• − по внесению изменений в нормативную базу в части пересмотра структуры регулятивного капитала и введения требований к достаточности компонентов капитала;
• − по установлению требований к формированию буферов капитала, введению показателя «леверидж», определяемого как отношение величины капитала к совокупной величине активов и внебалансовых позиций без учета уровня риска по ним;
• − по введению двух нормативов ликвидности: показателя краткосрочной ликвидности, определяемого как отношение ликвидных активов к чистому оттоку денежных средств в ближайшие 30 дней в условиях рыночного стресса, и показателя чистого стабильного фондирования, определяемого как отношение имеющихся в наличии стабильных источников фондирования сроком не менее 1 года к необходимому объему такого фондирования в условиях стресса. В 2013–2014 годах будут определены подходы к формированию банками контрциклического буфера капитала в качестве инструмента ограничения системного риска. Для реализации этих подходов предполагается также разработать дополнительные индикаторы роста рисков в российской финансовой системе.