Структура кредитной системы

     Принятие  новых законодательных актов  в банковской сфере, ужесточение  контроля и требований со стороны  Национального банка РК к созданию и функционированию банков второго  уровня - установление с 15 апреля 1995 г. минимального размера уставного фонда эквивалентного 1,5 млн. долларов США для банков, получающих лицензию на проведение валютных операций, привлечение вкладов населения и открытие филиалов; утверждение Правлением Нацбанка РК (с дальнейшими изменениями и дополнениями) Положения о ликвидации банков в Республике Казахстан от 09 февраля 1996 г., Правил выдачи, отзыва разрешения на создание, реорганизацию банка, лицензии на проведение банковских операций и иной банковской деятельности, их аннулирования и приостановления, дачи, отзыва, согласия на открытие, слияние филиалов и открытие представительств банка от 29 февраля 1996 г., Положения о пруденциальных нормативах от 29 февраля 1996 г, Положения о консервации банков в Республике Казахстан от 29 февраля 1996 г., Положения об основных условиях деятельности инвестиционных банков и операций банков с ценными бумагами от 28 марта 1996 г., Положения об условиях приобретения и осуществления права контроля над банком от 28 марта 1996 г., Положения о порядке перехода банков второго уровня к международным стандартам от 10 мая 1996 г. (в новой редакции от 12 декабря 1996 г.), Положения о порядке принудительного выкупа и продажи акций банка, имеющего отрицательный размер капитала, от 31 декабря 1996 г. - все это подтвердило стремление государства усилить контроль над банковским сектором и привело к тому, что количество банков в Казахстане стало сокращаться. Если по состоянию на 01 марта 1995 г. общее количество банков второго уровня в республике составляло - 178 (Вестник Национального банка N 1 от 28.04.1995 г.), на 01 сентября 1995 г. - 147 (ВНБ N 9 от 15.09.1995 г.), на 20 апреля 1996 г. - 117 (ВНБ N 24 от 30.04.1996 г.), то на 17 сентября 1996 г. в Казахстане количество банков сократилось до 102, из которых еще несколько десятков, по прогнозам, в период 1997-98 гг. будут ликвидированы или реорганизованы. На последней пресс-конференции в январе 1997 г. Председатель Национального банка Республики Казахстан г-н Джандосов У.А. подтвердил, что общая линия Правительства и Нацбанка по-прежнему направлена на то, чтобы уменьшить количество банков. Причины ликвидации банков, по словам руководства Нацбанка, в каждом отдельном случае разные, но по большей части они заключаются в невыполнении пруденциальных нормативов, которые устанавливаются Национальным банком, либо в слиянии или поглощении одних банков другими. Все эти меры, по мнению государства, должны привести к созданию (сохранению) наиболее устойчивых и крупных банков второго уровня, стабилизации денежно-кредитной системы в Казахстане и возможности ее стратегического прогнозирования (регулирования). Особое отношение государства, в определенном смысле - привилегированное, к банковской среде, как основному элементу финансовой системы, подтверждается и тем, что, одновременно с принятием новых законодательных актов в банковской сфере, 07 сентября 1995 г. было принято дополнение в ст. 3 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Общая часть), в соответствии с которым отношения, связанные с созданием, деятельностью, реорганизацией, банкротством и ликвидацией банков, отчетностью и аудиторской проверкой деятельности банков, лицензирование отдельных видов банковских операций, регулируются Кодексом лишь в части, не противоречащей действующему банковскому законодательству. Эта тенденция сохранилась и в настоящий момент, о чем свидетельствует внесение 07 декабря 1996 г. ряда изменений и дополнений в законодательные акты Республики Казахстан - Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая часть) и Указы Президента Республики Казахстан, имеющие силу Закона, "О Национальном банке Республики Казахстан", "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", "О хозяйственных товариществах", "О ценных бумагах и фондовой бирже", в соответствии с которыми предусматривается возможность и основания принудительного выкупа акций банков и небанковских финансовых учреждений, в случае наличия у них отрицательного размера капитала. Указанное решение может приниматься Национальным банком по согласованию с Правительством на условиях обязательной последующей незамедлительной реализации выкупленных акций новым инвесторам "в целях усиления интересов кредиторов банков второго уровня и обеспечения устойчивости банковской системы республики".

     Нестабильное  финансовое состояние банков Казахстана в настоящее время вынуждает  Национальный банк и Центральные органы власти Республики Казахстан осуществлять указанное выше вмешательство в банковскую среду с целью поиска путей выхода из кризиса. Ликвидация 04 октября 1996 г. крупного банка республики - ОАО "Крамдс Банк", слияние 15 января 1997 г. крупных и имеющих широкую сеть филиалов -ОАО "Туранбанк" (до 1991 г. - Промстройбанк) и ОАО "Алем Банк Казахстана" (до 1991 г. - Внешэкономбанк) в один банк с принудительным выкупом акций и 100%-й продажей их Правительству Республики Казахстан в лице Министерства финансов (все названные банки находились в кризисном состоянии и имели миллиардные суммы отрицательного капитала в тенге); передача на обслуживание в Государственный реабилитационный банк неплатежеспособных предприятий (отбор предприятий производится Межведомственной комиссией и Правительством Республики Казахстан из перечня неплатежеспособных предприятий, который был сформирован Агентством по реорганизации предприятий); изменение действующего банковского и гражданского законодательства, - все это в целом, с одной стороны вызывает определенные опасения в плане ограничения прав собственников, а с другой - внушает надежду на скорый выход из финансового и банковского кризиса. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.1 Неотъемлемая структура рыночной экономики 

     Банковская  система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарно-денежных отношений исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Банки непосредственно и повседневно связаны с функционированием народного хозяйства на всех уровнях управления, через них происходит удовлетворение экономических интересов участников воспроизводственного процесса. При этом банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

     Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике. В процессе своей деятельности они создают  новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новые требования к заемщику.

     Аккумулируя денежные капиталы из разных источников, банки создают обезличенный «пул»  денежных средств, превращают их в действующий  капитал и могут удовлетворить требования на кредит на самых различных условиях.

     В рыночной экономике банки превращаются в монополистов и фактически распоряжаются  почти всем финансовым капиталом. Они  выходят за пределы посреднической деятельности и проникают в сферу  всех фаз воспроизводства. Кредитная система обладает «сказочной силой» и может самым опасным образом вмешиваться в действительное производство. В свое время К. Маркс обращал внимание не «колоссальную власть такого учреждения, как Английский банк, над торговлей и промышленностью». Банки становятся центрами хозяйственной жизни, главными нервными узлами всей экономики.

     Роль  банков как органа управления экономикой выявляется в процессе выполнения ими  своих функций и соблюдения общих  принципов организации банковского  дела. Банки в процессе выполнения своих функций тесно взаимодействуют с органами функционального, отраслевого и территориального управления.

     Экономическая ответственность банков связана, прежде всего, с результатами хозяйственной  и финансовой деятельности обслуживаемых ими хозяйственных органов не зависимо от форм собственности, ведомственной принадлежности. Вокруг банков группируются фирмы и компании, зависимые от них или сами определяющие деятельность тех или иных банков.

     Денежный  оборот характеризуется единством сферы движения денег в наличной и безналичной формах обслуживаются одной и той же денежной единицей и тесно связаны между собой. Банки через ведение счетов предприятий, организаций и населения осуществляют контроль за совокупным денежным оборотом, а через него – за ходом хозяйственных процессов и влияют на эти процессы. В банковской системе сосредоточены все денежные фонды общества: средства государства, средства хозяйственных звеньев, сбережений населения и др. Банки активно участвуют в формировании этих фондов, ведут контроль за их использованием, регулируют денежный оборот и тем самым влияют на ход воспроизводственного процесса.

     С переходом Казахстана к рынку перед банками раскрываются новые горизонты. В результате приватизации разгосударствления собственности все шире развиваются частная собственность, коллективные акционерные формы собственности, кооперативное движение, создаются предприятия на основе смешанных видов собственности. Также велика роль банков в реформе государственной собственности.

     Появляются  предприниматели, коммерсанты, соответственно имущий класс в обществе. По мере развития рыночных отношений усиливается  экономическая роль банков.

     Национальный  банк максимально ссужает выдачу кредитов на расходы Правительства. Все эти меры дают положительные результаты по стабилизации национальной валюты и снижению инфляции.

     Основные  цели и задачи Банк Развития Казахстана, как определено Законом об БРК, являются совершенствование и повышение  эффективности государственной  инвестиционной деятельности, развитие производственной инфраструктуры и обрабатывающих производств, содействие в привлечении внешних и внутренних инвестиций в экономику.

     В статье 1 Указа Президента РК «О банках и банковской деятельности в РК», имеющего силу закона, подчеркивается, что официальный статус банка определяется разрешением Национального банка на его открытие, государственной регистрацией юридического лица в качестве банк в Министерстве юстиции и наличием лицензии Национального банка РК на проведение банковских операций. А до этого ни одно юридическое лицо не может именоваться банком.

     Основные  черты банковской системы Казахстана:

     - развитый частный национальный сектор;

     - прозрачность банковского сектора;

     - международное законодательство;

     - отсутствие влиятельных государственных коммерческих банков;

     - относительно невысокая доля иностранных банков.

     Для стран Восточной Европы характерно:

     - высокая доля иностранных банков;

     - наличие крупного сектора государственных банков;

     - низкая доля национальных частных банков.

     По  состоянию на 1 июня 2008года банковский сектор Республики Казахстан представлен 35 банками второго уровня. Совокупные активы по  

состоянию на 1 апреля 2008года составили 11 814 млрд. тг. или 10% от ВВП.

     Для сравнения в 1998 году – 11,3% от ВВП. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 Заключение 

     Кредитная политика как неотъемлемая часть любой экономической политики. Действительно, в ее пользу можно привести несколько конкретных доводов:

1. Быстрота и гибкость, то есть по сравнению с фискальной политикой кредитно-денежная может быстро меняться. Так, в США комитет открытого рынка Совета Федеральной резервной системы буквально ежедневно принимает решения о покупке и продаже ценных бумаг и тем самым влияет на денежное предложение и процентную ставку.
2. Слабая зависимость от политического давления. Монетаризм, представители которого аргументировано, доказывают, что изменение денежного положения и количества денег в обращении — ключевой фактор определения уровня экономической активности и фискальная политика относительно неэффективна.
3. Однако, следует признать, что кредитно-денежная политика страдает определенной ограниченностью и в реальной действительности сталкивается с рядом сложностей:

     1. Циклическая ассиметрия, то есть  если проводить политику дорогих  денег, то будет достигнута такая точка, в которой банки станут, вынуждены ограничить объем кредитов, что означает ограничение предложения денег. В то время как политика дешевых денег может обеспечить коммерческим банкам необходимые резервы, то есть возможность предоставлять ссуды, однако она не в состоянии гарантировать, что последние действительно выдадут ссуды и предложения денег увеличиться. Население тоже может сорвать намерения Центрального банка, покупая у населения облигации, могут использоваться населением уже имеющихся ссуд.

     Эта циклическая ассиметрия является серьезной  помехой кредитно-денежной политики лишь во время глубокой депрессии. В  нормальные периоды повышение избыточных резервов ведет к предоставлению дополнительных кредитов и тем самым  к увеличению денежного предложения.

     2. Изменение скорости обращения  денег. Так, с точки зрения  денежного обращения общие расходы  могут рассматриваться как денежное  предложение, умноженное на скорость  обращения денег. В связи с  этим некоторые кейнсианцы считают,  что скорость обращения денег имеет тенденцию меняться в направлении, противоположном предложению денег, чем ликвидирует изменения в последнем, вызванные кредитно-денежной политикой. Иначе говоря, во время инфляция, когда предложение денег ограничивается политикой НБ, скорость обращения денег склонно к возрастанию. И наоборот, когда принимаются политические меры для увеличения предложения денег в период спада, скорость обращения вероятно упадет.