Страхование

История развития страхования  РК

Новое время  выдвигает, как известно, новые идеи, причем нередко прямо противоположные  только что господствовавшим. Если менее 10-ти лет назад отказ от государственного страхования считался недопустимым, то в настоящее время, напротив, нередко ставится под сомнение необходимость сохранения в какой-либо форме государственного воздействия на развитие страхования.        

 Начало возникновения  в Казахстане института страхования  совпадает со временем приобретения  независимости нашим государством. Становление страхового рынка  происходит в условиях экономически  переходного периода. Такие макроэкономические  явления, как спад производства, неплатежеспособность предприятий,  инфляция, безработица, банкротство  нерентабельных предприятий, прямо  повлияли на его состояние.  В начале 90-х годов зарождавшиеся  страховые компании не имели  опыта, солидных финансовых средств,  что в принципе оправдывает  те действия (порой скоропалительные), которые привели к закономерному  краху большинства страховщиков, и в то же время уход этих  страховых компаний породил волну  недоверия, неприятия страхования  как такового у большинства  населения Республики Казахстан.  Конечно, в то время неудачи  страховых компаний объяснялись  не столько малым опытом, сколько  финансовой неустойчивостью самого  государства (рублевая зона, собственные  деньги, обвальное падение курса  национальной валюты).        

 Развитие  государства, совершенствование  финансовой системы, привели к  тому, что на данный момент  у нас в республике практически  сформировался страховой рынок,  который продолжает развиваться  ускоренными темпами. В рамках  реализации Государственной программы  развития страхования в Республики  Казахстан на 2000 – 2002 годы, утвержденной  Указом Президента Республики  Казахстан от 27 ноября 2000 года №  491, проделана значительная работа  по созданию новой законодательной  базы и современной инфраструктуры  национального страхового рынка.         

 Сохраняется  тенденция к повышению уровня  финансовой устойчивости страховых  организаций, которые размещают  свои активы в наиболее ликвидные  финансовые инструменты.

Таблица 1

         Динамика основных показателей страхового рынка и деятельность всех страховых организаций за последние 5-ть лет приведены в Таблице2.

Таблица2

         Особенности  формирования современного рыночного  сектора, и в частности темпы  приватизации и разгосударствления, отразились на структуре спроса  на страховые услуги. Страховые  организации предлагают потребителям  широкий спектр услуг. Однако  при этом устойчиво снижается  доля страхования интересов населения,  в котором приоритетную роль  всегда играло долгосрочное страхование  жизни и пенсионное. Перспективы  повышения спроса на указанные  виды страхования следует связывать  только со стабилизацией экономической  ситуации в республике, подъемом  производства и ростом благосостояния  населения. Для возрождения этого  сегмента страхового рынка необходим  новый подход к формированию  механизмов страхования жизни  с учетом инфляционных процессов  и возможностей инвестирования  средств. Если говорить об объеме  страхования физических лиц, то  можно отметить, что готовность  страховаться среди жителей города  Алматы невысока. Только 31% населения города в настоящее время имеют страховой полис, при этом 29% застрахованных не помнят наименование страховой компании, услугами которой они воспользовались.        

 В 2002 году  закончился срок исполнения государственной  программы развития страхования.  Несмотря на устойчивую тенденцию  роста основных показателей страхового  рынка, пока еще нельзя говорить  о кардинальных изменениях в  этом секторе финансовых услуг.         

 Несмотря  на высокие темпы роста, часть  задач, предусмотренных программой, остались невыполненными. Страховой  рынок в стране по-прежнему  не играет значительной роли  в экономике и жизни населения,  перечень услуг у многих страховых  организаций остается ограниченным. Возможности страховых организаций  не отвечают растущим потребностям  экономики и рынка финансовых  услуг, в сфере перестрахования  страховая индустрия до сих  пор ориентирована в основном  на иностранные рынки.        

 В соответствии  с программой предполагалось, что  к концу 2002 года в сфере страхования  жизни будут действовать 5 –  10 страховых организаций, в сфере  по общим видам страхования  15 – 20 страховых организаций,  а так же будут созданы 2 – 3 специализированные перестраховочные  организации. Необходимость обеспечения  большей устойчивости и повышения  требований со стороны Национального  банка РК к размеру собственного  капитала страховой организации  привело к значительному сокращению  их числа за счет более мелких  и слабых фирм. Количество фирм  сократилось, однако увеличить  число организаций, занимающихся  страхованием жизни, и создать  перестраховочные компании, не удалось.         

 Страхование  жизни, в последние годы, является  бесспорным лидером в мире  по объемам собираемой премии  и темпам роста. Например, в  России, которую нельзя отнести  к разряду стран с высоким  уровнем развития рынка страховых  услуг, на страхование жизни  приходится порядка двух третей  от общего объема страховых  услуг. У нас на этот вид  услуг по итогам 2002 года приходится 0,8 % от общей суммы страховых  платежей. Судя по тому, что этим  видом страхования занимается  только одна страховая компания, добиться заметного прогресса,  похоже, не удается. Это можно,  с большой доле достоверности,  отнести и к рынку развития  услуг по перестрахованию, основной  объем которых передается зарубежным  компаниям.        

 Предполагалось, что к концу 2002 года общая  капитализация страховых и перестраховочных  организаций может возрасти с  2,3 до 5 – 7 млрд. тенге; объем собираемых  страховых премий за год, по  отношению к ВВП, ориентировочно увеличится с 0,3 % до 0,8 – 1,2 %, в том числе по страхованию жизни с 0,002 до 0,5 – 0,5 %. Как видно из приведенных выше данных, собственный капитал страховых компаний уже превысил ожидаемые параметры. Доля страховых премий к ВВП по итога 2001 года составила 0,4 %, а по итогам 2002 года возросла почти до 0,6 % и лишь приблизилась к нижнему интервалу прогнозного показателя.         

 Таким образом, 3- летняя программа развития страхования  оказалась реализованной не в  полной мере. Не в полном объеме  были выполнены не только намеченные  целевые ориентиры, но и ряд  приоритетных задач, решение которых  должно было способствовать более  динамичному развитию рынка. Страховая  система не стала дополнительной  основой для повышения социальной  защиты населения. Возможности  страховых организаций хотя и  выросли, но уровень их капитализации  остается недостаточным, а возможности  ограниченными. Отечественным компаниям  пока недоступны крупные проекты  в страховании, скажем депозитов  банков или пенсионных активов,  направленных на повышение уровня  их сохранности. Не стали страховые  организации и заметным институциальными инвесторами.        

 Рост экономики  наряду с действиями уполномоченного  органа способствовали развитию  страхового рынка в стране. В  последние годы Национальным  банком проделана определенная  работа по решению накопившихся  проблем страхового рынка. В  частности, в области совершенствования  и развития законодательной и  нормативно-правовой базы, решения  проблем повышения устойчивости  рынка и защиты страхователей.  Повышения требования к страховщикам  позволило сократить количество  мелких фирм, увеличить капитализацию  действующих компаний, их устойчивость.         

 Основной  из причин, препятствующих ускоренному  развитию рынка, является недостаточная  развитость обязательных видов  страхования. В августе 2003 года  создана Межведомственная комиссия  по вопросам введения обязательных  видов страхования, которой предстоит  решить накопившиеся проблемы  в этой сфере. На рассмотрение  парламента в августе направлен  проект закона об обязательном  страховании гражданско-правовой  ответственности владельцев транспортных  средств - перевозчиков перед  пассажирами. Еще несколько проектов  законов по обязательному страхованию представлены в парламент в IV квартала, а остальные предполагается передать в следующем году. Принятие новых законов позволит активизировать рынок. Однако в силу известных причин рассмотрение законов может растянуться на достаточно длительное время.        

 К числу  причин неудовлетворительного состояния  дел на рынке страховых услуг  относят также низкую платежеспособность  хозяйствующих субъектов и населения.  Вероятно, эта причина является  одной из главных. Проблема  низкой активности населения  в страховании, связана с крайне  низким уровнем доходов большей  части населения, что заставляет  их расходовать деньги в первую  очередь на питание, одежду  и коммунальные услуги. Естественно,  что услуги страховщиков при  этом не являются приоритетными.         

 Недостаточный  уровень страховой культуры и  недоверие населения к институту  страхования жизни также считается  одной из проблем рынка. И  для этого есть все основания.  Информация о деятельности страховых  организаций продолжает оставаться  крайне ограниченной и недостаточной.  Потенциальные клиенты в условиях  отсутствия рейтинговых компаний  практически не имеют возможности  получить своевременную информацию  о страховых организациях. Закрытость  рынка не способствует повышению  доверия и заинтересованности  населения в страховании.        

 Указанные  причины наряду с ограниченными  возможностями страховщиков и  необходимостью совершенствования  законодательной и нормативной  базы препятствуют более динамичному  развитию рынка. Сохраняются вопросы,  связанные с налогообложением  страховщиков и страхователей.  Актуальным остается заключение, данное в программе на 2000-2002 годы, что страховой рынок в Казахстане  «практически находится на начальном  этапе своего развития». Функциональные  возможности отечественной страховой  индустрии пока еще не сопоставимы  с соответствующими показателями  развитых стран.