Страхование ответственности в системе страховых услух

МОСКОВСКИЙ  БАНКОВСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ 

Специальность «Финансы и кредит» 
 
 
 
 
 
 
 

К У Р С О В  А Я   Р А  Б О Т А 

по  дисциплине «Финансы, денежное обращение  и кредит» 
 

на тему

«СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В СИСТЕМЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ»         
 
 
 
 
 
 
 

                           

                                                                                            Студента группы 3 Эргешова

                                                                            Эльзара Мидиновича 

                                                                                           Руководитель: Веремейкина

                                                                     Вера Даниковна

                                                                                              
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва 2011

 

Содержание 
 

Введение……………………………………………………………...……………….3

Глава 1.Теоритические основы страхования……………………………………..…4

1. Понятие, сущность и функции страхования…………………..................4
2. Роль страхования в микро и макро экономических преобразованиях…6
3. Классификация страхования ……………………………………….……11

Глава 2. Страхование ответственности и  его роль на страховом рынке………...15

2.1 Понятие  и виды страховой ответственности…………………….……..15

2.2 Обязательное  страхование автогражданской ответственности…….....22

2.3 Страхование профессиональной ответственности ………………...…..24

Заключение…………………………………………………………….………….…25

Список  литературы………………………………………………………….……....26

 

      Введение  

     Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

     Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что привело бы к разорению.

     Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

 

     Глава 1.Теоритические  основы страхования. 

1.1 Понятие, сущность  и функции страхования 

     Страхование является одной из важнейших, но наименее изученных сфер экономики. Возникло оно достаточно давно, имея своим  конечным назначение удовлетворение своих  разнообразных потребностей человека в страховой защите от случайных  опасностей.

     В страховании реализуются определённые экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

     Страхование – это способ возмещения убытков, которое потерпело физическое или юридическое лицо, по средствам их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, находящегося  в введение страховой организации (страховщика).

     Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. 

     Функции страхования

     Страхование имеет черты, соединяющие его  с категориями «финансы» и  «кредит», однако как экономическая  категория имеет характерные  только для его функции, присущую толь ему роль. В качестве общей функции можно выделить следующие:

     А) Формирование специального страхового фонда  денежных средств, который может формироваться как в обязательном, так в обязательном, так и в добровольном  порядке.

     Б) Возмещение ущерба и  личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба имеют только юридические и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. По средствам этой функции они реализуют экономическую необходимость в страховой защите.

     В) Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Данная функция предлагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствии стихийных бедствий, несчастных случаев.

     Категория финансов выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию, которая находит своё конкретное проявление в специфических функциях, присущих к страхованию:

     Предупредительная функция связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствии страхового риска.

     Сберегательная  функция – сбережения денежных средств с помощью страхования на дожитие связано с потребностью страховой защите, достигнутого семейного достатка.

     Инвестиционная  функция, состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям.

     Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

 

     1.2 Роль страхования  в микро и макро экономических преобразованиях. 
 

     Развитие  страхового рынка определяется динамикой  производства и потребления товаров  и услуг. В докризисное время (в 2006–2007 годах) страховые премии (без учета ОМС) составляли 1,4–1,5% ВВП. На фоне сокращения экономической активности в 2008–2009 годах доля страховых премий в ВВП снизилась до 1,3% ВВП. Падение доли страхования в ВВП в годы кризиса связано с несколькими причинами.

     Во-первых, потребность в страховании очень часто возникает в связи с крупными инвестициями – при покупке новой техники, помещений или другого имущества его чаще страхуют. В кризис инвестиционная деятельность резко замедлилась – по данным Росстата, в 2009 году инвестиции в основной капитал упали на 17%.

     Во-вторых, страхование сопутствует получению кредитов в банке (страхование банковских залогов), а объем выданных кредитов в кризис заметно снизился. Соответственно, произошло сокращение объемов банковского страхования.

     В-третьих, страхование – это инструмент сохранения достигнутого благополучия. При наличии свободных средств потребители могут себе позволить расходы на защиту бизнеса или качества жизни своей семьи. И наоборот – при недостатке финансовых ресурсов на основные нужды население и предприниматели сокращают расходы на страхование. Именно это и произошло в России в 2009 году. Однако при всем этом страховой рынок показал свою устойчивость – снижение доли премии в ВВП оказалось незначительным.

     История развития российского страхования за последние годы ясно показала нам, что его судьба самым тесным образом связана с экономическим развитием страны в целом. Таким образом, прогноз роста российского страхового рынка должен опираться на общий прогноз экономического развития.

     В целом прогнозы роста российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие  несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными. Например, по мнению МВФ, рост ВВП в 2010 и 2011 годах составит в России 4,3% и 4,1% соответственно. А согласно прогнозам российского МЭР ВВП в 2011–2013 годах будет увеличиваться на 2,6–4,4% (в зависимости от реализации тех или иных сценарных условий).

     Прогнозы, сделанные ЦСИ Росгосстраха, приводят к более низким оценкам потенциального роста российской экономики. Методика, на основании которой делается прогноз, основана на зависимости темпов роста ВВП от удовлетворенности населения своей жизнью – чем больше люди довольны своей жизнью, тем медленнее растет экономика. На сегодняшний день, согласно замерам ЦСИ Росгосстраха, в России полностью или в основном довольны своей жизнью более 75% взрослого населения (от числа определившихся с оценкой). Это, несомненно, снижает экономическую активность россиян. Расчеты показывают, что такой уровень удовлетворенности населения своей жизнью соответствует росту ВВП на уровне 2,5% в год. Этот показатель характеризует рост экономики на основании внутреннего спроса – при том условии, что цены на российский экспорт не будут быстро расти, как в докризисные годы.

     Особо следует остановиться на численности и доходах российского среднего класса. Дело в том, что эта группа предъявляет основной спрос на новые автомобили и недвижимость. Известно, что 10% наиболее состоятельных российских семей обеспечивают 85% спроса на новые автомобили (в денежном выражении). На эту же группу приходится более 90% платежеспособного спроса на новое городское и загородное жилье. В кризис, несмотря на общий рост реальных доходов населения (в 2009 году они выросли на 2%), доходы наиболее состоятельных 10% россиян упали примерно на 20–25% в реальном исчислении. Именно с этим связано сокращение спроса на новые автомобили и страхование автотранспорта – в 2009 году продажи новых машин упали на 49%, а премии по страхованию каско автотранспорта снизились на 17%. При этом в 2010 году доходы наиболее состоятельных россиян, скорее всего, не достигнут докризисного уровня. Этого можно ожидать, вероятно, к середине или к концу 2011 года.

     На  основании этих предпосылок можно  попытаться оценить потенциал роста  российского страхового рынка на ближайшие годы. Выглядит он следующим образом.