Способы обеспечения возвратности кредита

По оценке Банка России, доля проблемных розничных кредитов российских банков за 2009 г. выросла в два раза, превысив 10%. Банки увеличили резервы на покрытие потерь более чем на 50%. По заявлению первого заместителя Председателя Банка России А.В. Улюкаева, к концу 2009 г. уровень просроченной задолженности банков не должен выйти за рамки 10-12% общей ссудной задолженности по кредитам банков. Однако среди аналитиков банковского сектора сложился определенный консенсус в отношении оценки Величины просроченной задолженности в портфелях действующих коммерческих банков. А именно: в перспективе второго полугодия 2009 - начала 2010 гг. объем просроченной задолженности оценивается в 15-20% всего кредитного портфеля банков. Следует отметить, что зачастую (в соответствии с принятой методологией) банками не учитывается величина проблемных кредитов, которые по сути, но еще не по букве договора являются «просроченными» и превышают официальный показатель как минимум в два раза, а в некоторых банках - и более.

В жестких  реалиях нынешней ситуации на кредитном  рынке российским банкам необходимы новые стратегии эффективного управления кредитным портфелем, подразумевающее  не только квалифицированное и устойчиво  сбалансированное его формирование по критерию «риск – доходность», но максимально полный и современный  возврат кредитов, в частности  и проблемных.

Таким образом, причины невозвратов могут быть совершенно разные. Одной из основных может являться то, что заемщики не информируются банком о методике начисления процентов и стоимости дополнительных услуг, которые могут включаться в кредитный договор, например, плата за ведение счета. При оформлении кредита банки своим клиентам не могут сказать фиксированную сумму ежемесячных выплат, не предупреждают о комиссии и часто очень важную информацию в договоре печатают мелким шрифтом, в следствии чего говоря об одних процентах, получаются совершенно другие. Не исключаются также такие факторы, как финансовые проблемы заемщика, которые могут привести к банкротству, не постоянная заработная плата или потеря работы физическим лицом, безответственность, нечестность, авантюризм и мошенничество среди ссудозаемщиков, различные чрезвычайные, непредвиденные обстоятельства.

 

3.2 Пути повышения эффективности  возврата кредита

 

В рамках антикризисной стратегии управления проблемной задолженностью банков можно  рассмотреть систему мер, направленных на повышение эффективности возвратного процесса в секторе банковского кредитования. Реализация методов стратегического управления, грамотное и своевременное применение предлагаемых мер  может привести к существенному снижению доли просроченных и проблемных кредитов.

Рассматриваемые меры различаются в зависимости  от инициатора:

- предпринимаемые  банком;

- предпринимаемые  заемщиком; 

- предпринимаемые  третьими лицами, в том числе  государством.

 Меры, принимаемые банком, могут быть  превентивными (на этапе одобрения  выдачи кредита) и текущими (в  отношении действующих кредитов). В качестве превентивных мер, улучшающих качество кредитного портфеля банка, можно назвать следующие:

• при рассмотрении вопроса о выдаче кредита, наряду с традиционным финансово-экономическим анализом, крайне желательно проведение психологического анализа заемщика (руководства предприятия-заемщика). Кредитный инспектор опирается большей частью на анализ производственно-финансового (социально-бытового) положения потенциального заемщика и ничтожно мало времени уделяет психологическому собеседованию/анализу, поскольку в дальнейшем при обслуживании долга большее, если не решающее, значение имеет именно «человеческий фактор». Целесообразно при подаче клиентом заявления на получение кредита, в целях определения благонадежности и морального здоровья заемщика, проводить собеседование с участием психолога;
• в случае выдачи кредита под залог ценных бумаг размер ссуды часто ограничивается оценочной стоимостью залога, но не финансовыми потоками (доходом) заемщика. Когда заемщик испытывает финансовые трудности, ему не из чего погашать основной долг по кредиту, проценты и штрафы, вследствие чего кредит погашается посредством реализации залога, т.е. продажи ценных бумаг, а клиент пополняет список потенциально неблагонадежных заемщиков. В указанных случаях целесообразно принимать во внимание оба фактора: и обеспеченность кредита, и платежеспособность (ликвидность) заемщика.

Меры, осуществляемые кредитной организацией в отношении действующих кредитов, могут быть следующими:

• введение и поддержание функционирования системы банковских руководителей-кураторов и персональных менеджеров, способных обеспечить решение комплекса вопросов взаимодействия, клиента (особенно крупного) и банка. Закрепление за клиентом персонального менеджера увеличивает эффективность обслуживания, скорость реагирования на возникающие вопросы и  сложности, чем существенно снижаются операционные риски и риск возникновения непонимания между клиентом и случайно призванным для решения конкретной (разовой) проблемы сотрудником банка, которому необходимо гораздо больше времени, чтобы компетентно вникнуть как в саму систему отношений, так и в суть конкретной проблемы и найти пути ее решения;
• создание типовой «матрицы признаков проблемности» (см. Приложения, таб. 1). Банку целесообразно использовать детализированную группировку признаков, позволяющих быстро и эффективно выявить и классифицировать проблемные кредиты. Для наиболее эффективного предупреждения возникновения проблемных кредитов следует выявлять предпосылки появления признаков проблемности сделки еще до реализации самих признаков. Признаки, сигнализирующие о возможном возникновении проблемной (в том числе латентной) задолженности, могут быть самыми различными. В таблице 1 перечислены основные признаки проблемности в виде наиболее часто встречающихся индикаторов «красных флажков» проблемного кредита.
• создание типовой «матрицы наиболее вероятного поведения заемщика» (см. Приложения, таб. 2). В этом случае должны быть разработаны основные (типовые, базовые) сценарии возможного развития ситуации после получения заемщиком кредита. Подобная матрица может служить подсказкой для кредитного сотрудника. В таблице 2 приведены наиболее общие (типовые) сценарии развития событий после получения заемщиком кредита.
• создание типовой «матрицы действий банка». Кредитной организации целесообразно закрепить алгоритм действий, описывающий ряд  стратегических, тактических и оперативных мер, предпринимаемых и адекватных тому или иному типовому сценарию развития ситуации, в особенности в случае возникновения проблемных сделок (в идеале – ан стадии возникновения начальных признаков проблемности). Разработка подобного «матричного» комплекса мероприятий потребует сравнительно незначительных вложений, но приведет к существенному улучшению качества и скорости принятия решений по проблемным ситуациям, возникающим в системах типа «банк – заемщик», и позволит за счет своевременного и квалифицированного разрешения (предупреждения) конфликтной ситуации существенно снизить потери сторон.
• создание программного комплекса, помогающего кредитному сотруднику принять своевременное, квалифицированное и взвешенное решение. Использование вышеописанных матриц наталкивает на создание программного обеспечения (ПО), позволяющего на их основе ориентироваться кредитному сотруднику. Механизм действия данного программного обеспечения класса «экспертно-аналитической обучаемой и самообучающейся рекомендующей системы» предполагается следующий: после ввода основных формализованных показателей по конкретной сделке (показатели финансово-хозяйственной деятельности заемщика, внешние показатели отрасли, деятельности заемщика и др.) в базу данных системы программа, сопоставив введенные фактические данные с типовыми данными матрицы признаков проблемности сделок и матрицы сценариев поведения заемщика, определяет состояние сделки и «выдает»: оценку создавшегося положения, признаки проблемности сделки и перечень необходимых первоочередных мер в целях улучшения качества сделки. Задачи подобного программного средства:

- проанализировав  каждую отдельную сделку, выявить  проблемные сделки;

- по предварительно  проблемным сделкам проанализировать  показатели финансово-хозяйственной, производственной деятельности заемщика, данные балансов, другой находящейся в распоряжении банка отчетности;

- сопоставить  внешние и внутренние факторы, влияющие на обслуживание заемщиком этой сделки;

- определить  рекомендованную к назначению  степень проблемности сделки;

- сопоставить  состояние сделки со сценариями поведения заемщика; «предугадать» наиболее вероятное поведение заемщика;

- на основе  наиболее вероятного поведения  заемщика и степени проблемности  сделки выбрать наиболее приемлемое  направление действий банка; 

- выявить  влияние данной сделки на портфель  однородных кредитов и кредитный  портфель банка в целом; 

- прогнозировать  совокупное влияние проблемных кредитов на показатели кредитного портфеля;

- обработать (рассчитать) данные кредитного портфеля  банка (объем, пропорции, концентрация  рисков, оценка рисков, др.).

Создание подобного детализированного  ПО крайне важно в кризисные периоды,  сопровождающиеся многократным ростом объемов работы при неизменном числе  кредитных сотрудников.

Признания многих кредитов проблемными  возможно было бы избежать, если бы заемщики предпринимали следующие действия:

• на стадии подачи заявления на получение кредита без искажений указывали полную информацию о своем финансовом и прочем состоянии, долговой нагрузке;
• своевременно информировали банк обо всех изменениях в своей жизнедеятельности, финансово-хозяйственной деятельности, которые могут прямо или косвенно влиять на возврат кредита;
• при возникновении проблем с возвратом кредита не затягивали и не усугубляли сложившееся положение, а незамедлительно обращались к банку-кредитору за помощью в разрешении проблем.

В качестве мер, которые могут предпринять  отличные от кредиторов и заемщиков  лица (третьи лица, в т.ч. и государство), непосредственно влияющие  на качество взаимоотношений и финансовое состояние  и тех и других, можно обозначить следующие:

• банкам целесообразно страховать не отдельные кредиты, а портфели однородных ссуд с повышенным риском невозврата. Такое решение позволит страховым компаниям охватить большее поле деятельности, а банкам увеличить надежность и несколько снизить стоимость обслуживания кредитов;
• часть Стабилизационного фонда РФ, возможно, направить на страхование кредитов, особенно в период экономических кризисов;
• необходимо усиление юридической защиты прав заемщиков, установление действующим предприятиям-заемщикам приоритетных правовых условий в судебной состоятельности с банками-кредиторами. То же касается и заемщиков – физических лиц;
• целесообразно юридическое сохранение обязательств по погашению, даже признанных безнадежными к взысканию и списанных банками кредитов, за заемщиками на более длительный временной период с целью стимулирования возврата долга при улучшении финансового состояния должника.

Вышеназванные мероприятия позволяют  исключить потенциально неблагонадежных  заемщиков, облегчить возврат уже  выданных кредитов, увеличить доверие  к банковской государственной системе  в целом, в том числе за счет возрастания роли государства в этом процессе, дать шанс должнику на восстановление своего «доброго имени».

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Таким образом, проблемы, с которыми сталкиваются коммерческие банки в процессе управления возвратностью кредита, связаны, как с законодательными, так и с экономическими факторами. В нормативно-правовой базе до сих пор отсутствуют единые рекомендации по оценке и ликвидности обеспечения кредита, существуют определенные противоречия и сложности при оформлении залога недвижимого имущества, не разработана законодательная база по регулированию операций с кредитными деривативами. По-прежнему отсутствует единообразная система кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Очевидно, что процесс управления проблемной задолженностью зависит  от множества различных факторов, как внешних, так и внутренних, выявление и соответствующая  реализация которых необходима для  минимизации объема проблемной задолженности, а также профилактики ее появления. Основополагающим фактором, обуславливающим  повышение уровня возвратности кредитов, является добрая воля, причем важно, что  данный фактор может и должен быть свойственен не только заемщику, но также и другим участникам кредитных  взаимоотношений.

В случае возникновения у предприятия-заемщика существенных проблем (конфликта) в  погашении ссудной  и приравненной к ней задолженности перед  банком-кредитором именно добрая воля всех сторон, и не в последнюю  очередь третьего лица – инвестора, инициирует и делает возможным последующее  разрешение проблемы погашения задолженности  конкретного заемщика.

Зачастую  частые звонки, посещения и письма все-таки оказывают благополучное  воздействие на  должников,  и  те  погашают  свои  долги.  Но  случаются  ситуации,  когда  заемщик  действительно находится в трудном  финансовом положении, тогда коллекторные агентства составляют с должником  график  платежей,  в  зависимости  от  финансовых  возможностей  должника.  Попадаются  так  же  и «крепкие  орешки»,  которых  не  звонками,  не  уговорами  невозможно  склонить  к  оплате  кредита.  В этом случае дело передается в суд по месту жительства должника.  Таким образом, проблема обеспечения возвратности кредитов решается любыми доступными и законными способами - от предварительного отбора надежных потенциальных заёмщиков с целью повышения качества кредита  до взыскания задолженности через суд.

Основные  пути совершенствования кредитного процесса в целях повышения возвратности  кредита состоят в определении  в кредитной политике четких требований и стандартов по отбору приемлемых форм обеспечения возвратности банковских кредитов.

Не менее  важен учет фактора обеспечения  кредита на всех стадиях управления кредитным риском, в том числе:

− детальный анализ и выбор формы  обеспечения кредита для конкретного  заемщика;

− постоянный мониторинг состояния  обеспечения кредита;

− создание единой информационной базы для оценки и реализации предметов  залога, в том числе с использованием интернет - технологий.

− проведение анализа кредитного портфеля, с использованием методов  статистического анализа в целях  снижения кредитного риска.

В заключении необходимо отметить, что управление эффективностью кредита должно одновременно осуществляться как на макро-, так  и на микроэкономическом уровне. Создание определенных макроэкономических условий  для повышения возвратности кредита, и, следовательно, повышения его  эффективности, создает благоприятные  предпосылки для снижения кредитного риска отдельного коммерческого  банка. В то же время взвешенная кредитная  политика каждого коммерческого  банка, направленная на снижение уровня кредитного риска, повышает эффективность  функционирования кредита и кредитной  системы в целом. Итак, повышение  возвратности кредита остается очень  важной и актуальной задачей, решение  которой позволить расширить  границы кредита и, следовательно, усилить роль кредита в развитии экономики.

Список использованных источников

1. Алпатов Г.Е. Деньги, кредит, банки: учебник [Текст] / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др. Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Ведби, Изд-во Проспект, 2004. – 624 с.
2. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки: учебник [Текст] / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2005. – 620 с.
3. Нурзат О.А. антикризисная стратегия управления проблемной задолженностью банков [Текст] / О.А. Нурзат, А.М. Смулов // Бизнес и банки. – 2010. - №2. – С. 1-5.
4. Обеспечение возврата кредита, его сущность и необходимость [Электронный ресурс]: Электрон. дан. – Режим доступа: [http://www.finekon.ru]
5. Селянин С. Рэнкинг банков России: просрочка [Электронный ресурс]: Обзор по просроченной задолженности. – Режим доступа: [http//www.bankir.ru].
6. Семкичев О.В. Инструменты управления кредитными рисками в условиях кризиса «пло<span class="List_0020Paragra