Современные взаимоотношения банков и страховых организаций

Государственное общеобразовательное учреждение высшего

профессионального образования

«СИБИРСКАЯ  ГОСУДАРСТВЕННАЯ ГЕОДЕЗИЧЕСКАЯ

АКАДЕМИЯ» (ГОУ ВПО «СГГА») 
 

                                                                   Кафедра экономики и

                                                     менеджмента

Реферат

По дисциплине: Финансы и кредит

На тему: Современные взаимоотношения банков и страховых организаций. 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила:                                                                               Проверил:

Студентка                                                                                  Вдовин С.А.

Группы ЭМ-41                                                                                                       

Грачева К.С.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Новосибирск 2011

Современные взаимоотношения  банков и страховых  организаций. 

Функции коммерческих банков сводятся к привлечению  в виде вкладов денежных средств  физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени  и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Функция привлечения  денежных средств банков и накопительная  функция страховщиков, по сути, являются единой функцией капитализации. Но в  любом случае общей функцией банков и страховых организаций выступает  инвестиционная функция.

Однако  наличие общих и специфических  функций банков и страховых организаций  может быть экономической основой  как их совместной деятельности и  сотрудничества, так и конкуренции.

Для привлечения  денежных доходов и свободных  средств населения и предприятий  банки предлагают различные формы  депозитов -- вклады до востребования, срочные вклады, депозитные сертификаты, сберегательные вклады целевого назначения и др. Страховые компании, в свою очередь, предлагают различные страховые продукты страхования жизни (страхование на дожитие, страхование ренты, пенсионное страхование, страхование аннуитетов и др.).

Отсюда  следует вывод, что предложение  банковскими и страховыми организациями  населению и предприятиям различных  финансовых услуг по капитализации  свободных денежных средств означает формирование конкурентных отношений  между данными финансовыми институтами. При этом отмеченные отношения конкурентного  противоборства за свободные средства населения и предприятий дополняются  участием других финансовых посредников -- рынка ценных бумаг, негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов и др.

В то же время совсем иной характер взаимоотношений  возникает между банками и  страховыми компаниями в связи с  рисковой (компенсационной) функцией страхования. Объективная потребность в возмещении материальных потерь предприятий и  населения и страхового обеспечения  граждан удовлетворяется лишь страховщиками. Поэтому соответствующие денежные ресурсы предприятий и населения, направленные на обеспечение страховой  защиты и страхового обеспечения  граждан, не являются сферой жизненных  интересов кредитных учреждений. Более того, как и любая сфера  деятельности, банковское дело сопряжено  с рисками, причем как общими для  всех предприятий рисками (природно-естественными, техногенными, противоправными действиями третьих лиц и т.д.), так и  специфичными рисками для кредитных  учреждений (кредитными, депозитными, процентными, расчетными и др.). В  этом случае банки являются носителями общественной потребности в страховании, носителями риска, а страховые организации  обеспечивают эту потребность и  в случае проявления риска компенсируют понесенные потери кредитных учреждений. При этом между банками и страховыми компаниями формируются отношения сотрудничества.

Отношениям  сотрудничества между страховыми организациями  и банками способствует и предупредительная  функция страхования, выражающаяся в финансировании страховщиками  мероприятий, минимизирующих банковские риски и возможные убытки кредитных учреждений.

Особые  отношения между банками и  страховыми организациями предопределяет инвестиционная функция. Для обеспечения  выполнения функции капитализации  свободных денежных средств банки  и страховые организации осуществляют инвестиционную деятельность. При этом инвестиционная деятельность страховщиков касается не только страхования жизни, которое изначально предполагает необходимость  капитализации собранных страховых  взносов для обеспечения выполнения принятых обязательств, но и инвестирования страховых резервов по другим видам  страхования, обеспечивая также  проведение убыточных видов страхования  и конкурентоспособность страховой  деятельности.

Страховые организации имеют возможность  разместить свои финансовые ресурсы  по многим направлениям, в частности, страховые резервы -- в государственные  ценные бумаги, государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, корпоративные ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды, уставные капиталы обществ с ограниченной ответственностью и складочный капитал товариществ  на вере, жилищные сертификаты, недвижимое имущество, слитки золота и серебра.

Инвестиционная  деятельность страховщиков может быть обеспечена и банковской системой, хотя инвестиционная деятельность страховых  организаций для банков имеет  прикладное значение, а поэтому банки  являются для страховых компаний важнейшими финансовыми институтами, обеспечивающими капитализацию  финансовых ресурсов страховщиков.

Отсюда  следует, что несмотря на конкурентные отношения банков и страховых организаций за свободные денежные средства населения и предприятий, между ними возникает тесное сотрудничество по размещению финансовых ресурсов страховщиков.

Действующие правила размещения страховых резервов допускают возможность инвестирования до 40% страховых резервов в стоимость  банковских вкладов (депозитов), в том  числе удостоверенных депозитными  сертификатами, и векселя банков. Кроме того, допускается размещение до 30% резервов в корпоративные ценные бумаги, эмитентами которых могут  быть и банки.

Однако  этими же правилами установлены  существенные ограничения по размещению страховых резервов в один банк. Суммарная стоимость ценных бумаг, прав собственности на долю в уставном капитале, средств на банковских вкладах, расчетном счете, а также в общих фондах банковского управления одного банка не может превышать 15%. При этом следует отметить, что размещение других финансовых ресурсов страховых организаций (уставного капитала, прибыли, резервов, сформированных из прибыли и др.) в настоящее время не регламентируется. Это также расширяет поле взаимного инвестиционного интереса банков и страховщиков.

Еще одной  важнейшей предпосылкой организации  взаимоотношений между банками  и страховыми организациями является банковская функция расчетно-кассового  обслуживания юридических и физических лиц. Расчетно-кассовое обслуживание многочисленной клиентуры страховых компаний выгодно  для банков, оно способствует увеличению банковских ресурсов. Остатки на банковских счетах страховых клиентов, образующиеся при их расчетно-кассовом обслуживании, являются заемными средствами, которые  банк получает более легким и дешевым  способом по сравнению с поступлением заемных средств из других источников (депозиты, межбанковские кредиты  и др.). Более того, средства, получаемые банком при расчетно-кассовом обслуживании клиентов-страховщиков, как и других клиентов, обеспечивают повышенную ликвидность  банковского учреждения.

Исследованные формы функциональных связей между  банками и страховыми компаниями предопределяют взаимовыгодные отношения  между ними, а управление финансовыми  потоками обоих организаций становится более эффективным:

· инвестиционная деятельность страховых компаний является серьёзным финансовым ресурсом для  банков, особенно в части долгосрочного  кредитования;

· участие  банков в управлении страховым капиталом  обусловлено потребностью в страховой  защите банковской деятельности и привлечении  клиентской базы страховщиков;

· интерес  страховых организаций в управлении банковским капиталом обусловлен необходимостью надежного размещения своих финансовых ресурсов, возможностью расширения клиентской базы, потребностью в надежном банковском сопровождении страховых операций и т.д. Следовательно, экономическая  основа взаимоотношений между банками  и страховыми организациями может  служить гарантией для успешного  развития в будущем. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Основы  функциональных взаимоотношений  банковских учреждений и страховых организаций