Современная банковская система России

      2.3.Состояние банковской системы и денежно- кредитная политика 

      Нынешнее  кризисное состояние банков вызвано комплексом внешних и внутренних по отношению к банковской системе факторов. В совокупности эти факторы привели не только к существенному сужению каналов привлечения и размещения средств российских банков, но и к системному кризису банковской системы России в целом.

      Ключевыми факторами, воздействующими на функционирование банковской системы в настоящий  момент, являются негативные социально-экономические  последствия резкого инфляционного  всплеска, последовавшего после трехкратной девальвации рубля, а также кризис внутренней и внешней задолженности.

      Банковская  система, ориентировавшаяся на стабильность валютного курса и рынка государственного внутреннего и внешнего долга  Российской Федерации, оказалась не в состоянии противостоять негативным воздействиям финансового кризиса. Операции, которые достаточно долгое время предопределяли относительно более благоприятные по сравнению с другими секторами российской экономики финансовые результаты банковской системы, включая интенсивное использование возможностей рынков государственных ценных бумаг, международных кредитных ресурсов, а также средств населения, оказали в период кризиса разрушительное воздействие на финансовое состояние подавляющего большинства банков. Одновременно кризис способствовал выявлению неверных управленческих решений, а также сознательных действий руководителей ряда банков, в существенной мере предопределивших высокий уровень рисков проводимых операций.

      Наиболее  сильно кризис повлиял на банковскую систему по следующим основным направлениям:

      - задержки проведения клиентских  платежей приобрели массовый  характер;

      - заметно сократилась суммарная  ликвидность кредитных организаций  с одновременным ухудшением качества кредитного портфеля и ростом доли «плохих» долгов;

      - девальвационные ожидания привели к массовому сбросу рублевых активов и переводу их в валютные.

      Резкое  снижение валютного курса рубля  явилось решающим фактором неисполнения радом крупнейших банков обязательств по срочным контрактам в иностранной  валюте.

      Кроме прямых потерь, банковская система понесла потери, обусловленные вынужденной ликвидацией активов для удовлетворения ажиотажного спроса на денежную наличность, ростом курса доллара при исполнении срочных контрактов с нерезидентами, недополучением доходов от государственных ценных бумаг, резким сужением возможностей использования государственных бумаг в качестве залога, свертыванием кредитных линий западных банков.[10,c.174]

      Существенные  финансовые трудности испытывают даже те банки, чья устойчивость ранее  не внушала опасений.

      Под влиянием кризиса усилилась тенденция  к снижению численности кредитных  организаций и концентрации банковского капитала.

      Многие  страны, столкнувшиеся с кризисом банковской системы, сумели решить эту  проблему, используя для этого средства государственного бюджета и государственные займы. Правительствам этих стран приходилось идти на увеличение дефицита государственного бюджета и, соответственно, бюджетных заимствований, однако им удавалось избежать разрушения финансовых рынков. Безусловно, задача стабилизации банковской системы существенно осложняется в условиях глубокого бюджетного кризиса, переживаемого Россией, и фактического отсутствия рынка государственного долга.

      Решение этой задачи не должно вступить в острое противоречие с целями денежно-кредитной политики, не должно привести к очередной девальвации национальной валюты и новому витку инфляции. Банку России необходимо достичь баланса интересов денежно-кредитной политики и стабилизации банковской системы, избрать такие методы и инструменты поддержки банковской системы, которые не повлекут за собой значительного увеличения давления на валютный курс и рост инфляции.

      Острый  финансовый кризис практически лишил  коммерческие банки рублевых ликвидных  инструментов, вызвав паралич межбанковского рынка. У банков почти не осталось рублевых активов, которые могут быть переданы в залог при осуществлении кредитных операции или использованы как актив с высокой ликвидностью. Для того чтобы восстановить межбанковский рынок и в целом эффективно решать проблемы текущей ликвидности банков, Банком России выпущены бескупонные облигации, которые в настоящее время могут использоваться в качестве залога при межбанковских операциях или при получении кредита Банка России, а впоследствии - в качестве инструмента денежно-кредитного регулирования. Также ЦБР начал выдавать стабилизационные кредиты крупным банкам.[2,c.55]

      Все характеристики текущего состояния  российской банковской системы свидетельствуют  о том, что кризис имеет системный  характер. На первый план выдвигается проблема сохранения банковской системы как единого организма. Очевидно, что без нормализации положения дел в финансовом секторе невозможно нормальное функционирование российской экономики в целом.

      Реализуемая Банком России денежно-кредитная политика направлена на преодоление системного кризиса в экономике. К числу наиболее острых проблем в финансовом секторе относятся: необходимость восстановления системы расчетов, ликвидности банков, постепенное снижение и остановка оттока средств с депозитов физических и юридических лиц, формирование и использование комплекса инструментов денежно-кредитной политики, адекватных сложившимся экономическим условиям.[4,c.270] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Исторические  предпосылки возникновения коммерческих банков в России основываются на том, что банки возникли первоначально как частные коммерческие формирования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры. Несомненно, что первые банкиры руководствовались не только целью способствовать движению денежных средств, представляя их взаймы, но и стать ростовщиками, иметь на этом, как говорится, навар. Ведь ростовщичество - самый простой и надежный путь получения прибыли, что хорошо усвоили коммерческие банки.

        Государственные банки возникли  в мире позже частных и стали сосуществовать с ними таким образом, что каждый занял свою нишу в сфере экономических отношений.  

        Социализм по-своему перекроил  банковскую систему, установив  полную государственную монополию  на банковские денежные операции, отодвинув частный финансово-коммерческий бизнес в теневую область, сделав его запретным. Достигнутый в социалистической системе хозяйствования высший уровень монополизма государственного банка привел к тому, что республиканские и местные банки фактически представляли отделения центрального Государственного банка страны. Более того, так как Госбанк СССР был непосредственно подчинен правительству и министерству финансов, то возникла бесконтрольная государственная финансово-банковская олигархия, державшая в тайне размеры золотого запаса, выпуска денег в обращение, распределения и использования денежных средств, государственного долга.

      Предельная  централизация банковской системы  имела и свою притягательную сторону, по крайней мере, для отдельных  экономических субъектов. Денежная система находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга. Удавалось осуществлять практически беспроцентное банковское кредитование государственных предприятий, и в особенности совхозов и колхозов, в ряде случаев долги государственному банку просто не возвращались и превращались в дотации.

      Когда созрела концепция перехода к  рыночной экономике, стало ясно, что  сложившаяся и укоренившаяся  в прежней экономике банковская система должна быть подвергнута кардинальному преобразованию в направлении ликвидации государственной монополии на банковское дело, установления контроля законодательных органов над государственным банком, делегирования ряда функций и полномочий государственного банка республиканским, региональным, местным банкам, возрождения коммерческих негосударственных банковских структур.

      В период господства командно-административной системы в нашей стране роль банков была предельно сужена. Их функции  сводились к проведению безналичных расчетов между предприятиями, кассовому обслуживанию, а также финансированию капитального строительства за счет средств госбюджета и специальных целевых фондов. Будучи составной частью государственного аппарата, банки при централизованном общегосударственном планировании осуществляли кредитные операции в рамках строго регламентируемых направлений использования денежных средств и лимитируемых фондов кредитования. Внеплановые операции допускались только по решениям партийно-правительственных органов. Для руководителей предприятий и для самих банковских работников фактически не было существенной разницы между бюджетным и кредитным финансированием, кредитование проводилось из того же бюджета по условным процентам. По сути, Госбанк являлся кассой правительства, осуществляя денежную и кредитную эмиссии для финансирования правительственных программ.

      Подобная  банковская система тормозила развитие товарно-денежных отношений.

      Переход к рыночной экономике потребовал высвобождения банковской системы из тисков государственного засилья, превращения ее в активный инструмент, ведущую часть финансового контура управления экономикой. В результате реформы банковской системы в 1990-1991 гг., она стала двухуровневой, состоящей из Центрального банка и  коммерческих банков.

      Подводя итоги по данной курсовой работе, был  сделан вывод, что роль банковской системы  в экономике любой страны чрезвычайно  велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

      В российской банковской системе очень  велика доля банков, находящихся в  собственности государства.

      Банк  России не может стать гарантом прибыльности и стабильности     каждого  отдельного банка. Поэтому любой  коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях: внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов; укрепление структуры капитала, в том числе путем его рекапитализации; усиление  контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками; внедрение комплексных программ подготовки кадров; обеспечение открытости в работе с населением.

      Несмотря  на некоторые успехи отечественной  банковской системы, я считаю, что  остается еще много нерешенных проблем. Одной из важнейших является инфляция. Стабилизация рубля возможна лишь при грамотном сочетании продуманной денежно-кредитной и фискальной политики, при создании соответствующей законодательной базы.

      СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

      1.Батракова  Л.Г. Экономический анализ деятельности  банковской системы. – М.: Прогресс, 2007. – 423 с.

      2.Голубева  С.Е. Страхование рисков банка. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 471 с.

      3.Жарковская  Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – М.: Омега-Л, 2007. –  399 с.

      4.Жуков  Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / под ред– М: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 600 с.

      5.Жуков  Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник / под ред– М: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2007. – 388 с.

      6.Захаров  В.С. Коммерческие банки: проблемы  и пути развития // Деньги и  кредит. – 2009. -  №9. -с. 35-49.

      7.Иванцов  С.Т. История развития банковской системы// Коммерсант. – 2009. -  №12. - с. 19-25.