Состояние рынка потребительского кредита в России на современном этапе

       2. Состояние рынка  потребительского  кредита в России  на современном  этапе

       2.1 Особенности предоставления  потребительского  кредита физическим  лицам на примере  Сбербанка РФ

       Сберегательный  банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

       По  организационной структуре Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1991 г.

       Наиболее  важными направлениями размещения средств Сберегательного банка  РФ являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют: перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями Сбербанка РФ (19,2%), размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%), в основные фонды, дебиторам и прочее. Также, достаточно большую долю в объемах кредитования физических лиц занимает потребительское кредитование.

       Главный отличительный признак потребительского кредита - целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора  могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

       В зарубежной практике потребительский  кредит охватывает все слои трудоспособного  населения, в основном через различные  системы кредитных карточек.

       Кредитование  потребительских нужд населения  осуществляется Сбербанком России при соблюдении таких же принципов, что и при кредитовании юридических лиц: возвратности, платности, срочности, целевой направленности, обеспеченности.

       Как правило, не каждый может получить потребительский  кредит. Важным критерием при выдаче потребительского кредита является платежеспособность заемщика. Для финансового учреждения, предоставляющего любой вид кредита, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами.

       Для получения потребительского кредита  заемщик должен предоставлять в Сбербанк РФ и его филиалы следующий пакет основных документов:

       1. Справка с места работы, где  указывается заработная плата  по месту основной работы с  указанием размера и видов  удержания, а также стажа работы;

       2. Книжка по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

       3. Документы, подтверждающие доход  по вкладам в банках;

       4. Другие документы, подтверждающие  доходы клиентов (от сбережений, ценных бумаг, паев и т.д.);

       5. Удостоверение личности (паспорт).

       На  основании документов банк выявляет финансовую и социальную стабильность физического лица. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему стабильные доходы, длительный стаж работы. Цель анализа платежеспособности заключается и в том, чтобы определить наиболее рациональные условия предоставления потребительского кредита в части его размера, сроков, процентной ставки. Такой дифференцированный подход к клиентам максимально призван учитывать интересы как физического лица, так и Сбербанка РФ.

       В настоящее время Сбербанк России предоставляет два основных вида потребительских ссуд:

       · На текущие цели;

       · На затраты капитального характера.

       Чистая  прибыль Сбербанка по итогам первого  полугодия текущего года упала более  чем в 12 раз - до 5,3 миллиарда рублей с 66,6 миллиарда рублей за аналогичный период прошлого года. В среду крупнейший российский банк обнародовал отчетность за шесть месяцев.

       При этом основную часть прибыли банк заработал за второй квартал - 5,0 миллиарда  рублей.

       Доналоговая прибыль снизилась почти в 13 раз - до 7,1 миллиарда рублей с 91,6 миллиарда рублей годом ранее.

       Слабые  результаты первого полугодия не вызвали сильных потрясений на рынке, хотя акции Сбербанка упали в  цене по итогам торгов на российских биржах.

       На  ММВБ котировки акций Сбербанка  к моменту публикации отчетности (около 18.30 мск) снижались к закрытию предыдущей торговой сессии на 3,9%. Публикация отчета не оказала значительного влияния на динамику торгов; в итоге акции Сбербанка завершили торговый день снижением на 4,06%. Торги в РТС закрылись в 18.00 мск (т.е. до публикации отчета). Тем не менее, в РТС падение акций Сбербанка было более значительным: на 4,12% по итогам торгов.

       По  итогам января-июня 2009 года доход от операционной деятельности до резервов Сбербанка увеличился на 34,1% и составил 284,5 миллиарда рублей. Основой роста стало увеличение чистого процентного дохода на 45,7% - до 215,9 миллиарда рублей.

       Процентные  доходы выросли на 45,3%, составив 374,0 миллиарда рублей. В наибольшей степени  рост процентных доходов был обеспечен  увеличением доходов от кредитования юридических лиц (+60,4%). Доходы от кредитования физических лиц в результате сужения рынка потребительского кредитования возросли в меньшей степени (на 14,6%).

       Темп  роста процентных доходов в первом полугодии текущего года опережал темп роста процентных расходов. Они увеличились на 44,7% - до 158,1 миллиарда рублей. Увеличение произошло за счет роста объема привлеченных средств, а также повышения их стоимости под воздействием кризиса.

       Существенное  влияние на рост процентных расходов оказало и привлечение в конце 2008 года значительного объема средств от Банка России для поддержания ликвидности. Вместе с тем, из-за сокращения объема средств, привлеченных от Банка России, во втором квартале расходы по ним снизились по сравнению с первым кварталом на 24%.

       Жесткий контроль над операционными расходами  позволил банку сократить их объем  по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 5,4% - до 96,3 миллиарда  рублей. Это произошло, в основном, благодаря снижению расходов на персонал за счет сокращения штатной численности сотрудников на 3,5%, отмечает Сбербанк.

       Ссудный портфель Сбербанка предприятиям за первое полугодие увеличился на 6,6% - до 4,246 триллиона рублей. При этом было выдано кредитов более чем на 1,85 триллиона рублей.

       Розничный кредитный портфель при этом уменьшился с начала года на 6,6% - до 1,174 триллиона рублей. Темп сокращения во втором квартале замедлился и составил 2,9% против 3,8% в первом квартале.

       Удельный  вес просроченной задолженности  в общем кредитном портфеле Сбербанка за полгода вырос до 2,8% по состоянию на 1 июля против 1,6% на 1 января.

       Расходы Сбербанка на создание резервов за январь-июнь 2009 года составили 181,2 миллиарда  рублей, увеличившись в 10 раз по сравнению  с прошлогодним показателем.

       Из  общей суммы резервов 169,5 миллиарда рублей было направлено на резервы по ссудам. Их объем на 1 июля превышал величину просроченной задолженности в 2,5 раза.

       Портфель  ценных бумаг Сбербанка увеличился за полугодие на 12,4% и составил 551 миллиард рублей. Рост произошел, в основном, за счет приобретения корпоративных облигаций, что является одной из форм финансирования российских предприятий.

       Объем вложений банка в корпоративные  облигации увеличился с начала года на 59,1 миллиарда рублей (или на 70%). Во втором квартале рост составил 34,5 миллиарда рублей.

       Доля  корпоративных облигаций в портфеле ценных бумаг с начала года возросла до 26% с 17%.

       Активы  банка за первую половину текущего года снизились на 2,1% - до 6,579 триллиона  рублей, в основном за счет оттока средств со счетов корпоративных клиентов и сокращения объема ресурсов, привлекаемых от Банка России.

       Объем привлеченных средств физлиц в Сбербанке  России в первом полугодии увеличился на 6,8% - до 3,335 триллиона рублей, при  этом во втором квартале их рост ускорился и составил 4,4% против 2,3% в первом квартале.

       Это позволило компенсировать отток  средств юридических лиц, остаток  которых сократился по итогам первого  полугодия на 9% - до 1,638 триллиона  рублей, в том числе во втором квартале - на 4,2%.

       Собственные средства (капитал) Сбербанка с начала текущего года увеличились на 15,8% - до 1,34 триллиона рублей на 1 июля. Достаточность капитала находится на уровне 22,7% против 22,6% на 1 июня.

       При этом за июнь капитал банка снизился на 1,3%, или на 17 миллиардов рублей. Сокращение собственных средств обусловлено выплатой дивидендов за 2008 год (11 миллиардов рублей), увеличением объема вложений в уставный капитал дочерней компании ООО "Сбербанк Капитал" (6 миллиардов рублей).

       ОАО "Сбербанк России", созданное в 1991 году, является крупнейшим банком в России, Центральной и Восточной Европы. Учредитель и основной акционер - Центральный банк РФ (60% голосующих акций). Акционерами банка являются более 200 тысяч юридических и физических лиц.

       Выдача  кредитов производится на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяц - по кредитам на приобретение недвижимости.

       Второй  вид потребительского кредита на капитальные затраты (строительства, реконструкцию или покупку жилья) Сбербанка РФ имеет следующие  особенности выдачи:

       - в отличие от кредита на неотложные цели требует от населения отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм;

       - в Сбербанк предоставляется проектно - сметная документация, подтверждение  платежеспособности (например, справка  с места работы) и обеспечительное обязательство (поручительство, банковская гарантия и т. д.).

       - кредит предоставляется в размере  не более 70 % стоимости общей  площади жилья;

       - срок предоставления такого кредита  до 20 лет;

       - размер кредита определяется  в зависимости от отношения месячного дохода на 1 члена семьи к установленному минимальному размеру оплаты труда и времени после постановки на учет по улучшению жилищных условий.

       Кроме того, такой вид потребительского кредита и механизм его функционирования был положен в основу создания ипотечного кредитования в стране.

       Динамика  потребительского кредита на капитальные  затраты, ссужаемых населению, имеет  тенденцию к росту (Приложение В). Это свидетельствует о том, что  данный вид кредита приобретает  популярность в нашей стране и создает предпосылки для вливания России как достаточно емкого конкурента в мировой рынок кредитов.  

       2.2 Виды и формы  потребительского  кредита на кредитном  рынке Оренбуржья

       Население Оренбургской области предпочитает все больше такую форму кредитования как потребительский кредит. Согласно проведенному опросу, можно выделить следующие достоинства такого кредитования:

       1. Удобная и быстрая на практике  форма оплаты желаемых товаров  и услуг;

       2. Система потребительского кредитования  позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили;

       3. Возможность покупать товары  и оплачивать услуги в течение  более продолжительного периода,  чем нормальный интервал между  денежными поступлениями;

       4. Физическое лицо может приобретать  материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.