Сберегательная политика

     Сберегательная  политика - это совокупность мер  и мероприятий, проводимых государством, фирмами и домохозяйствам для:  обеспечения сохранности средств;  увеличения потребления будущих  периодов; получения дополнительного  дохода;  повышения уровня развития (благосостояния).

     Под предметом сберегательной системы  будем подразумевать то, на основании  чего зарождаются, формируются и  развиваются взаимоотношения между  всеми участниками системы, т.е. сбережения. При этом определенный предмет системы  должен рассматриваться не обособленно и сам по себе, а только в неразрывной связи с субъектами сбережений.

     Субъектом сбережений является сберегатель или  тот, кто непосредственно может  сберегать. В частности, В.М. Родионова  определяет сберегателя как «юридическое или физическое лицо, накопившее денежные средства, которые можно инвестировать в ценные бумаги».

     Цели  сберегательной политики:

     Создание  условий для нормального развития экономики;

     Возрождение и стимулирование развития процесса трансформации сбережений в инвестиции;

     Создание  условий для роста потребления  и уровня благосостояния населения.

     Направленность  сберегательной политики определяется общими макроэкономическими  задачами:

       Ускорение темпов экономического  роста возможно без активизации  инфляционных процессов и отнюдь не при помощи экстренных мер государственного регулирования или новомодных налоговых реформ. Для этого следует увеличить темпы накоплений и развивать инвестиционную активность населения, для чего нужны специализированные банковские структуры, опосредующие эти процессы.

       Увеличение сбережений будет  способствовать снижению процентных  ставок и удешевлению капитала. В свою очередь, снижение стоимости  заемных средств, подстегнет рост  инвестиций, что позволит активизировать  развитие экономики. Страна, не  заботящаяся о накоплении, не может в достаточном объеме инвестировать в экономику, а, следовательно, и поступательно развиваться.

     Государственная просберегательная политика есть самый  прямой путь к усилению конкурентоспособности  страны на мировом рынке.

     Необходимость реализации комплекса сберегательной политики определяется:

       Кризисом банковской системы  и падением доверия к банкам, который преодолеть банкам в  одиночку невозможно;

       Необходимостью проведения продуманной  процентной политики, которая позволила  бы сделать номинальный процент низким, но при этом увеличить инвестиционный потенциал;

       Необходимостью стимулирования сохранения средств в ценных бумагах (фондовый рынок), недвижимости (рынок недвижимости), золоте и других драгоценных металлах (рынок драгоценных металлов), для чего необходимо выработать принципы функционирования всех упомянутых «сберегательных» рынков.

     Без внедрения и развития сберегательной политики достижение этих целей проблематично, так как сегодня отечественная  банковско - кредитная система потеряла доверие населения, фондовый рынок находится в состоянии стагнации, у предприятий нет ни денег, ни возможностей для выхода из кризиса.

     На  основании всего вышеизложенного  можно констатировать, что сбережения, как предмет сберегательной системы  характеризуют в силу своей экономической природы результат несовпадения процесса получения доходов и их использования различными субъектами сбережений (сберегателями)  (сбережение в широком смысле слова), среди которых основными являются субъекты частного сектора, прежде всего, население или домашние хозяйства (сбережение в узком смысле слова).

     В ходе организации и протекания сберегательного  процесса в рамках функционирования сберегательной системы важным является момент взаимодействия между субъектами и объектами системы, момент совпадения их интересов (причем приоритет интересов в системе исходит, прежде всего, от сберегателей). Будем считать, что такой момент наступает, когда выполняются следующие основные условия: реальное обеспечение ликвидности и безопасности (сохранности) при организации сберегательных отношений, а также соответствующей ожиданиям нормы доходности.

     В данном случае под ликвидностью подразумевается  та легкость и свобода, с которой  сберегатель может перевести  свои сбережения в наличные деньги с тем, чтобы иметь возможность тратить их на текущие нужды и текущее потребление, а  объект сбережений – быстро и в полном объеме, в соответствии с требованиями сберегателя, предоставить ему его сбережения.

     Безопасность  напрямую связана с условием ликвидности и как второе условие взаимодействия основных элементов системы подразумевает возможность в определенный момент в будущем получения субъектом сбережений от противоположной стороны свои средства-сбережения назад, а последним – выплаты в срок, оговоренный со сберегателем, основной суммы долга и суммы материальной выгоды за использование сбережений. Что же касается нормы доходности, то она в ряде случаев, будет решающим условием организации взаимоотношений участников сберегательной системы при выборе сберегателями формы сбережений и, соответственно, выборе объекта сбережений.

     И последний момент, который хотелось бы затронуть – это определение  основного содержания государственного воздействия на предмет, объекты  и субъекты системы. Основное значение государственного воздействия в организации странового сберегательного процесса видится в том, что государство призвано обеспечивать сохранение упорядоченности и устойчивое воспроизводство сберегательной системы посредством проведения грамотной, последовательной социально-экономической, финансовой и денежно-кредитной политики.

     Уровень и границы государственного воздействия  на сберегательную систему определяется для каждой страны по-разному. В большинстве  случаев, размах государственного влияния  на развитие сберегательной системы, будет зависеть от следующих основных внешних факторов:

     -     соответствие тенденций развития  национальной сберегательной системы  тенденциям развития сберегательных  систем других развитых стран  мира и их влияние на национальную  сберегательную систему и экономику страны в целом;

     -  место страны в мировой сберегательной  системе и мировом сберегательном  процессе;

     -      возможность и необходимость  привлечения «внешних» сберегателей - инвесторов в национальную сберегательно-инвестиционную  систему и др., и внутренних факторов, в том числе:

     -   сложившейся уровень и существующие  методы государственного воздействия  на регулирование экономики и  экономических процессов в целом;

     -     степень развитости банковской  системы и процессов ее регулирования; 

     -    степень доверия сберегателей к объектам сбережений и механизм защиты интересов всех организованных сберегателей, главным образом, сберегателей - вкладчиков коммерческих сберегательных банков;

     -   степень развитости системы органов,  методов и инструментария денежно-кредитной политики, проводимой государством и др.

     Экономическая сущность и основные направления  сберегательной политики на макро-уровне, на государственном уровне и уровне органов государственного регулирования  и управления (центральные банки  стран, правительства, парламент и т.д.) сложившимися процессами и механизмом сберегательной системы будет определяться, исходя из ярко выраженной необходимости государственного воздействия с целью повышения эффективности и установления прочных связей между основными элементами системы и их оптимизации. При этом основными составляющими  сберегательной политики государства, должны стать:

     -        политика по оптимизации сберегательно-инвестиционного  климата в стране с учетом  требований общегосударственной  социально-экономической, финансовой и денежно-кредитной политики, в том числе стимулирование сбережений, необходимых для реальных инвестиций и обеспечения достаточно высокой нормы накопления в национальном масштабе, содействие образованию и мобилизации сбережений;

     -      политика, направленная на поддержание стабильности сберегательной системы и недопущение сберегательных кризисов;

     -  политика по защите экономических  интересов сберегателей и предоставления  им гарантий сохранности и  возврата их сбережений (на макро-уровне);

     -      политика по расширению и совершенствованию объектов сбережений (прежде всего, качественному расширению – появление новых объектов сбережений, законодательная регламентация их деятельности).

     Несомненно, вопросы формирования и построения сберегательной системы требуют глубокой проработки, так как именно сберегательная система является фундаментом сберегательно-инвестиционной системы (системы типа сбережения-инвестиции), целью функционирования которой, в свою очередь, является не только привлечение средств сберегателей и их накопление, но и проведение разумной политики размещения (инвестирование) в приоритетные отрасли экономики и на основании этого содействие процессам развития экономики для обеспечения общеэкономического роста в стране.