Российские платежные системы

Дементьева Виктория

При использовании бумажных и кредитных денег всегда появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное  признание всеми участниками  расчетов факта совершения платежа  и погашения долга. Формируется  особая система передачи платежной  информации – платежная система. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная  платежная система.

Как видно из практики, в  связи с бурным развитием онлайновой электронной коммерции, необходимость  постоянно совершать денежные переводы и различные коммерческие платежи, при помощи интернета, чувствуется  все больше. Поэтому и появились  электронные платежные системы. Наиболее известные на сегодня на отечественном рынке это пожалуй WebMoney, Яндекс.Деньги. и многие другие. Сюда же можно отнести и различные интернет-банки, которые играют в сети роль банковской системы, и могут считаться посредниками между интернетом и нашим реальным миром. Конечно же, с появлением в интернете ЭПС (Электронных Платежных Систем) намного упростились различные финансовые операции между продавцами товара и покупателями в интернете. Это конечно же не могло не отразиться и на развитии электронной коммерции. Сейчас сделки в интернете совершаются практически мгновенно, причём зачастую намного быстрее чем в реальной жизни. Это и удобно и быстро. Кроме того нет никакого практического смысла тратить много собственного времени на заключение сделки именно в банке или в почтовом отделении.

 

 Платежная система:  теоретические аспекты 

 

В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная  платежная система. С развитием  международного обмена возникают международные  платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками  международных рынков, находящихся  в разных странах. [1, C.130]

Платежная система –  это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных  актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и  расчеты друг с другом. [1, C.131]. Некоторые  экономисты определяют платежную систему  как систему обмена трансакциями и взаиморасчетов между ее участниками, реализованная с использованием пластиковых карточек, например "Виза", "Америкен экспресс" и т.д.

Эффективность платежной  системы – это своевременность  и надежность передачи и учета  платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном  функционировании платежной системы  существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью в банках, и на предприятиях. Различные сбои, непреднамеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повышению издержек участников платежной системы и к платежному кризису.

Элементы платежной системы  тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленных в нормативно-правовых актах государства  и международных соглашениях. Работа платежной системы России в целом  построена согласно соответствующим  правовым актам, на основе которых разработаны  правила ее функционирования. Они  являются едиными для любой системы  и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления  переводов денежных средств от одних  экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы  относятся установленные формы  проведения безналичных расчетов, стандартных  платежных документов, а также  различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое  обеспечения). [1, C.132]

Основными участниками  платежной системы являются центральный  банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые  и расчетные центры. Они выступают  в качестве институтов, предоставляющих  услуги по осуществлению денежных переводов  и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана  с реализацией основной цели деятельности центрального банка – обеспечением стабильности банковской системы. При  этом центральный банк может выступать  в качестве:

·  пользователя платежной системы, т.е. осуществлять свои собственные операции;

·  участника платежной системы, т.е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;

·  лица, предоставляющего платежные услуги;

·  защитника государственных интересов, т.е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.

Платежная система включает три основных расчетных процесса:

·  инициирование платежа – процесс, при помощи которого хозяйствующий субъект поручает обслуживающему его банку перевести денежные средства другому хозяйствующему субъекту. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов;

·  процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками – участниками платежной системы;

·  процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

Принципы организации и функции  платежной системы

Основные функции платежных  систем, как правило, сводятся к следующему:

·  открытие и ведение виртуальных счетов клиентов;

·  предоставление клиентам возможности пополнить свои виртуальные счета различными способами (банковским переводом, внесением наличных, почтовым переводом, активацией специальных карт, эмитируемых платежной системой, и т. д.);

·  предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и т. д.;

·  осуществление транзакций (переводов) между счетами клиентов, хранение данных по истории транзакций;

·  урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота;

·  обеспечение безопасности счетов (предотвращение несанкционированного доступа) и защиты клиентской информации;

·  консультационная поддержка клиентов;

·  бесперебойное функционирование программно-аппаратного комплекса платежной системы;

·  обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота.

Необходимо отметить, что  любая платежная система может  испытывать ряд рисков, в том числе:

·  кредитный риск: риск того, что одна из сторон в системе не сможет полностью выполнить свои финансовые обязательства в системе на данный момент или на любой момент в будущем;

·  ликвидный риск: риск того, что одна из сторон в системе будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем;

·  юридический риск: риск того, что плохая юридическая база или правовые инструменты вызовут или усугубят кредитный или ликвидный риск;

·  операционный риск: риск того, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный или ликвидный риск;

·  системный риск: в контексте платежных систем это риск того, что неспособность одного из участников выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в состоянии выполнить свои обязательства в срок. Такое нарушение может вызвать обширные ликвидные или кредитные проблемы и в итоге поставить под угрозу стабильность системы или финансовых рынков. [2, C.48]

Характеристика платежных  систем РФ

Особенности национальной и частных платежных систем России  

 

Современная платежная  система - это новая концепция  эффективной электронной платежной  системы, которая обосновывает роль, эффективность и безопасность глобальной и национальной системно значимых систем и частных платежных подсистем.

Поводом к возникновению  новой концепции послужило внешнее  обстоятельство: стремление коммерческих банков в конце 1980-х годов повысить эффективность и безопасность трансграничных платежей. Необходимость в революционном  реформировании прежней системы  безналичных расчетов обусловлена  внедрением новых электронных технологий перевода денежных средств.

За последние 12-15 лет  в организации и технологиях  безналичных расчетов в нашей  стране наблюдались кардинальные изменения. В конце 1980-х годов платежи  переводились минимум за неделю, использовались преимущественно бумажные носители. Сейчас же безналичные расчеты между  предприятиями проводятся за несколько  часов, электронные технологии начинают вытеснять бумажный документооборот  и ручной труд. Платежные системы  стали настолько эффективно проводить  платежи предприятий, что ушли в  прошлое такие негативные явления  денежного оборота, как неплатежи, бартер, квазиденежные расчеты. Рынок платежных услуг для населения (пластиковые карты, быстрые переводы) прошел этап становления и наращивает свои объемы.

Развитие электронных  технологий не останавливается, в ближайшие 10 лет они вполне могут создать основу для еще больших новаций в технологиях платежных систем. По крайней мере в ближайшие годы электронные технологии обеспечат массовое внедрение тех новаций, которые сейчас обсуждаются, находятся на стадии опытной эксплуатации. [4, C.50]

Что касается недостатков  отечественных платежных систем, то в настоящее время они базируются на получении перевода только в определенном пункте (отделении, филиале банка  или обменном пункте), куда направлен  сам перевод. Переводы же Western Union и MoneyGram, например, можно получить в любом пункте, где есть табличка с их логотипом (банки, почты, турагентства и т.п.). Кроме осуществления самого перевода можно написать еще и пару строк в виде телеграммы, как в почтовом переводе. [5]

Однако, комиссии клиента Western Union и MoneyGram колеблются от 3 до 15 %. В сравнении с отечественными системами – дороговато. Развитию систем платежей в России способствует и простота подключения к ним. В большинстве случаев расходы ограничиваются резервированием определённых сумм на корсчетах в банках-операторах систем.

2.2 Платежная система  WebMoney Transfer.

 Появилась 25 ноября 1998 года и по сей момент является  наиболее распространенной и  надежной российской электронной  платежной системой для ведения  финансовых операций в реальном  времени, созданной для пользователей  русскоязычной части всемирной  сети. Пользователем системы может  стать любой человек, не смотря  на его возраст, образование  и профессию. Средством расчёта  системы служат титульные знаки  под названием WebMoney или сокращённо WM. Все Ваши WM хранятся на так называемых электронных кошельках. 

Наиболее распространены кошельки 4 типов:  WMZ - долларовые кошельки;  WMR - рублевые кошельки;  WME - кошельки для хранения евро; WMU - кошельки для хранения украинской гривны Система WM Transfer является одной из наиболее защищенных электронных платежных систем, так что Вашими деньгами никто кроме Вас воспользоваться не сможет. 

Платежная система WebMoney Transfer позволяет: 

• осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет; 
• оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернет и телевидение, оплачивать подписку на средства массовой информации; 
• производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу; 
• производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька; 
• владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте. 

Безопасность осуществляется посредством использования в  системе передачи в закодированном виде, с использованием алгоритма  защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого  сеанса используются уникальные сеансовые  ключи. 
Разработчики системы WebMoney Transfer ужесточали меры безопасности при использовании версии программы WM Keeper Light. Для регистрации такого WM-кошелька отныне требуется проверка телефонного номера. 

Пополнение счета в  системе webmoney возможно следующими способами: 

• Банковским переводом 
• Наличным переводом 
• При помощи WM-rfhns 
• Почтовым переводом 
• Наличными в пунктах приема и банках 
• С использованием платежных терминалов. На данный момент заключены соглашения о приеме платежей через платежные терминалы более чем с 20 системами приема платежей 
• Через банкоматы 
• ВИДио Описание процесса регистрации.

RuPay http://www.rupay.ru

Rupay – это динамично развивающаяся система интернет-расчетов, услугами которой пользуется уже более 200 тысяч человек из России и стран СНГ.  Rupay работает на рынке электронной коммерции и интернет-расчетов с 2002 года. Компания постоянно совершенствуется, расширяя предложение своих услуг, улучшая функционал и внедряя новые сервисы. Через единый платежный шлюз – электронный кошелек Rupay – вы можете, не выходя из дома, оплачивать коммунальные услуги, Интернет, IP-телефонию, мобильную, международную и междугороднюю связь, кабельное телевидение, а также приобретать товары и услуги в более чем 6000 интернет-магазинах.