Роль кредитно-банковской системы в развитии рыночной экономики

 

СОДЕРЖАНИЕ

Ведение…………………………………………………………………………….

1. Кредит: основные положения……………………………………………..

1.1.Сущность кредита ………………………………….…………………….

1.2.Функции кредита в рыночной экономике………………………………

1.3.Формы кредита……………………………………………………………..

1.4. Механизм функционирования кредитной системы……………………….

2.Роль кредитно-банковской системы  в развитии рыночной экономики..

3.Способы Государственного регулирования……………………………………

Заключение…………………………..…………………..……………………………

Список литературы………………….…………………………………………….. 

ВВедение

 

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночной структуры. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма.  Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства.  Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и др. операции банки выполняют общественно - необходимые функции.  

Созданию современной кредитно-банковской системы Российской Федерации предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическим условиями развития нашей страны. Она возникла еще в царской России и существовала  в основном на двух уровнях: государственном и частном.

Длительный период кредитно-банковская России система функционировала в условиях командно-административного строя. В то время кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов исполняла роль второго бюджета, т.к. кредит по большей части не  возвращался предприятиями.

Нынешняя кредитно-банковская система приближена к модели, функционирующей в большинстве промышленно-развитых стран, хотя в России ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг. Наименее развитое звено кредитной системы страны - специализированные небанковские институты.

Работа состоит из введения, общей и специальной части и заключения. В общей части рассмотрены сущность, формы, функции и этапы развития кредитно-банковской системы России, ее современное состояние. В специальной - роль кредита в рыночной экономике, механизмы его функционирования и государственного регулирования.

Цель данной курсовой работы - рассмотреть механизм функционирования и дальнейшие пути развития кредитно-банковской системы в условиях перехода к рынку, проанализировать ее состояние, проблемы и недостатки.

Актуальность выбора темы связана с видением автора проблем функционирования кредитно-банковской системы в современных условиях ввиду необходимости контроля уровня инфляции, курса рубля по отношению к иностранной валюте и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу.

Работа основывается на обзоре мировой и отечественной литературы, использованы монографии, учебники, периодические издания. Многие понятия даются в соответствии с мировым стандартом, что актуально в связи с политикой Центробанка в области унификации понятий и методов и присоединением России к Базельскому соглашению¹ и базовым принципам банковского надзора и регулирования. Большая часть статистических данных почерпнута из изданий “Финансовая Россия”,  “Финансовая газета” и “Эксперт”.

 

1. Кредит: основные положения

 

1.1.Сущность кредита

 

     В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте,  совершать  непрерывное  обращение.  Временно  свободные  денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных  капиталов, аккумулировать  в  кредитно-финансовых  учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело,  размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

     Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

1.2.Функции кредита в рыночной экономике

 

     1 Кредит позволяет  существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота.

     2. Перераспределительная функция кредита - благодаря ей частные сбережения, прибыли предприятий,  доходы государства превращаются в ссудный  капитал  и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.

     3   Кредит содействует экономии издержек обращения.  В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских  счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты),  происходит опережающий рост безналичного оборота,  ускорение движения денежных потоков.

     4  Ускоряет концентрацию и централизацию капитала. Используется в конкурентной борьбе,  содействует процессу поглощения и слияния  фирм. Одни предприниматели,  добившиеся предоставления им кредитов на льготных основаниях,  получают возможность быстрого роста капитала,  другие могут  воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

1.3.Формы кредита

                      

     1 Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу.  Коммерческий кредит,  предоставляемый в товарной форме  прежде  всего  путем отсрочки  платежа,  оформляется  в большинстве случаев векселем.  Вексель - ценная бумага,  представляющая собой безусловное денежное  обязательство  векселедержателя  уплатить по наступлению срока определенную сумму денег владельцу векселя.

     Но он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме,  он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот.      Это ограничение преодолевается путем развития банковского  кредита.

     2 Банковский  кредит - представляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками,  фондами,  ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям,  предприятиям,  организациям и т.п.) в виде денежных ссуд.

     Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала.

     Преодолев ограниченность коммерческого  кредита  по  направлению, срокам  и  суммам  сделок,  банковский кредит превратился в основную и преимущественную форму кредитных отношений.

     3 Межхозяйственный денежный кредит - представляется  хозяйственными субъектами друг другу путем,  как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг.

     Эти операции  получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитование  (выпуск  облигаций,  ценных  бумаг) предприятий.

     4 Потребительский  кредит - частным  лицам на срок до 3 лет при покупке прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины,  или в форме представления банковской ссуды на потребительские  цели.  За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий рентный процент(до 30% годовых).

     5 Ипотечный кредит - представляется в виде  долгосрочных  ссуд  под залог  недвижимости (земли,  зданий).  Инструментом представления этих ссуд служат ипотечные облигациями,  выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.

     6 Государственный кредит - система кредитных отношений,  в  которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств.

     Источниками средств государственного кредита служат облигации государственных займов,  которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти.

     Государство использует эту форму кредита прежде всего для  покрытия дефицита государственного бюджета.  В результате эмиссии государственных облигаций и их распространения сформировался  громадный  государственный долг, превышающий в США 3 млрд.$.²

     7 Международный  кредит-движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Представляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

 

1.4. Механизм функционирования кредитной системы

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного  капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран. Он занимает важное место в разрешении  проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Международные  условия воспроизводства также в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям: предоставление ссудного денежного капитала и денежных сбережений населения: владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

 

2.Роль кредитно-банковской системы  в развитии рыночной экономики.

Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы - максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному движению на финансовом рынке.  Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народного хозяйства и повышения роли кредита в системе экономических отношений.

Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного каптала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала, (т. е. денежного) в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные капиталы и доходы предприятий личного сектора  и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закреп леностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет так же преодолевает ограниченность индивидуального капитала.

В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег он может обеспечить в период перехода к рынку создание базы для ускоренного развития внедрение их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению уровня общественного производства в целом.