Рефинансирование коммерческих банков Центральным банком РФ. Внутрироссийские формы безналичных расчетов

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ХАКАССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИМ. Н.Ф. КАТАНОВА

ИНСТИТУТ  ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ

Кафедра менеджмента 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По предмету: Финансы и кредит

На тему:

 «Рефинансирование коммерческих банков Центральным банком РФ. Внутрироссийские формы безналичных расчетов» 
 
 
 

                                                                           Выполнила:

 студентка  гр. М-301

                                                                                Грошева Д.К.

                                                                          Проверила:

                                                                                      Чернова В.А.

                                                                             . 
 

г. Абакан, 2010 г.

Рефинансирование коммерческих банков Центральным банком РФ.

       Центральный банк  Российской Федерации — высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Главная задача Центрального банка России заключается  в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое  развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости  населения, увеличению количества и  повышению качества производства разнообразной  продукции, расширению экспортно-импортных  операций.

Коммерческие  банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

  Рефинансирование представляет собой комплексную систему реализации государственной денежно-кредитной политики, когда различные виды кредитов сочетаются с различными процентными ставками. Процесс рефинансирования заключается в том, что ЦБ РФ как кредитор последней инстанции выдает кредиты коммерческим банкам, которые обращаются в ЦБ РФ в том случае, когда исчерпывают все возможности приобретения дополнительных ресурсов для поддержания своей платежеспособности на определенном уровне.

        Кредиты предоставляются по процентной  ставке, устанавливаемой ЦБ РФ  – ставке рефинансирования, ЦБ  РФ может устанавливать одну  или несколько процентных ставок  по различным видам операций  или проводить процентную политику  без фиксации процентных ставок. Процентные ставки ЦБ РФ являются  минимальными ставками, по которым  он проводит свои операции. ЦБ  РФ использует процентную политику  для воздействия на рыночные  процентные ставки в целях  укрепления рубля и регулирования  денежного обращения.

        Процентные ставки наряду с  формированием обязательных резервов  и операций на открытом рынке  – это инструмент, используемый  ЦБ РФ для регулирования денежного  обращения. Понижая учетную ставку, ЦБ РФ снижает цену кредитных  ресурсов для коммерческих банков. Другими словами, он проводит  кредитную экспансию, т. е. делает  кредитные ресурсы более доступными  для коммерческих банков. Последний  в свою очередь снижают свои  кредитные ставки и предлагают  клиентам более «дешевые деньги».  Создаются благоприятные предпосылки  для подъема экономики, если  кредиты направляются в сферу  материального производства и  способствуют росту выпуска конкурентоспособной  продукции. В то же время  возникает опасность излишнего  роста инфляции, если кредиты  используются в сфере финансовых  операций или же как источник  финансирования дорогостоящих объектов  с длительным сроком строительства  и низким уровнем окупаемости.  Повышение ставки рефинансирования (кредитная рестрикция) влечет за  собой удорожание кредитов, в  результате сокращается денежная  масса в обращении. Это снижает  уровень экономической активности, способствует снижению темпов  инфляции, однако одновременно снижаются  темпы роста или даже абсолютные  размеры инвестиций, осуществляемых  за счет банковских кредитов. После этого ограничивается платежеспособный  спрос; возникают предпосылки  стагнации.

        В соответствии с долгосрочной  кредитно-денежной политикой ЦБ  РФ использует ставку рефинансирования  как инструмент, способствующий  нахождению оптимального соотношения  между темпами инфляции и темпами  вложения инвестиций.

        Функции Банка России как кредитора  последней состоят в рефинансировании  коммерческих банков в виде  выдачи им краткосрочных ссуд  для регулирования возникших  у них временных проблем, связанных  с ликвидностью.

        ЦБ РФ предоставляет коммерческим  банкам следующие виды кредитов: ломбардные; овернайт; внутридневные;  операции репо; учет и переучет  векселей.

        Ломбардные кредиты предоставляются коммерческим банкам сроком от трех до тридцати дней. При этом применяются два метода. Первый метод заключается в том, что банк может подать заявление на получение кредита в любой рабочий день по фиксированной ЦБ РФ процентной ставке. Срок кредита в пределах тридцати дней определяет коммерческий банк.

        Второй метод состоит в том,  что кредиты выдаются в соответствии  с результатами аукциона, проводимого  в Москве. Ломбардные кредитные  аукционы проводятся ЦБ РФ  как процентные конкурсы заявок  на получения кредита.

        Кредиты овернайт. Необходимость в получении этого кредита возникает у коммерческого банка тогда, когда остаток денег и сумма текущих поступлений не позволяют завершить все расчеты к концу операционного дня.

        В отличие от ломбардных кредитов  кредит овернайт выдается без  предварительного представления  заявления.

        Внутридневные кредиты. Они предоставляются банкам, осуществляющим операции в режиме реального времени. Лимит внутридневного кредита устанавливаются Кредитным комитетом ЦБ РФ для каждого банка в отдельности. Кредит предоставляется в момент проведения расчетной операции, когда на корсчете нет денег, т. е. кредитная операция проявляется путем образования дебетового сальдо корсчета коммерческого в расчетном подразделении Банка России.

        Внутридневный кредит погашается  за счет текущих поступлений  на корреспондентский счет коммерческого  банка. Если к концу операционного  дня внутридневный кредит не  погашен, он переоформляется в  кредит овернайт. Выдача однодневного  кредита производится без открытия  ссудного счета и подачи каждый  раз заявления на получение  ссуды.

        Операция репо. Она представляет собой способ оперативного удовлетворения потребности в деньгах тех участников денежного рынка, у которых имеются в собственности ценные бумаги.

        Между владельцем денег – в  данном случае ЦБ РФ – и  владельцем ценных бумаг, например, коммерческим банком, заключается  соглашение о продаже ценных  бумаг с правом последующего  выкупа. Репо представляет собой  денежную операцию, в которой  участвуют две стороны: заемщик,  которого можно рассматривать  как продавца бумаг, и кредитор, которого можно рассматривать  как покупателя.

        Учет и переучет векселей. Этот вид кредита пока не получил распространения в России. В перспективе же рефинансирование коммерческих банков ЦБ РФ через переучет векселей должно стать важной составляющей политики регулирования обращения денежной массы. Эта форма рефинансирования заключается в выдаче кредитов, обеспечиваемых товарными векселями. Их достоинство заключается в том, что они являются инструментом коммерческого кредита, который поставщик предоставляет покупателю и который одновременно используется для платежей, т. е. представляет собой средство расчетов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Внутрироссийские  формы безналичных  расчетов.

       Формы безналичных платежей, осуществляемых на территории России, различаются  в зависимости от используемого  расчетного документа (исключая аккредитив). Наибольшая доля приходится на платежные поручения, которые применяются в расчетах как по товарным операциям (оплата полученных товаров и услуг, предоплата, погашение кредиторской задолженности, платежи по решению суда и арбитража, внесение арендной платы), так и по нетоварным операциям (платежи в бюджет и внебюджетные фонды, погашение банковских ссуд с уплатой процентов, взносы в уставные фонды при учреждении акционерного общества, приобретение ценных бумаг). При этом нетоварные платежи совершаются только платежными поручениями. Расчеты начинает плательщик, составляющий платежное поручение, которое представляет собой письменное распоряжение обслуживающему банку о перечислении определенной суммы с его счета на счет получателя средств.

       Поручение составляется плательщиком на специальном бланке и содержит все необходимые для совершения платежа реквизиты. Оно представляется в банк, как правило, в четырех экземплярах, из которых первый экземпляр остается в банке плательщика и используется для списания средств с его счета. Второй и третий экземпляры платежного поручения отсылаются в

       банк  получателя средств, где на основании  второго экземпляра платеж зачисляется на счет получателя, а третий экземпляр передается ему как приложение к выписке с его счета. Четвертый экземпляр поручения возвращается плательщику с отметкой банка в качестве расписки о приеме поручения к исполнению. Срок действия платежного поручения ограничен 10 днями с момента его выписки.

       Платежные поручения применяются и тогда, когда необходимо провести операции, связанные с наличными денежными средствами. В одном случае платежные поручения служат для того, чтобы с их помощью списать денежные средства со счета предприятия и зачислить на счет отделения связи, которое с помощью платежного поручения переводит денежные средства другому отделению связи, расположенному в месте нахождения получателя этих денежных средств, но уже в наличной форме. Подключение к расчетам почтовых отделений вызвано отсутствием в местах, где находится получатель денег, учреждений банков. Подобным способом производятся переводы на имя отдельных граждан заработной платы, пенсий, алиментов, авторских гонораров, другим предприятиям на хозяйственные нужды. Кроме того, платежные поручения используются учреждением связи для пересылки и зачисления на банковский счет предприятия суммы полученной от него наличной торговой выручки.

       Постоянные, равномерные и часто повторяющиеся  поставки товаров или случаи оказания услуг одним предприятием другому позволяют упростить и сократить процедуру расчетов. Платежи можно совершать не по каждой фактически произведенной отгрузке или услуге, а путем периодического перечисления средств со счета покупателя на счет поставщика, используя платежные поручения, заблаговременно сданные в банк плательщиком. Такая форма расчетов носит название плановых платежей, размер которых определяется на основе плана отпуска товаров или оказания услуг на предстоящий период. Выявленная в определенные даты кредиторская или дебиторская задолженность засчитывается при перечислении следующего платежа.

       Если  инициатором расчетов становится поставщик, то подобная платежная процедура  невольно выливается в форму инкассо, упрощенной российской разновидностью которого является расчет платежным требованием-поручением. Этот документ выписывается поставщиком после отгрузки товара в трех экземплярах и вместе с отгрузочными документами направляется в банк покупателя, который передает все экземпляры требования-поручения плательщику, а отгрузочные документы оставляет у себя. Плательщику дается три дня с момента поступления платежного требования-поручения в обслуживающий его банк для принятия решения платить или не платить относительно этого документа. Вместе с сообщением о принятом решении плательщик обязан вернуть требование-поручение в банк. Плательщик принимает свое решение, основываясь на информации, полученной из расчетных документов, поскольку при расчетах требованиями-поручениями документы, как правило, поступают к плательщику раньше прибытия оплачиваемых товаров.