Развитие  страхового рынка  в Республике Казахстан.

Начало  возникновения в Казахстане института  страхования совпадает со временем приобретения независимости нашим  государством. Несмотря на то, что все  страны СНГ имели единую базу, страховое  дело в каждом из государств имеет свои отличительные черты. Страхование в Казахстане отличается от страхования у наших ближайших соседей – России и среднеазиатских государств.

Например, в Республике Узбекистан предусмотрено, что право на проведение обязательного  страхования имеет только государственная компания, которая аккумулирует большинство страховых платежей. В России страховые компании, занимающиеся особым страхованием, могут заниматься и страхованием жизни, способствуют увеличению страховых резервов.

Первые  страховые компании в Казахстане появились в 1990 году. Их организационные структуры развивались от кооперативов и товариществ до акционерных обществ.

К 1993 году, когда с принятием Закона «О страховании» были заложены основы страхового законодательства нашего государства, количество страховых организаций достигало 900. Правда, многие из них связывало со страхованием только название. Требования, предъявленные законом, смогли выполнить только 13 страховщиков. В том же году по инициативе 38 компаний был создан Союз Страховщиков Казахстана.

Указ  президента Республики Казахстан от 19 апреля 1994 года «Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка» дал право ввести систему государственного регулирования  страховой деятельности. В составе  Министерства финансов был создан Департамент страхового надзора.

В 1994-1998 годах был принят новый Закон  «О страховании» и введено обязательное страхование гражданско-правовой ответственности  владельцев транспортных средств. Увидела  свет первая Концепция развития страхового рынка Республики. Уставный капитал страховых компаний должен был составлять 40 тысяч МРП, или порядка 20 миллионов тенге. Количество страховых компаний в этот период колебалось от 70 до 150.

Новым этапом в становлении отечественной  страховой индустрии стал Указа Главы государства «О дальнейших мерах по оптимизации органов государственного управления» от 30 июня 1998 года, согласно которому функции и полномочия органа страхового надзора были переданы Национальному банку. На этот момент в Казахстане работали 72 страховые компании.

В ноябре 2000 года Указом Президента Республики Казахстан № 491 была принята Государственная  программа развития страхования  на 2000-2002 годы. В многообразной череде нормативных документов, принятых с  целью регулирования страхового рынка за период государственной независимости, это первая программа, конкретно определяющая перспективы развития данного сектора экономики и государственную политику в этом направлении.

Закон Республики Казахстан «О страховой  деятельности» был принят 18 декабря 2000 года за № 126-2. Закон определяет основные положения по осуществлению страхования как вида предпринимательской деятельности, особенности создания, лицензирования, регулирования, прекращения деятельности страховых (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, условия деятельности на страховом рынке иных физических и юридических лиц, задачи государственного регулирования страхового рынка и принципы обеспечения надзора за страховой деятельностью.

Принятый  Закон «О страховой деятельности» на основе международных стандартов создает широкие возможности для притока в экономику инвестиций. Данный закон направлен на динамичное развитие финансового рынка Казахстана.

До 2004г. в Республике Казахстан регулированием деятельности страховых компаний занимался Национальный банк, который принял ряд мер, касающихся финансов страховых компаний, управления активами, деятельности на страховом рынке, которые направлены на создание более цивилизованного рынка. Одна из самых важных мер – увеличение минимального уставного капитала для страховых компаний до 100 млн. тенге, что привело к сокращению числа страховщиков. Данная мера направлена на повышение надежности страховых компаний за счет сокращения мелких страховщиков.

Указом  Президента №1270 «О дальнейшем совершенствовании системы государственного регулирования» с 1 января 2004 года основные функции по регулированию и надзору за банковской, страховой деятельностью и работой пенсионных и инвестиционных фондов выполняет Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. В ведение Агентства переданы функции контроля и регулирования деятельности страхового рынка.

Одним из первых документов, разработанным  Агентством, стала Государственная  программа развития страхового рынка Республики Казахстан на 2004-2006 годы, утвержденная постановлением Правительства от 1 июля 2004 года за №729.

Таким образом, с 1998 по 2004 год были введены  «Пруденциальные нормативы и  иные обязательные к исполнению нормы  и лимиты», Закон «О страховой деятельности», а так же создано Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и принята Государственная программа развития страхового рынка Республики Казахстан. Количество нормативных актов, разработанных Департаментом финансового и страхового надзора Национального банка, достигло цифры 46, число страховых компаний за этот период сократилось до 32. Прежде всего, уменьшение числа страховых организаций вызвано повышением требований законодательства к деятельности страховых организации, в том числе к их финансовой устойчивости и платежеспособности и, как следствие, уходом с рынка ненадежных, финансово неустойчивых страховых организации, допускавших систематические нарушения требований законодательства о страховой деятельности.

За 1997-2004 год величина показателя отношения  страховых премий к ВВП страны увеличилась с 0,19% до 0,67% ВВП Казахстана. В республике в 2004 году показатель отношения  страховых премий на душу населения  составил 2629,6 тенге на одного человека.

По отрасли  «страхования жизни» 19 января 2004 года выдана лицензия АО «КСЖ «Валют-Транзит Life». Кроме того, 29 декабря 2004 года АО «Государственная страховая корпорация по страхованию экспортных кредитов и. инвестиций» выдана лицензия право осуществления деятельности по перестрахованию.

В целях  успешной реализации Программы развития страхового рынка РК 2004-2006 годы, а  также Программы дальнейшего  углубления социальных реформ в Республике Казахстан на 2005-2007 годы 24 декабря 2004г. было создано АО «Компания по страхованию жизни «Государственная аннуитетная компания» со стопроцентным участием государства в уставном капитале. 
Права владения и пользования государственным пакетом акций Компании были переданы Министерству труда и социальной защиты населения РК.

Если  до 2002 года структура страхового рынка  Республики Казахстан представлялся  только страховыми организациями, то начиная  с 2002 года появились брокеры, актуарий, аудиторские организаций, имеющие  лицензию на право осуществление аудита страховой организации, а также страховые организации с участием нерезидентов .

Наличие этих контролирующих организаций, дают возможность проверить любому страхователю деятельность любой страховой организаций, вследствие чего увеличиваются доверие  страхованию.

За 1997-2004гг. совокупный размер собственного капитала страховых компаний увеличился на 2169%, или на 22,8 млрд. тенге. Вместе с тем  с 1997 года по 2004 год активы страховых  компаний увеличились на 40,3 млрд. тенге. 
Динамика объема страховых резервов страны за восемь лет в целом имеет тенденцию к росту.

Так в 2001 году произошло значительное увеличение этого показателя по сравнению с 2000 годом, а в 2004 году он достиг наивысшего уровня. Причиной бурного роста данных показателей в 2004 году стало появление  на рынке новых компаний. 
Значимым показателем деятельности страховых компаний является сумма страховых резервов. Наибольшая доля по страховым резервам в 2004 г. приходится на АО «СК «Евразия» – 18,4%, затем идет ОАО СК «Казкоммерцполис» с долей 15,6%, а на компанию ЗАО «КИС «Казахинстрах» приходится 10,2% всей суммы страховых резервов 2004 года.

Что касается деятельности страховых компаний на страховом рынке положительным  фактом является рост собранных страховых  премий как один из важнейших показателей  конкурентоспособности и доверия  страхователей к страховщику. Так, за 2004 год собрано около 40 млрд.тенге, сто на 38,4 % или 11,1 млрд.тенге больше объема, собранного за 2003 год. Если оценивать рынок за 2004 год, то на долю десятки страховых компаний приходится 75,5 % совокупной собранной премии.

Коэффициент убыточности (соотношение произведена страховых выплат и собранных премий) в 2004 году составил 16,7%, увеличившись на 2,2 пункта, по сравнению с 2003 годом, целом этот показатель за весь период действия страхового рынка можно сказать остается почти без изменений (если в 1997 году 16,0%, то в 2004 году – 16,7%). Но если рассмотреть их о отраслям страхования, то по страхованию жизни данный показатель имеет тенденцию к понижению (с 117,4% в 1997 году до 0,7% 2004 году) и это нормальное явление, так как данная отрасль является накопительной, т.е. в данное время взносы только накапливаются. А по отрасли общего страхования наблюдается .повышение этого показателя-с 13,2% в 1997 году до 17,5% в 2004 году, что тоже в свою очередь является положительным моментом.

Вообще по состоянию на 1 января 2004 года на страховом рынке Республики Казахстан осуществляли лицензированную деятельность 32 страховые организации (в том числе: 1 – по страхованию жизни, 6 – с участием нерезидентов Республики Казахстан), 6 страховых брокеров, 28 актуариев и 34 аудиторские организации, имеющие лицензию на осуществление аудита страховой организации.

За 2004-2009 страховые премии на душу населения  увеличились на 6437 тенге и составили  в 2009 году 9 102 тенге (74 долл. США). В том  числе затраты населения на страхование жизни в среднем составляют 378 тенге.

При этом, доля страховых премий в ВВП значительно  ниже среднего показателя этих стран (2,8%). Совокупные страховые премии в процентах  к ВВП в 2009 году составили 0,9%. Данные показатели свидетельствуют о том, что страховой рынок Казахстана все еще находится на начальном этапе своего развития и имеет большой потенциал роста.

Страховые премии на душу населения по отрасли  «страхование жизни» в странах ЦВЕ  составляют 80-270 долл. США, в США – 1 922 долл. США, Канаде – 1 387, Великобритании – 5 730 долл. США.

В целом  подводя итоги, можно отметить, что, несмотря на положительную динамику развития страховых организаций, некоторые  статистические данные свидетельствуют  о недостаточной эффективности  принимаемых мер по повышению финансовой устойчивости, расши¬рению видов и улучшению каче-ства услуг страховщиков.

Проблема  низкой активности населения в страховании  объясня¬ется тем, что страховые  компании уделяют мало внимания вопросам информированности населения о результатах своей деятельности, предоставления необходимой ин-формации о существующих и новых видах страхования, составления качественной и содержательной рекламы. Недостаточно изучается и проводится работа по формиро¬ванию потребительского спроса на страховые услуги, широкому разъяснению через средства массовой информации основных прав потребителей страховых услуг.

Мировой опыт показывает, что объемы рынков страхования растут пропорционально  экономике. В этом плане, в Казахстане в современных условиях страховой рынок имеет большие возможности развития традиционных видов услуг личного страхования и расширения новых их видов.

По состоянию  на 1 января 2011 года на страховом рынке  Казахстана осуществляют лицензированную  деятельность 44 страховые организации, из них 8 – в отрасли «страхование жизни», 36 – в отрасли «общее страхование».

С начала 2007 года лицензию на осуществление  деятельности в отрасли «общее страхование» получили 2 страховые организации  АО «СК «Астана-Финанс» и АО «СК  «Гарантия», по отрасли «страхование жизни» получили 3 страховые организации – АО «Чешская Страховая Компания Казахстан», АО «СК «Alliance – Страхование Жизни» и АО «Компания по страхованию жизни «Астана-Финанс».

3 страховые  компании являются участниками  крупных международных страховых групп – АО «ЭйАйДжи Казахстан» (AIG) и АО «СК «Allianz Казахстан» (Allianz S.E.), АО «Чешская Страховая Компания Казахстан» (PPF Group N.V.). В 2007 году международная страховая группа Allianz S.E. выкупила контрольный пакет акций АО «СК «АТФ Полис». Действуют 2 представительства российских страховщиков – Ингосстрах и РОСНО.

По словам международных экспертов Казахстан  выгодно выделяется из все стран  СНГ развито нормативной базой  и государственным регулированием страхового рынка, несмотря на то, что показатели сбора премий и страховых выплат пока еще ниже, чем у некоторых соседей по СНГ.

Участие государства в решении проблем  страхового рынка придает актуальность страхованию и страховой деятельности, повышает степень защиты законных интересов  страхователей. В последние годы улучшилась финансовая дисциплина и учет в страховых организациях, перечень и уровень представляемых страховых услуг.

Политика  и стратегия развития страхового рынка Казахстана определяемая Национальным банком последовательно ведет страховой рынок к нормам и стандартам Европейского Союза, при сохранении конструктивных отношений со страховыми организациями стран СНГ.

Определяющим  моментом в движении к рыночным отношениям является прозрачность и законность страховых операций, корреляция действующего страхового законодательства Республики Казахстан с нормами Европейского Союза и Всемирной торговой организации.