Развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь: проблемы и перспективы

     Согласно  данным Национального статистического  комитета Республики Беларусь на 1 января 2011 года доля розничного товарооборота, полученного посредством расчетов населения с использованием карточек уже достигла 8,1%.

     Рынок банковских пластиковых карточек в  Республике Беларусь в 2010 году развивался, как и в прежние годы, на фоне активного использования административного ресурса. Продолжалась реализация Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы. В целом за период реализации Государственной программы количество эмитированных банковских пластиковых карточек увеличилось в 2,6 раза; банкоматов – в 2,3; инфокиосков – в 6,4; организаций торговли (сервиса) (далее –ОТС), принимающих банковские пластиковые карточки в оплату за товары и услуги – в 4 раза. Количество платежных терминалов, установленных вОТС, увеличилось в 5,5 раза, что превышает запланированный целевой ориентир в 4,8 раза.

     В Республике Беларусь эмитируются и используются банковские пластиковые карточки внутренней платежной системы «БелКарт», международных систем VISA  и Europay/MasterCard, частных систем «Трастбанк», «Белинвест-Ликард». Эмиссию карточек осуществляют 24 банка Республики Беларусь. Увеличилось количество банков, эмитирующих банковские пластиковые карточки платежной системы «Белкарт». Такие банки, как ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Приорбанк», ЗАО «Трастбанк», начали эмиссию карточек данной системы. Эквайринговую деятельность по карточкам «БелКарт» начали ОАО «Белвнешэкономбанк» и  ОАО «БНБ-Банк».

     На 1 января 2011 года эмиссия банковских пластиковых карточек достигла 9,2 млн.единиц, из них 3,3 млн.рублей «Белкарт», 3,8 млн.карточек VISA, 2,1 млн.карточек MasterCard. Прирост банковских пластиковых карточек в обращении за 2010 год составил 19%.

     Основное  количество карточек (98%) эмитировано  с открытием счетов в национальной валюте и, соответственно, лишь 2% приходится на карточки с открытием счетов в иностранной валюте.

     Надо  отметить, что более 60% прироста карточек в 2010 году обеспечило ОАО «АСБ Беларусбанк» - 922 424 карточки, или 61,6% от общего прироста карточек по республике. Существенный рост эмиссии также наблюдался в ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белагропромбанк». У остальных банков темпы прироста количества карточек незначительны. (см. диаграмму 6)

     По-прежнему доминирующую позицию в общем количестве эмитированных карточек занимают дебетовые карточки – их доля составила 96%. Большинство таких карточек выдаются физическим лицам в рамках «зарплатных» проектов. Количество выпущенных в обращение кредитных карточек осталось практически неизменным (на 01.01.2011 – 376 152 единицы, на 01.01.2010 – 400 231 единица).

     За  последние пять лет банками проделана значительная работа в области развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Эмиссия возросла более чем в 3 раза: с 2,2 млн.штук банковских пластиковых карточек на 1 января 2005г. до 7,7 млн.штук банковских пластиковых карточек на 1 января 2010 г., количество установленных банкоматов достигли 2695 единиц, платежно-справочных терминалов самообслуживания (инфокиосков) – 2943 единиц, платежных терминалов в организациях торговли (сервиса) – 20013 единиц (Концепция)

     В 2010 году продолжалось активное развитие объектов программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских пластиковых карточек. Установлено 3063 банкомата (прирост 13%), 3776 инфокиосков (прирост 28%), в 18 241 организации торговли (сервиса) (прирост 49%) установлено 29 590 платежных терминалов (прирост 48%), 3957 пунктов выдачи наличных (прирост 10%) оснащены 8119 платежными терминалами (прирост 7%)(таблица 1).

Таблица 1

      В рамках реализации целей, предусмотренных  Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010-2015 годы, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010 года № 29, проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV. В настоящее время в Республике Беларусь доля банковских пластиковых карточек, соответствующих стандарту EMV, мала. Банковские пластиковые карточки, соответствующие стандарту ЕМV, сегодня эмитируют ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «АКБ «БЕЛРОСБАНК», ОАО «АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белпромстройбанк».

     (Банковский  вестник, апрель 2011. Ольга Антонович, Илона Верес «Развитие рынка банковских пластиковых карточек в Беларуси», стр. 48-55)

     Все сказанное позволяет сделать  вывод, что Республика Беларусь уверенным «шагом» движется по пути развития расчетов банковскими пластиковыми карточками. С каждым годом увеличивается как выпуск карточек, так и расчеты с их использованием, расширяется техническая инфраструктура. Население постепенно привыкает к новому виду расчетов, повышается доверие к банковской системе в целом. Частичный отказ от «бумажных» денег и привлечение новых средств, таких как пластиковые карточки оказывает влияние на скорость денежного оборота, что позволяет уменьшить реальную денежную массу на рынке, а так же снизить рост инфляции.  
 
 
 
 
 
 

     К прочим розничным банковским услугам, предоставляемых белорусскими банками населению относятся:

• валютный обмен (услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц).
• хранение ценностей и документов (предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей и всевозможные сопутствующие услуги, например, пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т.д).
• операции с ценными бумагами
• консультационно-информационные услуги
• операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями.

      Кратко  рассмотрим некоторые из них.

     До 2011 года валютный обмен в банках страны происходил достаточно спокойно и ровно. Курс белорусского рубля  стабилизировался на приемлемом для  населения уровне, спрос и предложение  валюты совпадали, иностранные деньги свободно находились в продаже. Банки увеличивали количество валютно-обменных пунктов для удобства населения. Но потом на рынке наличной валюты произошли драматичные изменения. Спрос на иностранную валюту со стороны населения возрастал в периоды возникновения девальвационных ожиданий, то есть в последние месяцы 2010 года и в марте 2011 года. А в январе и феврале 2011 года спрос был примерно равен предложению. После введения запретов на безналичном валютном рынке импортеры и напуганные граждане страны бросились скупать валюту, и в результате закономерно возникли дефицит валюты и черный рынок. Курс валюты на черном рынке намного превысил официальный, что сделало невыгодной продажу валюты банкам.  
Население быстро поняло, что, скупая валюту по официальному курсу, государство пытается в очередной раз лишить людей сделанных ими накоплений, и начало продавать валюту на черном рынке.В результате объем продажи физическими лицами наличной валюты банкам начал снижаться и в июле упал уже до 130,7 млн USD. Часть этой валюты банки продали населению обратно, но значительную долю оставили себе. В частности, в июле они продали физическим лицам всего 81,9 млн USD - на 48,8 млн USD меньше, чем купили. 
Таким образом, в тень ушел рынок наличной валюты с объемами операций около 1 млрд USD в месяц. Это немалая сумма - она составляет примерно пятую часть оборота всего валютного рынка в текущем состоянии. 
Как бы то ни было, в июле на рынке наличной валюты наступила некоторая стабилизация.

      Стали увеличиваться объемы совершаемых  операций. При этом за шесть месяцев 2011 г. населению было продано банками в эквиваленте 3331,5 млн. долларов США, что на 12,6 процента больше чем за аналогичный период 2010г.

      Учитывая  ситуацию, сложившуюся на внутреннем валютном рынке, Национальным банком и ОАО "АСБ Беларусбанк" решен вопрос о продаже иностранной валюты на социально значимые цели. В настоящее время ОАО "АСБ Беларусбанк" осуществляет продажу иностранной валюты физическим лицам для оплаты социально значимых расходов (лечение, оплата обучения и проживания студентов, выезд в связи с болезнью или смертью родственников и т.д.). За май–июнь 2011 г. ОАО "АСБ Беларусбанк" было продано населению на эти цели около 2547 тыс. долларов США в эквиваленте.

      Мониторинг  ситуации на внутреннем валютном рынке  свидетельствует о приостановке развития на всех его сегментах негативных тенденций. Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь продолжает принимать последовательные меры, направленные на создание предпосылок для стабилизации ситуации и восстановление конвертируемости национальной валюты в полном объеме.

     Пока  операции с ценными бумагами для  физических лиц занимают незначительный удельный вес, но с развитием рынка ценных бумаг в последующем их доля будет увеличиваться. Так, некоторые банки в качестве одного из инструментов привлечения денежных средств населения используют сберегательные сертификаты. (Полегошко)

     Среди  развивающихся направлений розничного банковского бизнеса – операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями. Активизировалось такое направление розничного банковского бизнеса, как  операции купли-продажи мерных слитков золота, серебра и платины, памятных и юбилейных монет Национального банка.

     В целях активизации работы по привлечению  денежных средств населения в банковскую систему, расширению спектра услуг банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с традиционными способами доведения до клиентов информации о данных услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама) применяются мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные ленты информагентств и др.). В большинстве банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением сайты в сети Интернет.

     В настоящее время на качественно новом уровне развивается справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В отдельных банках созданы и действуют Call-центры, предоставляющие консультации по телефону и через Интернет. Они, по данным банков, укомплектованы специально подготовленными высококвалифицированными операторами банков, которые представляют необходимую информацию клиентам по различным вопросам банковского обслуживания (справочную, по оформлению всех видов кредитов и депозитов для физических лиц, открытию счетов, переводам, совершаемым операциям и др.). Как показывает опыт работы некоторых банков, Call-центры и Контакт-центры стали не просто источником информации о предоставляемых ими услугах, но и своего рода видом дистанционного обслуживания клиентов. Исходя из интересов последних, специалисты банков подбирают наиболее подходящий вид банковского продукта, подготавливают  пакет необходимых документов, и весь этот процесс осуществляется без посещения клиентами банков, им только остается прийти и поставить свои подписи. Например, подобный опыт уже зарекомендовал себя в рамках проекта «Банковский промоутер», который был внедрен в ОАО «Белагропромбанк» для активного привлечения клиентов. Еще один пример: ОАО «АСБ «Беларусбанк» предложило гражданам республики новую услугу – «Зеленый номер»: по телефонной сети общего пользования можно бесплатно позвонить из любого населенного пункта страны в центральный аппарат банка и получить квалифицированные ответы специалистов по вопросам розничного бизнеса и кредитования населения. (Банковский вестник август, 2008 Доклад зам.Пред.Правления Нац.банка РБ Н.В.Лузгина на расширенном заседании Правления «Реализация Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года»

     Следует сказать,  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Проблемы и перспективы  развития рынка  розничных банковских  услуг в  Республике  Беларусь. 

      Какие же проблемы существуют на рынке розничных  банковских услуг в Республике Беларусь на современном этапе? Попытаемся с  этим разобраться и наметить пути развития розничных  услуг, предлагаемых банками страны.

      Проведенный анализ современного состояния розничного рынка банковских услуг показал, что несмотря на положительные результаты, достигнутые в последние годы, розничные банковские услуги в республике остаются пока не на должном уровне и под влиянием макроэкономических факторов замедляют свое развитие.