Развитие форм кредита в России в современных условиях

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 

1. Понятие банковской услуги и ее особенности.

  1.1 Понятие банковской услуги.

1.2  История возникновения и развития банковских услуг  

2. Современное состояние рынка банковских услуг в России.  
 
 

Использование зарубежного опыта в развитии российского рынка банковских услуг.  
 
 
 
 

Заключение 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

Цель и задачи исследования: Цель курсовой работы состоит в проведении анализа продуктов банковских услуг и направлений их развития. Алгоритм достижения поставленной цели предусматривает решение ряда этапных задач:

провести анализ рынка банковских продуктов;

рассмотреть направления  и основные тенденции развития финансового  рынка с учетом мирового финансового  кризиса 2008 года;

Банк - кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

привлечение во вклады денежные средства физических и юридических лиц;

размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности  и срочности;

открытие и  ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Деятельность  банка носит производительный характер. Продуктом банка является формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.

В условиях рынка  банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными  денежными ресурсами. По своему местоположению банки оказываются ближе всего  к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок  неизбежно выдвигает банк в число  основополагающих, ключевых элементов  экономического регулирования.

Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные  учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие  ее виды, которые могут выполнять  и другие учреждения.

Кризис на финансовых рынках непосредственно отражается на банковской деятельности. Банковская система одной из первой принимает  на себя негативные последствия кризиса, что проявляется в следующем:

кризис неплатежей - несвоевременное исполнение обязательств перед клиентами;

неплатежеспособность  клиентов банка;

невозможность заимствования денежных средств  на рынке межбанковского кредита;

ухудшение качества кредитного портфеля.

Коммерческие  банки - основное звено кредитной  системы. Они выполняют практически  все виды банковских операций. Исторически  сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить  прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Коммерческие  банки создаются на паевых или  акционерных началах и могут  различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам  совершаемых операций и т.д.

Средства коммерческих банков делятся на:

собственные (уставный фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли);

привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и  депозиты, вклады граждан и т.д.).

Инвестиционные  операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных  органов власти.

Коммерческие  банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют  зарубежную филиальную сеть и участвуют  в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Коммерческие  банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном двухуровневой банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики.

1. Понятие банковской услуги и ее особенности.

1.1 Понятие банковской  услуги.

В современной  литературе существует множество определений  понятия услуга:

1) Услуга - все  виды труда, непосредственно не занятые изменением и приобретением форм материи и сил природы. Это виды труда, которые посредством обслуживания самого потребления вещей, направлены на удовлетворение разнообразных индивидуальных запросов населения.

2) Услуга - виды деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта. Это блага, предоставляемые не в виде вещей, а в виде деятельности.

3) Услуга - работа, выполненная для удовлетворения  чьих-либо нужд, потребностей, хозяйственных или других удобств, предоставляемых кому-либо.

Таким образом, для оказания услуг необходимо выполнять  отдельные действия т.е осуществлять ряд операций. Исходя из вышеуказанного, сформулируем определение банковской услуги.

Банковская услуга - это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. Для более детального понимания данного понятия рассмотрим основные этапы развития теории банковских услуг.

Начальным этапом развития теории банковских услуг следует  считать конец 60-х - начало 70-х гг., когда были опубликованы исследования ученых Мичиганского Университета (X. Дуглас "Банковская политика в области кредитования", 1971), Уэлльского университета (Д. Ревелл "Конкуренция и регулирование банковской деятельности", 1978), Женевского университета "Кредитные услуги сберегательных банков", 1974), работы Ш. Дерея "Стратегия Британских банков и международная конкуренция" (1977), исследования Г. Брайана "Конкуренция в банковской сфере" (1970).

Второй этап развития теории банковских услуг - конец 80-х -начало 90-х гг. охарактеризован как попытки исследования особенностей деятельности кредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг. К наиболее известным работам этого периода следует отнести следующие: Ф. Дерек "Глобальная стратегия банков" (Нью Йорк, 1990), В. Малпас "Как работает финансовая система Сити" (Лондон, 1988), О. Доннел "Финансовые операции регионального инвестиционного банка" (Лон-дон, 1981), Е. Балларин "Коммерческие банки в условиях финансовой революции" (Кембридж, 1986) и многие другие.

Третий этап развития теории банковских услуг начался  в 1991 г. и продолжается по настоящее  время. Подписание Маастрихтского Договора в 1992 г. о создании Европейского Валютного  союза и введение с января 1999 г. единой европейской валюты - евро положили начало пересмотру концепции комплексного банковского обслуживания клиентов. Широкое распространение получили услуги на рынке ссудных капиталов, электронные услуги, начался рост слияний и поглощений банков. Необходимо отметить исследования П. Роуза "Банковский менеджмент, предоставление финансовых услуг" (1995), Дж. Синки "Управление финансами в коммерческих банках" (1994), К. Фабри "Банки в условиях становления рыночной экономики" (1991), Д. Джентле "Индустрия финансовых услуг'' (1993).¹

Итак, рассмотрев основные этапы развития теории банковских услуг выделим проблемы, возникающие непосредственно в теории, а также современные точки зрения по поводу терминов, используемых в банковской деятельности.

 

¹ Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт . - М., 1999. - 117 с.

 

Ряд проблем  в теории банковских услуг (терминологическая  база, особенности применения опыта западных банков на современном российском рынке банковских услуг, банковские услуги на рынках капиталов и ценных бумаг, банковские услуги с использованием новейших банковских технологий) изучен недостаточно подробно в силу объективных причин: закрытости и недоступности информации, наличия в западных источниках преимущественно общих характеристик и рекомендаций.

При исследовании мирового опыта развития банковских услуг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внимание определению основных терминов и понятий, используемых в международной и российской банковской практике. В.М.Усоскин считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе. При этом он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов.² О.И.Лаврушин рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату, что совпадает с определением банковской услуги данным А.И. Жуковым. В свою очередь, Е.Ф. Жуков подразделяет банковские операции на активные и пассивные и причисляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции. Е.Б. Ширинская относит консультационные услуги банков к забалансовым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение. В целом, мнение отечественных ученых по проблеме разграничения понятий банковской операции и банковской услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как разновидности банковских операций. В этой связи иллюстративно мнение О.И. Лаврушина, согласно которому отличие банковских операций от услуг заключается в том, что "операции осуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через банки". Следует также отметить единую точку зрения отечественных ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслуживании реального сектора экономики и генерировании около рыночного пространства.³

 Таким образом,  в результате наличия различных  точек зрения по поводу терминов, используемых в банковской деятельности, в российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковская операция и банковская услуга. Российские экономисты обычно относят к банковским операциям весь спектр услуг. Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг.

 
 

² Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 1999. с. 50

³ Лаврушин В. И. Деньги. Кредит. Банки. - М.: «Финансы и статистика», 2000. с. 150-151

 
 

 В современной экономической литературе распространено понятие «банковского продукта». Банковский продукт - комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности. Следовательно, понятие «банковская услуга» является составной частью «банковского продукта», между двумя понятиями существуют отличия проявляющиеся в следующем:

1) Неосязаемы  физически, их невозможно увидеть,  пощупать, понюхать или услышать.

2) Неотделимы  от своего источника, в то  время как продукт в его  материальном виде существует  независимо от присутствия или  отсутствия источника его происхождения.

3) Не могут  накапливаться и сохраняться.  Потребитель должен пользоваться  услугой только в момент, когда она ему предоставляется.

4) Непостоянство  качества. Одинаковые продукты обладают  одним и тем же качеством,  т.е оказываются клиентам на одном уровне качества; одинаковые услуги могут оказываться на более высоком или более низком уровнях качества.

Итак, рассмотрев соотношение понятий банковский продукт и банковская услуга, выделим отличительны черты, свойственные только банковским услугам. Банковские услуги имеют следующие особенности:

1)В своей основе  абстрактны; в момент получения  потребитель не видит их материальной  субстанции; они приобретают конкретный  характер на базе заключенного договора между банком и потребителем банковских услуг;

2)Оказание их  связано с использованием денег  в различных 
формах и качествах (деньги предприятий или физических лиц, 
деньги наличные и в безналичной форме, деньги, в электронной форме или на бумажных носителях, деньги, эмитированные коммерческим банком и центральным банком, различные денежные документы);