Развитие депозитов рынка в Республики Казахстан: основные тенденции и перспективы

РАЗВИТИЕ ДЕПОЗИТОВ РЫНКА  В РК: ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ

Вестник КазГУ. Серия Экономическая. Алматы, 2000, №2

На современном этапе  экономического развития Казахстан, нуждаясь в огромных инвестициях, еще не полностью  использует внутренние инвестиционные возможности, одним из основных сегментов  которых являются внутренние сбережения. В процессе активизации данного  рынка, его эффективного использования  для инвестирования реального сектора  большую роль играют банковские институты, которые на современном этапе  переживают достаточно сложные изменения.

Развитие депозитного  рынка в Казахстане имеет и  будет иметь свою специфику, что, конечно, в первую очередь связано  с теми глобальными экономическими преобразованиями, которые происходят в стране. Наряду с этим, повышение  роли депозитных операций, их развитие до мирового уровня будут происходить  постепенно по мере создания в нашей  стране экономических условий, присущих рыночной экономике.

Вместе с тем, основные тенденции развития депозитного  рынка в Казахстане, которые имеют  позитивный характер, убедительно доказывают, что это наиболее динамичный сегмент  финансового рынка, который при  эффективном управлении может в  ближайшее время способствовать существенному увеличению средств, привлекаемых внутри страны. Диаграмма 1, которая составлена на основе официальных  данных Нацбанка РК, свидетельствует, что наблюдается положительная тенденция роста депозитных ресурсов в банках второго уровня.

Вклады физических лиц  за 1999 г. выросли в 0,17 раза и на 12. 1999 года составили 54966 тыс. тенге, из них  в СКВ 26623 тыс. тенге, которые увеличились  в 1,1 раза. За тот же период вклады населения  в тенге увеличились в 1,2 раза и на 01.12.1999 года составили 28328 тыс. тенге, из них срочные вклады - J 1776,1 тыс. тенге. При этом отметим, что наблюдаются  более высокие темпы роста  по срочным вкладам населения, чем  по вкладам до востребования. Положительные  тенденции развития на казахстанском  депозитном рынке являются результатом  позитивной депозитной политики банков второго уровня, направленной на привлечение  сбережений населения на более длительные сроки.

Таким образом, можно заключить, что в целом казахстанские  банки формируют достаточно емкий  и относительно недорогой рынок  кредитных ресурсов, роль которого постоянно должна увеличивается. Развитие рынка капитала невозможно без развертывания  взаимосвязанного процесса мобилизации  сбережений и инвестирования средств. Денежные сбережения населения выступают  как важный источник новых инвестиций и увеличения общественного капитала, а также относительного снижения текущего потребительского спроса. Политика снижения инфляции, формирование жесткого бюджета позволяет банкам устанавливать  достаточно низкие уровни процентных ставок, что позволяет, с другой стороны, проводить эффективное размещение привлеченных депозитов в качестве кредитов под различные производственные проекты. Это хороший повод для  инвестирования внутреннего накопления.

Отметим, что наиболее существенным фактором, повлиявшим на определенный рост банковских депозитных ресурсов, является замедление темпов инфляции и обеспечение банками доходности по вкладам и депозитам. Это в  свою очередь привело к определенному  увеличению притока денежных средств  юридических и физических лиц  в банки второго уровня. На наш  взгляд, все это будет являться одним из важнейших условий для  формирования благоприятного инвестиционного  климата.

Вместе с тем, активизация  депозитной политики казахстанских  банков не всегда означает повышение  доверия населения. В то же время  это и не влечет за собой стопроцентного повышения надежности и гарантированности  вкладов. Банкротство отдельных  банков, в том числе очень крупных, наводит на мысль о необходимости  создания рыночного механизма защиты интересов депозиторов. Уход от организованных форм сбережений, реально сложившийся в Казахстане, отсутствие надлежащей финансовой культуры населения негативно отражаются на положении граждан республики, наносят огромный урон ее экономике, ведут к ухудшению финансового состояния хозяйствующих субъектов. Все эти факторы тесно связаны .между собой и взаимозависимы друг от друга. Таким образом, это означает, что одной из неотъемлемых составных развития депозитного рынка в РК должна являться разработка и внедрение системы депозитного страхования (СДС), которая представляет комплекс мер, обеспечивающих защиту вкладов от их потери владельцем в случаи банкротства банка второго уровня. Создание СДС последовательно вытекает из логики эволюции банковской системы Казахстана. В то же время нам необходимо учитывать позитивный мировой опыт, так как СДС в той или иной форме существует практически во всех странах с рыночной экономикой и стала неотъемлемой частью их банковской системы.

Как известно, решение о  создании СДС многие страны принимали  в период кризисов банковской системы:  США во время “Великой депрессии”, в Великобритании во время банковского кризиса 70-х гг., в Италии в связи с крахом крупного банка “Банко Амброзиано”. Не является секретом то, что банковская система Казахстана в последнее время испытывает жесткий кризис, жертвами которого стали как многочисленные, так и крупные банки. Банкротство банков в первую очередь связано с очень низким качеством кредитного портфеля и соответствующей низкой, зачастую отрицательной калитализацией. Многочисленные ликвидации банков показывают, что отсутствует реальный механизм защиты интересов депозитов.

Анализ сбережений населения  показал, что неорганизованные, скрытые  накопления граждан республики составляют более миллиарда долларов США. Такой вывод сделан на основе данных о сальдо ввоза-вывоза иностранной валюты, о нетто-продаж наличной иностранной валюты, а также сопоставлений наличной валюты, предназначенной для накоплений и для обслуживания “челночного” бизнеса и “серого” оборота на рынках. При этом все эти суммы не используются в деловом обороте страны. Для сравнения вклады населения в банках второго уровня составляют около 5348 млн., а суммарные пенсионные активы в накопительной пенсионной системе - около 346 млн. долларов США Таким образом, объем скрытых накоплений населения минимум в 1,5 раза превышает суммы, находящиеся в банковской и накопительной пенсионной системах страны (1, 44-45).

Серьезность сложившейся  в стране ситуации и предопределила необходимость выработки казахстанской  “Программы защиты и стимулирования сбережений”. Стратегическая цель названной Программы - создание традиций сбережений, вовлечение в финансовую систему страны скрытых накоплений населения, развитие экономики Казахстана посредством создания устойчивой национальной инвестиционной базы через инфраструктуру финансового рынка, уменьшения зависимости от внешних источников заимствований и инвестиций. Выполнение этой цели требует серьезной модернизации законодательства республики по вопросам финансового рынка. Только от взаимного доверия и социального партнерства власти, финансовой системы и общества будет зависеть успех целей и задач данной Программы. В то же время реализация данной “Программы” пока далека от совершенства и требует определенных усилий по ее эффективному внедрению.

Вместе с тем, отметим, что на современном этапе коммерческие банки Казахстана должны модернизировать  и непосредственно инструменты  депозитной политики. Это, прежде всего, выражается в создании новых для  казахстанской практики механизма  привлечения средств. Одним из таких  механизмов, на наш взгляд, должен являться депозитный сертификат.

Отметим, что в коммерческих банках развитых стран это распространенный инструмент депозитной политики, представляющий собой документ на право владения определенными вложенными в банк средствами и получения по ним  оговоренного процента. Кроме того, если депозитный сертификат выдан на предъявителя, то он может обращаться на рынке, как и любая другая ценная бумага.

Подобные операции, предпринимаемые  коммерческими банками, могут, на наш  взгляд, при определенных условиях оказаться привлекательными для  потенциальных покупателей по следующим  причинам:

Во-первых, депозитные сертификаты  в отличие от других инструментов депозитной политики являются предметом  биржевой игры и, следовательно, покупатель может рассчитывать на извлечение дополнительной прибыли в результате благоприятного изменения конъюнктуры рынка.

Во-вторых, в случае осуществления  правительством намерений о замораживании  депозитов предприятий приобретение сертификатов, имеющих свободное хождение на рынке даст их владельцам некоторую свободу маневра. В этой ситуации сертификат становится альтернативным средством обращения и платежа.

Вместе с тем, эффективное  развитие депозитного рынка в  РК во многом определяется развитием  маркетинга в банковской сфере, взаимоотношениями, которые будут складываться между  различными банками, между банками  и клиентами, а также формированием  рынка банковских услуг.

Как известно, в сфере  услуг, куда относится деятельность кредитно-финансовых институтов, к  маркетингу начали обращаться в 70-х  гг. по мере обострения конкуренции, роста издержек, ухудшения качества услуг. Это было вызвано обострением конкуренции в борьбе за клиентов по мере развития финансового рынка, изменениями во внешней среде и множеством других факторов. При этом отметим, что конкурентная борьба велась не только за новых клиентов, но и за сохранение старых. Банковские институты также ощущали достаточно сильную конкурентную позицию со стороны так называемых “не банков-ских учреждений”, к которым относят страховые компании, различные фонды и т.д. В экономической литературе выделяют достаточно широкий спектр общих закономерностей развития рынка банковских услуг (2, 13-16). Среди них можно выделить в качестве основополагающих такие, как глобализация банковской конкуренции; появление и развитие огромного числа не банковских учреждений; диверсификация самой банковской деятельности; развитие информационных технологий и средств коммуникации на базе современной техники; ограничение ценовой конкуренции на рынке банковских услуг.

Отметим, что в развитых странах маркетинг в банковской сфере формируется на основе многолетнего богатого опыта данной деятельности компании с развитой базой маркетинга. Первоначально банки рассматривали  маркетинг лишь как средство изучения спроса, стимулирование и привлечение  клиентов. И только лишь в 80-е годы сформировалась концепция банковского  маркетинга, которая стала основой  управления коммерческими банками.

Под влиянием конкуренции  и требований клиентов к банковским услугам большое число банков стало обращаться к маркетингу, чтобы  адаптироваться к изменению внешней  среды и обеспечить успех в  конкурентной борьбе.

В настоящее время в  Казахстане маркетинг в банковской сфере только зарождается и развивается  в сложных условиях, что обусловлено  отсутствием достаточного опыта, методической разработки, квалифицированных кадров, информационной службы. По существу, каждая организация самостоятельно методом  проб и ошибок осваивает сложную  маркетинговую деятельность. Тем  не менее, отметим, что ряд крупных  казахстанских банков достаточно эффективно проводит свою маркетинговую концепцию. Так, к примеру “Банк Туран  Алем” достаточно эффективно использует имиджевую идею “Мы вместе”, в основе которой лежит единство данного банка и его клиентов. Соответственно, вся маркетинговая деятельность банка направлена на расширение спектра услуг и укрепление доверия со стороны клиентов.

Таким образом, мы можем констатировать, что развитие депозитного рынка  в РК и управление данным процессом  на современном этапе находятся  еще практически в своей начальной  стадии. Но, тем не менее, казахстанские  банки достигли достаточно значительных результатов в данном направлении. Однако наряду с этим, еще имеется  ряд проблем, решение которых  будет содействовать эффективному развитию депозитного рынка в  РК, а следовательно, и всей банковской системы. В свою очередь это приведет повышению определенного эффекта от функционирования казахстанской банковской системы, которая призвана выполнять роль “денежного донора” экономики в целом.