Разработка плана погашения потребительского кредита

 

 

Реструктуризация  кредита

Добросовестный заемщик  всегда ответственно подходит к оформлению кредита: рассчитывает свои финансовые возможности, планирует бюджет. Но совершенно неожиданно могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, мешающие заемщику выполнять  свои кредитные обязательства в  полном объеме (например, потеря рабочего места, снижение дохода, временная нетрудоспособность, дорогостоящее лечение и т.д.).

В этом случае заемщик может  обратиться в банк с просьбой провести реструктуризацию кредита, которая  представляет собой комплекс различных  мероприятий, направленных на снижение долговой нагрузки заемщика. Другими  словами, реструктуризация приводит к  уменьшению ежемесячных платежей по кредиту.

Основные  виды реструктуризации кредита

 

Увеличение срока возврата кредита. При снижении дохода заемщика банки, как правило, увеличивают  срок действия кредитного договора, при  этом ежемесячные платежи по кредиту  естественно уменьшаются.

Предоставление льготного  периода. Добросовестному заемщику, испытывающему временные финансовые трудности, банк может предложить отсрочку погашения основного долга с  ежемесячной выплатой только начисленных  процентов по кредиту.

Рефинансирование кредитной  задолженности. Заемщик оформляет  новый кредит на сумму фактической  задолженности по действующему кредиту. Обычно новый договор заключается  на более лояльных условиях: снижение процентной ставки, увеличение срока  кредитования, уменьшение суммы ежемесячных  платежей.

Изменение порядка погашения  задолженности. Заемщику может предоставляться  специальный режим обслуживания кредита, в рамках которого сначала производиться выплата суммы просроченного основного долга, после этого - суммы просроченных комиссий и процентов, а затем - суммы начисленных пеней и штрафов. Такой порядок погашения кредита позволяет клиенту постепенно рассчитаться с кредитом, а не копить просроченную задолженность по основному долгу.

Перевод кредита из иностранной  валюты в рубли. Рост курса доллара  США или Евро на валютном рынке  может привести к серьезному увеличению долговой нагрузки на заемщика. В этом случае смена валютного кредита  на рублевый даже под более высокий  процент существенно облегчает  возврат кредита.

Что нужно для реструктуризации кредита

 

Если заемщик начал  испытывать определенные трудности  при погашении задолженности  по кредиту, ему следует обратиться в тот банк, где был оформлен кредит. Проконсультировавшись со специалистами  и узнав, какие виды реструктуризации кредитная организация может  предоставить в его ситуации, заемщик  должен подать в банк в письменном виде заявление о возникших у  него материальных трудностях. В качестве доказательства необходимо представить  документы, подтверждающие изменение  дохода или ухудшение материального  положения заемщика (справка о  сокращении заработной платы, больничный лист и т.д.). Лучше всего обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита еще до возникновения  просроченной задолженности.

Плюсы и минусы реструктуризации

 

Можно сказать, что реструктуризация кредита определенным образом «растягивает»  кредит во времени, тогда как любому заемщику хочется как можно скорее покончить с кредитным бременем. Именно поэтому воспользоваться реструктуризацией кредита стоит только в крайнем случае по серьезной причине. Зато реструктуризация кредита позволяет заемщику сохранить хорошую кредитную историю, полностью выплатить по всем долговым обязательствам, при этом снизив ежемесячную нагрузку на его семейный бюджет.

 

Приложение А

При ежемесячных аннуитетных выплатах

Месяц	Выплаты процентов	Выплаты основного долга	Ежемесячный платеж	Остаток долга на начало месяца	Остаток долга на конец  месяца
1	54,17	253,07	307,24	5000,00	4746,93
2	51,43	255,81	307,24	4746,93	4491,12
3	48,65	258,58	307,24	4491,12	4232,53
4	45,65	261,31	307,24	4232,53	3971,15
5	43,02	264,22	307,24	3971,15	3706,93
6	40,16	267,08	307,24	3706,93	3439,85
7	37,27	269,97	307,24	3439,85	3169,88
8	34,34	272,90	307,24	3169,98	2896,98
9	31,38	275,85	307,24	2896,98	2621,12
10	28,40	278,84	307,24	2621,12	2342,28
11	25,37	281,86	307,24	2342,28	2060,42
12	22,32	284,92	307,24	2060,42	1775,50
13	19,23	288,00	307,24	1775,50	1487,50
14	16,11	291,12	307,24	1487,50	1196,38
15	12,96	294,28	307,24	1196,38	902,10
16	9,77	297,47	307,24	902,10	604,63
17	6,55	300,69	307,24	604,63	303,95
18	3,29	303,95	307,24	303,95	0,00
Итого:	530,28	5000,00	5530,28

 

 

Приложение Б

При ежемесячных дифференцированных выплатах

Месяц	Выплаты процентов	Выплаты основного долга	Ежемесячный платеж	Остаток долга на начало месяца	Остаток долга на конец  месяца
1	54,17	277,78	331,94	5000,00	4722,22
2	51,16	277,78	328,94	4722,22	4444,44
3	48,15	277,78	325,93	4444,44	4166,67
4	45,14	277,78	322,92	4166,67	3888,89
5	42,13	277,78	319,91	3888,89	3611,11
6	39,12	277,78	316,90	3611,11	3333,33
7	36,11	277,78	313,89	3333,33	3055,56
8	33,10	277,78	310,88	3055,56	2777,78
9	30,09	277,78	307,87	2777,78	2500,00
10	27,08	277,78	304,86	2500,00	2222,22
11	24,07	277,78	301,85	2222,22	1944,44
12	21,06	277,78	298,84	1944,44	1666,67
14	15,05	277,78	292,82	1666,67	1111,11
15	12,04	277,78	289,81	1111,11	833,33
16	9,03	277,78	286,81	833,33	555,56
17	6,02	277,78	283,80	555,56	277,78
18	3,01	277,78	280,79	277,78	0,00
Итого:	514,58	5000,00	5514,58

 

 

Список  использованных источников

 

1. Дарьин Е.М., Трофимов А.В., Трофимова Т.Е., Хавин Д.В. Ипотечное кредитование. Теория и методика проектирования моделей жилищной ипотеки: Учебное пособие. – Н.Новгород: ННГАСУ, 2004.
2. http://www.ipoteka-uni.com
3. http://ru.wikipedia.org