СОДЕРЖАНИЕ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ПРОЦЕСС УПРАВЛЕНИЯ РИСКОМ

     Происходящие  в отечественной экономике перемены создают условия возникновения  деловых рисков и, соответственно, потребность в специальном образовании для бизнесменов, студентов и населения страны в целом. Одна из причин высокой аварийности и финансовых потерь состоит в том, что в учебных заведениях дисциплина управления рисками в рыночном экономике не преподавалась. Особенно важно образование в сфере финансовых рисков и финансовых инструментов защиты от рисков.

     Риск - это неопределенность в отношении  возможных потерь на пути к цели. Любое вложение денег в бизнес с целью получить доход вовлекает  в рассмотрение вопрос о соотношении риска и потенциального дохода. Соотношение риска и дохода должно быть достаточно привлекательным для инвестора. Чем выше рискованность вложения, тем больше должен быть доход, как результат успеха этого проекта. И чем надежнее вложение, чем больше гарантий его успешности, тем ниже его потенциальная доходность. И отдельные личности, и организации добиваются своих целей в обстановке риска. Ничто не гарантировано в этом мире.  Словари определяют риск как возможность того, что случится нечто нежелательное: увечье, повреждение, утрата, смерть и т.п. Экономист может добавить: отклонение фактического результата от запланированного. Статистики уточнят: вероятность определенного нежелательного события. Детальный список рисков данной фирмы - это дело конкретное, и только конкретное исследование может привести к созданию такого списка. В теоретической литературе и учебниках встречается несколько общих классификаций рисков. Однако какое бы определение не было бы принято,  риск включает в себя, по крайней мере, три элемента [14, с.145]:

     1) Неопределенность события. Риск  существует только тогда, когда  возможно не единственное развитие  событий. Например, пожар может  случиться, а может и нет.  Процентная ставка может и  вырасти, и упасть, и остаться  прежней. Стоимость акции может повыситься или понизиться.

     2) Потери. Хотя бы один исход  должен быть нежелательным. Пожар  уничтожает дом. В авариях гибнут  люди и автомобили. При падении  акций их держатели терпят  убытки. Потеря - непреднамеренное сокращение  стоимости в результате реализации опасности.

     3) Небезразличность. Риск должен задевать  определенного человека или организацию,  которые стремились бы не допустить  нежелательное для них развитие  событий. 

     Подверженность (экспозиция) к материальным потерям - как фактическая, так и потенциальная - ведет к издержкам как в отдельной организации (фирме), так и в экономике в целом. Эти издержки можно отнести к трем широким категориям:

     - имущество, доход, жизни людей  и другие ценности, полностью  или частично утрачиваемые в авариях;

     - экономические и социальные упущения  в результате эффекта излишнего  уклонения от потенциальных потерь  и неполучения потенциальных  выгод из-за неучастия в сферах  деятельности и проектах, необоснованно  (интуитивно) оцененных как высокорисковые;

     - расходы (ресурсы), затрачиваемые  на управление рисками (себестоимость  управления рисками).

     Все три категории издержек могут  быть существенно снижены за счет правильного использования средств  по третьей из упомянутых категорий - себестоимости управления рисками. При правильном расходовании этих средств должна быть создана система, которая будет систематически снижать потери по всем категориям как для отдельных организаций, тaк и для экономики в целом.

     Выгоды, приносимые фирме хорошей программой управления рисками, состоят в снижении себестоимости за счет снижения потерь имевшихся активов в уже освоенных фирмой операциях и в увеличении доходов за счет осознанного участия в тех прибыльных направлениях бизнеса, которые на интуитивном уровне кажутся слишком рискованными. Нормальный предприниматель, да и вообще нормальный человек, склонен уклоняться от рисков. Однако, не следует забывать, что, во-первых, от риска полностью уклониться невозможно (это просто закон природы), а во-вторых, излишняя осторожность ведет к росту числа неоправданных потерь. Очень многие состояния и достижения экономики были добыты людьми, не боявшимися риска.

     Снижение  себестоимости рисков включает в  себя: уменьшение случайных потерь, которые не возмещаются страхованием или из других источников; уменьшение страховых премий и других платежей за использование резервов и страховых фондов;  сокращение расходов на превентивные мероприятия по снижению или предотвращению случайных потерь;  уменьшение административных расходов на систему управления рисками.

     Второе  направление очень конструктивно: через квалифицированный, реалистичный и глубокий анализ проектов специалист по рискам может уменьшить нерешительность  руководителей фирмы при вхождении  в новые потенциально прибыльные линии бизнеса и увеличить привлекательность фирмы для потенциальных инвесторов, за деньги которых фирма может расти.  Любой город, район, село, поселок выигрывают от эффективного управления рисками, развернутого в местных фирмах и муниципальных органах. Меньше аварий - меньше ущерба природе и людям. Более устойчивые фирмы - больше рабочих мест и меньше финансовых потерь, более стабильное общество. Меньше случайных потерь - больше фондов на развитие региона.

     Чистый  риск, по определению - это возможность  неожиданной или незапланированной потери без альтернативы возможного выигрыша. Этот класс риска - царство страхования и управления риском. Чистый риск характеризуется тремя основными параметрами:

     1) Ожидаемыми и нежелательными  последствиями. Возможны только  потери или нереализация их. Человек может не умереть в определенный промежуток времени. Дом может не сгореть. Однако человек все-таки смертен и может умереть неожиданно. Дом может загореться от совершенно случайных обстоятельств. И в обоих случаях это ожидаемые нежелательные события.

     2) Объективная возможность. Чистый  риск существует лишь тогда,  когда нежелательное развитие  событий есть безусловное свойство  реального мира, божий промысел. И вовсе не обязательно, чтобы  объект (человек или организация), находящийся под риском, знал о существовании этого риска. В последнем случае возможны две ситуации. Первая: опасности существуют, но заранее не определяются. (Например, возможность попадания метеорита в определенный дом.) Вторая: опасность не существует, но существует вера в наличие этой опасности (например, бабушка Ванга или еще какой-нибудь "знаток" предсказывает конец света в 2000 году или во время солнечного затмения в Латинской Америке).

     3) Не всегда измерим. Степень  чистого риска может не поддаваться  измерению. Однако, хотя никто не может предрассчитать вероятность потерь, это не значит отсутствие риска.   Большинство рисков, которые сейчас покрываются стандартными страховыми полисами, когда-то рассчитывать не умели.

     Величина  чистого риска оценивается в  диапазоне от “высокий риск” до  “отсутствие данного риска”. Эта величина может быть оценена и объективно и субъективно. Объективная мера рисков опирается на  исторические статистические данные о прошлых потерях, на гипотезы о тенденциях, о состоянии и возможном развитии вероятности этого типа потерь сегодня и в будущем. Субъективные оценки опираются на интуицию предпринимателя. Промежуточное положение занимает метод экспертных оценок. Все мы - люди и организации, осознанно или неосознанно - постоянно оцениваем степень чистой рискованности наших начинаний.

     Два основных параметра таких оценок:  вероятость потерь (чем она выше, тем больше риск); величина потерь (чем  она больше, тем опаснее риск).

     Нормальная  страхуемость риска определяется двумя  критериями:   случайный характер потерь (событие, приводящее к потерям, не должно быть предопределенным или преднамеренно подстроенным). Например. можно застраховать дом, стоящий в лесу, от лесного пожара. Однако, если хозяин дома сам подожжет свой дом с целью его уничтожить, или, если лесной пожар уже начался, то дом застраховать нельзя; финансовый характер потерь (потери должны быть измеримы и возместимы деньгами). Существуют риски, не соответствующие этому критерию.  Есть, к примеру, риск безответной любви, которая может разрушить всю жизнь, но в деньгах вряд ли измерима. Есть риски, соответствующие одному из критериев: риск провалиться на экзамене: риск опоздать на обед и остаться голодным: риск самому попасть на обед к медведю или крокодилу, сбежавшим из зоопарка. Нормальный страховщик такие риски не страхует. Следует иметь в виду, для полноты картины, что на рынке есть сектор экзотической страховки, где страхуют множество необычных рисков [17, с. 132].

     На  нормальном страховом рынке давно  устоялись следующие основные категории  стандартно страхуемого риска:   персональный риск - возможность материальных и/или эмоциональных потерь, которые может понести личность: смерть, травма, потеря трудоспособности, болезнь, безработица; имущественный риск - возможность материальных потерь в результате повреждения, разрушения или хищения того или иного имущества, принадлежащего человеку или организации; риск ответственности - возможность экономических потерь в результате того, что человек или организация будут в законном порядке признаны виновными в нанесении ущерба другим лицам и организациям. В этом случае виновник обязан и будет принужден судебным исполнителем возместить финансовые последствия этого ущерба; риск несоответствия - возможность того, что продукция или услуга фирмы не соответствует стандарту или договору. Неустойки, моральный и материальный ущерб, проистекающие из этого, можно застраховать.

     Запуск  любого бизнеса - это риск. Предприниматель  должен детально знать все участки  и этапы своего бизнеса: управление, маркетинг, контрактинг, персонал, обслуживание и обновление оборудования, все разветвления в возможностях применения и развития производимой продукции или услуг. И одна из главных задач, особенно вначале, - хорошо осознавать совокупность рисков, характерных для каждого участка и этапа. Многие начинающие бизнесмены используют логику «от успеха», то есть живописуют себе - «что я могу иметь в случае успеха этого бизнеса». Этот стиль мышления можно было бы назвать предпринимательским романтизмом. В реальной жизни гораздо продуктивнее консервативный подход, исходящий из логики «если что-нибудь плохое может случиться, то это случится обязательно».

     Работодатель  обязан в достаточной степени  побеспокоиться о своих работниках, клиентах и потребителях:  обеспечить им безопасные рабочие места; нанимать только людей достаточно профессиональных, которые могут выполнять работу без излишней опасности для окружающих; проинструктировать работников об опасностях на данном рабочем месте и вокруг; снабдить соответствующим и безопасным инструментом; разработать адекватные правила безопасности и принудить всех к их безусловному исполнению; обеспечивать каждому клиенту безопасность при общении с вами и вашим бизнесом;  гарантировать безопасность вашего продукта или услуги для потребителей (при применении по назначению) и предупредить о неблагоприятных последствиях возможного использования не по назначению.