Проблемы кредита

В современной  литературе о банковской деятельности проблему невозврата кредитов некоторые специалисты называют "проблемой "плохих" кредитов". Несомненно, коммерческие банки в настоящий момент расплачиваются за произвол в области кредитования, существовавший в последние три-четыре года. Не секрет, что большинство банков выдавали, да и сейчас выдают, кредиты без обеспечения, не проверив тщательно документы заемщика, зачастую не проведя всестороннего анализа кредитоспособности последнего и т.д. "Кто не рискует..." - слова знаменитой поговорки в области банковского дела неуместны. 

Главная проблема невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору, заключается в следующем:

- низкий уровень  как правовой, так и экономической  грамотности основной массы населения;

- попытки улучшения  собственного благосостояния, следуя  принципу "наши дети будут жить  лучше" или принципу жить "только  сегодняшним днем", часто не  дают заемщикам реально оценить  собственные финансовые возможности;

- наличие существенных  пробелов в законодательстве  Российской Федерации;

- в погоне  за прибылью коммерческие банки  забывают о риске при невозврате кредитных средств.

Согласно оценкам  специалистов подобное положение обусловлено  тем, что:

- большое количество  преступлений в сфере экономической  деятельности можно отнести к  группе высоколатентных;

- экономическая  преступность, основанная на принципах  рыночной экономики, затрагивает  в большей части частный сектор, который любыми путями пытается  не допустить к своей деятельности  налоговые и правоохранительные  органы. 

Например, за 2005 г. на территории Российской Федерации  было совершено 58 474 преступления экономической  направленности, немалая доля которых  является банковским мошенничеством. Это официальные показатели. 

Так каким же образом можно попытаться уменьшить  количество проблемных кредитов путем  привлечения норм уголовного права, а именно как выработать своеобразный механизм возврата денежных средств  по полученным кредитам с использованием (применением) или угрозой применения уголовно-правовых норм и средств.

По оценке компании «Кредитинформ», остро нуждаются в кредите сейчас не менее 70% активно работающих представителей малого и среднего бизнеса. При этом шанс самостоятельно получить финансирование есть буквально у единиц. Анализируя статистику неудачных самостоятельных обращений предпринимателей в банки, специалисты компании «Кредитинформ» выделили три главных причины кредитования бизнеса: 

1.                  ОТСУТСТВИЕ ЗАЛОГОВОЙ НЕДВИЖИМОСТИ.  

Банки хотят  получить в залог ликвидное имущество  предпринимателей, которое полностью  обеспечивало бы все возможные риски  не возврата кредита. Причем порой по требованию банков стоимость обеспечения  должна перекрывать эти риски  больше, чем в два раза.  Сейчас в качестве залога от предпринимателей большинство банков реально готовы рассматривать только недвижимость и не берут во внимание ни товары в обороте, ни даже оборудование и  технику.  

Решением данной проблемы может стать обращение  в один из государственных фондов по поддержке малого предпринимательства, например, в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса. Подобные фонды готовы предоставить до 50% обеспечения по кредитам предпринимателей. Представители компании «Кредитинформ» активно сотрудничают с такими фондами и используют данную возможность в случаях, когда у предпринимателей недостаточно собственного залогового имущества. Также «Кредитинформ» сотрудничает с рядом банков, которые готовы рассматривать другие виды залогового обеспечения и поручительства, кроме недвижимости. Несмотря на свою малочисленность, такие банки все-таки по-прежнему присутствуют на рынке.  

2.                  БОЛЬШОЕ КОЛИЧЕСТВО «ЗАГРАДИТЕЛЬНЫХ»  КРЕДИТНЫХ ПРОГРАММ В БАНКАХ. 

Серьезной проблемой, значительно усилившейся в результате кризиса, является не поддающаяся анализу  для сторонних наблюдателей ситуация с программами кредитования бизнеса  на банковском рынке. Многие банки официально декларируют наличие подобных программ и даже принимают заявки и документы, но реально не выдают деньги и на все обращения в итоге отвечают отказом. Данные программы являются скорее заградительными мерами и существуют для того, чтобы банк мог поддерживать видимость работы при отсутствии возможности или желания реально выдавать кредиты. Эта ситуация практически лишает возможности самостоятельно получить кредит любую организацию, не имеющую инсайдерской информации с банковского рынка. Многие компании месяцами рассылают заявки в различные банки, не получая никакого результата. 

Специалисты компании «Кредитинформ», работающей на рынке уже почти пять лет, ведут полную статистику по ситуации, связанной с кредитованием, и, несмотря на всю ее сложность, точно знают банки, которые готовы реально кредитовать потенциальных заемщиков. При этом, по оценке специалистов «Кредитинформ», на данный момент это не более 25% от числа банков, озвучивающих наличие у себя подобных программ. 

3.                  ПЛОХАЯ ФИНАНСОВАЯ ОТЧЕТНОСТЬ  И СТАТИСТИКА ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ.

Это бич, который  ударил по большинству предпринимателей России. Им необходимы деньги на решение  проблем в бизнесе, а банки  требуют финансовую отчетность с  положительной динамикой. Это практически  не реально в кризис, но рядовые  сотрудники банков не могут позволить  себе слишком подробно разбираться  в каждой из ситуаций в отдельности, они обязаны следовать общим  директивам и инструкциям, что в  большинстве случаев приводит к  обязательному и безапелляционному  отказу. 

Компания «Кредитинформ» работает с банками, которые подходят к каждой ситуации индивидуально и готовы поверить в платежеспособность клиента, если на то будут указывать данные управленческой отчетности или какие-то другие убедительные признаки. Но даже в случаях, когда бизнес действительно убыточен и компании необходимы деньги буквально для выживания, «Кредитинформ» предлагает и подобным клиентам выход – обращение к частным инвесторам, которые готовы пойти на значительно большие риски, чем банки. При этом получение денег у частных инвесторов позволяет бизнесу решить вопросы с необходимым финансированием практически за несколько дней, а, с точки зрения закона, подобные сделки юридически защищены не хуже, чем банковское кредитование.  

Одним из основных препятствий развития сегмента является нежелание заемщиков предоставлять  банку информацию о своем бизнесе, ведь ни для кого не секрет, что большинство  малых предприятий работает с  применением так называемых серых схем".  

Вторая причина  – довольно долгий срок рассмотрения кредитной заявки: часто заемщикам  деньги нужны "прямо сейчас". Банк отдает предпочтение заемщикам, которые  планируют свои финансовые потоки и  заранее приходят за кредитом. Кредитное  решение действует в течение 60 дней, что позволят заемщику заранее  подготовиться к "высокому" сезону, собрать все документы, получить кредитное решение и взять  деньги в тот момент, когда они  ему будут необходимы, продолжает специалист. 

Выход из ситуации очень простой – повышение  доверия между банками и заемщиками. Банк и клиент должны выступать как  деловые партнеры. Заемщики должны понимать, что банку выгодно, чтобы  бизнес заемщика работал прибыльно. Более того, банк может выступать  в качестве финансового консультанта для клиентов. Нужно стараться  консультировать своих клиентов по всем возникающим финансовым вопросам, что помогает клиенту лучше оценивать  и развивать свой бизнес, резюмирует Чаба Зентаи. 

Основными проблемами кредитования бизнеса, по мнению Юлии Поляковой, руководителя отдела по связям с общественностью кредитного брокера "Фосборн Хоум", являются несколько причин. 

1. Не развит  спрос: предубеждения малых предпринимателей  относительно доступности и целесообразности  привлечения кредитного финансирования. Кроме того, многие представители  МСБ не могут взять кредит, поскольку не соответствуют жестким  требованиям банков. 

2. Низкий уровень  прозрачности, проблемы с ликвидным  обеспечением, необходимость выстраивания  специальных технологий по выдаче  кредитов малым предприятиям.  

3. Банки недостаточно  обеспечены ресурсами и технологиями  для работы с МСБ. 

4. Правовая база  несовершенна. Например, предприятиям  МСБ сегодня трудно работать  из-за тяжелых бюрократических  процедур.

4.2.1 ОБЩИЕ ПРОБЛЕМЫ  КРЕДИТОВАНИЯ 

Кредитный риск для банков складывается из сумм задолженности  заемщиков по банковским ссудам, а  также из задолженности клиентов по другим сделкам. 

Компании также  могут подвергаться определенному  кредитному риску в своих операциях  с банком. Если компания имеет много  свободных средств, которые она  помещает на банковский депозит, то при  возникновении риска ликвидации банка компания потеряет большинство  своих вкладов. Также существует процентный риск при размещении слишком  большого депозита в одном банке, ибо этот банк, осознавая, что компания является регулярным вкладчиком, может  не предложить такую же высокую ставку процента по новому вкладу, которую  компания могла бы получить в другом банке. 

Подверженность  кредитному риску существует в течение  всего периода кредитования. При  предоставлении коммерческого кредита  риск возникает с момента продажи  и остается до момента получения  платежа по сделке. При банковской ссуде период подверженности кредитному риску приходится на все время  до наступления срока возвращения  ссуды. Величина кредитного риска - сумма, которая может быть потеряна при  неуплате или просрочке выплаты  задолженности. Максимальный потенциальный убыток - это полная сумма задолженности в случае ее невыплаты клиентом, Просроченные платежи не приводят к прямым убыткам, а возникают косвенные убытки, которые представляют собой издержки по процентам (из-за необходимости финансировать дебиторов в течение более длительного времени, чем необходимо) или потерю процентов, которые можно было бы получить, если бы деньги были возвращены раньше и помещены на депозит. Несмотря на то что кредитный риск велик для кредитов компаниям, находящимся в сложном положении, банки все же вынуждены предоставлять эти кредиты, дабы не терять возможные прибыли. 

Когда экономика  находится в самой низкой точке  спада, то кредитный риск при принятии решения о кредитовании значительно  меньше, чем в случае экономического бума. Это связано с тем, что  если компания получает прибыли в  период рецессии, то, по всей видимости, в перспективе, когда экономические  условия улучшатся, она выживет, и будет процветать. 

Компании, превышающие  нормальный объем продаж, имеют высокую  степень риска. Чрезмерный объем  продаж (овертрейдинг) возникает в случае, когда кампания очень высока, оценивает свои ресурсы и пытается поддержать слишком большой объем деловой активности при недостаточных источниках финансирования. Предприятие, которое все больше зависит от краткосрочных кредитов, оттягивая сроки платежей поставщикам по налоговым счетам, в конце концов, может испытать кризис притока денежных средств. 

Постоянные затраты  предприятий - это ежемесячные или  ежегодные расходы, сумма которых  остается одинаковой, несмотря на подъем или снижение деловой активности в течение данного периода  времени. Переменные затраты представляют собой расходы, которые увеличиваются  при повышении объема продаж и  становятся меньше при его уменьшении. Компании, затраты которых в основном постоянны, способны извлечь выгоду из значительного увеличения прибыли  при повышении объема продаж, но они уязвимы при любом спаде  темпов продаж. В этом случае поступлений  будет меньше, а затраты останутся  на прежнем уровне. В результате прибыль и поступления денежных средств снизятся. Можно сказать, что компании, которые имеют высокие  постоянные затраты и действуют  на рынке с переменным объемом  продаж, обладают высокой степенью кредитного риска. Компании с чрезмерными  обязательствами по инвестированию обладают высоким кредитным риском.

Кредитный риск измеряется с помощью коэффициента зависимости. Гиринг - это коэффициент, суть которого состоит в определении соотношения размера заемного капитала, по которому начисляются проценты, и акционерного капитала. Для определения гиринга нужно определить акционерный и заемный капиталы. 

Акционерный капитал - капитал, сформированный за счет простых  акций, находящихся в обращении, плюс балансовая стоимость резервов. 

Заемный капитал - капитал, состоящий из банковских займов, коммерческих ссуд и долговых обязательств. 

 Считается,  что гиринг компании высок, если коэффициент превышает 100%. Это происходит в том случае, если заемный капитал является главным источником финансовых средств, необходимых для бизнеса.