Принципы построения кредитной системы РК

     1. Принципы построения кредитной системы РК 

     При рассмотрении кредитной системы  нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических  отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую  роль в структуре всех экономических взаимосвязей.

     Различают два понятия кредитной системы:

     - совокупность кредитных отношений,  форм и методов кредитования (функциональная  форма);

     - совокупность кредитно- финансовых  учреждений, аккумулирующих свободные  денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

     В первом аспекте кредитная система  представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным, международным  кредитом. Всем этим видам кредита  свойственны специфические формы  отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

     Однако  кредитная система - более широкое и ёмкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране. [9]

     Современная кредитная система включает два  основных понятия: совокупность кредитно- расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно- финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связанно с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

     В Казахстане в настоящее время  идет построение трехуровневой кредитной  системы, которая включает в себя следующие структурные звенья:

     1 уровень - коммерческие банки;

     2 уровень - специализированные финансово-кредитные  учреждения;

     3 уровень - микрокредитные организации.

     Коммерческие  банки - это основной сегмент кредитной  системы. Через банки осуществляется мобилизация и аккумуляция временно свободных денежных средств и их размещение в виде инвестиционных и кредитных ресурсов. Принимая от населения и юридических лиц денежные средства, банки осуществляют их вложение в наиболее перспективные отрасли экономики или на развитие отдельных предприятий, способствуя, тем самым, развитию как отрасли в отдельности, так и всей экономики страны в целом.

     Специализированные  финансово-кредитные институты или  небанковские учреждения осуществляют отдельные виды банковских операций, согласно полученной лицензии Национального банка. К ним относятся кредитные союзы, кооперативы, сберегательные кассы, ломбарды и так далее. По объемам проводимых операций данные институты существенно отличаются от коммерческих банков. Тем не менее, данный сегмент системы так же способствует развитию экономики. Небанковские учреждения аккумулируют денежные средства и кредитуют клиентов на условиях, более мягких, нежели коммерческие банки. В основном клиентами данного сегмента выступают физические лица, которые испытывают временные затруднения со свободными денежными средствами. Под залог движимого имущества, или под гарантии, под залог заработной платы, ценных вещей клиент может получить определенную небольшую сумму на короткий срок (до 2-3 месяцев) под низкий процент. Тогда как коммерческие банки в основном занимаются более долгосрочным кредитованием (от1 года и выше) и процент по банковским кредитам, как правило, гораздо выше.

     И еще один сегмент кредитной системы, небольшой по объему, но имеющий немаловажное значение для экономики, это микрокредитные организации. Данные организации выдают микрокредиты (4000- 7000 МРП), в основном на развитие индивидуального бизнеса и на неотложные потребительские цели населения. Особенность микрокредитных организаций состоит в том, что их деятельность не подлежит лицензированию со стороны Национального банка. Они просто регистрируются в органах юстиции.

     Таким образом, современный этап развития финансово-кредитной системы Республики Казахстан характеризуется интенсивным стратегически ориентированным направлением совершенствование имеющиеся структуры, внедрением новых механизмов регулирования финансового рынка и оптимизации общеэкономической ситуации. [5]

     Необходимо  отметить, что на сегодняшний день существует и множество проблем в формировании и развитии финансово-кредитной системы Республики Казахстан.

     Главные риски для казахстанской финансово-кредитной  системы кроются в том, что  банковская система Казахстана слишком  велика для страны с населением в 15 миллионов человек. Кроме того, уровень кредитоспособностей банков Казахстана по прежнему сдерживается слабой прозрачностью структуры собственности, ограниченной диверсификацией деятельности, относительной нереструктурированным корпоративным сектором, высокой степенью концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщиком и значительной долей кредитования в иностранной валюте. К тому же, вызывает озабоченность усиливающиеся экспансия банков Казахстана на другие рынки стран СНГ с более высоким уровнем рисков, главным образом, в Россию и Киргизию.

     Кроме того, в то время как банковская система Казахстана является в целом  действующей, существует значительная разница в функционировании банков, разница между тенге и ликвидностью иностранной валюты, которая имеет  важное значение. Небольшие банки зачастую сталкиваются с трудностями при привлечении депозитов. Они не имеют доступа к международным банкам, а так же им не предоставляются необеспеченные ограничения от более крупных банков на межбанковском рынке.

     Так же в качестве основных проблем кредитной системы РК можно выделить:

     - неоптимальную стратегию управления  рисками в банковском секторе;

     - присутствие теневых капиталов  в банках;

     - несовершенное правовое регулирование  деятельности организации, осуществляющих  отдельные виды банковских операций;

     - отсутствие механизмов государственной  поддержки в развитии организаций,  осуществляющих отдельные виды  банковских операций, и микрокредитных  организаций.

     Таким образом, выделенные недостатки требуют  особого внимания в области разработки стратегии развития финансово-кредитной системы Казахстана в ближайшей перспективе. [8]

     В основе организации и работы кредитной  системы лежат определенные принципы. В новых условиях экономики в  период перехода ее к рыночным отношениям их можно сформулировать следующим образом: государственная монополия на организацию банковского дела в стране, создание двухуровневой банковской системы в сочетании с другими небанковскими институтами, единство денежно - кредитной политики в стране, максимальное развитие сети кредитных учреждений, приближение их к местам обслуживания, государственная валютная монополия, автономия центрального банка.

     Национальный  банк Республики Казахстан- является центральным  банком Республики Казахстан и представляет собой верхний уровень банковской системы Республики Казахстан.

     В рыночной экономике без создания специальных небанковских институтов кредитная система любой страны останется незавершенной. Интерес  полного привлечения вкладов  населения и полное удовлетворение запросов меняющейся рыночной экономики диктуют создание этих институтов, они органически дополняют кредитную систему, обогащают её, делают более гибкой и чувствительной к изменениям в экономике.

     Государство осуществляет руководство экономикой, проводит единую денежно- кредитную политику, важнейшим инструментом которой выступает Национальный банк. Этот принцип необходим для того, чтобы обеспечить внутреннюю и внешнюю устойчивость национальной валюты путем регулирования объема денежной массы в обращении, защитить интересы республики в области осуществления денежно- кредитной политики, в целом экономической политики и ее интеграции в мировую экономику. Важный принцип построения кредитной системы- максимальное развитие сети кредитных учреждений и сосредоточение в них всех денежных операций. Последнее предполагает хранение свободных денежных средств хозяйствующих звеньев в банках, проведение расчетов безналичным путем. В настоящее время на территории Казахстана размещено 35 банков с 385 отделениями и филиалами.

     Концентрация  всего денежного оборота в кредитной системе позволяет сосредоточить кредитные ресурсы и рационально направлять их в народное хозяйство страны. Большое значение придается принципу государственной валютной монополии. В Законе Республики Казахстан « О валютном регулировании» записано: « Президент и кабинет Министров Республики Казахстан в пределах своей компетенции принимают нормативные акты в области валютного регулирования, не противоречащие положениям настоящего закона. Национальный банк Республики Казахстан является основным органом валютного регулирования в Республике Казахстан».

     Cредство  накопления валютных резервов  и надежная защита денежного  обращения от влияния валют  других стран. Автономия центрального  банка закреплена законодательством  суверенных государств, в Казахстане - Законом « О Национальном банке РК». Банки независимы от правительственных и исполнительных органов власти при принятии ими решений, связанных с оперативной банковской деятельностью. Национальный банк подотчетен лишь Парламенту и Президенту Республики Казахстан.

     Дело  в том, что интересы Национального  банка, как защитника долговременных интересов всей республики, могут  не совпадать с кратковременными интересами Правительства; Правительство  же при дефиците государственного бюджета  старается кредитные ресурсы Национального банка использовать для покрытия дефицита ( а это делалось систематически за время существования советской власти), что нарушает стабильность денежного обращения, способствует нарастанию инфляции.

     Центральный банк полностью отвечает за проведение денежно- кредитной политики в стране. В свою очередь, денежно- кредитная политика составляет основу государственного регулирования всей экономики. Поэтому без автономного ведения денежно- кредитной политики не может быть и речи об эффективной рыночной экономике в республике.

     В Великобритании и Франции капитал  центральных банков принадлежит  государству, но акционерами могут  быть коммерческие банки. У них тоже центральные банки независимы от исполнительной власти, подчинены лишь парламенту.

     Существенная  степень автономности кредитной  системы в нашей стране и за рубежом исходит из ее задачи- поддержание  денежно- кредитной и валютной стабильности в целях обеспечения нормального  развития экономики.

     Основным  моментом относительной независимости  Национального банка Республики Казахстан от Правительства является решение вопроса в отношении бюджета. Принципиальное значение имеет законодательное разграничение государственных финансов и банковской системы, т.е. ограничение возможности Правительства пользоваться средствами Нацбанка.

     В Указе Президента, имеющего силу закона, «О Национальном банке Республики Казахстан» записано: «В целях обеспечения эффективности  проводимой государственной денежно- кредитной политики и функционирования финансовой системы Республики Казахстан в соответствии с настоящим законом Нацбанк:

     а) выдает краткосрочные кредиты Министерству финансов Республики Казахстан на договорных условиях под гарантийные обязательства  заемщика;

     б) выдает дополнительные кредиты Министерству финансов Республики Казахстан на взаимно согласованных условиях в отношении подписок и других платежей, связанных с членством Казахстана в международных организациях, открытых при содействии Правительства по этим счетам».

     Правительство, как и другие клиенты Нацбанка, получает ссуды на основании соответствующего соглашения по каждому кредиту на условиях возвратности, срочности целевого характера и платности. [1]

     По  каждому кредиту Правительство  выпускает ценные передаваемые бумаги, имеющие рыночные процентные ставки. Сроки их выкупа в Нацбанке не должны превышать шести месяцев, но могут быть продлены Парламентом Республики Казахстан до конца года. 

     1.1 Элементы кредитной системы Республики Казахстан

     кредитный экономический финансовый денежный

     Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленной на торговлю деньгами, выполнение на этой основе кредитных операций. Их осуществляют самые разнообразные кредитные институты. Основным по масштабам операций и значимости в обслуживании хозяйственного оборота являются банки.