Потребительский кредит

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

 

   Тема курсовой: Потребительский кредит.  Написана она на 30 страницах, материал был взят не менее чем из 11 источников (в которые входит и учебные пособия, и законодательные акты, и интернет источники).

 

   В курсовой раскрыты темы: Сущности потребительского кредита, его назначение в финансовой деятельности банка и общества, назначение и принципы потребительского кредита, а так же функции и виды кредита. Во времена мирового кризиса, и кризиса нашего государства, является ли разумным решением взять кредит в банках на потребительские нужды или нет? Постараемся ответить на этот вопрос, разобравшись в самом понятии потребительского кредита, и на примере ОАО «БПС-Банка» посмотрим что нужно при себе иметь и какие процедуры необходимо пройти перед тем как нам выдадут кредит.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

     Введение……………………………………………………………………….....5

1. Сущность потребительского кредита, назначение и его принципы… 7
2. Функции потребительского кредита…………………………………….10
3. Виды потребительских кредитов……………..………………………..12
4. Процедура выдачи потребительского кредита на примере ОАО «БПС-Банк»……………………………………………………………………….17

Заключение…………………………………………………………………..29

Список  используемой литературы………………………………………....30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Потребительский кредит это одна из наиболее удобных  для физических лиц форм кредитования, которая заключается в продаже  торговыми предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставления банками кредитов на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Для населения  потребительский кредит предоставляет  возможность:

- получить  те вещи, которых без использования  кредита пришлось бы очень  долго ждать или которые были  бы просто не доступны;

- делать  покупки в удобное время, на  распродажах, при снижении цен  и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент  мы не располагаем нужной суммой  наличных.

- оплачивать  непредвиденные срочные расходы  (например, ремонт автомобиля после  аварии).

Необходимость потребительского кредитования объясняется  тем, что для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии  накопления необходимой суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита  населению, с одной стороны, увеличивает  его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация банков на частных кредитополучателей способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов и видов предоставляемых кредитных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

В настоящее  время отечественные банки считают  потребительское кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом рынка. По данным Национального банка, за последние годы объем потребительского кредитования увеличился в Беларуси в разы.

При написании работы использовались следующие нормативно-правовые документы: Банковский кодекс Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Указы Президента Республики Беларусь и постановления Правительства  и Национального банка Республики Беларусь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА, НАЗНАЧЕНИЕ И ЕГО ПРИНЦИПЫ

 

Сущность  потребительского кредита, как особой формы, заключается в предоставлении рассрочки платежа населению  при покупке товаров длительного  пользования. Она предоставляется  торговыми фирмами и специализированными  финансовыми компаниями. В некоторых  странах к потребительским относят  кредиты в форме рассрочки  за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями (например, строительными обществами в Англии). Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных  отношениях между гражданами и торговыми  фирмами банки непосредственного  участия не принимают. Этим потребительский  кредит отличается от банковского, который  выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно  связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие  рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для  получения банковских кредитов.

Общее целевое  направление собственно потребительского и банковского кредитов населению - служить источником финансирования конечного потребителя - послужило  основанием для возникновения расширительной трактовки потребительского кредита  как совокупности товарных и денежных кредитов, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита  заключается в том, что кредитополучателями  в данном случае являются физические лица, берущие кредит на удовлетворение своих личных потребностей.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских кредитов, являются предметы потребления длительного  пользования. Субъектами кредита, с  одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это банки, специальные  учреждения потребительского кредита, магазины и другие предприятия, а с другой стороны – кредитополучатели – физические лица.

Потребительский кредит предоставляется  на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

Принцип платности кредита означает, что  каждый кредитополучатель должен внести банку определенную плату за временное  заимствование у него денежных средств. Данный принцип стал рассматриваться  в системе основных принципов  кредитования только с переходом  деятельности кредитных учреждений на принципы хозрасчета. Это не означает, что в советской банковской практике не предусматривалась плата за пользование  кредитом, но в условиях единой общественной формы собственности платности  кредита не придавалось особого  значения.

Банку платность  кредита обеспечивает покрытие его  затрат по формированию ресурсной базы, создает источники для содержания своего аппарата, обеспечивает получение  прибыли, поэтому в настоящее  время, кроме уплаты кредитополучателями  процентов за непосредственное использование  позаимствованных ресурсов, могут предусматриваться  выплаты банку различного рода вознаграждений, связанных с обслуживанием кредита: комиссионные выплаты за процедуру  рассмотрения заявок на получение кредита  и других документов, представленных в подтверждение кредитуемой  сделки, вознаграждения за сопровождение  кредита и другие.

Возвратность  является основной сущностной характеристикой  кредита, той особенностью, которая  отличает кредит как экономическую  категорию товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может  существовать, возвратность — неотъемлемая черта кредита, его атрибут.

Значение  принципа срочности на практике для  банка проявляется в следующем: при невозврате или даже просто при  несвоевременном возврате кредитополучателями  позаимствованных средств банк-кредитор сталкивается с проблемами поддержания  собственной ликвидности, поскольку основным источником его кредитных ресурсов являются привлеченные средства, возврат которых он, в свою очередь, должен обеспечить в определенные сроки.

Реализация  принципа дифференцированности в современной  банковской практике проявляется в  оформлении кредитных отношений  банка с кредитополучателями  кредитными договорами, призванными  обеспечить индивидуальный подход к  каждому кредитополучателю с  учетом его особенностей. При этом условия договора разрабатываются  таким образом, чтобы степень  риска кредитной сделки для банка  была минимальной.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ФУНКЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

 

         Потребительский кредит в экономике  страны, выполняет определённые  функции:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. стимулирует эффективность труда;
3. расширяет рынок сбыта товаров;
4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5. является мощным орудием централизации капитала;
6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. обеспечивает сокращение издержек обращения:

• связанных с обращением денег;

• связанных с обращением товаров.

     Кредит играет большую роль  в обеспечении сокращения издержек  обращения, связанных с обращением  товаров и металлических денег.  Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров,  сокращаются издержки, связанные  с их упаковкой и хранением.  Экономия же на издержках обращения  металлических денег достигается:

• развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
• увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

     Потребительский кредит очень  хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату,  недостаточную для покупки за  наличный расчёт ряда товаров,  в частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кредит  или брать кредит под их  покупку. Впоследствии, деньги за  эти товары должны быть выплачены,  поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём  рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток  времени. Только так он может  быть уверенным в своих силах  выплатить кредит и зарекомендовать  себя перед кредиторами, как  честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

   Потребительский  кредит может оказаться “долговой  ямой” так как, лишаясь заработка  в результате безработицы или  по ещё какой-либо причине,  может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать  свою задолженность. Важно так  же заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров  посредством того, что вынуждает  людей, как можно крепче держаться  за своё рабочее место. Уменьшение  текучести кадров  благоприятно  влияет на экономику страны. В  итоге, нужно сказать, что потребительский  кредит является очень сильным  фактором подъёма народного благосостояния.

   Но, как  говорится, не бывает плохого  без хорошего, а хорошего без  плохого, так и здесь. Следует  учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой  коньюктуры, в конечном счёте,  может способствовать выходу  производства за рамки платёжеспособного  спроса населения, нарастания  перепроизводства и обострению  экономических кризисов”.

 

 

 

 

 

 

3. ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

 

Классификацию потребительских кредитов можно  провести по различным признакам.

По виду источников привлечения кредитных  ресурсов:

- кредиты за счет внешних  источников;

- кредиты за счет собственного  капитала.

По виду процентной ставки:

- с плавающей ставкой;

- с фиксированной ставкой;

- со смешанной ставкой.

По технике  предоставления:

- одна  сумма;

- открытая  кредитная линия;

- овердрафт.

По валюте:

- в национальной  валюте;