Понятие и сущность кредита

Под способами обеспечения  возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права  кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.  

Погашение ссуд за счет дохода заемщика регулируется кредитным договором. При погашении ссуд наличными клиент в соответствующие сроки вносит деньги в кассу банка. Возможно продление срока погашения ссуды, если клиент ожидает поступлений. Следовательно, механизм погашения ссуды в данном случае представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств, зафиксированных в кредитном договоре, перед банком.   

Погашение ссуды за счет дополнительных источников означает включение  банком в действие механизма принудительного  взыскания причитающегося ему долга.

Выбрав источники погашения  ссуд, каждый банк, как правило, использует свои инструменты воздействия на должников, причем  рассматривает их можно сказать, как свою коммерческую тайну. Систему обеспечения возвратности ссуд формируют с таким расчетом, чтобы она работала постоянно, а не только после того, как наступил срок возврата кредита.

В условиях затянувшегося  кризиса российской экономики, когда  получение кредитов в банке зачастую сопровождается финансовым мошенничеством, так называемые «дополнительные» источники  возврата ссуд должны стать в один ряд с первичными источниками, чтобы  гарантировать защиту интересов  кредитора.

Средства, избираемые для  защиты интересов банка, целесообразно  подразделить на три группы и использовать их в порядке значимости. В первую группу войдут традиционные способы  обеспечения исполнения  обязательств, предусмотренные законодательством. Из них, как правило, используются чаще всего неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия. Вторую группу образуют различные договоры страхования, которые не являясь напрямую способами обеспечения исполнения обязательств, создают гарантии удовлетворения интересов банка в случае невозврата кредита. В  третью группу могут входить некоторые нестандартные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. Речь идет о прекращении обязательств путем отступного или новации.

Традиционные способы  обеспечения банковских ссуд. 

Обеспечение ссуды призвано уменьшить риск неплатежа, гарантировать  своевременный возврат выданной ссуды. В отечественной и мировой  практике кредитования используются различные  виды обеспечения.

Поручительство — договор  с односторонними обязательствами, где поручитель берет обязательства  перед кредитором оплатить при необходимости  задолженность по ссуде заемщика.

Гарантия - обязательство  гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении  гарантийного срока.

Залог товаров, ценных бумаг  и другого имущества — это  вещественная претензия на чужое  движимое или недвижимое имущество  либо претензия на право получить компенсацию от реализации заложенного  имущества, если должник не может  погасить свои обязательства. При этом право собственности на залоговое имущество может перейти к банку, а право владения сохраняется за заемщиком. Банку выгодно, чтобы заемщик, эксплуатируя, например, грузовой автомобиль, получал доходы и мог из них выплачивать проценты по кредиту и погашать кредит.

Закладные права на недвижимость, называемые ипотекой. В результате оформления ипотеки владелец недвижимости получает средства от банка-кредитора. С внесением ипотеки в реестр участок земли или здания становится залогом как по всей сумме полученного  кредита, так и по процентным платежам и другим расходам, связанным с  кредитом. Залог должен обеспечить не только возврат самой ссуды, но и выплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае невыполнения обязательств.

Переуступка требований и  счетов (цессия). Если в ходе экономической  деятельности у заемщика возникают  требования к третьему лицу, то он может  переуступить их в пользу банка в  качестве обеспечения по полученному  кредиту.

Документы, подтверждающие обеспечение кредита, представляются клиентом в банк в период подготовки кредитного договора до выдачи ссуды. Если заемщику предоставляется кредит с высокой степенью риска, то он должен иметь полное, 100-процентное обеспечение. Источниками информации при изучении кредитоспособности клиента являются: собеседование с заявителем на ссуду; собственная база данных; внешние  источники; инспекция на месте; анализ финансовых отчетов

2.2. Перспективы развития кредитования в России

Кредитная политика, проводимая современными коммерческими банками, находится под влиянием многих факторов, определяемых особенностями экономической  и политической ситуации в России. Под влиянием этих же факторов складываются и особенности механизма кредитования и выстраивания кредитных отношений  банков и торговых организаций, которые  со временем и изменением экономических  условий развиваются и приобретают  новые особенности

Говоря о перспективах расширения кредитных операций в  части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять более  гибкую политику в отношении клиента  как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных  платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются  нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий  банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Идеальным вариантом могло  служить нахождение той категории  заемщиков, которые удовлетворяли  бы всему спектру требований банка  и одновременно привлекали бы максимально  возможное количество кредитных  ресурсов, предлагаемых банком. Но в  современных условиях необходимы новые  подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных  населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных  кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Перспективными направления  в сфере кредитования организаций  можно назвать более тесную работу с населением с учетом зарубежного  опыта. Это требует серьезных  маркетинговых исследований для  поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий  кредитования для повышения конкурентоспособности  банка в сфере уже освоенных  кредитных продуктов, но все эти  мероприятия на сегодняшний момент отсутствуют.

Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно  сказать, что, несмотря на довольно высокие  расходы по ведению этого направления  кредитования, они заслуживают внимания, так как являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая  степень диверсификации, что снижает  риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж  Сбербанка как народного банка, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется. Выдача потребительских кредитов под  покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, дорогой  мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и  денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а  спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой  вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию.

Данное направление уже  начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей  рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Также перспективен практически  неосвоенный рынок жилья, а именно предоставление ссуд под покупку  квартир или частных домов. Кредитование под покупку недвижимости относится  к довольно крупным долгосрочным операциям, что в перспективе  будет обеспечивать банку стабильный длительный доход.

Рынок частных заимствований  имеет значительные перспективы  для роста. Это связано не только с ожиданием продолжения роста  доходов населения, наличием значительного  избыточного спроса на кредитные  продукты со стороны населения (особенно в регионах), но и с тем, что  для большинства банков (за исключением  специализированных) кредиты населению  составляют незначительную часть бизнеса. Другими словами, существуют огромные возможности для роста, связанные с переориентацией активных операций банков.

Банки будут увеличивать  объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных продуктов. Наиболее перспективными в этом плане  являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные  схемы, предполагающие выдачу кредита  клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете.

На основе международного опыта можно сказать, что наилучшие  перспективы из всех сегментов рынка  кредитования населения имеют потребительские, ипотечные кредиты и кредитные  карты.

За последние годы достаточно устойчивый рост объемов продаж жилья  в кредит. Прослеживается тенденция  роста объемов и расширения числа  банков – участников ипотечного кредитования за пределами первой тридцатки крупнейших кредитных организаций. Большая часть кредитов была предоставлена кредитными организациями Московского региона.

Потенциал ипотеки – ликвидная  недвижимость, оцениваемая в 500 млрд. долл. В развитых странах доля ипотеки  составляет более 50% ВВП. Ипотека –  это не просто кредиты, это оживление  жилищного строительства и сопутствующих  ему отраслей.

Есть причины, на которые  банкиры и заемщики могут повлиять непосредственно. Например, отсутствие кредитных историй у граждан. Устранению этой причины будут способствовать кредитные бюро. Некоторые уже  действуют, как, например, Бюро кредитных  историй в рамках Межбанковской  расчетной системы, созданной с  участием Ассоциации «Россия».

Или транзакционные издержки в процессе оформления ипотечных  кредитов, которые необходимо снизить. Возможно и снижение процентных ставок как результат снижения кредитных  рисков, например связанных с процедурой обращения взыскания на заложенное имущество, уточнением прав членов семьи  собственника на заложенное имущество.

Требуют ускорения процедуры  оформления ипотечных кредитов в  результате уточнения роли органов  опеки и попечительства и т.д.

Тем не менее, острота жилищной проблемы такова, что спрос на жилье  по мере роста реальных доходов населения  будет неуклонно увеличиваться.

Кроме непосредственно ипотечного кредитования населения необходимо развивать инвестиционно-строительную деятельность и соответствующие  кредитные механизмы. Совершенно очевидно, что поддерживая только ипотечное  кредитование, можно подстегнуть  и без того имеющийся рост цен  на рынке жилья. То есть на сегодняшний  день очень важным является снятие всех препятствий с инвестиционно-строительной деятельности так, чтобы она в  совокупности с ипотекой балансировала  предложение и спрос на рынке  жилья.

Развитие системы ипотечного кредитования позволит выйти из «порочного круга», когда низкие объемы строительства  поддерживают высокие цены на недвижимость, а рост стоимости жилья ограничивает платежеспособный спрос и сдерживает увеличение объемов строительства. Ипотечное жилищное кредитование –  это механизм, гарантирующий сбыт того, что будет построено, гарантия для инвесторов по их вложениям в  жилищное строительство.

В ближайшее время банки  будут привлекать клиентов, прежде всего, за счет сервиса, а не снижения ставок. Большинство из них ориентированы  на упрощение процедуры получения  ипотечного кредита. На основании изучения спроса банки будут предлагать новые  программы приобретения жилья в  кредит. Однако, в погоне за объемами нельзя допустить упрощения процедуры  ипотечного кредитования до обычного потребительского кредитования по упрощенной схеме (кредит за 15 минут и т.п.) и  безосновательного снижения размера  первоначального взноса заемщика до 5-10 процентов. Это может привести к тяжким последствиям для банка  и, что более страшно, к отторжению банков от участия в ипотечных  программах.

По мере совершенствования  законодательной базы (прежде всего, в плане выпуска и обращения  ипотечных ценных бумаг (закладных)) и вовлечения в нее более широких  кругов финансовых институтов ипотека  станет реальным способом решения жилищной проблемы.

Также в числе минусов  и просчетов банковской системы  можно отметить локальность самого рынка. Жить в кредит модно и удобно, только в Москве и в Санкт-Петербурге. В российских регионах система потребительского кредитования развита пока очень  плохо.

Но это не главная проблема в развитии рынка. Региональная экспансия  невозможна или маловероятна при  ныне существующих условиях кредитования - процентные ставки все так же непомерно  высоки. В регионах на дорогие кредиты  может не быть спроса. К тому же, острее станет и проблема невозврата кредита.

Также перспективным видом  кредитования населения является кредитные  карты. В перспективе доля кредитных  карт будет неуклонно расти по мере решения основной проблемы –  отсутствия кредитной истории клиента. В этом смысле зарплатные проекты  являются весьма благоприятным фактором, который значительно упрощает процесс  эффективного формирования кредитной  истории клиентов банка. Через три-пять лет при условии стабильной экономической  ситуации рынок кредитных карт заметно  вырастет.